摘? 要：互聯(lián)網(wǎng)銀行作為傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新體現(xiàn)。極大地拓寬了傳統(tǒng)銀行的功能，使金融服務(wù)的方式日趨多樣化，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為銀行體系的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了新的思考和挑戰(zhàn)。本文主要探討互聯(lián)網(wǎng)銀行在傳統(tǒng)金融模式上的創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行該如何面對(duì)挑戰(zhàn)去轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行;傳統(tǒng)銀行;科技創(chuàng)新;轉(zhuǎn)型

近年來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”思維模式不斷深入并應(yīng)用在生活的各個(gè)方面，例如“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”，“互聯(lián)網(wǎng)+物流”，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等等，極大地方便了人們的日常生活，也為國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。其中互聯(lián)網(wǎng)銀行作為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的產(chǎn)物在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式上與傳統(tǒng)銀行完全不同，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面遙遙領(lǐng)先傳統(tǒng)商業(yè)銀行。那互聯(lián)網(wǎng)銀行究竟從根本上與傳統(tǒng)銀行有哪些區(qū)別？有怎樣的先進(jìn)性和創(chuàng)新性呢？

互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線實(shí)現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P金融、投資理財(cái)、金融信息等全方位無(wú)縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)。

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新體現(xiàn)

（1）互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營(yíng)電子貨幣

互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營(yíng)的貨幣是電子貨幣，不是形態(tài)為紙幣或者硬幣的法定貨幣。當(dāng)今短信驗(yàn)證支付、快捷支付、二維碼等移動(dòng)電子支付方式不斷翻新，電子貨幣的廣泛使用極大地降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，提高了銀行的服務(wù)效率，加快了貨幣的流通周轉(zhuǎn)速度。

對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，經(jīng)營(yíng)紙幣一般需要花費(fèi)大量的人力或者人力輔以機(jī)器去清點(diǎn)、記賬、存儲(chǔ)、運(yùn)送以及安全保衛(wèi)等，但是互聯(lián)網(wǎng)銀行完全使用電子貨幣可以大大節(jié)約上述成本。另外紙幣殘破損后處理銷毀，也是對(duì)資源的一種浪費(fèi)，電子貨幣完全無(wú)這方面的擔(dān)憂。

互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)電子貨幣的使用減少了其向中央銀行上繳的存款準(zhǔn)備金。金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子貨幣，履行了貨幣交換媒介的基本職能，發(fā)揮著現(xiàn)金的作用，卻游離于金融體系之外。中央銀行依據(jù)貨幣的流通性確定不同比例的存款準(zhǔn)備金率，流動(dòng)性越強(qiáng)，存款準(zhǔn)備金率越高，而電子貨幣的快捷支付，使其既可以歸類為活期存款，也可以統(tǒng)計(jì)為定期存款，這樣就為互聯(lián)網(wǎng)銀行少繳存款準(zhǔn)備金提供了可能。

（2）互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)遍地實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)銀行是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通訊技術(shù)為依托，以金融服務(wù)為主導(dǎo)的現(xiàn)代化銀行。它沒(méi)有傳統(tǒng)銀行那樣的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其客戶來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制、金融服務(wù)等都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成的?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行不僅提供豐富的信息資訊服務(wù)，而且使客戶隨時(shí)隨地就可以在線辦理銀行的各種業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)客戶的零距離服務(wù)。打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間上的限制，采取24小時(shí)全天候運(yùn)營(yíng)，加快了銀行的運(yùn)行效率。

互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)點(diǎn)虛擬化，大幅度減少了銀行的房地產(chǎn)投資，網(wǎng)點(diǎn)租金投資，人員投資，節(jié)約了營(yíng)運(yùn)成本。但實(shí)際就高端客戶的體驗(yàn)而言，傳統(tǒng)銀行略勝一籌。由邱國(guó)鷺編著的《投資中最簡(jiǎn)單的事》一書寫道：“美國(guó)運(yùn)通是金融業(yè)的老牌企業(yè)，巴菲特幾十年來(lái)的重倉(cāng)股，品牌號(hào)召力不可謂不強(qiáng)，客戶的信任度不可謂不高。他們?cè)O(shè)立過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行，旗下的銀行卡可以在任何銀行的ATM機(jī)取款，美國(guó)運(yùn)通出手續(xù)費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行的存款利息也比許多傳統(tǒng)銀行高，客戶可以和其他銀行一樣開(kāi)支票，在線支付，用戶體驗(yàn)非常好，但最終并沒(méi)有成功?；ヂ?lián)網(wǎng)的本質(zhì)是“人生人”，優(yōu)勢(shì)在于能以極低的成本服務(wù)無(wú)數(shù)客戶，規(guī)模效應(yīng)體現(xiàn)在“人多”，二八現(xiàn)象不明顯，是典型的散戶經(jīng)濟(jì)，得散戶者得天下，銀行業(yè)的本質(zhì)是“錢生錢”，規(guī)模效應(yīng)體現(xiàn)在“錢多”，80%的業(yè)務(wù)來(lái)自20%的客戶，二八現(xiàn)象顯著，得大戶者得天下，而且20%的大客戶是需要線下的高端服務(wù)的，這就是網(wǎng)絡(luò)銀行至今在歐美日韓都沒(méi)有很成功的案例的重要原因。日本最成功的網(wǎng)絡(luò)銀行樂(lè)天銀行，成立12年，擁有420萬(wàn)客戶，才600億元人民幣的存款，人均存款1.5萬(wàn)元。再比較一下國(guó)內(nèi)某股份制銀行的私人銀行部門，擁有2萬(wàn)客戶，4000億存款，人均2000萬(wàn)存款，兩者高下立現(xiàn)”。

由此可見(jiàn)，就高端客戶線下體驗(yàn)而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行相比較傳統(tǒng)銀行，略有不足。

（3）互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款方式靈活，審批速度快

2014年12月28日，微眾銀行的官網(wǎng)上線了，成為中國(guó)一直備受關(guān)注的首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行。微眾銀行注冊(cè)資本達(dá)30億元人民幣，由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，其中騰訊認(rèn)購(gòu)該行總股本30%的股份，為最大股東。微眾銀行是定位為服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的民營(yíng)銀行。

互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)營(yíng)思維方式與傳統(tǒng)銀行截然不同。微眾銀行利用大數(shù)據(jù)分析，自動(dòng)調(diào)用數(shù)據(jù)庫(kù)，系統(tǒng)先進(jìn)行信用評(píng)分，進(jìn)而授信放款，整個(gè)過(guò)程快捷高效，例如旗下產(chǎn)品“微粒貸”提供客戶500元-30萬(wàn)元之間的授信額度，按日計(jì)息方式，日利率在0.02%-0.05%之間，借貸過(guò)程非常方便，全流程100%線上操作，額度的平均審批時(shí)間低至2.4秒，最快40秒現(xiàn)金即可到賬，更好的解決個(gè)人用戶的燃眉之急，同時(shí)微粒貸具有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制模型及完備的技術(shù)支持體系，提供7*24小時(shí)線上服務(wù)，辦理手續(xù)便捷高效，從申請(qǐng)、開(kāi)戶到借款、還款全程百分之百線上操作，創(chuàng)新了借貸服務(wù)體驗(yàn)，而且不需要抵押和擔(dān)保，也無(wú)需提交任何紙質(zhì)材料。為普通藍(lán)領(lǐng)工人、上班族等需要小額資金周轉(zhuǎn)日常開(kāi)銷的人群提供及時(shí)有效、安全便捷的服務(wù)，從這些方面的用戶體驗(yàn)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)落地速度遠(yuǎn)不能及 。

科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行在運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，更好的提高了服務(wù)效率，降低了運(yùn)營(yíng)成本，促進(jìn)資源共享，逐步推進(jìn)普惠金融。

二、傳統(tǒng)銀行該如何轉(zhuǎn)型

（1）傳統(tǒng)銀行加快金融科技創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合站上“風(fēng)口”，一系列金融創(chuàng)新層出不窮，傳統(tǒng)銀行借勢(shì)也在積極推進(jìn)金融與現(xiàn)代科技手段的結(jié)合。譬如，去年國(guó)有四大銀行均展開(kāi)了基于金融科技方面與互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里，騰訊，百度，京東的戰(zhàn)略合作。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視云計(jì)算，大數(shù)據(jù)，人工智能，區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的研究與應(yīng)用，通過(guò)技術(shù)與場(chǎng)景、業(yè)務(wù)與科技的融合，推動(dòng)金融產(chǎn)品與服務(wù)實(shí)現(xiàn)綜合化、智能化、移動(dòng)化。

金融科技的發(fā)展提升了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，也影響著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式。

近來(lái)傳統(tǒng)銀行更多使用了人工智能設(shè)備，例如自助開(kāi)卡機(jī)，自助填單機(jī)，電子簽名設(shè)備等，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)越趨向于無(wú)紙化辦公，而在一線城市，移動(dòng)支付更為流行，人們很少來(lái)銀行提取現(xiàn)金。傳統(tǒng)銀行也逐步推出網(wǎng)上結(jié)匯，電子承兌匯票等業(yè)務(wù)，加快了貨幣流轉(zhuǎn)的速度。

（2）優(yōu)化客戶管理體系，做好風(fēng)險(xiǎn)控制

2019年5月24日，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)宣布對(duì)包商銀行進(jìn)行接管，原因是公司出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，接管期限為一年。

傳統(tǒng)銀行在既有的存貸款業(yè)務(wù)上開(kāi)發(fā)創(chuàng)新了其他業(yè)務(wù)，比如通道業(yè)務(wù)，投行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)，但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行一味追求利潤(rùn)，放松對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的警惕，此類風(fēng)險(xiǎn)往往具有“多米諾骨牌”效應(yīng)。

當(dāng)傳統(tǒng)銀行遇上互聯(lián)網(wǎng)銀行，是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行在加快金融科技發(fā)展的過(guò)程中面臨著諸多挑戰(zhàn)，例如，如何引進(jìn)專業(yè)人才、如何創(chuàng)新激勵(lì)體制、如何打破體制制約、如何優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)備等，這些問(wèn)題均需要傳統(tǒng)銀行進(jìn)一步探索。傳統(tǒng)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)和利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，結(jié)合自身實(shí)際情況加強(qiáng)轉(zhuǎn)型調(diào)整、創(chuàng)新產(chǎn)品種類、優(yōu)化客戶管理體系、構(gòu)建科學(xué)、有效、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)體系，以保持金融業(yè)的主導(dǎo)地位，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)巨大力量。

傳統(tǒng)銀行在踐行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路上，逐漸推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，一是加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的辦理進(jìn)程。二是加快產(chǎn)品研發(fā)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的開(kāi)發(fā)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的相互融合，傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)上不斷延伸，互聯(lián)網(wǎng)所開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)也不斷向線下金融滲透。兩者邊界不斷模糊，跨界合作成了不可抵擋的趨勢(shì) 。

互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行不斷碰撞與探索，一定會(huì)建立金融圈發(fā)展的良好基礎(chǔ)生態(tài)，共創(chuàng)經(jīng)濟(jì)繁榮。

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作者簡(jiǎn)介：馬小紅（1991-），女，回族，新疆，在職研究生，單位：南開(kāi)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。