● 本刊綜合

在信用卡市場(chǎng)大發(fā)展的當(dāng)下，在契合個(gè)人消費(fèi)需求的同時(shí)，一些魚龍混雜的機(jī)構(gòu)也在使用“障眼法”趁機(jī)渾水摸魚，信用卡智能還款A(yù)PP悄然走熱的背后，所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也值得重視。

近日，“農(nóng)業(yè)銀行信用卡”官方公眾號(hào)一則《你所不知道的信用卡智能還款》，再次讓人們關(guān)注到信用卡智能還款的套路和潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，該篇文章閱讀量已突破10萬+。文中稱，所謂的智能還款，實(shí)則是反復(fù)套現(xiàn)還款，一旦“套現(xiàn)”被銀行確認(rèn)，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴(yán)重的甚至可能觸犯法律。平臺(tái)的實(shí)際操作是推遲并非還清持卡人所需還款的金額，且持卡人需要支付額外的手續(xù)費(fèi)，此外，一些不正規(guī)的智能還款平臺(tái)也存在著個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)際三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之一的標(biāo)普近日發(fā)表的文章稱，在6年時(shí)間里，中國(guó)的信用卡債務(wù)（包括相關(guān)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)）增長(zhǎng)了逾6倍。中國(guó)的信用卡債務(wù)快速上升，與亞洲其他地區(qū)曾經(jīng)歷過的信用卡熱潮最終演化成卡債危機(jī)的歷史相比較，二者之間有一些令人擔(dān)憂的相似之處。當(dāng)前的中國(guó)，無抵押消費(fèi)貸款領(lǐng)域看似不錯(cuò)的利潤(rùn)和行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)正驅(qū)使部分貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)更高風(fēng)險(xiǎn)。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，中國(guó)部分最激進(jìn)的行業(yè)參與者或?qū)⒚媾R較大信貸損失。

有用戶使用APP后被降刷卡額度

目前，有不少年輕人正在迷上信用卡智能還款A(yù)PP，“80后”昆明市民王先生今年3月在微信朋友圈看到朋友發(fā)的一款名為叮咚的智能還款軟件，正發(fā)愁還款的他順手下載并且注冊(cè)了。在嘗試后，花費(fèi)331元成為該平臺(tái)VIP。王先生表示，升級(jí)VIP前還款手續(xù)費(fèi)在1.2%左右，升級(jí)后則在1%左右。也就是說，還信用卡賬單10000元，需要手續(xù)費(fèi)100元。制訂還款計(jì)劃后使用正常，當(dāng)月還清信用卡賬單。令王先生沒想到的是，4月平臺(tái)出現(xiàn)了問題。在沒有告知用戶的情況下，軟件不僅換了名稱就連LOGO也換了。刷卡和還款都出現(xiàn)了問題，導(dǎo)致過了還款日。

無獨(dú)有偶，上班才三年的“90后”昆明市民楊先生說，自己的消費(fèi)一向大手大腳，每月還款期一到壓力很大，他也是聽了朋友介紹今年1月在叮咚充值了331元的VIP會(huì)員，本來也想消費(fèi)可以節(jié)制點(diǎn)，可用上了智能還款，這種拆東墻補(bǔ)西墻的日子就沒有停止過，還在進(jìn)行交易后被銀行差點(diǎn)拉入風(fēng)控觀察名單，并被降了單筆刷卡額度。當(dāng)他在叮咚VIP微信群提出質(zhì)疑后，被踢出群。值得注意的是，叮咚這款軟件在手機(jī)應(yīng)用商店找不到，需要直接在推廣的網(wǎng)頁進(jìn)行下載。

記者在天眼查查詢發(fā)現(xiàn)，叮咚智能還款運(yùn)營(yíng)商是一家上海企業(yè)，名為上海智還網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。2018年10月成立，注冊(cè)資本100萬元，今年2月成立清算組。同時(shí)，這家平臺(tái)沒有相關(guān)的金融資質(zhì)。

推遲并非還清信用卡賬單

如果在百度搜索引擎上輸入“信用卡智能還款”，首頁可以檢索出不少有關(guān)智能還款A(yù)PP的廣告，這些廣告多打著“新模式”“超低費(fèi)率”“更多通道”的宣傳口號(hào)。甚至有的廣告將智能還款軟件吹捧為“支付行業(yè)一次顛覆性的革命”，稱“智能還款軟件的出現(xiàn)，其實(shí)就是傳統(tǒng)POS機(jī)的升級(jí)換代產(chǎn)品。它不需要持卡人天天拿著卡帶pos機(jī)上來回倒卡了，只需要每個(gè)月賬單出來設(shè)置一次賬單，軟件即可幫助你去實(shí)現(xiàn)智能化的自助還款，完全代替了手工倒卡的繁瑣過程，所以才會(huì)如此深受市場(chǎng)的認(rèn)可?！?/p>

筆者嘗試下載了一款名為“和付—智能還款免費(fèi)POS機(jī)秒到賬”的軟件體驗(yàn)。手機(jī)登錄APP后看到，要進(jìn)行身份認(rèn)證、照片認(rèn)證、結(jié)算卡認(rèn)證，上傳提交之后，添加信用卡，提供包括持卡人、有效期、賬單日、還款日等信息，導(dǎo)入賬單之后可生成還款計(jì)劃。通過APP將信用卡進(jìn)行綁定，導(dǎo)入信用卡賬單后，其APP可以模擬商家信用卡消費(fèi)的方式把信用卡余額的資金套出，再把套出資金交給平臺(tái)指定的第三方支付公司代其償還給銀行。

所謂的智能還款，其套路本質(zhì)就是反復(fù)套現(xiàn)還款。正如農(nóng)行信用卡公眾號(hào)的文章所稱，市面上的智能還款平臺(tái)，多數(shù)要求客戶每月預(yù)留卡內(nèi)5%-10%的可用額度用來處理賬單欠款，利用賬單日和還款日之間的時(shí)間差，達(dá)到所謂的完美處理；當(dāng)平臺(tái)在受理持卡人要求后，會(huì)通過POS機(jī)進(jìn)行信用卡消費(fèi)，把卡內(nèi)預(yù)留的5%-10%額度資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來償還當(dāng)期信用卡賬單，如此往復(fù)，相當(dāng)于將賬單循環(huán)延后。

也就是說，智能還款實(shí)則是在信用卡每月賬單日到還款日的這段時(shí)間，通過將卡內(nèi)預(yù)留額度套現(xiàn)出來，讓持卡人利用信用卡預(yù)留額度的資金償還當(dāng)期信用卡賬單，本質(zhì)還是屬于用信用卡的錢還信用卡的賬單，這種操作只是推遲了持卡人所需還款的金額，可能會(huì)幫助持卡人解燃眉之急，但卡內(nèi)賬單總欠款依舊不變，并非像一些廣告宣傳的“僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單”那么神乎。

此外，天下沒有免費(fèi)的午餐，智能還款平臺(tái)在為持卡人推遲所需還款金額的同時(shí)，也需要收取手續(xù)費(fèi)。通?？蛻粜柚Ц哆€款總額的0.5%至0.75%不等的手續(xù)費(fèi)來維系每月反復(fù)套現(xiàn)還款的操作，對(duì)持卡人來說，使用智能還款軟件實(shí)際上是增加了總的支出負(fù)擔(dān)。

風(fēng)險(xiǎn)隱患值得高度關(guān)注

智能還款軟件除了只能讓持卡人推遲但非真正還清所需還款金額外，其還隱藏著不少風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如套現(xiàn)操作被銀行發(fā)現(xiàn)、個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等。

由于智能還款軟件的套路就是用5%-10%的卡內(nèi)預(yù)留額度反復(fù)套現(xiàn)，還款剩余90%-95%的當(dāng)期賬單金額，也就是說一般套現(xiàn)的次數(shù)多達(dá)二十余次，且多數(shù)智能還款軟件每次還款金額和時(shí)間都較為規(guī)律，如每次套現(xiàn)500元后，過半小時(shí)再還款。這種頻繁且有規(guī)律的套現(xiàn)操作很容易被銀行風(fēng)控系統(tǒng)“盯上”，一旦被銀行確認(rèn)持卡人存在違規(guī)操作，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴(yán)重的甚至可能觸犯法律。

個(gè)人信息安全也是值得高度重視的問題。很多智能還款軟件在開通業(yè)務(wù)時(shí)，明確要求客戶需要完成身份驗(yàn)證、手機(jī)認(rèn)證、信用卡認(rèn)證等，整個(gè)過程客戶要填寫大量私密的個(gè)人信息；在平臺(tái)資質(zhì)得不到保證的前提下，個(gè)人信息安全存在巨大隱患。其中，持卡人就需要高度警惕可能存在的信用卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)，持卡人在智能還款軟件綁定信用卡時(shí)，通常需要輸入信用卡交易密碼、預(yù)留手機(jī)號(hào)、信用卡背面后三位數(shù)字等核心信息，一些不法平臺(tái)一旦掌握了這些核心信息，盜刷信用卡的可能性不是不存在。

警惕信用卡熱潮背后可能的危機(jī)

近年來，我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，所積累的風(fēng)險(xiǎn)也越來越引起市場(chǎng)的關(guān)注。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2019）》顯示，十年來，我國(guó)信用卡發(fā)卡量從1.86億張?jiān)鲩L(zhǎng)到9.7億張，交易總額從3.5萬億元增長(zhǎng)到38.2萬億元。

截至2018年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量同比增長(zhǎng)22.8%，交易金額同比增長(zhǎng)24.9%。與此同時(shí)，逾期規(guī)模也在持續(xù)增長(zhǎng)，截至2018年末，信用卡未償信貸總額為6.85萬億元，同比增長(zhǎng)23.2%；信用卡損失率較去年上升1.27%。

央行最新公布的《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》也顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額 797.43 億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的 1.15%，占比較上季度末下降 0.01個(gè)百分點(diǎn)。

標(biāo)普全球評(píng)級(jí)分析師俞靚表示：“中國(guó)的銀行大舉進(jìn)軍消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)亦伴隨風(fēng)險(xiǎn)的上升。中國(guó)的銀行或金融科技公司使用的信用評(píng)分和信貸行為模型并未經(jīng)歷消費(fèi)下行周期的全面檢驗(yàn)。如今互聯(lián)網(wǎng)借貸帶來行業(yè)變化，也使得風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出新的特征。我們預(yù)計(jì)，無抵押消費(fèi)貸款領(lǐng)域的小型機(jī)構(gòu)和新進(jìn)入者可能會(huì)激進(jìn)參與競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步涉足風(fēng)險(xiǎn)更高的客戶群體?！?/p>

標(biāo)普方面預(yù)計(jì)，未來兩年無抵押消費(fèi)貸款將以每年20%的速度增長(zhǎng)，較過往20%多的增速略微下降。該增速水平令人想起2002年的香港、2003年的韓國(guó)和2006年的臺(tái)灣，這些地區(qū)的信用卡熱潮最終都以糟糕結(jié)局收?qǐng)?。它們與當(dāng)前中國(guó)相似的地方包括：企業(yè)貸款需求減弱，促使銀行擴(kuò)大零售貸款業(yè)務(wù)；寬松貨幣環(huán)境；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好上升?！般y行和一些類型的金融科技公司達(dá)成業(yè)務(wù)合作伙伴關(guān)系，也會(huì)放大部分銀行的消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，特別是那些無抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)有限的銀行，或者該類信貸敞口快速擴(kuò)大但管理由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)的能力卻不足的銀行?！睒?biāo)普?qǐng)?bào)告稱。

不過，標(biāo)普?qǐng)?bào)告也認(rèn)為，即便如此，一些因素緩解了銀行業(yè)總體上可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，例如中國(guó)信用卡貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，以及種種旨在加強(qiáng)信用基礎(chǔ)建設(shè)和強(qiáng)化監(jiān)管的政策舉措?！巴瑫r(shí)，我們認(rèn)為，主要銀行正在調(diào)整自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，以管理風(fēng)險(xiǎn)敞口”。

對(duì)個(gè)人來說，刷卡消費(fèi)雖然便捷，但凡是消費(fèi)都要量力而行，避免將自己陷入無限還貸、拆東墻補(bǔ)西墻的深淵中。