淺談創(chuàng)新型農(nóng)村金融服務(wù)站的可行性

楊佩華 張翠娟 陳芃 莫凡儀

通過(guò)實(shí)地調(diào)查、訪問(wèn)以及資料查詢，提出在博白縣大垌鎮(zhèn)栗桂村建立創(chuàng)新型農(nóng)村金融服務(wù)站的構(gòu)想。設(shè)計(jì)了相應(yīng)的業(yè)務(wù)和助農(nóng)項(xiàng)目，并論證其可行性，且論述建立站點(diǎn)后可能對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入的影響。

近些年來(lái)，在國(guó)家脫貧攻堅(jiān)多項(xiàng)政策的扶持下，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)得到了迅速的提高，農(nóng)民的生活水平得到了改善。伴隨著農(nóng)民經(jīng)濟(jì)狀況和收入的不斷提高，農(nóng)村金融的需求也不斷提高。根據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的緩慢發(fā)展之間的矛盾日漸凸顯，存定期、存活期甚至于藏枕頭底、墻縫里的貨幣儲(chǔ)存方式在農(nóng)村仍然普遍存在，農(nóng)民們沒(méi)有理財(cái)觀念，對(duì)投資、保險(xiǎn)更是知之甚少。由此可見(jiàn)，我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心是農(nóng)村金融服務(wù)，發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)其中重要的舉措就是建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系，并借助平臺(tái)轉(zhuǎn)變農(nóng)民的金融觀念，實(shí)現(xiàn)脫貧致富，從他助轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾⒅鸩阶呦蚩沙掷m(xù)發(fā)展的道路。由此我們提出以博白縣大垌鎮(zhèn)栗桂村為例的創(chuàng)新型農(nóng)村金融服務(wù)站構(gòu)想。

一、農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)站分布不均

根據(jù)我們的走訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)博白縣大垌鎮(zhèn)栗桂村的經(jīng)濟(jì)狀況嚴(yán)峻，村民們主要的收入來(lái)源為農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)，其中以桂圓產(chǎn)業(yè)與養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)最為居多。而村民們使用的貨幣儲(chǔ)存方式也非常傳統(tǒng)，基本為到縣上銀行進(jìn)行存儲(chǔ)或直接存于家中。由此可見(jiàn)，村民們的理財(cái)意識(shí)淡薄，金融服務(wù)現(xiàn)狀也不容樂(lè)觀。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)知，目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率已達(dá)到90%，在世界范圍內(nèi)遠(yuǎn)高于國(guó)際平均水平，這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要分為商業(yè)銀行、農(nóng)村合作社以及政策性銀行幾大類。目前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展快速，農(nóng)民的金融理財(cái)觀念也在不斷提升。以廣西玉林市為例，便民服務(wù)點(diǎn)綜合服務(wù)水平不斷提升，目前轄內(nèi)共有8家銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立便民服務(wù)點(diǎn)1810個(gè)，自2013年便實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋;2014年起，指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)點(diǎn)逐步改造升級(jí)，并已建成172個(gè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，布設(shè)自助銀行設(shè)備1462臺(tái)。雖然從數(shù)據(jù)表面看起來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)已蓬勃發(fā)展，但不可忽視的是農(nóng)村金融服務(wù)站的分布和地區(qū)有關(guān)，越是交通不便，經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)所占的比例就越小。在博白縣大垌鎮(zhèn)栗桂村周邊沒(méi)有一個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在。，并且存在著一部分網(wǎng)點(diǎn)、站點(diǎn)撤離的現(xiàn)象。由此可見(jiàn)，在博白縣大垌鎮(zhèn)栗桂村農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是極其匱乏的，這抑制農(nóng)村金融服務(wù)體系的建立。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一化

據(jù)我們調(diào)查了解很多現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)站的只能進(jìn)行簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)，更有甚者整個(gè)服務(wù)站只投放一架ATM機(jī)，就連最普通的專業(yè)工作人員都沒(méi)有。整個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)體系是不足的，主要體現(xiàn)在服務(wù)品種和服務(wù)手段兩方面。一方面服務(wù)品種主要是對(duì)廣大農(nóng)民提供小額貸款服務(wù)，另一方面服務(wù)手段中的結(jié)算這一塊依然是以現(xiàn)金為主，對(duì)于現(xiàn)在廣泛使用的電子支付（支付寶、微信、網(wǎng)銀）或者信用卡等結(jié)算方式幾乎為零，結(jié)算方式落后。服務(wù)體系和服務(wù)手段還較為落后。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務(wù)產(chǎn)品相比有很大的差別。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供的服務(wù)都是金融類型的，例如存款、貸款業(yè)務(wù)等，這種產(chǎn)品的單一化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后有很大關(guān)系。另外我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)注重的不是多樣化的服務(wù)產(chǎn)業(yè)，而只是追求現(xiàn)有的表面利益。我國(guó)農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展十分緩慢，但是其經(jīng)濟(jì)狀況卻在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，農(nóng)民對(duì)于服務(wù)市場(chǎng)的要求十分嚴(yán)格。對(duì)現(xiàn)在一般的農(nóng)村金融服務(wù)站的體系讓我們知道只有從實(shí)際出發(fā)，不斷深化改革，尋求創(chuàng)新才能取得立足之地以及提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）農(nóng)村金融環(huán)境不佳

除了內(nèi)在因素之外，外在環(huán)境對(duì)事物的發(fā)展也起著不小的作用。農(nóng)村金融環(huán)境的欠佳抑制了農(nóng)村金融的發(fā)展。當(dāng)前的中國(guó)農(nóng)村，青壯年基本都到大城市務(wù)工，獲取相較農(nóng)村更多的機(jī)會(huì)和金錢(qián)，所以在農(nóng)村里就只剩下老人和孩童。這一部分的人群總體來(lái)說(shuō)金融知識(shí)欠缺，意識(shí)相對(duì)淡薄，觀念陳舊保守。另外，村民缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和一些法律常識(shí)。

二、國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)等政策

十八大之后，國(guó)家出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2014〕17號(hào)）、《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》等多項(xiàng)方針政策，扶持和發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系。在對(duì)部分銀行的采訪中，我們了解到目前與銀行合作的大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)站有如下幾點(diǎn)業(yè)務(wù)：（一）向農(nóng)民提供小額存取款、借記卡申請(qǐng)、余額查詢等基礎(chǔ)金融服務(wù);（二）為農(nóng)民提供小額信用貸款和光伏貸、農(nóng)資貸等助農(nóng)貸款業(yè)務(wù);（三）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為農(nóng)民提供網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)、農(nóng)資農(nóng)機(jī)團(tuán)購(gòu)、農(nóng)特產(chǎn)品推廣、便民繳費(fèi)等電商服務(wù)，消費(fèi)分期和專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù);（四）通過(guò)引入聚合支付產(chǎn)品，為農(nóng)村的小超市、農(nóng)資店、雜貨店、小飯店等商戶提供便捷收款服務(wù)，改善農(nóng)村支付環(huán)境;五、建立專門(mén)針對(duì)農(nóng)民的“鄉(xiāng)鄰征信系統(tǒng)”，重構(gòu)農(nóng)村信用模型，用于對(duì)農(nóng)民專用信用評(píng)級(jí)，作為助農(nóng)貸款的客戶推薦依據(jù)。

我們通過(guò)實(shí)地考察發(fā)現(xiàn)，以往的農(nóng)村金融服務(wù)站主要有以下業(yè)務(wù)：（一）進(jìn)行普法知識(shí)的宣傳。開(kāi)展活動(dòng)、講座，向村民進(jìn)行我國(guó)金融知識(shí)、法律法規(guī)、基本政策的普及，特別是和村民相關(guān)的金融政策，如脫貧攻堅(jiān)等，改善村民淡薄的金融意識(shí)和陳舊的金融觀念，能在了解的情況下去接受新型的金融產(chǎn)品，并愿意使用它們。（二）開(kāi)展咨詢代理金融業(yè)務(wù)。在銀行的幫助下，建立村民的信用信息，從而幫助村民更便捷的進(jìn)行貸款申請(qǐng)等項(xiàng)目。（三）幫助廣大村民就近辦理各類金融業(yè)務(wù)，讓村民可享受到惠民，利民的工程。也就是說(shuō)，村民不用大老遠(yuǎn)的跑到鎮(zhèn)上或者更遠(yuǎn)的地方，就僅僅為轉(zhuǎn)賬匯款或者繳話費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、水費(fèi)等。

三、本地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

據(jù)我們了解，全國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)大環(huán)境都處于一種不完善的不佳狀態(tài)。通過(guò)調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)本地區(qū)的結(jié)果尚不盡如人意。通過(guò)表1，不難發(fā)現(xiàn)在我們走訪調(diào)查的農(nóng)戶的概念中，金融服務(wù)業(yè)務(wù)基本上只有存取款和貸款，其余的業(yè)務(wù)一點(diǎn)也不熟悉。大多數(shù)的農(nóng)戶認(rèn)為理財(cái)，手機(jī)銀行等新型金融產(chǎn)品不夠安全，對(duì)該類新型金融產(chǎn)品有著非常警戒和抗拒的態(tài)度，導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)不能順利地開(kāi)展。單就結(jié)算支付體系這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，就急需作出轉(zhuǎn)變和改進(jìn)。在我們走訪中發(fā)現(xiàn)村子中幾乎都是用現(xiàn)金支付，村民還停留在“把錢(qián)攥在手里才安全”的觀念。在我們表示如果在村子內(nèi)設(shè)立一個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)站，他們最希望在這個(gè)服務(wù)站開(kāi)展什么業(yè)務(wù)的時(shí)候，有超過(guò)大半的人認(rèn)為應(yīng)該有貸款和銀行卡，也就是說(shuō)大部分的人認(rèn)為其實(shí)農(nóng)村金融服務(wù)服務(wù)站是一個(gè)縮小性的銀行。在我們的調(diào)查中，沒(méi)有一個(gè)人了解咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)。農(nóng)村的老齡化和思想的固化是造成農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境不好的一個(gè)最重要的原因。

四、設(shè)計(jì)的相應(yīng)的金融服務(wù)項(xiàng)目和助農(nóng)項(xiàng)目

傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)站普遍向村民們提供簡(jiǎn)單的存取款服務(wù)，缺乏為村民實(shí)際金融需求情況的多樣化服務(wù)。因此，我們提出了增加農(nóng)村金融多樣化服務(wù)項(xiàng)目的設(shè)想。在我們看來(lái)，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該改變單一化金融服務(wù)產(chǎn)品的模式，根據(jù)具體的農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境，針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村居民戶的需求，提供差異化的金融服務(wù)策略，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)的范疇，從而有效地推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，大力宣傳農(nóng)村人不熟悉的代理、租賃、理財(cái)、咨詢、擔(dān)保等業(yè)務(wù)。

在我們走訪調(diào)查博白縣大垌鎮(zhèn)栗桂村后，我們發(fā)現(xiàn)一方面桂圓是博白盛產(chǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品，是博白人在夏日里喜愛(ài)的水果之一，另一方面這個(gè)村子及村周邊的生豬養(yǎng)殖受到了整治工作的影響，有不同程度的打擊，許多養(yǎng)殖場(chǎng)遭受清場(chǎng)或拆除。針對(duì)桂圓產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)這兩點(diǎn)，我們提出了以下的思考和想法。

首先，我們調(diào)查資料后發(fā)現(xiàn)，博白桂圓肉，產(chǎn)量大，品質(zhì)好，不論是食用或者藥用，均受好評(píng)。但是，就算博白被譽(yù)為“桂圓肉之鄉(xiāng)”，這么好的農(nóng)副產(chǎn)品（桂圓肉），依然沒(méi)有大范圍推廣，只存在于廣西及周邊地區(qū)，如果能將這一農(nóng)副產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化大規(guī)模種植并銷(xiāo)于全國(guó)，桂圓既能為該村提供了非常重要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，也能為全國(guó)各地人民帶來(lái)福利，此為一舉兩得。但是由于各種原因，如此好的項(xiàng)目并沒(méi)有人踐行。其原因可能為以下原因：1.缺乏意識(shí)。當(dāng)?shù)卮迕袢狈?jīng)濟(jì)發(fā)展意識(shí)，只用于自給自足;2.缺乏渠道。有一些村民已經(jīng)意識(shí)到種植桂圓可以給自己帶來(lái)效益，但是由于缺乏渠道，只能進(jìn)行小規(guī)模販賣(mài);3.缺乏資金。還有的村民也有這個(gè)意識(shí)，也嗅到了商機(jī)，但苦于沒(méi)有資金周轉(zhuǎn)，銀行的借貸手續(xù)繁瑣，難以實(shí)現(xiàn)。最終不了了之。由于種種原因，導(dǎo)致桂圓種植沒(méi)有形成產(chǎn)業(yè)，不能為村民帶來(lái)豐厚的收入。

再者，經(jīng)實(shí)地調(diào)研，知道當(dāng)?shù)氐纳i養(yǎng)殖主要是小散養(yǎng)殖戶，對(duì)于養(yǎng)殖生豬造成的污染并沒(méi)有深入了解其相關(guān)知識(shí)，所以造成了養(yǎng)殖污染，最后遭到禁養(yǎng)。但在我們了解，近年來(lái)養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)是博白縣大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)中的焦點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，在養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展下，養(yǎng)殖戶不斷增多，對(duì)博白經(jīng)濟(jì)的提升起到了很大助力，脫貧攻堅(jiān)站打得尤為響亮。但現(xiàn)在由于養(yǎng)殖污染遭受禁養(yǎng)，勢(shì)必會(huì)對(duì)養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)造成大的影響。

所以，結(jié)合十八后國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)的政策我們提出了的大膽設(shè)想：將金融服務(wù)站不再作為簡(jiǎn)單的存、取款等銀行業(yè)務(wù)的地方，更是一個(gè)平臺(tái)。不僅可以解決村民缺少資金的問(wèn)題提供貸款業(yè)務(wù)，還是一個(gè)信息連通的平臺(tái)。針對(duì)桂圓不成規(guī)模，生豬養(yǎng)殖不成產(chǎn)業(yè)的問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)站作為一個(gè)平臺(tái)：

（一）可以向當(dāng)?shù)毓賳T討論商機(jī)將這一農(nóng)副產(chǎn)品做大、做強(qiáng)、做成產(chǎn)業(yè)，同時(shí)為村民聯(lián)系相關(guān)的科學(xué)技術(shù)指導(dǎo)，指導(dǎo)村民標(biāo)準(zhǔn)化種植，取得更大的產(chǎn)量，為村民的收益最大化保駕護(hù)航。

（二）可以為村民提供相關(guān)的銷(xiāo)售信息解決村民有貨無(wú)路的后顧之憂，在面對(duì)生豬養(yǎng)殖造成污染的問(wèn)題，如果能建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化養(yǎng)殖場(chǎng)，做好相關(guān)防污工程，提高養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)的科學(xué)性，問(wèn)題的解決就是易如反掌。農(nóng)村金融服務(wù)站同樣作為一個(gè)平臺(tái)，其一不僅在宣傳與老百姓息息相關(guān)的金融知識(shí)的同時(shí)，可以在“金融知識(shí)角”定期舉辦村民想聽(tīng)的農(nóng)副產(chǎn)品的知識(shí)，例如可以向村民宣傳相關(guān)的養(yǎng)殖知識(shí)和防污知識(shí)、桂圓種植的注意事項(xiàng)，邀請(qǐng)專家上門(mén)提供專業(yè)的指導(dǎo)，幫助村民解決困惑。其二，做成產(chǎn)業(yè)鏈。各小散養(yǎng)殖戶化整為零，推進(jìn)生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)科學(xué)化的規(guī)模發(fā)展。

（三）一方面關(guān)于聯(lián)系銷(xiāo)售渠道和貸款的舉措，目前在其他地區(qū)已經(jīng)有農(nóng)村金融服務(wù)站通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為農(nóng)民提供農(nóng)特產(chǎn)品推廣、便民繳費(fèi)等利民服務(wù)，消費(fèi)分期和專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。我們會(huì)通過(guò)和有扶持農(nóng)村金融服務(wù)站的銀行合作的形式，通過(guò)銀行方面資料的提供，重構(gòu)農(nóng)村信用模型，用于對(duì)村民信用等級(jí)的評(píng)估，從而作為助農(nóng)貸款的客戶推薦依據(jù)。另一方面，關(guān)于相關(guān)農(nóng)副產(chǎn)品知識(shí)的宣傳和提供相應(yīng)的科學(xué)指導(dǎo)的舉措，我們對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)站人員的招募有要求，最好是從事金融行業(yè)的大學(xué)生，能夠?qū)Ψ?wù)站中需要的資料在網(wǎng)路上能準(zhǔn)確、清晰的找出，最好是以視頻的形式，同時(shí)聯(lián)系相關(guān)企業(yè)或者大學(xué)，歡迎他們來(lái)村中進(jìn)行調(diào)查，考研，并創(chuàng)立實(shí)踐基地。

五、農(nóng)村金融的發(fā)展影響農(nóng)民收入

農(nóng)村金融的發(fā)展推動(dòng)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如果能順利設(shè)立新型的農(nóng)村金融服務(wù)站，會(huì)在以下兩個(gè)方面影響著農(nóng)民的收入。

（一）促進(jìn)資源的合理調(diào)配，助力“脫貧攻堅(jiān)”

在我們的調(diào)研中，是可以發(fā)現(xiàn)這個(gè)地區(qū)有很多可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，但是因?yàn)閮?nèi)在或外在的原因沒(méi)有得以發(fā)展實(shí)現(xiàn)。在建立服務(wù)站點(diǎn)開(kāi)展新的業(yè)務(wù)后可以幫助本地區(qū)廣大農(nóng)民解決資金上的需求，不會(huì)因?yàn)榉爆嵉氖掷m(xù)而痛失良機(jī)。同時(shí)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民資金投資的多樣化選擇，金融服務(wù)站在業(yè)務(wù)上進(jìn)行推廣和指導(dǎo)，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入增加，實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

（二）推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，關(guān)切家人牽掛

為了生活，青壯年們不得已背井離鄉(xiāng)，背上行囊選擇去遠(yuǎn)方打工。在村中只剩下年邁的老人和稚嫩的孩童，如果他們留在家鄉(xiāng)能有一份收入相當(dāng)?shù)墓ぷ?，就算苦點(diǎn)累點(diǎn)，但是能和家人一起，很多人也是樂(lè)于接受的。此時(shí)，新型農(nóng)村金融服務(wù)站的設(shè)立就有著非常重要的意義。其推出的相應(yīng)的金融服務(wù)項(xiàng)目和助農(nóng)項(xiàng)目吸引外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)發(fā)展，此舉既推進(jìn)了鄉(xiāng)村的振興，也滿足了農(nóng)民的需要。

新型農(nóng)村金融服務(wù)站不僅是順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展，同時(shí)也響應(yīng)了國(guó)家的號(hào)召。

六、結(jié)語(yǔ)

本文首先對(duì)農(nóng)村金融現(xiàn)狀作出分析，其中包括有金融服務(wù)站點(diǎn)分布不均、金融產(chǎn)品單一化以及農(nóng)村金融環(huán)境不佳。其次解讀了國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)等政策，并闡述了本地區(qū)的金融服務(wù)現(xiàn)狀。緊接著提出相應(yīng)的金融服務(wù)項(xiàng)目和助農(nóng)項(xiàng)目，最后分析了農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響。

（作者單位：廣西師范大學(xué)漓江學(xué)院）