商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理與措施分析

邢相娟

摘? 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提高，人民群眾的生活質(zhì)量得到較大改善，信貸消費(fèi)的發(fā)展已成為必然趨勢。信貸消費(fèi)不僅提高了人們的生活水平，更有利于我國經(jīng)濟(jì)的增長。與此同時，發(fā)展信貸消費(fèi)能夠推進(jìn)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升金融信貸質(zhì)量。但由于我國信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)起步較晚，商業(yè)銀行未能全面認(rèn)知信貸消費(fèi)風(fēng)險，導(dǎo)致一些風(fēng)險未能及時防范予以解決。對此，本文分析了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險與管控措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;消費(fèi)信貸;風(fēng)險管控;解決措施

我國商業(yè)銀行信貸消費(fèi)以及管理職能的發(fā)展尚未完全成熟，人們在進(jìn)行商業(yè)投資時，依舊存在較多風(fēng)險。因此，如何有效防范商業(yè)風(fēng)險，確保投資者的利益得到保障，同時加強(qiáng)風(fēng)險管控，都是整個金融行業(yè)面臨的重要問題?；诖?，本文對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的具體特征與形成因素做出分析，并提出幾點(diǎn)對策，具體內(nèi)容如下。

一、商業(yè)銀行信貸消費(fèi)風(fēng)險形成因素分析

（1）政策變動

信貸業(yè)務(wù)的開展離不開國家政策，若政策發(fā)生改變，商業(yè)銀行的開展業(yè)務(wù)也會受到一定影響。在實際的過程中，信貸業(yè)務(wù)難以與國家的政策變化相互吻合，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行極易承受巨大風(fēng)險。假設(shè)，企業(yè)與商業(yè)銀行簽訂了貸款協(xié)議，當(dāng)企業(yè)已經(jīng)投入大量資金時，若國家突然頒布政策需要商業(yè)銀行停止貸款，企業(yè)將不得不停止工程，這對企業(yè)與商業(yè)銀行雙方都會造成較大損失。因此，國家政策變動是商業(yè)銀行面臨的巨大風(fēng)險之一。

（2）借款人信用變動

借款人的信用度直接影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。通常情況下，借款人應(yīng)具備三個方面的資格才能放款，一是借款人具備民事行為能力;二是借款人過往信用度，銀行會多方面考察后進(jìn)行放款;三是還款能力，銀行會準(zhǔn)確核實借款人的收入來源，綜合分析借款人的還款情況后，才會予以放款。但借款人的各個方面都有出現(xiàn)變動的可能性，因此成為消費(fèi)信貸的風(fēng)險因素之一。

（3）行業(yè)內(nèi)部機(jī)構(gòu)規(guī)范性不強(qiáng)

當(dāng)前階段，商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)缺乏嚴(yán)格的規(guī)范性。銀行在與個人進(jìn)行信貸消費(fèi)時，過于依賴中介機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致遺留下諸多風(fēng)險。例如，房地產(chǎn)開發(fā)商在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時，極易出現(xiàn)違背協(xié)議的情況，如延期交樓、私自挪用公款、拖欠工人工資等，這在一定程度上影響了銀行的利益。

（4）內(nèi)部工作人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)有待提高

商業(yè)銀行內(nèi)部人員的綜合素養(yǎng)對于消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展極為重要。當(dāng)前階段，個別業(yè)務(wù)人員的專業(yè)性不強(qiáng)，缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險意識。此外，商業(yè)銀行注重講求業(yè)績，忽略了員工的綜合素養(yǎng)培養(yǎng)，導(dǎo)致一些員工過于注重業(yè)績而造成業(yè)務(wù)質(zhì)量不精。同時，銀行在調(diào)查借款人相關(guān)情況時，程序相對繁瑣，這就導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)存在較多風(fēng)險，且由于業(yè)務(wù)人員的操作過程不規(guī)范，都對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)造成不良影響。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸消費(fèi)風(fēng)險管理的對策

（1）完善相關(guān)法律法規(guī)

健全的消費(fèi)信貸政策是客戶放心開展業(yè)務(wù)的重要保障，同時也是商業(yè)銀行維護(hù)受損利益的重要依據(jù)。只有雙方明確具體的職責(zé)與規(guī)范，才能帶動消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，使得消費(fèi)信貸行業(yè)得到快速進(jìn)步。

（2）拓展直接貸款業(yè)務(wù)通道

我國的消費(fèi)信貸行業(yè)尚未成熟，因此大部分人更加依賴中介結(jié)構(gòu)。雖然間接貸款的過程相對便利，但銀行方面會承擔(dān)更高的風(fēng)險。因此，建設(shè)直接貸款業(yè)務(wù)應(yīng)成為商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)。應(yīng)選擇與客戶直接交流與溝通，拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的渠道，以此提高貸款的質(zhì)量，同時降低中介機(jī)構(gòu)帶來的一些風(fēng)險。

（3）提高中介機(jī)構(gòu)的管理

銀行想要順利的開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)確保中介機(jī)構(gòu)的信用度。因此，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格考核中介機(jī)構(gòu)，可按照以下步驟開展：一是由專業(yè)人員考核中介機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)定量指標(biāo)。二是將管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的部門由銀行進(jìn)行評估。三是將以上兩種方式結(jié)合進(jìn)行綜合性評估。四是采用專業(yè)的評估方法對中介機(jī)構(gòu)的信用度進(jìn)行考核。五是綜合管理中介機(jī)構(gòu)。在定量定性評估后，能夠有效提高信貸業(yè)務(wù)在市場中的競爭力，同時增加業(yè)務(wù)量、減少不良貸款，使信貸業(yè)務(wù)得到良好發(fā)展。

（4）加強(qiáng)內(nèi)部工作人員的綜合素質(zhì)

想要有效降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，銀行應(yīng)加強(qiáng)自身管理。信貸業(yè)務(wù)中較多問題都是由于業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)不高引起的。因此，銀行部門應(yīng)加強(qiáng)對業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)工作，使其嚴(yán)格按照信貸流程操作業(yè)務(wù)，以此降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。首先，應(yīng)加強(qiáng)對業(yè)務(wù)員的基本素質(zhì)培訓(xùn)，使其明確了解風(fēng)險防范知識與業(yè)務(wù)案例等，提高業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)水平。其次，應(yīng)嚴(yán)格審核并保管好消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的事故案例，業(yè)務(wù)人員在與借款人交流時，必須進(jìn)行面談，全面了解借款人的身份及具體情況。最后，商業(yè)銀行部門應(yīng)建立健全風(fēng)險問責(zé)制度，確保整個信貸業(yè)務(wù)的流程得到有效保障，在安全操作下順利進(jìn)行。

三、結(jié)束語

總結(jié)上文所述，得知，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險是由四方面導(dǎo)致的，一是政策變動;二是借款人還款能力及信用狀況變動;三是消費(fèi)信貸中介機(jī)構(gòu)不正規(guī);四是內(nèi)部人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)有待提高。對此，應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部工作人員的綜合素質(zhì)，提高對信貸業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)的管理工作，拓展直接貸款的業(yè)務(wù)渠道，進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，以此促進(jìn)我國商業(yè)銀行的良好發(fā)展。

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