皮育生

進(jìn)入21世紀(jì)，科學(xué)技術(shù)日新月異，電子銀行、理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般層出不窮，金融服務(wù)水平一日千里，這給人們的金融生活帶來(lái)了巨大的便利，同時(shí)也要求人們擁有越來(lái)越多的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)。雖然我國(guó)整體金融知識(shí)水平有了顯著地提高，然而在農(nóng)村大多數(shù)的農(nóng)民朋友依然停留在“一本存折存款，一張借據(jù)貸款”的傳統(tǒng)層面上，這顯然將成為制約農(nóng)商銀行發(fā)展的瓶頸。而為了普及金融知識(shí)，人民銀行、銀保監(jiān)部門(mén)每年都要組織金融系統(tǒng)開(kāi)展諸如“反洗錢(qián)、非法集資、金融安全、征信知識(shí)、人民幣知識(shí)”等等的宣傳活動(dòng)，提高了廣大人民群眾的金融知識(shí)，構(gòu)建了良好的和諧安全金融環(huán)境。前不久，根據(jù)人民銀行和湖南省聯(lián)社部署安排，我們組織開(kāi)展了以“普及金融知識(shí)，守住‘錢(qián)袋子”為主題的宣傳活動(dòng)，取得顯著成效，有效提高了征信、防范非法集資、電信詐騙等知識(shí)在群眾中的知曉度，使廣大群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和守住“錢(qián)袋子”的能力進(jìn)一步增強(qiáng)，在社會(huì)上引起良好反響，足見(jiàn)金融知識(shí)宣傳的重要性。但如何加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，使之成為常態(tài)化的工作，以此推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，是我們每個(gè)農(nóng)商人不容忽視的問(wèn)題，尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)，開(kāi)展金融知識(shí)宣傳更顯得尤為重要。

一、農(nóng)村金融知識(shí)不足主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面

（一）人民幣辨別能力不強(qiáng)。在農(nóng)村，調(diào)查顯示6096的農(nóng)民朋友不能準(zhǔn)確識(shí)別真假人民幣，辨別一張人民幣僅憑個(gè)人感覺(jué)，時(shí)常指假為真，指真為假，這經(jīng)常給他們蒙上不小的損失。老百姓為了避免損失常常持稍有異況的人民幣來(lái)農(nóng)商銀行辨別真假，一張紙幣略有破損便要到農(nóng)商銀行兌換。不懂得如何正確保存人民幣，農(nóng)村人偏愛(ài)在陰暗、隱蔽、潮濕的環(huán)境下保存人民幣，“蟲(chóng)啃”、“鼠咬”、“發(fā)霉”的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，這也是金融知識(shí)缺乏帶來(lái)不便和損失。 （二）辦理業(yè)務(wù)存有困惑。根據(jù)筆者在基層網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)查，每天前來(lái)農(nóng)商銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶中，70%的人不會(huì)填寫(xiě)客戶憑條，40%的人不熟悉業(yè)務(wù)流程，20%的人不會(huì)準(zhǔn)確使用密碼器。超過(guò)40%的人對(duì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存、密碼重置、掛失等農(nóng)商銀行常用術(shù)語(yǔ)迷惑不解，有30%的人不會(huì)使用銀行卡，有20%的人常常找不到簽名的位置。這些都給柜臺(tái)工作人員增加了不少的工作負(fù)擔(dān)，給農(nóng)商銀行拓展市場(chǎng)份額帶來(lái)了不小的困難。

（三）適應(yīng)金融新產(chǎn)品能力較差。這兩年農(nóng)商銀行紛紛推出了電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行來(lái)提高金融服務(wù)水平、緩解柜臺(tái)工作壓力，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。然而大多的客戶對(duì)農(nóng)商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)僅停留在一知半解的成面上，因?yàn)椴涣私廪r(nóng)商銀行電子銀行的功能、安全性、便捷性，75%的客戶不愿意嘗試這些新服務(wù)。并且，在開(kāi)通電子銀行的客戶群里有50%的客戶因缺乏相應(yīng)的操作知識(shí)而放棄體驗(yàn)?？梢?jiàn)，雖然農(nóng)商銀行居農(nóng)村金融最前沿，點(diǎn)多面廣，在拓展電子銀行方面有著巨大的市場(chǎng)，然而面對(duì)客戶的“不知”、“不覺(jué)”農(nóng)商銀行自感金融知識(shí)宣傳任重道遠(yuǎn)。

（四）信貸業(yè)務(wù)知識(shí)貧乏。在長(zhǎng)達(dá)半個(gè)多世紀(jì)的時(shí)間里農(nóng)商銀行為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，在基層網(wǎng)點(diǎn)95%以上的貸款都是涉農(nóng)貸款。然而隨著農(nóng)商銀行信息化程度地提高，農(nóng)商銀行對(duì)貸款申請(qǐng)、審批流程的不斷細(xì)化，大多數(shù)客戶感覺(jué)到跟不上農(nóng)商銀行的步伐：不會(huì)寫(xiě)申請(qǐng)報(bào)告，不能填授信資料，不知道先授信后用信，大多數(shù)的的人還在懷念“身份證”、“印章”、“手印”三合一辦貸款的時(shí)代。許多客戶只在急需要貸款對(duì)才向農(nóng)商銀行發(fā)出申請(qǐng)，此時(shí)面對(duì)農(nóng)商銀行的信貸流程只能望而卻步，一些“小”、“頻”、“急”的客戶逐漸被邊緣化。

（五）法律意識(shí)較為淡薄。一方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地發(fā)展，農(nóng)民有了數(shù)量可觀的富余資金，一些個(gè)人、小額信貸公司瞄準(zhǔn)了這一塊巨大的蛋糕。在好項(xiàng)目、高利息，高回報(bào)的誘惑下，不少農(nóng)民參與到了“非法融資”與“非法高息攬儲(chǔ)”的活動(dòng)當(dāng)中，而他們根本不知道這些都是不受?chē)?guó)家法律保護(hù)的。近幾年時(shí)有發(fā)生的“電信詐騙”更使部分農(nóng)民群眾尤其是老年人，深受其害，不知道保護(hù)自己的“錢(qián)袋子”。為此，農(nóng)商銀行在廣大的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融知識(shí)宣傳就顯得更為重要和刻不容緩。

二、對(duì)策建議

顯然，宣傳力度不足是導(dǎo)致農(nóng)民金融知識(shí)貧乏的主要原因之一。農(nóng)商銀行的生存依靠“三農(nóng)”，農(nóng)商銀行的發(fā)展離不開(kāi)“三農(nóng)”，加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳，培養(yǎng)“懂業(yè)務(wù)”、“會(huì)操作”的新型農(nóng)民既是農(nóng)商銀行的責(zé)任也是農(nóng)商銀行發(fā)展之所需。做好農(nóng)村金融知識(shí)宣傳，筆者認(rèn)為需從以下四個(gè)方面著手：

（一）加強(qiáng)合作，形成長(zhǎng)效機(jī)制。農(nóng)村地區(qū)人口多，居住較為分散，且大部分青壯年都在外務(wù)工，這給宣傳工作帶來(lái)了較大的難度。為此，農(nóng)商銀行耍加強(qiáng)與地方政府的溝通和交流，使縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府充分認(rèn)識(shí)到搞好農(nóng)村金融法律法規(guī)知識(shí)宣傳對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的重要作用，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融法律法規(guī)知識(shí)宣傳工作的支持和引導(dǎo)，從而形成齊抓共管的大格局。借助政府的力量在所屬縣域普遍開(kāi)展“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”、“金融知識(shí)萬(wàn)里行”等大型公益活動(dòng)，使金融知識(shí)深入千家萬(wàn)戶。且金融行業(yè)的迅速發(fā)展也要求客戶金融知識(shí)水平能夠與時(shí)俱進(jìn)，因此農(nóng)商銀行要建立金融知識(shí)宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，將金融知識(shí)宣傳作為一項(xiàng)日常的工作常抓不懈，定期開(kāi)展宣傳活動(dòng)。

（二）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，創(chuàng)新宣傳形式。金融知識(shí)宣傳是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的工作，要想長(zhǎng)期有效地做好農(nóng)村金融知識(shí)宣傳工作離不開(kāi)一支高素養(yǎng)的宣傳隊(duì)伍。農(nóng)商銀行要選用一些文化素養(yǎng)好、頭腦靈活、熱愛(ài)宣傳的員工進(jìn)行培訓(xùn)，要著力培養(yǎng)他們的寫(xiě)作能力、演說(shuō)能力、宣傳策劃能力，從而塑造一支能宣傳、會(huì)宣傳、愛(ài)宣傳的縣級(jí)宣傳隊(duì)。同時(shí)，建立分級(jí)培訓(xùn)機(jī)制，并按照分級(jí)負(fù)責(zé)原則，由縣級(jí)宣傳隊(duì)員負(fù)責(zé)對(duì)轄區(qū)農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)宣傳員的培訓(xùn)，再網(wǎng)點(diǎn)宣傳員逐級(jí)培訓(xùn)鄉(xiāng)、村級(jí)宣傳員，來(lái)發(fā)展和壯大宣傳隊(duì)伍。針對(duì)農(nóng)民朋友文化水平較低，接受能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，農(nóng)商銀行宣傳員要不斷創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出老百姓所喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳形式和內(nèi)容。要將金融知識(shí)融入到小品、徽電影、歌舞劇當(dāng)中去，制作出具有鄉(xiāng)村氣息的、通俗易懂的宣傳冊(cè)、金融知識(shí)讀本及專(zhuān)題宣傳片。

（三）發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，提升服務(wù)水平。農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)人員流動(dòng)量大，是最好的宣傳窗口，農(nóng)商銀行要充分利用自身優(yōu)勢(shì)下一盤(pán)好棋。應(yīng)在營(yíng)業(yè)廳開(kāi)辟宣傳專(zhuān)區(qū)，擺放產(chǎn)品手冊(cè)、宣傳資料，有電視的網(wǎng)點(diǎn)可以播放專(zhuān)題宣傳片。在網(wǎng)點(diǎn)四周的墻上開(kāi)辟宣傳欄，以黑板報(bào)的形式展示常用金融常識(shí)，同時(shí)開(kāi)辟“你問(wèn)我答”的欄目由工作人員及時(shí)解答老百姓心中的疑團(tuán)。要加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提升員工的服務(wù)水平。員工是農(nóng)商銀行做好宣傳工作最有效的利器，農(nóng)商銀行要培養(yǎng)員工在日常工作中要迅速，簡(jiǎn)潔，有效地向解釋客戶的問(wèn)題的能力，鼓勵(lì)員工積極地向前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶發(fā)放宣傳資料，要讓員工認(rèn)識(shí)到金融知識(shí)宣傳工作的重要性，樹(shù)立起無(wú)私奉獻(xiàn)的公益意識(shí)。

（四）強(qiáng)化考核激勵(lì)，加強(qiáng)工作監(jiān)督。金融知識(shí)宣傳工作是投入大而見(jiàn)效慢，不能直接轉(zhuǎn)化為農(nóng)商銀行的效益，因此農(nóng)商銀行應(yīng)將金融知識(shí)宣傳納入到考核體系當(dāng)中來(lái)，建立相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)制度，鼓勵(lì)員工投入到金融知識(shí)宣傳活動(dòng)當(dāng)中來(lái)。金融知識(shí)要按季考核，對(duì)做得好的要進(jìn)行通報(bào)表?yè)P(yáng)并給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，差的要進(jìn)行處罰。要加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)宣傳工作的監(jiān)督，縣級(jí)農(nóng)商銀行總行應(yīng)不定期地組織監(jiān)督組深入基層深入了解各網(wǎng)點(diǎn)宣傳工作開(kāi)展的情況。對(duì)宣傳活動(dòng)的次數(shù)、內(nèi)容、效果進(jìn)行評(píng)估，對(duì)做得不足的網(wǎng)點(diǎn)要責(zé)令其及時(shí)改正，并進(jìn)行通報(bào)批評(píng)。對(duì)效果好、反響強(qiáng)烈的宣傳活動(dòng)，要在全聯(lián)社進(jìn)行推廣。

金融知識(shí)宣傳活動(dòng)是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨、任重而道遠(yuǎn)的巨大工程，也是一項(xiàng)關(guān)系到農(nóng)商銀行興衰沉浮，持續(xù)發(fā)展的重大工程。只要我們統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，團(tuán)結(jié)一心，群策群力必能將金融知識(shí)普及到千家萬(wàn)戶，為農(nóng)商銀行明日之輝煌打下最堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。