孫向廣

【摘 要】 目前，我國(guó)老年人口比例逐漸增加，有必要妥善解決好養(yǎng)老問題;養(yǎng)老金融在我國(guó)仍處于發(fā)展初期，存在許多不足，這些不足嚴(yán)重制約著養(yǎng)老金融的發(fā)展。鑒于此，本文首先對(duì)我國(guó)養(yǎng)老金融的背景進(jìn)行了簡(jiǎn)要介紹，在此基礎(chǔ)上分析了我國(guó)養(yǎng)老金融存在的問題，最后結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況提出了妥善處理好養(yǎng)老金融問題的對(duì)策，希望本文的研究能為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供一定的參考價(jià)值和借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】 養(yǎng)老金融 金融機(jī)構(gòu) 理財(cái)投資 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

一、背景

隨著我國(guó)人口老齡化問題的出現(xiàn)，養(yǎng)老問題受到越來越多的關(guān)注和重視。金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著重要的作用，因此將養(yǎng)老問題與金融工具相結(jié)合，促進(jìn)養(yǎng)老金融的發(fā)展，有利于為我國(guó)人口老齡化和養(yǎng)老問題提供新的解決方案。目前，關(guān)于養(yǎng)老金融的概念定義還未形成共識(shí)。最初，養(yǎng)老金融指的是養(yǎng)老金金融，它是一種資金投資行為。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的不斷完善，養(yǎng)老金融所包含的內(nèi)容也在不斷深化拓展。目前養(yǎng)老金融不僅包括養(yǎng)老金金融，還包括養(yǎng)老服務(wù)金融，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等共三方面。顧名思義，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)，只是此處的產(chǎn)業(yè)更多的面向養(yǎng)老服務(wù)。養(yǎng)老服務(wù)金融主要是指為養(yǎng)老業(yè)提供各種金融服務(wù)，推動(dòng)金融產(chǎn)品和金融工具創(chuàng)新，促進(jìn)養(yǎng)老金融的發(fā)展。一方面，由于人口出生率的下降，另一方面由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平提高，死亡率不斷下降，因此當(dāng)前我國(guó)人口中老年人口占比較大，并呈現(xiàn)出不斷增加的趨勢(shì)，人口老齡化問題突出。老年人口的持續(xù)增長(zhǎng)既是壓力，也是新的發(fā)展機(jī)遇。在當(dāng)前的背景下，養(yǎng)老金融有著巨大的發(fā)展前景，商業(yè)銀行可以借助這次有利時(shí)機(jī)，推動(dòng)養(yǎng)老金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和金融工具的創(chuàng)新，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行作為我國(guó)金融市場(chǎng)中的關(guān)鍵力量，在推動(dòng)養(yǎng)老金融發(fā)展方面處于優(yōu)勢(shì)地位，具有不可替代的關(guān)鍵作用。首先，商業(yè)銀行與證券機(jī)構(gòu)，信托機(jī)構(gòu)等已經(jīng)有較好的關(guān)系基礎(chǔ)。商業(yè)銀行可以就養(yǎng)老金融的發(fā)展問題與其他金融機(jī)構(gòu)之間開展深入合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，提升服務(wù)水平。其次，商業(yè)銀行有著雄厚的資金基礎(chǔ)，能夠根據(jù)國(guó)家政策指引集中力量辦大事。養(yǎng)老金融的發(fā)展需要有強(qiáng)大的資金支持，商業(yè)銀行可以為養(yǎng)老金融的發(fā)展提供資金后盾，助推養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展完善。最后，商業(yè)銀行建成時(shí)間長(zhǎng)，普及率高，線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布范圍廣，有廣泛的群眾基礎(chǔ)，群眾信任度高。利用商業(yè)銀行來發(fā)展養(yǎng)老金融阻礙小，更容易培養(yǎng)和提高人們?yōu)轲B(yǎng)老提前準(zhǔn)備的意識(shí)和理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，推動(dòng)養(yǎng)老金融的發(fā)展。但是，目前我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展還處于起步階段，存在一系列問題，如缺乏系統(tǒng)化的養(yǎng)老金融體系，金融市場(chǎng)缺乏發(fā)展養(yǎng)老金融的動(dòng)力等。為此，社會(huì)各方必須協(xié)同努力，共同推動(dòng)養(yǎng)老金融的發(fā)展。

二、養(yǎng)老金融發(fā)展面臨的問題

（一）政府政策法規(guī)不健全

目前我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展還處于初級(jí)階段，政府也未形成系統(tǒng)化的法律文件。商業(yè)銀行在開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時(shí)法律依據(jù)不足，無法真正的做到有法可依，有法必依。如果政策和法律不健全，就無法界定養(yǎng)老金融發(fā)展的邊界，限制了養(yǎng)老金融的發(fā)展進(jìn)程。金融市場(chǎng)存在較大的波動(dòng)性，市場(chǎng)中主體更需要在法律允許的范圍內(nèi)開展資金投資交易活動(dòng)。將養(yǎng)老與金融結(jié)合在一起的養(yǎng)老金融要想獲得良性發(fā)展，就需要政府加強(qiáng)政策引導(dǎo)和加強(qiáng)法律規(guī)范，從而降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，提高養(yǎng)老金融的政策效率，保證養(yǎng)老金融發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)缺乏足夠的支持

養(yǎng)老金融將養(yǎng)老問題與金融結(jié)合在一起，其發(fā)展要依賴于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。目前針對(duì)老年人養(yǎng)老問題，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)推出了有關(guān)老年人養(yǎng)老的產(chǎn)品和金融服務(wù)，但是商業(yè)銀行并沒有把它獨(dú)立出來，僅是作為提供的眾多服務(wù)中的一種，并且提供的金融理財(cái)產(chǎn)品無法滿足人們的養(yǎng)老理財(cái)?shù)亩鄻踊枨?。我?guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的投資已經(jīng)有一定規(guī)模，養(yǎng)老社區(qū)等產(chǎn)業(yè)逐漸興起，并建立了專門的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，為老年人提供多元化的金融產(chǎn)品服務(wù)。動(dòng)態(tài)來看，商業(yè)銀行對(duì)于養(yǎng)老金融的支持還存在較大發(fā)展空間，其養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展落后于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的進(jìn)程。商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等其他金融機(jī)構(gòu)之間開展合作，開發(fā)多種類型的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老金融的發(fā)展。此外，雖然在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)的支持下，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)獲得一定的發(fā)展，但是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在諸多不足。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模仍相對(duì)較小，無法滿足全社會(huì)的養(yǎng)老需求，沒有大范圍推廣實(shí)行。

（三）家庭和個(gè)人對(duì)養(yǎng)老理念認(rèn)識(shí)不足

受傳統(tǒng)文化和個(gè)體經(jīng)濟(jì)實(shí)力的影響，大量的老年人仍然具有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念，沒有能夠儲(chǔ)備足夠多的養(yǎng)老資金，或者是僅將養(yǎng)老資金存入儲(chǔ)蓄賬戶，未能將養(yǎng)老資金用于收益更好的投資中，因此使自己面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力仍然處于較低水平。無論是個(gè)體還是家庭整體，對(duì)養(yǎng)老所持態(tài)度仍然處于相對(duì)傳統(tǒng)的觀念，沒有能夠跟上現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)。而這種情況會(huì)影響?zhàn)B老金融的受眾群體覆蓋面，進(jìn)而影響政策實(shí)施的最終效果。因此政府在大力推行養(yǎng)老金融發(fā)展的同時(shí)，也不能忽視個(gè)體的養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變。并且隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，獨(dú)生子女逐漸成為社會(huì)的主流，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老方式已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，人們需要給自己儲(chǔ)備足夠的資金來自我養(yǎng)老，實(shí)現(xiàn)家庭養(yǎng)老，國(guó)家養(yǎng)老與個(gè)體自我養(yǎng)老的結(jié)合。整體來講，不僅是人們對(duì)養(yǎng)老金融的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)也存在很大不足。我國(guó)居民大多選擇將資金存入銀行獲得固定儲(chǔ)蓄利息，但是銀行定期存款利息無法跑贏通貨膨脹幅度，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，在銀行里的資金實(shí)際上是處于貶值狀態(tài)。人們要想真正實(shí)現(xiàn)“錢生錢”，就需要學(xué)習(xí)有關(guān)的投資理財(cái)知識(shí)，為投資理財(cái)做好知識(shí)儲(chǔ)備，從而也能在潛移默化中轉(zhuǎn)變對(duì)養(yǎng)老金融的態(tài)度，更加認(rèn)可養(yǎng)老金融，更加支持我國(guó)養(yǎng)老金融的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)人們養(yǎng)老和商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的雙贏，提高人們?cè)诶夏陼r(shí)期的收入，改善他們的生活，從而更顯人性關(guān)懷，推動(dòng)建設(shè)更加和諧發(fā)展的社會(huì)。

三、妥善處理好養(yǎng)老金融問題的對(duì)策研究

養(yǎng)老金融是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要社會(huì)各方的共同努力，才能更快地實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果。首先，我國(guó)政府在引導(dǎo)市場(chǎng)力量方面發(fā)揮著重要作用，是市場(chǎng)的重要補(bǔ)充。要想提高養(yǎng)老金融的效力，政府需要加強(qiáng)政策支持和引導(dǎo)，完善相關(guān)法律法規(guī)，明確市場(chǎng)主體的界限，實(shí)現(xiàn)有法可依，激發(fā)市場(chǎng)主體的活力和積極性。同時(shí)政府要加強(qiáng)對(duì)金融行為的監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊非法集資、金融詐騙行為，保護(hù)市場(chǎng)主體的合法權(quán)益，營(yíng)造健康有序的養(yǎng)老金融發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。政府要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)資金資源的引導(dǎo)，將更多的資金投入到養(yǎng)老的發(fā)展中，推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老金融的發(fā)展和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的興起。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)是養(yǎng)老金融發(fā)展的重要依托，因此要發(fā)揮商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融過程中的優(yōu)勢(shì)作用，為養(yǎng)老金融提供充足的資金支持。商業(yè)銀行要重視養(yǎng)老金融的發(fā)展，吸收引進(jìn)高素質(zhì)人才，專門負(fù)責(zé)養(yǎng)老金融的業(yè)務(wù)發(fā)展和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要與保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)一起推進(jìn)相關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展質(zhì)量，將社會(huì)資金更多的投入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中來。同時(shí)要為老年人提供更多類型，更貼心的金融投資服務(wù)，為老年人選擇更合適更穩(wěn)健的金融理財(cái)產(chǎn)品，提高老年人生活水平。

養(yǎng)老金融的發(fā)展不僅需要商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)行動(dòng)，積極開發(fā)更便民的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，還需要人們更加主動(dòng)地去尋找適合老年人的理財(cái)產(chǎn)品。老年人需要轉(zhuǎn)變他們的心態(tài)，提高他們的理財(cái)意識(shí)，主動(dòng)學(xué)習(xí)，將資金投入到具有更高回報(bào)和更穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品中，購(gòu)買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從多方面多角度給自身的老年生活提供更多保障。中年人可以提前學(xué)習(xí)，為父母購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)，為他們的晚年提前做好準(zhǔn)備。各社區(qū)可以聯(lián)合開展一些相關(guān)的養(yǎng)老理財(cái)講座和茶話會(huì)，在潛移默化中培養(yǎng)老年人的理財(cái)意識(shí)，提高他們的理財(cái)能力，盡可能的提高家庭養(yǎng)老和個(gè)人養(yǎng)老的能力，降低國(guó)家的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

四、總結(jié)

養(yǎng)老問題一直是我國(guó)發(fā)展的關(guān)鍵問題之一。目前我國(guó)開始進(jìn)入人口老齡化階段，老年人口比例逐漸增加。養(yǎng)老金融已經(jīng)在國(guó)外有了較好的發(fā)展，在我國(guó)還處于發(fā)展初期，存在很多的問題與不足，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融方面還有很大發(fā)展空間。我國(guó)政府雖然支持養(yǎng)老金融的發(fā)展，并頒布了一系列政策，但是目前還沒有系統(tǒng)化的養(yǎng)老金融的政策法律，這不利于養(yǎng)老金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老金融服務(wù)針對(duì)性較低，沒有形成獨(dú)立的業(yè)務(wù)服務(wù)。相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)還存在很大發(fā)展空間。個(gè)人理財(cái)意識(shí)不足，對(duì)養(yǎng)老金融的理解和認(rèn)識(shí)也不到位。個(gè)體養(yǎng)老觀念仍然局限于傳統(tǒng)文化，家庭養(yǎng)老仍然是主流。養(yǎng)老資金的投資意識(shí)不強(qiáng)，仍然主要存放于銀行獲得定期利息。為此需要政府、各金融機(jī)構(gòu)、家庭及個(gè)人的共同努力，完善相關(guān)法律法規(guī)，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供足夠資金支持，推動(dòng)養(yǎng)老金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身理財(cái)意識(shí)。

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