培育長(zhǎng)三角區(qū)域第三方征信機(jī)構(gòu)

□喻偉

今年6月14日，中共中央政治局委員、國(guó)務(wù)院副總理劉鶴在杭州調(diào)研中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)座談會(huì)上指出，在推動(dòng)長(zhǎng)三角一體化發(fā)展過(guò)程中，加強(qiáng)征信體系建設(shè)，構(gòu)建第三方征信機(jī)構(gòu)，建立更加有效便捷的信用信息服務(wù)體系，緩解金融服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

浙江作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，擁有大量代表先進(jìn)生產(chǎn)力的中小企業(yè)，這些企業(yè)在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下面臨著融資難的問(wèn)題，而上海作為國(guó)際金融中心，具有較強(qiáng)的金融支撐能力。在長(zhǎng)三角一體化的發(fā)展過(guò)程中，培育區(qū)域性的第三方征信機(jī)構(gòu)，搭建企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的便捷橋梁，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，緩解中小企業(yè)融資難情況，亟需區(qū)域性的頂層設(shè)計(jì)指明方向。

發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

近年來(lái)，長(zhǎng)三角地區(qū)在逐步構(gòu)建征信系統(tǒng)過(guò)程中，形成了“公共+市場(chǎng)”的信用格局。公共征信主要依托中國(guó)人民銀行征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，已基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)信貸數(shù)據(jù)全覆蓋。就長(zhǎng)三角地區(qū)而言，人民銀行個(gè)人和企業(yè)兩大數(shù)據(jù)庫(kù)共收錄1.55億自然人和315萬(wàn)戶企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)組織的信用信息，月均對(duì)外查詢服務(wù)1150萬(wàn)次。市場(chǎng)征信主要是指在人民銀行備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，與人民銀行征信系統(tǒng)錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)。截至目前，長(zhǎng)三角地區(qū)共有已備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)39家（全國(guó)130家），注冊(cè)資本共計(jì)19.79億元。其中，浙江6家（國(guó)有1家，民營(yíng)5家）、上海29家（國(guó)有2家，民營(yíng)26家，外資1家）、江蘇3家（國(guó)有2家，民營(yíng)1家）、安徽1家（國(guó)有）。針對(duì)浙江情況，省內(nèi)備案的6家機(jī)構(gòu)總注冊(cè)資本為1.42億元，注冊(cè)在杭州的有4家，義烏1家，溫州1家，除了義烏中國(guó)小商品城征信有限公司為國(guó)有控股性質(zhì)外，另外5家為民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。除部分地方國(guó)有征信機(jī)構(gòu)及新興大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品開發(fā)能力外，主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

信息孤島的存在束縛第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展。信息數(shù)據(jù)是第三方征信機(jī)構(gòu)賴以生存、發(fā)展和壯大的根本。就目前來(lái)說(shuō)，第三方機(jī)構(gòu)面臨著在省內(nèi)信息的開放共享和區(qū)域信息的互聯(lián)互通兩座信息孤島。從省內(nèi)層面看，第三方機(jī)構(gòu)在本省難以獲得政府層面公共信用信息的適度開放共享，甚至人行的企業(yè)金融信貸類數(shù)據(jù)也并未開放給自己發(fā)放牌照的征信機(jī)構(gòu)。第三方征信機(jī)構(gòu)難以全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地采集到相關(guān)信息，更無(wú)法深層次加工形成特色化、差異化、個(gè)性化的信用產(chǎn)品來(lái)滿足金融機(jī)構(gòu)的不同需求；從區(qū)域?qū)用婵?，長(zhǎng)三角地區(qū)三省一市的信用體系建設(shè)程度不一，信用制度與標(biāo)準(zhǔn)也存在較大差異，造成了征信數(shù)據(jù)的采集字段的標(biāo)準(zhǔn)也不同，對(duì)第三方征信機(jī)構(gòu)形成的信用產(chǎn)品在省際間無(wú)法精準(zhǔn)投放，使得機(jī)構(gòu)在區(qū)域間難以形成互認(rèn)，限制了市場(chǎng)的拓展和阻礙良性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的形成。

第三方征信機(jī)構(gòu)在解決信息不對(duì)稱過(guò)程中目前定位尷尬。要著力解決金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，需要理順其中政府、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)和第三方征信機(jī)構(gòu)之間的四方關(guān)系。政府希望第三方機(jī)構(gòu)從企業(yè)或者其他渠道更全面的獲得企業(yè)數(shù)據(jù)，加工形成信用產(chǎn)品提供給金融機(jī)構(gòu)參考作為貸款的依據(jù)，形成一個(gè)良性的閉環(huán)，減少信息不對(duì)稱造成的交易成本。從目前現(xiàn)實(shí)的情況來(lái)看，第三方征信機(jī)構(gòu)的定位難以獲得三方信任，具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是第三方征信機(jī)構(gòu)從政府獲得數(shù)據(jù)的全面性弱于金融機(jī)構(gòu)；二是第三方征信機(jī)構(gòu)相比金融機(jī)構(gòu)更難獲得客戶（企業(yè)）的授權(quán)，去調(diào)取企業(yè)的征信信息；三是第三方征信機(jī)構(gòu)對(duì)自身提供的信用產(chǎn)品不兜底，而金融機(jī)構(gòu)要直接承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第三方征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展方向不明。信用信息數(shù)據(jù)是現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)的原材料，信用業(yè)務(wù)具有天然的“資源”密集型特點(diǎn)。部分中小機(jī)構(gòu)一方面數(shù)據(jù)積累有限，來(lái)源渠道狹窄且深挖能力不足，而僅以簡(jiǎn)單的網(wǎng)絡(luò)爬取，進(jìn)行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的歸集，再提供給金融機(jī)構(gòu)，成為“數(shù)據(jù)民工”；另一方面由于對(duì)信用市場(chǎng)和信用產(chǎn)品把握不足，產(chǎn)品同質(zhì)化傾向重，鮮有根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的需求來(lái)精準(zhǔn)提供特色化內(nèi)容，市場(chǎng)化信用產(chǎn)品開發(fā)的能力不足。

政府培育引導(dǎo)力度不夠。各地還未系統(tǒng)出臺(tái)相關(guān)培育第三方征信機(jī)構(gòu)的法規(guī)政策，沒有系統(tǒng)開放相關(guān)數(shù)據(jù)信息，信用產(chǎn)品應(yīng)用也沒有普遍推廣。目前市場(chǎng)上有很多從事數(shù)據(jù)信息采集的大數(shù)據(jù)公司，他們的發(fā)展和業(yè)績(jī)普遍好于傳統(tǒng)的第三方征信機(jī)構(gòu)。特別是政府在推動(dòng)數(shù)字政府、智慧城市、信用建設(shè)過(guò)程中，一些大數(shù)據(jù)公司得以較快發(fā)展。市場(chǎng)上非持牌照的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管尚未明確，存在倒賣信息、不正規(guī)使用信息等擾亂市場(chǎng)的現(xiàn)象，對(duì)持牌照的征信機(jī)構(gòu)的沖擊較大，造成了“劣幣驅(qū)逐良幣”。

培育扶持和政策引導(dǎo)

第三方征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，是信用體系建設(shè)成熟的標(biāo)志和象征，當(dāng)前需要政府的大力培育扶持和政策引導(dǎo)，尤其是政府信息公開和信息共享是關(guān)鍵。長(zhǎng)三角一體化建設(shè)推進(jìn)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)把第三方征信機(jī)構(gòu)培育發(fā)展作為重要任務(wù)，列入方案計(jì)劃之中，納入重要議題內(nèi)容，有力有序推進(jìn)，力求在培育成長(zhǎng)、破解信息不對(duì)稱、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)等方面取得實(shí)效，探索可復(fù)制可推廣的成功做法。

著力打破信息孤島，逐步實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角區(qū)域信息開放共享互聯(lián)互通。一是在互聯(lián)互通方面，充分利用各地政府現(xiàn)有的公共信用信息服務(wù)平臺(tái)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，搭建各平臺(tái)之間聯(lián)通渠道。二是在開放共享方面，可參考?xì)W盟的信息間接獲取模式，并結(jié)合浙江大數(shù)據(jù)發(fā)展管理局的經(jīng)驗(yàn)，搭建長(zhǎng)三角大數(shù)據(jù)中心平臺(tái)，企業(yè)或個(gè)人信息在平臺(tái)上開放共享給機(jī)構(gòu)查詢。三是以重點(diǎn)領(lǐng)域?yàn)橥黄瓶?，探索信息共享開放機(jī)制。從重要部門和重點(diǎn)領(lǐng)域入手，依托行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織，充分整合部門間、行業(yè)間的信用信息，以條為主，條塊結(jié)合，可以會(huì)員制的形式開放互享行業(yè)信用信息。

加大培育引導(dǎo)力度，為第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。一是出臺(tái)政策明確對(duì)持有人行牌照的第三方征信機(jī)構(gòu)給與數(shù)據(jù)開放共享的權(quán)限；二是在長(zhǎng)三角地區(qū)重點(diǎn)培育3-5家龍頭機(jī)構(gòu)，引領(lǐng)區(qū)域內(nèi)第三方征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并給予互認(rèn)；三是在第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的初期，尚無(wú)成熟的盈利模式，需在財(cái)政稅收上給予政策傾斜；四是積極引進(jìn)國(guó)外知名的大型信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，發(fā)揮信用帶動(dòng)作用，為企業(yè)和市場(chǎng)提供豐富的信用產(chǎn)品，帶動(dòng)本土征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，提升信用服務(wù)水平。

創(chuàng)新信用信息應(yīng)用場(chǎng)景，拓展信用產(chǎn)品應(yīng)用。精準(zhǔn)化和特色化的信用產(chǎn)品與服務(wù)是解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的重要抓手。通過(guò)編制發(fā)布社會(huì)組織承接政府轉(zhuǎn)移職能和購(gòu)買服務(wù)的推薦性目錄，鼓勵(lì)第三方征信機(jī)構(gòu)深入研究信用信息的應(yīng)用領(lǐng)域和方法，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，搭建更多應(yīng)用場(chǎng)景，提供更多信用服務(wù)，充分發(fā)揮在信用修復(fù)、信用培訓(xùn)和信用管理等方面的作用。

加強(qiáng)監(jiān)管，構(gòu)建長(zhǎng)三角地區(qū)信用市場(chǎng)協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。結(jié)合三省一市實(shí)際，建立協(xié)調(diào)、統(tǒng)一、高效、低成本的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入互認(rèn)、監(jiān)管互助、產(chǎn)品互用、應(yīng)用互推，促進(jìn)監(jiān)管信息公開共享，依法合規(guī)實(shí)施聯(lián)合懲戒，構(gòu)建四地一體化的人才培養(yǎng)體系，建立技術(shù)、監(jiān)管等交流機(jī)制，促進(jìn)形成合作共贏、平等競(jìng)爭(zhēng)的良性市場(chǎng)關(guān)系。

加大誠(chéng)信宣傳教育力度，打造信用長(zhǎng)三角品牌。區(qū)域信用文化和誠(chéng)信宣傳教育是長(zhǎng)三角信用一體化建設(shè)過(guò)程中有效緩解信息不對(duì)稱的長(zhǎng)效機(jī)制。良好的區(qū)域信用文化和誠(chéng)信宣傳教育，有利于培養(yǎng)信用方面的專業(yè)人才，引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人參與信用體系建設(shè)，營(yíng)造守信的社會(huì)氛圍，打造信用長(zhǎng)三角品牌。