大學(xué)生網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范淺析

李禹心

摘要：隨著現(xiàn)代化科技的不斷發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)已深入到人們生產(chǎn)和生活中的各個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展直接推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在大學(xué)校園中也出現(xiàn)了各種各樣的網(wǎng)貸平臺(tái)且發(fā)展越來(lái)越迅速。但是，在這種環(huán)境下，在大學(xué)校園網(wǎng)貸也存在著許多問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)。筆者主要從校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，進(jìn)而對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略及建議進(jìn)行了探討;同時(shí)從提升大學(xué)生自身素質(zhì)出發(fā)，理性處理校園貸相關(guān)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸 法律風(fēng)險(xiǎn) 防范

前言：隨著現(xiàn)代化科技的不斷發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)已深入到人們生產(chǎn)和生活中的各個(gè)方面，借著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的東風(fēng)，各種網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)也逐步建立健全起來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)也混跡其中。大學(xué)生作為學(xué)生向社會(huì)的過(guò)渡，其接觸能力不強(qiáng)。在大學(xué)校園中也逐步出現(xiàn)了各種各樣的網(wǎng)貸平臺(tái)，而且發(fā)展越來(lái)越迅速。然而，由于大學(xué)生償還能力有限，在校園網(wǎng)貸發(fā)展的過(guò)程中也呈現(xiàn)出越來(lái)越多的問(wèn)題，給大學(xué)生帶來(lái)了較大的困擾，由此所引發(fā)的糾紛也隨之在不斷地增加，嚴(yán)重的甚至?xí)l(fā)一些社會(huì)性的問(wèn)題?，F(xiàn)在，隨著信息的發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)貸的各種問(wèn)題充斥著各種自媒體平臺(tái)，其結(jié)果往往都是大學(xué)生所不堪忍受的，大學(xué)生網(wǎng)貸帶來(lái)了惡劣的社會(huì)影響。因此，一定要加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)督管理，建立健全法律制度來(lái)有效地防范校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)：同時(shí)，正確引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)理念：盡量做一些與自身支付能力相適應(yīng)的消費(fèi);如果不幸遇到校園貸，應(yīng)該教會(huì)其處理問(wèn)題的能力，讓其能妥善處理各方面關(guān)系。

一、淺析大學(xué)生校園網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）有關(guān)民事違法行為分析

校園網(wǎng)貸是雙方當(dāng)事人自主意識(shí)的一種經(jīng)濟(jì)合同約束行為，根據(jù)我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，絕大多數(shù)年滿18周歲的大學(xué)生都是具有完全民事行為能力的自然人，他們應(yīng)當(dāng)有了解和控制自己的行為能力，并對(duì)自己的民事行為負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，大學(xué)生校園網(wǎng)貸已經(jīng)是一種非常普遍的現(xiàn)象。大學(xué)生雖然是成年人，但很多人依然依附于父母，自己無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源，絕大多數(shù)大學(xué)生都還不具有還款能力。但是大學(xué)生往往有新潮的思想，接收新事物比較快，喜歡超前消費(fèi)，并且消費(fèi)不喜歡受任何人約束。這就導(dǎo)致他們?cè)谶€款的時(shí)候極易出現(xiàn)逾期還款的違反合同規(guī)定的行為，在這個(gè)時(shí)候，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)要求借款人來(lái)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，比如繳納違約金或是罰息、服務(wù)費(fèi)等，甚至有提出超越法律規(guī)定的其它要求。

（二）有關(guān)刑事犯罪行為分析

現(xiàn)今，大多數(shù)大學(xué)生還是比較缺乏法律意識(shí)的，許多人以為校園網(wǎng)貸所貸出來(lái)的錢就可以任意使用，他們往往認(rèn)為就算還不起貸款也不至于觸犯法律而構(gòu)成犯罪。其實(shí)肆無(wú)忌憚地借貸是非常有可能會(huì)涉及到經(jīng)濟(jì)犯罪的。如，在校大學(xué)生為了取得較高額度的貸款而給校園網(wǎng)貸平臺(tái)提供虛假的偽造信息以及相關(guān)不真實(shí)證明文件等手段來(lái)騙取信任。當(dāng)他們沒(méi)有能力償還貸款時(shí)銀行將會(huì)受到一定的損失，大學(xué)生也因此容易構(gòu)成騙取貸款罪：如果是從最開始就不想償還貸款的，則是以非法占有款項(xiàng)為目的而騙取貸款的行為將會(huì)構(gòu)成詐騙罪：還有一種情況是為了獲取一己私利而將貸款轉(zhuǎn)貸給其它人且數(shù)額較大的，則構(gòu)成高利貸罪。

據(jù)調(diào)查表明，現(xiàn)今大學(xué)生網(wǎng)貸存在著許多問(wèn)題。其實(shí)大學(xué)生也是普通消費(fèi)者，他們有選擇網(wǎng)貸的一些合理需求，部分大學(xué)生有超額、超前消費(fèi)現(xiàn)象，只要自己有足夠的償還能力，則不存在其它問(wèn)題。有的大學(xué)生為了學(xué)習(xí)而選購(gòu)電子產(chǎn)品，可以通過(guò)京東打白條、支付寶花唄等進(jìn)行分期付款，這種方式非常適合利用極少的首付款來(lái)獲得所需產(chǎn)品的使用。而且這些平臺(tái)基本無(wú)需支付利息或是支付少量利息即可完成消費(fèi)，這種消費(fèi)方式更適合當(dāng)今大學(xué)生的學(xué)習(xí)需求，也不會(huì)使學(xué)生陷入網(wǎng)貸危險(xiǎn)。但是有一些網(wǎng)貸平臺(tái)，本身在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中就存在問(wèn)題，非常規(guī)的手段，本身就不合規(guī)合法;大學(xué)生在這方面缺少明辨的能力，容易陷入網(wǎng)貸陷阱。

因此，我們要全面地看待大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題，要正確地看待網(wǎng)貸的優(yōu)點(diǎn)和弊端，還要不斷地對(duì)不良網(wǎng)貸進(jìn)行規(guī)范化，從而有效避免發(fā)生負(fù)面效果，較好地保護(hù)好大學(xué)生網(wǎng)貸。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略及建議

（一）提升大學(xué)生綜合素質(zhì)，樹立正確的價(jià)值觀

（1）應(yīng)該幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念及價(jià)值觀念，使在校大學(xué)生可以科學(xué)、理性地進(jìn)行消費(fèi)：引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)理念，不超前消費(fèi)：正確培養(yǎng)其價(jià)值觀、人生觀，杜絕其產(chǎn)生互相攀比的心里;（2）不斷提升在校大學(xué)生的自我防范意識(shí)，注意對(duì)個(gè)人信息及隱私進(jìn)行保護(hù)，對(duì)于他人或親朋推薦的相關(guān)產(chǎn)品要小心謹(jǐn)慎：（3）引導(dǎo)和幫助大學(xué)生樹立正確的誠(chéng)信意識(shí)，不斷加強(qiáng)大學(xué)生責(zé)任感和合約精神，要敢于承擔(dān)錯(cuò)誤和責(zé)任：（4）加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行法律意識(shí)、法律常識(shí)的培訓(xùn)，提高其明辨是非的能力。

（二）有關(guān)部門應(yīng)提高網(wǎng)貸平臺(tái)放貸的準(zhǔn)入門檻

（1）加強(qiáng)貸款入門審核。

校園網(wǎng)貸平臺(tái)在收到大學(xué)生的貸款申請(qǐng)后應(yīng)對(duì)學(xué)生的信息做好詳細(xì)的調(diào)查工作，能有效、合理評(píng)估學(xué)生的家庭收入狀況以及個(gè)人償還貸款的能力，避免大學(xué)生出現(xiàn)個(gè)人多項(xiàng)貸款、連環(huán)貸等現(xiàn)象，避免出現(xiàn)“拆東墻補(bǔ)西墻”等現(xiàn)象。另外，大學(xué)生的監(jiān)護(hù)人作為其只要經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，應(yīng)該享有學(xué)生貸款的知情權(quán)，網(wǎng)貸平臺(tái)在發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)做好相應(yīng)的調(diào)查工作，征求其監(jiān)護(hù)人的意見，避免同學(xué)之間相互擔(dān)保，有效地降低大學(xué)生違約貸款。

（2）網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)依法操作、公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，使在校園中留存的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)合法公正，并嚴(yán)格按國(guó)家相關(guān)法律要求進(jìn)行監(jiān)管，確保平臺(tái)合法合規(guī)。

相關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)要依法確定利率價(jià)格并予以公布，要有效防治高利貸款發(fā)生，與此同時(shí)還要將相關(guān)的利率、收費(fèi)項(xiàng)目及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行公示，以免發(fā)生不明收費(fèi)項(xiàng)目和信息。

（3）加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)廣告的管理。

根據(jù)廣告法的相關(guān)要求，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該對(duì)自己所做的廣告應(yīng)負(fù)責(zé)，政府相關(guān)管理部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)廣告標(biāo)語(yǔ)的審核、管理及監(jiān)督，有效防治一些夸大、煽動(dòng)以及虛假的廣告。這些不良、片面以及虛假?gòu)V告對(duì)于大多數(shù)大學(xué)生來(lái)說(shuō)將具有非常重要的影響。大學(xué)生們?nèi)狈ι鐣?huì)經(jīng)驗(yàn)，還不能正確、理性地識(shí)別廣告宣傳內(nèi)容的真假，在這種情況下如果實(shí)施貸款，一旦廣告管理不完整盲目的貸款將會(huì)給大學(xué)生自身及其家庭等帶來(lái)巨大的損失。

（4）加強(qiáng)催款方式的管理。

配合國(guó)家相關(guān)措施，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)采取各種方法嚴(yán)禁網(wǎng)貸平臺(tái)使用違法和違反道德的方式及手段來(lái)進(jìn)行催款，不得以傷害他人人身安全、名譽(yù)以及精神的方式來(lái)進(jìn)行催款。在催款過(guò)程中應(yīng)該設(shè)置相關(guān)模式，在催學(xué)生沒(méi)有成功的前提下及時(shí)通知其父母，因在審批過(guò)程中相應(yīng)款項(xiàng)得到父母的批準(zhǔn)，所以催款相對(duì)容易，且不會(huì)對(duì)學(xué)生心理造成太大的壓力。

（三）建立健全的法律制度

（1）建立完善的準(zhǔn)入制度。

目前現(xiàn)行的管理辦法中并沒(méi)有對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入條件進(jìn)行相應(yīng)的設(shè)定，而中介機(jī)構(gòu)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入資質(zhì)做了相應(yīng)的備案管理。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如果想在金融行業(yè)得到進(jìn)一步的發(fā)展就必須建立健全相關(guān)法律制度（由政府相關(guān)部門約束與行業(yè)自律相結(jié)合的原則），對(duì)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的約束和控制，避免出現(xiàn)更多的借貸問(wèn)題。

（2）細(xì)化管理、加強(qiáng)監(jiān)督。

有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸市場(chǎng)交易行為的考核及管理工作?？梢灾贫ㄏ嚓P(guān)制度來(lái)防止網(wǎng)貸平臺(tái)超越紅線行為。相關(guān)的監(jiān)管細(xì)則可以以一些金融貿(mào)易公司對(duì)于市場(chǎng)的監(jiān)管的方法進(jìn)行參考，也可以以央行的相關(guān)規(guī)定來(lái)對(duì)網(wǎng)貸市場(chǎng)進(jìn)行約束?？傊?xì)化管理模式，加強(qiáng)監(jiān)督。

（3）健全征信管理體系。

目前的征信系統(tǒng)中的系統(tǒng)信息還不夠完善，致使網(wǎng)貸平臺(tái)不能有效地了解和判斷企業(yè)或個(gè)人的信用現(xiàn)狀，使得平臺(tái)面臨風(fēng)險(xiǎn)。另外要嚴(yán)格征信管理模式，進(jìn)行多端頭、多接入、扁平化管理的方式，讓大學(xué)生也重視征信系統(tǒng)的作用，讓其知曉貸款違約的相關(guān)責(zé)任。

（4）建立相關(guān)民事責(zé)任。

在現(xiàn)行的管理辦法中相關(guān)責(zé)任的規(guī)定對(duì)防止違規(guī)的行為具有一定的效果。如對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)中的某些惡意欺詐行為進(jìn)行了較大金額甚至刑罰的處罰，可以有效地防治和避免這種欺詐行業(yè)，但是在受害人的一些民事賠償問(wèn)題上就缺少了相應(yīng)的規(guī)定。如女大學(xué)生的某些裸條貸款，將女生的裸照公布出來(lái)，嚴(yán)重侵犯了他人的人格、名譽(yù)以及隱私等相關(guān)權(quán)利，也是違犯了道德底線的行為。

三、結(jié)束語(yǔ)

目前，我國(guó)出臺(tái)的有關(guān)校園網(wǎng)貸的法律只有一部且還存在許多問(wèn)題，而大學(xué)生網(wǎng)貸又存在著較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，這就需要不斷地加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)督管理，不斷建立健全有關(guān)校園網(wǎng)貸方面的法律制度，與此同時(shí)還要幫助大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀念，加強(qiáng)各方面的教育及管理，有效避免各種風(fēng)險(xiǎn)。