基于互聯(lián)網(wǎng)金融的上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究

胡君一

一、引言

近年以來(lái)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表——商業(yè)銀行在“金融創(chuàng)新”的環(huán)境背景下，響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，積極開展網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。在Analysys易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)最新發(fā)布的《中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2018年第1季度》數(shù)據(jù)中顯示，2018年第1季度，中國(guó)網(wǎng)上銀行客戶交易規(guī)模達(dá)到453.6萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)率為7.6%。2018年第1季度，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行分別以27.8%、17.4%、10.4%的市場(chǎng)份額位列前三。整個(gè)商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率份額占比較在原有的基礎(chǔ)上有所提高。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的大背景下，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融和信息技術(shù)融合的衍生物，逐漸成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的有利的工具。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）的狹義定義就是依托互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，讓其和金融功能能夠良好的結(jié)合，同時(shí)依靠現(xiàn)今社會(huì)的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在功能化的平臺(tái)上形成一整套的功能化、簡(jiǎn)便化的金融生態(tài)鏈。政府最初的目的是為了扶助小微企業(yè)的發(fā)展。隨著時(shí)代的發(fā)展和科技的進(jìn)步，越來(lái)越多的科技技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸便利化、快捷化，越來(lái)越被大眾所接受。更好的朝著“普惠金融”這一目標(biāo)邁進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新極大的改變了人們的生活方式和支付習(xí)慣。在發(fā)展如此快節(jié)奏的社會(huì)中，人們的支付不僅僅依靠現(xiàn)金貨幣的流通，更是變成了手機(jī)支付，計(jì)算機(jī)支付。而這些發(fā)展無(wú)不體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）發(fā)展快

B2B的發(fā)展越來(lái)越迅速導(dǎo)致國(guó)家越來(lái)越重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國(guó)家的大力扶持下，涌現(xiàn)出了大批量的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的公司，如：支付寶中的天弘基金，P2P公司中的翹楚“宜人貸”、“積木盒子”等，從2014年起，商業(yè)銀行的整體客戶以及業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄量呈現(xiàn)出下降的整體趨勢(shì)。

（二）效率高

現(xiàn)今社會(huì)必不可少的手機(jī)、計(jì)算機(jī)，用來(lái)進(jìn)行處理現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單方便，不用去銀行排隊(duì)，無(wú)需耗費(fèi)人工，同時(shí)能夠達(dá)到商業(yè)銀行處理等同目的。極大的節(jié)省了用戶的時(shí)間成本。對(duì)于現(xiàn)今的客戶而言，是一個(gè)不小的優(yōu)勢(shì)。

（三）范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，能夠更好的扶助小微企業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也能夠突破時(shí)間和地域的限制，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升資源優(yōu)化的配置效率。同時(shí)也提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，但是從個(gè)人的支付業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卻無(wú)法做出相同方便的業(yè)務(wù)支付。消費(fèi)者能夠借助網(wǎng)絡(luò)能夠直接獲取更廣泛的金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的沖擊

“互聯(lián)網(wǎng)金融”在李總理提出之前，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)就是四大行之間的競(jìng)爭(zhēng)，輔以地方性銀行的沖擊，這就造成了銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)十分僵化，不能及時(shí)創(chuàng)新，貼近生活。隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)受到了沖擊，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，最明顯的例子就是支付寶和微信等支付平臺(tái)的興起給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成巨大的壓力，簡(jiǎn)單、快捷、方便的支付業(yè)務(wù)為廣大消費(fèi)者所青睞。尤其是新生代的消費(fèi)者他們往往接受新事物的能力比較容易，第三方平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬、代收代付、支付等業(yè)務(wù)的快速方便更是對(duì)銀行業(yè)是個(gè)不小的沖擊。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及對(duì)外改革開放的深入，國(guó)外銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)的形式進(jìn)入國(guó)家的金融市場(chǎng)，這就對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更強(qiáng)大危機(jī)。

（二）金融衍生品對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

在現(xiàn)今社會(huì)的發(fā)展下，許多的商業(yè)銀行都是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)作為支撐點(diǎn)，同時(shí)開展網(wǎng)銀、黃金等新型業(yè)務(wù)。但是由于時(shí)間周期的原因，商業(yè)銀行的服務(wù)推出新的速度比較緩慢，業(yè)務(wù)的模式比較僵化。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開展，移動(dòng)支付，電話支付等服務(wù)得到推廣。同樣的在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，很多的網(wǎng)絡(luò)公司推出了自己的支付平臺(tái)，如財(cái)付通等在給客戶提供便利的同時(shí)，也給傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成很大的壓力。

（三）客戶服務(wù)要求給商業(yè)銀行帶來(lái)的危機(jī)意識(shí)

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈外，銀行推出的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)同樣面臨這很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)非傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的介入也使得客戶對(duì)服務(wù)的要求越來(lái)越高?？蛻暨x擇服務(wù)的平臺(tái)，不僅僅局限于一家銀行，甚至不僅僅局限于銀行?？蛻艨梢酝ㄟ^服務(wù)、優(yōu)惠、便利等來(lái)選擇自己喜歡的平臺(tái)和銀行。這就對(duì)銀行的服務(wù)提供了更高的要求，這就打破了銀行一家獨(dú)大的局面，客戶有了更多的選擇，會(huì)給銀行帶來(lái)更多的危機(jī)感，也能促進(jìn)傳統(tǒng)金融平臺(tái)和新型金融平臺(tái)的良性競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)讓經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)入更好的良性循環(huán)發(fā)展。

四、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高解決方案

（一）提高銀行員工的綜合素質(zhì)。當(dāng)下社會(huì)，大多數(shù)商業(yè)銀行缺乏既精通電子計(jì)算機(jī)又精通金融管理的復(fù)合型人才。許多商業(yè)銀行的工作人員都是僅僅會(huì)計(jì)算機(jī)或者僅僅會(huì)管理。所以提高員工的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)員工的工作技能成為很多銀行的重中之重。在加強(qiáng)技能培訓(xùn)的同時(shí)，也不能忘記服務(wù)的提高，微笑服務(wù)、耐心服務(wù)必不可少。商業(yè)銀行作為服務(wù)大眾的群體，是給大眾帶來(lái)便利的。

（二）加強(qiáng)技術(shù)交流與深入合作

積極參加與第三方支付平臺(tái)的交流合作，近年來(lái)，隨著社會(huì)的發(fā)展。第三方支付整體呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長(zhǎng)。由此看來(lái)，第三方支付成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢(shì)，積極尋求和第三方合作的機(jī)會(huì)，優(yōu)化資源配置，提高銀行卡的使用和網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行也可以積極優(yōu)化學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)第三方支付的寶貴經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)不同客戶的需求層次，比如大額的企業(yè)以及小額的私人客戶，完善自己的支付方案。增加客戶的體驗(yàn)，新型營(yíng)銷模式下，客戶的體驗(yàn)感尤為重要，體驗(yàn)感式的營(yíng)銷逐漸成為第三方平臺(tái)的主要營(yíng)銷方式。作為傳統(tǒng)行業(yè)主題的商業(yè)銀行也可以借鑒這種模式，比如說(shuō)在柜臺(tái)跟等待的客戶推廣自己銀行的一些特色的服務(wù)，積極引導(dǎo)客戶去體驗(yàn)。這樣客戶的關(guān)注度和忠誠(chéng)度就會(huì)相對(duì)應(yīng)的得到提高。商業(yè)銀行也可以積極通過自己的推廣去吸引自己的客戶，也必須不斷去創(chuàng)新和完善自身，這才有利于提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

從財(cái)務(wù)、技術(shù)、市場(chǎng)以及監(jiān)管等角度對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制。如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)期值一旦超過風(fēng)險(xiǎn)控制，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)制止，合理把控風(fēng)控這塊，能夠有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)增加對(duì)科技的研發(fā)與應(yīng)用，重視客戶需求以及科技技術(shù)的發(fā)展層次，將操作業(yè)務(wù)向管理層推進(jìn)。

五、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融業(yè)的典型代表，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可或缺的作用。銀行本身應(yīng)當(dāng)充分了解并且發(fā)掘客戶需求，利用大數(shù)據(jù)分析支持金融服務(wù)產(chǎn)品，有效整合客戶數(shù)據(jù)，升級(jí)完善客戶管理系統(tǒng)，積極完善金融信息處理機(jī)制，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)并存的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷提高自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，才能夠在激烈的市場(chǎng)中脫穎而出。

（作者單位：鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院）