江蘇高郵農(nóng)商銀行持續(xù)助推成長型民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

張斌

成長型中小民營企業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍，已經(jīng)成為支撐和推動地方實體經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、快速發(fā)展的重要力量，在縣域地區(qū)，絕大多數(shù)民營企業(yè)都是成長型中小企業(yè)。對于縣域農(nóng)商行來講，成長型中小企業(yè)是其重要的客戶群體，如何做好金融服務(wù)和控制風(fēng)險這個看似“走鋼絲”的課題，筆者認(rèn)為服務(wù)成長型中小企業(yè)，重點是注重銀行經(jīng)營的“三性”統(tǒng)一，發(fā)揮自身優(yōu)勢，真正實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

一、立足普惠金融，提升服務(wù)成長型民營企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力

隨著經(jīng)濟(jì)形勢及經(jīng)營環(huán)境的不斷變化，銀行同業(yè)機構(gòu)在服務(wù)中小企業(yè)的競爭形勢也發(fā)生了深刻變化，2019年4月17日，國務(wù)院常務(wù)會議要求工農(nóng)中建交5家國有大型商業(yè)銀行要帶頭，確保今年小微企業(yè)貸款余額增長3096以上、小微企業(yè)信貸綜合融資成本在去年基礎(chǔ)上再降低1個百分點。在部分地區(qū)，大型銀行在政策加持下，搶走了農(nóng)商行很多一直扶持發(fā)展的中小優(yōu)質(zhì)企業(yè)，但是沒有滿足成長型、初創(chuàng)型民營企業(yè)的金融需求。針對這一形勢變化，縣域農(nóng)商行“最重要的是把自己的事做好”，實踐證明，推動普惠金融落地生根，立足支農(nóng)支小，苦練“內(nèi)功”是縣域農(nóng)商行搶占發(fā)展機遇的著力點。一是建立與成長型企業(yè)魚水之情，從市場經(jīng)濟(jì)角度看，利率是決定資源配置的重要因素，但是從企業(yè)實際成長和社會發(fā)展看，真誠服務(wù)和感情紐帶是超越價格因素的環(huán)節(jié)。以高郵農(nóng)商銀行為例，該行將“郵福講堂”“郵福駐勤”“郵福爭先”“郵福走訪”“郵福授信”“郵?？荚u”六個方面整合，制定“郵福普惠”系統(tǒng)的工作制度，組織11O余名客戶經(jīng)理深入農(nóng)村，完善每周一、三、五金融入村入企制，拉近與“三農(nóng)”和成長型企業(yè)的感情距離。二是建立成長型企業(yè)“白名單”制，單列年度民營企業(yè)信貸投放計劃，公司類貸款的98%投向民營企業(yè)，對白名單內(nèi)企業(yè)提供授、用信綠色通道、提升信用額度等優(yōu)惠措施，重點滿足1000萬元以下民營小微企業(yè)資金需求，確保500萬元以下小微企業(yè)信貸優(yōu)先。三是推進(jìn)成長型企業(yè)聯(lián)動服務(wù)管理，該行加強與政府聯(lián)動，入駐行政服務(wù)中心，通過加強與工商、稅務(wù)等政府部門的合作，從源頭上拓展工商新注冊民營企業(yè)，為成長型企業(yè)提供開戶等一站式服務(wù);與監(jiān)管部門聯(lián)動，積極參與“321”百名行長服務(wù)制造業(yè)集群活動、“民營和小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升年”活動，推進(jìn)“金融服務(wù)萬戶行計劃”。與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)聯(lián)動，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)“信用工程”建設(shè)，評定“信用企業(yè)”，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企管站、農(nóng)經(jīng)站對接，梳理轄區(qū)成長型企業(yè)清單，進(jìn)行形成表格并公布，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城區(qū)分類推進(jìn)責(zé)任化和網(wǎng)格化管理。截至2019年5月末，該行支持民營經(jīng)濟(jì)貸款8300余戶，余額近84億元，占全部貸款余額的70%;支持小微企業(yè)主和個體工商戶貸款8200余戶、余額66億元，支持了高郵地區(qū)60%的小微客戶成長壯大。

二、加強轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，助推解決成長型企業(yè)初創(chuàng)型發(fā)展痛點

中小民營企業(yè)在成長初期對金融服務(wù)有著“短、頻、快、急”的天然需求，縣域農(nóng)商行在創(chuàng)新服務(wù)與產(chǎn)品落地中，需要瞄準(zhǔn)成長型企業(yè)融資需求痛點，針對中小企業(yè)流動資金、短期固定資產(chǎn)投資及項目投資等核心需求來提供服務(wù)。一是對成長型企業(yè)提供包容性金融服務(wù)，中小企業(yè)在初刨階段，

因放貸收益與經(jīng)營風(fēng)險的錯配，讓銀行不愿輕易向這些企業(yè)提供支持?？h域農(nóng)商行作為支撐地方實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，對成長型企業(yè)應(yīng)提供包容性金融服務(wù)，從長遠(yuǎn)看、從主流看，只要企業(yè)的發(fā)展前景好、管理規(guī)范、產(chǎn)品有競爭力有市場、企業(yè)家素質(zhì)高等，就能夠把控風(fēng)險，適度降低門檻為中小企業(yè)提供差異化服務(wù)，從而培育一批忠誠度較高、成長迅速的潛力客戶。二是強化流程產(chǎn)品創(chuàng)新，廣泛征集一線客戶經(jīng)理意見建議，特別是在轉(zhuǎn)貸，續(xù)貸方面，對臨時存在還貸困難且符合條件的企業(yè)客戶，實行無還本續(xù)貸，對優(yōu)質(zhì)客戶給予一定的短期信用貸款額度;同時，與地方黨政合作，制定政府轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金管理辦法，減輕小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸成本。進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)商行機制靈活的優(yōu)勢，對信貸流程進(jìn)行梳理完善，在最快速度、最短時間內(nèi)實現(xiàn)轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸。截至5月束，該行累計發(fā)放中小民營企業(yè)信用貸款1.38億元，今年卜5月累計為56戶民營企業(yè)辦理應(yīng)急資金還貸3.34億元。三是靈活優(yōu)化利率定價，出臺《支持民營企業(yè)十六條》《關(guān)于同業(yè)競爭利率優(yōu)惠的指導(dǎo)意見》，對不同客戶群體，分層設(shè)計利率計價模型，從行業(yè)、資信、貢獻(xiàn)度、保全措施等多維度綜合考量，實施差異化定價，一戶一策，貼近市場，適度降低企業(yè)貸款利率，進(jìn)一步加大了減費讓利空間。四是完善盡職免責(zé)機制，強化科技支撐和考核導(dǎo)向，出臺普惠金融盡職免責(zé)和不良貸款盡職評價辦法，建立和完善“敢貸、能貸、愿貸”的考核激勵機制，提升信貸風(fēng)險的容忍度，解下客戶經(jīng)理思想包袱，打破“不敢貸”和“不想貸”的約束。五是加強科技支撐服務(wù)，在省聯(lián)社平臺下，積極推進(jìn)數(shù)據(jù)治理，提升大數(shù)據(jù)在精準(zhǔn)獲客、審查審批、風(fēng)險防控等領(lǐng)域的應(yīng)用深度和廣度，通過上線快貸平臺，實現(xiàn)“無紙化”審貸模式，提高審貸質(zhì)量和效率;制定授（用）信業(yè)務(wù)限時辦結(jié)制度，用信在0.5個工作日完成審批，利用平板電腦等移動終端，打破傳統(tǒng)審批限制，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的移動審批，有效提升信貸工作效率。

三、做實風(fēng)險管理，提升服務(wù)成長型企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展質(zhì)效

從銀行的角度來說，成長型中小企業(yè)在獲得金融服務(wù)渠道中，缺乏有效擔(dān)保、效益周期偏長，難以達(dá)到大型銀行的融資門檻;同時，部分成長型中小企業(yè)在不斷發(fā)展，積累資本的過程中，因決策投資失誤、偏離主營業(yè)務(wù)等，伴隨著潛在經(jīng)營風(fēng)險?？h域農(nóng)商行需要從做實基礎(chǔ)管理和做好貸后服務(wù)兩個方面為成長型企業(yè)提供一攬子防控風(fēng)險方案。一方面以提升管理質(zhì)量為基礎(chǔ)，嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度。在信貸“三查”模板建設(shè)上與時俱進(jìn)，針對不同行業(yè)、不同客戶制定“三查”標(biāo)準(zhǔn)化模板，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及信貸管理要求定期更新優(yōu)化，有效提升客戶經(jīng)理工作效率。貸前調(diào)查實現(xiàn)移動調(diào)查走現(xiàn)場，并以圖片及視頻等形式留存信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)。注重借款人第一還款來源核實，消除片面依賴第二還款來源意識，對抵質(zhì)押物注重價值、變現(xiàn)能力和合規(guī)性調(diào)查;貸時審查區(qū)分各個崗位審查要點，授信時注重借款人資料、調(diào)查報告內(nèi)容真實性和風(fēng)險性審查，用信時注重支付方式和限制性條款審查;貸后檢查根據(jù)不同授信額度規(guī)定檢查頻率和檢查內(nèi)容，并根據(jù)客戶信用程度及還款狀況進(jìn)行分類，確定重點與非重點監(jiān)控對象，合理采取電話回訪或現(xiàn)場檢查方式。并將客戶賬戶資金的結(jié)算往來情況作為重要檢查內(nèi)容，重點監(jiān)督客戶還本付息資金來源。另一方面以加強貸后服務(wù)為核心，護(hù)航企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。引導(dǎo)客戶經(jīng)理重視企業(yè)貸后服務(wù)，特別是對成長型企業(yè)，排定貸后服務(wù)計劃，出臺《關(guān)于做好企業(yè)回款工作的指導(dǎo)意見》，從賬戶服務(wù)、資金結(jié)算、代發(fā)工資、中間業(yè)務(wù)等方面，提升企業(yè)與銀行的合作范圍，及時了解企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，常態(tài)化跟蹤服務(wù);同時，該行加強客戶經(jīng)理隊伍系統(tǒng)性培訓(xùn)，提升營銷服務(wù)和把控風(fēng)險水平，幫助企業(yè)分析市場行情;與地方黨政合作，選派12名金融骨干掛職鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融助理，搭建政銀企合作平臺，暢通信息交流渠道。