安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 汪燕 吳鳳陽(yáng)

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展形勢(shì)被“互聯(lián)網(wǎng)+”模式打破，并且慢慢地將在線網(wǎng)絡(luò)支付模式作為發(fā)展主趨勢(shì)，對(duì)其中間類業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。同樣地，相互保險(xiǎn)業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分當(dāng)然也無(wú)法逃脫互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的猛烈的沖擊。

在2018年10月17日，支付寶正式推出“相互?！保瑑H數(shù)小時(shí)就有將近300多萬(wàn)居民加入到這個(gè)大家庭中。由于支付寶自帶口碑和熱度，導(dǎo)致“相互?！币鹕鐣?huì)對(duì)相互保險(xiǎn)的廣泛關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)輿論的兩極化，更是將相互保險(xiǎn)的發(fā)展推向了一個(gè)新的階段，為其提供了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

相互保險(xiǎn)是指由一些對(duì)同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。參與者通過(guò)交納保費(fèi)形成基金，在發(fā)生保險(xiǎn)合同預(yù)定且造成被保險(xiǎn)人遭受損害的事件時(shí)，用這筆基金來(lái)彌補(bǔ)其損失。這種簡(jiǎn)單、易入門的保險(xiǎn)品種引起了眾多需要投保但資金不富裕的人來(lái)參與到保險(xiǎn)行列中，這不僅擴(kuò)大了保險(xiǎn)用戶的基礎(chǔ)，而且起到了對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)普及的宣傳教育的作用，能夠促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，促使傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型。借力于“互聯(lián)網(wǎng)+”，相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步凸顯，一方面解除了相互保險(xiǎn)發(fā)展所面對(duì)的時(shí)間和空間的限制，使得相互保險(xiǎn)普及范圍進(jìn)一步擴(kuò)大；另一方面，依托互聯(lián)網(wǎng)增強(qiáng)數(shù)據(jù)采集分析和建模能力，提高相互保險(xiǎn)運(yùn)行效率，降低成本。

作為當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的形式之一，相互保險(xiǎn)的發(fā)展激起了國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)其的研究熱情，并對(duì)相互保險(xiǎn)有了比較深刻的了解。分析近年來(lái)相關(guān)文獻(xiàn)不難發(fā)現(xiàn)，大部分文獻(xiàn)都通過(guò)兩個(gè)角度進(jìn)行分析：一是相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展起步遲，社會(huì)認(rèn)知度不高；二是探究相互保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展模式以及其意義。劉金霞分析了互聯(lián)網(wǎng)給相互保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。從目前來(lái)看，我國(guó)互相保險(xiǎn)處于初期發(fā)展階段，但依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將會(huì)給其帶來(lái)較好的發(fā)展前景。孫宏濤和劉秉昊通過(guò)對(duì)比國(guó)內(nèi)外互相保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模的差距，提出了相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展路徑，推動(dòng)相互保險(xiǎn)發(fā)展，為現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)填補(bǔ)空白。耿超以及程杰通過(guò)對(duì)相互保險(xiǎn)的優(yōu)劣勢(shì)、發(fā)展意義等方面對(duì)相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展做出了深刻分析，認(rèn)為相互保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展具有積極意義。本文基于上述提及的研究對(duì)在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行了進(jìn)一步的探索，從長(zhǎng)、短期雙角度分析了互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的發(fā)展意義。

1 相互保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 國(guó)際相互保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

在部分發(fā)達(dá)國(guó)家，相互保險(xiǎn)已有了一百多年的發(fā)展歷史，是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流組織形式之一。根據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)聯(lián)盟(ICMIF)公布的數(shù)據(jù)可看出：不論是投保人數(shù)還是保費(fèi)收入，相互保險(xiǎn)都處于逐年增長(zhǎng)狀態(tài)，覆蓋率逐步提升，如圖1所示。

圖1

但與此同時(shí)，在不同國(guó)家之間，相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額占比呈現(xiàn)出了差異化，尤其是我國(guó)與其他發(fā)達(dá)國(guó)家間的差距。從圖2可以看出，由于我國(guó)互相保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，除個(gè)別試點(diǎn)外，鮮有自發(fā)性組織的存在，因此相互保險(xiǎn)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)所占份額最少。

圖2

1.2 我國(guó)相互保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)相互保險(xiǎn)始于20世紀(jì)80年代末，但一直處于低速發(fā)展階段。在進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)形式已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)需求，這使得各界人士的注意力轉(zhuǎn)移到了新型保險(xiǎn)形式。政府為此頒布的一系列法律法規(guī)，為相互保險(xiǎn)發(fā)展提供了良好的開始，進(jìn)一步促進(jìn)相互保險(xiǎn)在我國(guó)規(guī)范化、合法化發(fā)展。目前我國(guó)正式批準(zhǔn)的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有7家，3種形式：相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)互助社試點(diǎn)、相互保險(xiǎn)社。

我國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀可以用“起步晚、速度慢、險(xiǎn)種少、地區(qū)發(fā)展不均衡”來(lái)總結(jié)。

(1)“起步晚”：在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，各發(fā)達(dá)國(guó)家的相互保險(xiǎn)已經(jīng)有了較長(zhǎng)的發(fā)展歷史并有了普及率極高的應(yīng)用，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。根據(jù)國(guó)際合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟的統(tǒng)計(jì)，截至2017年底，相互保險(xiǎn)在全球收入約占全世界保險(xiǎn)總收入的37.4%，參與相互保險(xiǎn)的人數(shù)是9.2億左右。但由于我國(guó)前期對(duì)相互保險(xiǎn)發(fā)展的政策限制，導(dǎo)致相互保險(xiǎn)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直沒能得到發(fā)展，直到2015年才正式開始啟動(dòng)相互保險(xiǎn)，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量和發(fā)展規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他國(guó)家。

(2)“速度慢”：由于我國(guó)相互保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間短、相關(guān)的配套設(shè)施未完善，其優(yōu)越性并沒有得到充分的展現(xiàn)，發(fā)展速度較為緩慢，仍處于起步階段。但近年來(lái)相互保險(xiǎn)利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展便利，其發(fā)展速度有了一定提高，但相對(duì)于其他國(guó)家而言，速度仍然較慢。

(3)“險(xiǎn)種少”：我國(guó)相互保險(xiǎn)發(fā)展比較遲，險(xiǎn)種也較為單一，無(wú)法滿足社會(huì)的保險(xiǎn)需求。從表1可知，4家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍只要集中于責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)，險(xiǎn)種的多樣化程度低。

表1

(4)“地區(qū)發(fā)展不均衡”：保險(xiǎn)不屬于生活必需品的范疇，居民可支配收入直接決定了本地保險(xiǎn)發(fā)展水平。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)由于具有充足的資金支持、靈活先進(jìn)的管理、先進(jìn)的觀念等原因，相互保險(xiǎn)的發(fā)展較經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)快，導(dǎo)致我國(guó)相互保險(xiǎn)發(fā)展的區(qū)域差異問題較為顯著。此外我國(guó)關(guān)于相互保險(xiǎn)的研究起步晚，現(xiàn)有的對(duì)相互保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展不平衡問題的研究較為零星、分散，尚未形成一個(gè)系統(tǒng)的理論框架。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險(xiǎn)發(fā)展分析

2.1 “互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)相互保險(xiǎn)發(fā)展的意義

過(guò)去幾年，保險(xiǎn)業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)，規(guī)模從2013年的110.7億元增至2017年的1876.6億元，增長(zhǎng)近20倍；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率也從2012年的0.72%提升至2016年的7.5%。但由于我國(guó)相互保險(xiǎn)業(yè)處于起步階段，利用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)主要集中于保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，該模式為相互保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷獲客、渠道創(chuàng)新等方面發(fā)揮了積極作用。對(duì)此相互保險(xiǎn)要抓住互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的機(jī)遇，深入推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，拓寬互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)相互保險(xiǎn)發(fā)展的深度和廣度，進(jìn)一步促進(jìn)相互保險(xiǎn)在我國(guó)的推廣和發(fā)展，如圖3所示。

圖3

(1)產(chǎn)品創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)今傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的核心動(dòng)能，也是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的推動(dòng)力。近年來(lái)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的應(yīng)用，相互保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力持續(xù)提高。相互保險(xiǎn)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)派生出一系列產(chǎn)品應(yīng)用，在優(yōu)化客戶產(chǎn)品體驗(yàn)的同時(shí)，釋放了更多的保險(xiǎn)需求。此外，互聯(lián)網(wǎng)為相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了廣闊的空間，提高了新型保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的積極性。對(duì)需求者而言，“互聯(lián)網(wǎng)+” 相互保險(xiǎn)模式的引入可以設(shè)計(jì)出更符合大眾需要的產(chǎn)品形態(tài)，滿足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)日益增長(zhǎng)的需求；也使保險(xiǎn)從難獲得變?yōu)橐撰@得、從低頻走向高頻，擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋的廣度和深度。

(2)銷售渠道：目前，我國(guó)保險(xiǎn)的銷售渠道主要包括保險(xiǎn)公司專屬代理人、銀行渠道、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道、經(jīng)紀(jì)代理渠道等六種。隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)全天候、快捷的銷售渠道以其簡(jiǎn)單、低價(jià)、投保方便等特點(diǎn)在各銷售渠道中脫穎而出。同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)銷售模式可以在一定程度上降低保險(xiǎn)信息不對(duì)稱、暗箱操作等問題。因此利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬銷售渠道，可以擺脫局限性較大的傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式，拓寬銷售市場(chǎng)。

(3)運(yùn)行模式：精準(zhǔn)化服務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)利用云計(jì)算搜集保險(xiǎn)購(gòu)買信息數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析建立更加貼合實(shí)際的模型，發(fā)現(xiàn)用戶潛在需求，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)用戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，增加用戶黏性。用戶推廣方面，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和內(nèi)容的宣傳、產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)與銷售、網(wǎng)上銷售等一系列服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)應(yīng)用水平和范圍的擴(kuò)張有極大的推動(dòng)作用，有利于保險(xiǎn)業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。經(jīng)營(yíng)效率方面，利用信息技術(shù)手段采集、使用數(shù)據(jù)，有利于提高相互保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)運(yùn)作效率、減少相應(yīng)的成本，有關(guān)數(shù)據(jù)顯示：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式可以為保險(xiǎn)公司節(jié)省原本存在的營(yíng)銷成本大約58%～71%。

2.2 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

2.2.1 產(chǎn)品設(shè)計(jì)困難，適應(yīng)性低

由于利用互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)新型產(chǎn)品相關(guān)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)于產(chǎn)品的定價(jià)、理賠等方面的設(shè)計(jì)缺乏借鑒基礎(chǔ)，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計(jì)面臨著成本高，不確定性等問題。因此大部分相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于擔(dān)心企業(yè)受損，不愿意積極主動(dòng)地去創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，導(dǎo)致險(xiǎn)種單一，產(chǎn)品適應(yīng)性低。

2.2.2 相關(guān)法律法規(guī)不健全

目前我國(guó)只有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)結(jié)合發(fā)展的規(guī)章制度并未出臺(tái)，這會(huì)嚴(yán)重影響相互保險(xiǎn)的健康發(fā)展和客戶利益的維護(hù)，從而會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)可度低，帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.3 相關(guān)領(lǐng)域的綜合人才匱乏

由于我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)、保險(xiǎn)的綜合性人才培養(yǎng)較少。熟練互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的卻對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解甚微，了解保險(xiǎn)知識(shí)的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用不一定精通，這就導(dǎo)致了有利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相互保險(xiǎn)的念頭的人，由于對(duì)其運(yùn)作不了解而無(wú)法下手；而互聯(lián)網(wǎng)方面的技術(shù)性人才，也很少會(huì)將注意力轉(zhuǎn)移到促進(jìn)相互保險(xiǎn)上來(lái)。因此這就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。

2.2.4 處于監(jiān)管灰色地帶，監(jiān)管不利

目前，打著互聯(lián)網(wǎng)互相保險(xiǎn)旗號(hào)卻做著非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的的機(jī)構(gòu)不在少數(shù)，在一定程度上擾亂了相互保險(xiǎn)市場(chǎng)正常的秩序，損害了消費(fèi)者正常權(quán)益。而由于互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展處于初期階段，有關(guān)部門對(duì)其的不重視以及互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門和保監(jiān)會(huì)對(duì)其所承擔(dān)責(zé)任分配模糊，導(dǎo)致其存在監(jiān)管的灰色地帶，這給一些不法分子通過(guò)這一漏洞實(shí)現(xiàn)非法收益帶來(lái)了機(jī)會(huì)，嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的健康發(fā)展，針對(duì)上述“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題，予以以下政策建議。

(1)積極進(jìn)行溝通交流，鼓勵(lì)創(chuàng)新。

雖然相互保險(xiǎn)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了迅速的崛起，但其大部分產(chǎn)品仍然比較簡(jiǎn)單。因此相互保險(xiǎn)要想取得進(jìn)一步發(fā)展就必須打破這樣的限制，改變經(jīng)營(yíng)模式，建立與客戶的多種交流渠道，講解復(fù)雜產(chǎn)品的保障功能，提高客戶對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的了解，為復(fù)雜產(chǎn)品的上線提供廣泛的客戶基礎(chǔ)，提高產(chǎn)品的上線率、成功率。此外還要國(guó)家應(yīng)對(duì)相互保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)給予資金扶持和相關(guān)支持性政策，解決其后顧之憂，提高各機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的積極性。

(2)完善相應(yīng)的法律法規(guī)，確保健康發(fā)展。

由于互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)近幾年發(fā)展速度加快，監(jiān)管相對(duì)其發(fā)展較為滯后，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的健康發(fā)展，相關(guān)監(jiān)管部門要及時(shí)頒布一系列的具有針對(duì)性的法律法規(guī)，盡快建立和完善互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展體系，增加并細(xì)化對(duì)實(shí)務(wù)操作方面的監(jiān)管法規(guī)，并實(shí)施專門的相互保險(xiǎn)產(chǎn)品審批機(jī)制和人員資格審查機(jī)制。

(3)實(shí)行人才戰(zhàn)略，為相互保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化注入活力。

隨著互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的發(fā)展，專業(yè)人才呈現(xiàn)出供不應(yīng)求的狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)要想得到進(jìn)一步的發(fā)展，相關(guān)機(jī)構(gòu)必須重視人才培養(yǎng)，實(shí)行人才戰(zhàn)略，加快引進(jìn)保險(xiǎn)管理高端人才和技術(shù)創(chuàng)新人才，簡(jiǎn)化網(wǎng)上操作流程，推進(jìn)產(chǎn)品更新升級(jí)。此外為防止來(lái)自黑客和不法分子的攻擊，保障企業(yè)安全，同樣要求加大對(duì)現(xiàn)有“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”技術(shù)人才培養(yǎng)力度。在加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)確保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易安全，采取相應(yīng)的防范措施，定期檢查電腦系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并修復(fù)系統(tǒng)漏洞，消除安全隱患。以確保第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)交易安全，提升服務(wù)質(zhì)量。

(4)加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)相互保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化健康發(fā)展。

為配套互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的發(fā)展，要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管模式，突出監(jiān)管重點(diǎn)，抓緊制定監(jiān)管配套細(xì)則，盡快形成完善的相互保險(xiǎn)監(jiān)管體系。既要遵循傳統(tǒng)保險(xiǎn)發(fā)展的一般規(guī)律，與現(xiàn)有監(jiān)管框架基本保持一致，又要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)特點(diǎn)，在產(chǎn)品審核、理賠管理等方面創(chuàng)新監(jiān)管手段；要有針對(duì)性地加強(qiáng)治理監(jiān)管和信息披露監(jiān)管，提高經(jīng)營(yíng)透明度，切實(shí)防范內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)，打造“遵循基本規(guī)律、符合國(guó)際慣例、體現(xiàn)相互特色”新型相互保險(xiǎn)監(jiān)管體系。與此同時(shí)，各監(jiān)管部門要?jiǎng)澢逅鶎俚呢?zé)任范圍，積極承擔(dān)自身監(jiān)管責(zé)任，杜絕監(jiān)管的灰色地帶。最后要優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，夯實(shí)基礎(chǔ)，加強(qiáng)研究和交流，積極探索規(guī)律，努力走出一條符合中國(guó)國(guó)情的相互保險(xiǎn)發(fā)展道路。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展不是一蹴而就的，它需要在發(fā)展過(guò)程中不斷積累經(jīng)驗(yàn)，逐步完善法律法規(guī)、加強(qiáng)技術(shù)支持等，以促使其優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型，填補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)空白。

從短期來(lái)看，由于是初涉該保險(xiǎn)類型，借助于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相互保險(xiǎn)存在著較多的問題和不足并會(huì)對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)一定沖擊。同時(shí)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的配套設(shè)施不完善，因此沒有取得較為顯著的成果。

從長(zhǎng)期來(lái)看，隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境的進(jìn)一步完善，互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)。相互保險(xiǎn)利用互聯(lián)網(wǎng)天然形成的渠道，減少了由于時(shí)空距離問題帶來(lái)的信息不對(duì)稱，能夠在更大范圍內(nèi)快速聚集有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的群體，打破了傳統(tǒng)相互保險(xiǎn)的地域限制。同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)能夠較好地解決相互保險(xiǎn)存在的信息不透明、內(nèi)部人控制等問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以持續(xù)、實(shí)時(shí)地與顧客進(jìn)行溝通，信息披露也可以第一時(shí)間讓分散在各地的群眾知悉，顧客能夠更加方便的行使權(quán)利，履行義務(wù)。此外，政策的明確支持、政府的大力推進(jìn)、社會(huì)的快速轉(zhuǎn)型、大眾的廣泛關(guān)注等多重利好因素使互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的未來(lái)充滿了更多的可能性，前景一片大好。