我國純網絡銀行的風險及監(jiān)管問題研究

史聞昊

摘要：在發(fā)展普惠金融的大背景下，近幾年我國互聯網金融快速發(fā)展，民間資本大量進入銀行業(yè)。2014年3月，我國的民營銀行試點終于破冰，共有五家民營銀行獲批籌建，其中就包括兩家國內新興的純網絡銀行——深圳前海微眾銀行與浙江網商銀行。由于純網絡銀行與傳統(tǒng)銀行運營模式的不同，其發(fā)展面臨著更具復雜性與特殊性的風險。如何將這些風險化解，給我國的銀行業(yè)監(jiān)管部門提出了挑戰(zhàn)。本文通過對純網絡銀行風險及相應監(jiān)管模式的分析，對純網絡銀行實施全方位、綜合性的監(jiān)管提出了一些有針對性的建議。

關鍵詞：純網絡銀行;風險;監(jiān)管對策

中圖分類號：F830? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）06-0103-02

一、純網絡銀行的內涵與特點

（一）純網絡銀行的內涵

純網絡銀行是網絡銀行的一種特殊形式，很多國家及組織對網絡銀行都做出過定義，這些概念主要有以下幾種表述，巴塞爾委員會將其定義為：“網絡銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額產品和服務的銀行（BCBS，1998）?！泵缆搩⑵涠x為：“網絡銀行是將互聯網作為其產品、服務和信息的業(yè)務渠道，并向其客戶提供個人或公司業(yè)務服務的銀行（FRB，2000）?！倍覈凇毒W上銀行業(yè)務管理暫行辦法》中將網絡銀行定義為：“借助互聯網提供金融服務的銀行部門。”[1]

根據以上概念，按照網絡銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式的分離程度劃分，可將網絡銀行分為兩大類。一類是以瑞典的SEB銀行和國有四大行——中農工建等銀行的網上銀行線上業(yè)務為代表，以傳統(tǒng)銀行的形式為基礎，以互聯網技術為輔助，發(fā)展網上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行。此類銀行的網上業(yè)務更多的是表現為對傳統(tǒng)物理網點的補充。第二類則是完全同傳統(tǒng)銀行分離且具有獨立法人資格的銀行，不設立營業(yè)網點，放棄現金業(yè)務，通過互聯網完成所有業(yè)務。

（二）純網絡銀行的特點

在成本方面，由于純網絡銀行不設或極少設立物理網點，極大的減少了員工工資和網點租金等日常性支出，降低了運營成本。該類銀行可將節(jié)省下來的資金應用到網絡技術升級、金融產品研發(fā)、品牌形象宣傳上，也可以向客戶提供更加優(yōu)惠的利率水平、降低服務費用，進而培養(yǎng)忠實用戶。在效率方面，純網絡銀行的業(yè)務開展依托互聯網平臺，主要通過云計算自動處理，并且相較于傳統(tǒng)銀行精簡了許多不必要的組織層級，大大提升了整體的運營效率。在數據基礎方面，以深圳前海微眾銀行及浙江網商銀行為例，這兩個公司的大股東分別是騰訊公司和螞蟻金服。根據兩個集團的2017年度財報數據顯示，騰訊公司的社交產品微信和WeChat的合并月活躍用戶超過10億、QQ在智能終端月活躍賬戶達到6.830億，螞蟻金服旗下的支付寶的全球活躍用戶數達到了8.7億。相比于傳統(tǒng)銀行的征信記錄、現金流水這些有限的靜態(tài)數據，純網絡銀行所擁有的數據則更加豐滿。將如此龐大的數據資源合理挖掘，對于具有互聯網金融背景的純網絡銀行來說可謂是得心應手，這將在很大程度上提升這類銀行的核心競爭力。

二、純網絡銀行面臨的風險

（一）網絡安全風險

純網絡銀行的計算機應用系統(tǒng)由應用服務器、數據庫服務器、網站服務器和客戶端組成。由于其運行模式的網絡化，純網絡銀行的業(yè)務數據必須傳至云端，例如客戶的私人信息與交易記錄等，與傳統(tǒng)銀行相比這類銀行更需要保證系統(tǒng)安全。但銀行開展業(yè)務必須要與外部進行對接，通過網站服務器，整個系統(tǒng)將暴露在互聯網中，純網絡銀行面臨著更嚴重的安全風險。這些風險主要在體現在以下三個方面：計算機系統(tǒng)故障、電腦病毒以及黑客入侵。據網絡安全公司卡巴斯基實驗室追蹤統(tǒng)計，2013-2015 年 2 月名為“carbank”的跨國黑客組織通過魚叉式釣魚攻擊入侵中國等 三十多個國家一百余家銀行的計算機系統(tǒng)，盜取銀行賬戶資金達 10 億美元。[2]造成的影響極其惡劣?？梢?，網絡安全風險的防控是純網絡銀行生死存亡的關鍵。

（二）操作風險

根據《巴塞爾新資本協(xié)議》，操作風險可以分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風險，并由此分為七種表現形式：內部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性，客戶、產品及業(yè)務做法，實物資產損壞，業(yè)務中斷和系統(tǒng)失靈，交割及流程管理。[3]從客觀方面來講，純網絡銀行在線上處理業(yè)務，對操作系統(tǒng)的依賴程度非常高，并且依舊需要進行后臺的人工操作。一旦出現系統(tǒng)自身缺陷或者人工操作失誤等問題時，往往會給這些銀行帶來巨大的經營風險。在主觀方面來說，若銀行內部人員跨越道德底線，私自盜用銀行與客戶數據，將給這類銀行帶來不可估量的經營與聲譽風險。

（三）流動性風險

純網絡銀行受無物理網點化經營、全天候受理業(yè)務以及第三方支付平臺限額等方面的限制，資金來源比傳統(tǒng)銀行更缺乏穩(wěn)定性，在流動性風險方面的管理難度將會更大。雖然存款保險制度已經出臺，但是儲戶出于對自身資金存放的“安全性”考慮，會更傾向于將資金投放在具備更好的多層次的信用保障體系的傳統(tǒng)商業(yè)銀行中。即便純網絡銀行可以向存款客戶提供較高的利率，存款方式相對便捷，由于公眾對網絡銀行相對缺乏信任，一旦出現負面消息，很可能使純網絡銀行面臨擠兌風險陷入流動性危機。這就給純網絡銀行的資本結構與市場定位提出了新的挑戰(zhàn)。

（四）信用風險

首先，純網絡銀行雖然能通過對大數據進行數據分析，進而反應借款人是否存在違約跡象并進行風險評估，但這種數據分析并不能完全反應客戶的意愿。其次，以深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行為例，兩家銀行面向的用戶群體多為小微企業(yè)和網絡消費者，增加了該類銀行面臨的違約風險。最后，傳統(tǒng)銀行可以運用抵押或質押等方式進行放貸，而純網絡銀行沒有營業(yè)網點，不能開展這類業(yè)務，只能面向客戶發(fā)展信用貸款業(yè)務，造成其所面臨的信用風險上升。因此，綜上所述，純網絡銀行面臨的信用風險相較于傳統(tǒng)銀行更為明顯。

三、純網絡銀行的監(jiān)管現狀

（一）法律法規(guī)不健全

我國純網絡銀行的發(fā)展剛剛起步，相關的法律法規(guī)缺乏。雖然近幾年出臺了很多關于網絡銀行監(jiān)管的規(guī)定與指導意見，例如《電子銀行業(yè)務管理辦法》《電子銀行安全評估指引》等，但并不能跟上其快速發(fā)展的步伐，事后監(jiān)管的現象比較明顯。對于國內新興的純網絡銀行應完善相應的準入與退出機制、明確其市場業(yè)務范圍、防范潛在的風險。建立相應的法律法規(guī)時應具有超前意識，避免事后監(jiān)管，防止其野蠻生長。

（二）監(jiān)管模式與純網絡銀行業(yè)務發(fā)展模式需要再協(xié)調

首先，純網絡銀行跨越時間空間開展業(yè)務，而我國的金融監(jiān)管主要為屬地監(jiān)管，非常容易出現監(jiān)管真空的現象。[4]其次，純網絡銀行的風險具有一定的特殊性和復雜性，對它的監(jiān)管并不能只將網絡監(jiān)管與銀行監(jiān)管進行簡單的疊加。我國原有的銀行業(yè)監(jiān)管的審慎性原則及監(jiān)管框架對純網絡銀行仍然有效，但應針對其風險的新的表現形式做出調整。

（三）監(jiān)管人員水平需要與純網絡銀行發(fā)展相適應

監(jiān)管專業(yè)人才不足，綜合素養(yǎng)需要提升，是我國監(jiān)管體系面臨的又一個嚴重問題。當今社會科學技術發(fā)展日新月異、金融創(chuàng)新產品層出不窮，對純網絡銀行的監(jiān)管時效要求非常強。為適應銀行業(yè)的快速發(fā)展，相關的監(jiān)管人員的素質需要提高，以規(guī)范純網絡銀行的發(fā)展。同時，更應重視培養(yǎng)專業(yè)的監(jiān)管人才，提升我國銀行業(yè)監(jiān)管的科學性與有效性。

（四）客戶權益保護水平有待提高

當客戶注冊并登陸網絡銀行賬戶時，通常會要求客戶勾選一些相關協(xié)議，這是銀行自擬的一份格式條款。在注冊賬戶過程中，如果不選擇同意條款則不能進入下一個環(huán)節(jié)，當客戶對其中某些條款產生異議時無法同銀行協(xié)商或修訂，甚至有的顧客不加閱讀便直接同意，這使得銀行在無形之中強迫客戶接受了銀行所規(guī)定的義務，這在一定程度上來說，銀行與客戶的地位是不平等的。與此同時，由于網絡銀行掌握了大量而詳細的我國公民的個人信息，如何更好地維護客戶的隱私也是現代網絡銀行所面臨的重要問題。

四、完善我國純網絡銀行的監(jiān)管對策及建議

（一）健全純網絡銀行的法律法規(guī)體系

隨著純網絡銀行的出現，國內對純網絡銀行建設的呼聲越來越高，相關部門應加快建立與其配套的法律法規(guī)研究與論證的進程，爭取早日出臺配套的規(guī)定。針對純網絡銀行的特殊性，我們不能一味的沿用傳統(tǒng)銀行的管理規(guī)則，應結合其自身特點為其量身定制相關的法律法規(guī)。以立法的形式，強制性地規(guī)范純網絡銀行，防止出現類似P2P平臺爆雷事件。在保證了純網絡銀行發(fā)展穩(wěn)定性的同時，還需加強對消費者權益的保護，進而維護金融市場秩序。

（二）加強信息科技監(jiān)管

由于純網絡銀行對信息技術極度依賴的特殊性，我國對純網絡銀行的信息科技的風險監(jiān)管，一定要貫穿其設立至運營再到退出的全過程，必須嚴格按照國務院金融監(jiān)管部門的信息科技監(jiān)管要求，對純網絡銀行在系統(tǒng)開發(fā)、維護、運營的過程中嚴格把關。同時，監(jiān)管部門應利用大數據云計算等先進技術對其監(jiān)管，不能一味的采用過去的以現場監(jiān)管為主的監(jiān)管方式。

（三）提高監(jiān)管人員素質

巴塞爾委員會認為，一個國家金融監(jiān)管人員的水平決定監(jiān)管的水平。[5]因此，相關金融監(jiān)管部門非常有必要根據純網絡銀行的諸多特點打造復合型的監(jiān)管隊伍，相應的監(jiān)管人員不僅應具備傳統(tǒng)銀行風險管理經驗，還應對信息科技知識有較好的理解和掌握，從金融和信息化技術融合角度對純網絡銀行進行監(jiān)管。這不僅僅是針對純網絡銀行的監(jiān)管，同時也是為了適應時代趨勢，更好的對互聯網金融進行監(jiān)管的一種手段。

純網絡銀行的出現豐富了我國金融市場，能夠促進金融創(chuàng)新，具備良好的發(fā)展?jié)摿?。在我國純網絡銀行的發(fā)展模式與金融產品創(chuàng)新的不斷探索之中，監(jiān)管部門的監(jiān)管模式也需要與行業(yè)發(fā)展相匹配。在鼓勵創(chuàng)新的同時防范金融風險的發(fā)生，讓純網絡銀行更好地服務小微、服務大眾，從而助力我國經濟健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1] 陳一稀.美國純網絡銀行的興衰對中國的借鑒[J].新金融，2014（1）.

[2] 覃一鳴，李 剛.基于互聯網金融的純網絡銀行發(fā)展探討——以浙江網商銀行為例[J].西南金融，2015（10）.

[3] 焦夏夏.淺析保險在商業(yè)銀行操作風險中的應用[J].東方企業(yè)文化，2011（14）.

[4] 周 勝.綜合金融可行性研究[D].武漢：華中師范大學，2012.

[5] 褚 慧.我國銀行監(jiān)管存在的問題及對策研究[J].中國市場，2016（11）.

[責任編輯：方 曉]