李琳

[摘? 要]黨的十九大報(bào)告提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，而推進(jìn)鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)基層金融體系的有力支撐，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在“金融貧困惡性循環(huán)”怪象，成為制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。如何構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系、塑造鄉(xiāng)村金融良好生態(tài)環(huán)境助推鄉(xiāng)村振興，成為我國(guó)縣域治理亟待解決的首要難題。鑒于此，本文以國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)河南蘭考為例，對(duì)蘭考農(nóng)商銀行普惠金融扶貧成功模式進(jìn)行整合性闡述，提出我國(guó)普惠金融未來(lái)發(fā)展的四維進(jìn)路，指明我國(guó)普惠金融的現(xiàn)實(shí)困境與未來(lái)研究重心，以期為我國(guó)普惠金融的全面推廣提供借鑒與理論支撐。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興;普惠金融;金融排斥

[中圖分類號(hào)]C911? [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A? [文章編號(hào)]1672-2426（2019）06-0064-06

黨的十九大報(bào)告指出“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化?！蓖七M(jìn)鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)巨大的資金支持，如何構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系助力鄉(xiāng)村振興，成為我國(guó)縣域治理亟須解決的首要難題。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)關(guān)系不斷深化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)長(zhǎng)期缺位或供給不足，間接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生“金融貧困惡性循環(huán)”怪象。[1]為扭轉(zhuǎn)這種怪象，改善鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)體系，提高鄉(xiāng)村資源配置效率，激發(fā)鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境內(nèi)生動(dòng)力，2016年12月，國(guó)務(wù)院開(kāi)始著手在河南省蘭考縣建設(shè)普惠式金融改革試驗(yàn)區(qū)，以探索出一條助推中國(guó)鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)、可推廣、可復(fù)制的普惠金融發(fā)展路徑。普惠金融扶貧是我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略中的有機(jī)組成部分，更是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中必須高度重視并大力推廣的重要一環(huán)。習(xí)近平總書(shū)記曾指出：“要做好金融扶貧這篇文章，要通過(guò)完善激勵(lì)和約束機(jī)制，推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)施特惠金融政策，加大對(duì)脫貧攻堅(jiān)的金融支持力度?！盵2]可見(jiàn)，推動(dòng)鄉(xiāng)村金融發(fā)展，激發(fā)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力與活力是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要決策。近年來(lái)，河南省蘭考縣積極推進(jìn)普惠金融扶貧工作，在實(shí)踐中創(chuàng)新，探索出一系列普惠金融成功經(jīng)驗(yàn)，有力助推了精準(zhǔn)扶貧及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步實(shí)施，為我國(guó)普惠式金融改革試驗(yàn)區(qū)的建設(shè)提供了有力的金融支持與智慧支持，為我國(guó)普惠金融長(zhǎng)效機(jī)制的建立明晰了路徑與方向。

一、研究述評(píng)

作為抽象的概念，學(xué)術(shù)界對(duì)普惠金融的解讀呈現(xiàn)出維度多樣、學(xué)科交叉的特征。社會(huì)學(xué)派著重強(qiáng)調(diào)普惠金融的公共產(chǎn)品性質(zhì)，認(rèn)為普惠金融是一種具有正外部性的社會(huì)福利溢出，有利于弱勢(shì)群體實(shí)現(xiàn)個(gè)體價(jià)值。如邢樂(lè)成、趙建提出普惠金融激發(fā)并喚醒了弱勢(shì)群體的內(nèi)生動(dòng)力，是某種意義上的商業(yè)化社會(huì)保障機(jī)制。[3]語(yǔ)義學(xué)派側(cè)重以語(yǔ)言結(jié)構(gòu)來(lái)映射事實(shí)結(jié)構(gòu)[4]，糅合金融發(fā)展史的中國(guó)語(yǔ)境如此定義普惠金融：具有包容性和普惠性，能讓多數(shù)人共享金融成果的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。倫理學(xué)派主張信貸權(quán)等同于人權(quán)，金融服務(wù)權(quán)是每個(gè)人最基本的權(quán)力，只有每個(gè)人都享有金融服務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)共同富裕與社會(huì)和諧。部分學(xué)者甚至認(rèn)為普惠金融是金融界面對(duì)社會(huì)道德倫理的質(zhì)疑與譴責(zé)而做出的一種自我救贖舉措。[5]聯(lián)合國(guó)對(duì)普惠金融定義為：“以經(jīng)濟(jì)合理的成本為社會(huì)各階層提供其所需的金融服務(wù)，小微企業(yè)、低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象”。目前這一定義應(yīng)用較為廣泛，為普惠金融奠定了理論基礎(chǔ)。

當(dāng)前在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，普惠金融的發(fā)展迎來(lái)了前所未有的機(jī)遇。圍繞普惠金融這一議題，國(guó)內(nèi)外學(xué)者開(kāi)展了大量調(diào)查研究，梳理現(xiàn)有理論資源，普惠金融研究多遵循“提出問(wèn)題—理論分析—重構(gòu)路徑”的思維邏輯，形成了三類研究分支：第一類，互聯(lián)網(wǎng)金融方面，側(cè)重于以互聯(lián)網(wǎng)思維分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的助推作用。[6]葉松勤、凌方、廖飛梅基于對(duì)安徽、山東303戶農(nóng)戶的調(diào)研，運(yùn)用二元logistic回歸模型進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融示范點(diǎn)可以消除農(nóng)戶金融排斥心理，進(jìn)而利于開(kāi)拓普惠金融三農(nóng)新圖景。[7]第二類，小微企業(yè)的融資方面，致力于破解小微企業(yè)融資難困境，以實(shí)現(xiàn)銀企共贏、金融普惠。如孟娜娜、藺鵬基于金融資源供需匹配視角分析了小微企業(yè)“麥克米倫缺口”的金融排斥本質(zhì)，提出依托大數(shù)據(jù)及人工智能等新技術(shù)構(gòu)建智能金融體系以彌補(bǔ)“麥克米倫缺口”。[8]第三類，國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒方面，主要以普惠金融成熟度高的國(guó)家為參考，結(jié)合中國(guó)具體實(shí)踐，制定出普惠金融的中國(guó)方案。郭田勇、丁瀟基于銀行服務(wù)的視角采用面板數(shù)據(jù)對(duì)普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了國(guó)際層面比較，發(fā)現(xiàn)我國(guó)普惠金融信息化水平滯后、信貸可得率低，進(jìn)而從提高城鎮(zhèn)化水平、普及金融知識(shí)、提高金融科技化水平、設(shè)定合理信貸資源價(jià)格等維度，指明了今后我國(guó)普惠金融的發(fā)展趨向。[9]

已有文獻(xiàn)或從宏觀層面探究普惠金融域外經(jīng)驗(yàn)的中國(guó)鏡像，或從微觀角度考察新技術(shù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資，對(duì)于我國(guó)普惠金融的推廣具有重要理論價(jià)值。然而，現(xiàn)有研究存在著廣泛的拓展空間，主要表現(xiàn)在：一是微觀視域的基層個(gè)案研究與普惠金融支農(nóng)研究較少，且普遍缺乏案例典型性;二是普惠金融扶貧研究滯后，而普惠金融益貧性正是其普惠意義與核心追求之所在;三是現(xiàn)有普惠金融研究多是問(wèn)題導(dǎo)向型，傾向于困境解構(gòu)及其消解，而成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)型研究有待充實(shí)。鑒于此，本文以國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)蘭考為例，對(duì)蘭考農(nóng)商銀行普惠金融扶貧成功模式進(jìn)行整合性闡述，并指明我國(guó)普惠金融的未來(lái)發(fā)展趨向，以期為我國(guó)普惠金融的全面推廣提供借鑒與理論支撐，助推鄉(xiāng)村振興。

二、普惠金融的蘭考實(shí)踐

2018年11月，筆者跟隨國(guó)務(wù)院扶貧辦“貧困縣脫貧摘帽案例研究”課題組對(duì)河南省蘭考縣普惠金融的推進(jìn)情況展開(kāi)了實(shí)地調(diào)研，調(diào)研主要通過(guò)召開(kāi)各級(jí)座談會(huì)、部門(mén)訪談、查閱檔案資料、實(shí)地走訪、進(jìn)村入戶等方式收集第一手資料。在調(diào)研過(guò)程中，課題組先后對(duì)縣級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、各部門(mén)負(fù)責(zé)人、鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要負(fù)責(zé)人、駐村工作隊(duì)第一書(shū)記、企業(yè)家代表、村民代表等進(jìn)行深度訪談，形成大量文字與錄音資料，詳細(xì)了解了河南省蘭考縣普惠金融扶貧的具體做法與成功經(jīng)驗(yàn)。

河南省蘭考農(nóng)商銀行于2015年7月8日掛牌成立，由原蘭考縣農(nóng)信聯(lián)社改制而來(lái)。截至2018年11月底，下轄32個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，13個(gè)自助銀行，共有自助設(shè)備91臺(tái)、農(nóng)民金融服務(wù)點(diǎn)95個(gè)、普惠金融服務(wù)站167個(gè)，各項(xiàng)存款余額100.76億元。[10]蘭考農(nóng)商銀行作為蘭考縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍，積極參與普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)、踐行普惠金融、打造普惠銀行。近年來(lái)，按照河南省普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)工作領(lǐng)導(dǎo)小組和蘭考縣委縣政府的安排部署，蘭考農(nóng)商銀行堅(jiān)守“服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，充分發(fā)揮試驗(yàn)區(qū)主辦行和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展主心骨作用，從建機(jī)制、搭平臺(tái)、增服務(wù)、提質(zhì)效等方面著手，為蘭考縣穩(wěn)定脫貧加快奔小康、落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了強(qiáng)勁動(dòng)力，并取得初步成效。

1.推進(jìn)內(nèi)部流程再造，構(gòu)建“啞鈴型”信貸機(jī)制。信貸業(yè)務(wù)作為金融機(jī)構(gòu)的重要業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)流程與管理體系是否精簡(jiǎn)高效將直接影響到金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)回應(yīng)性和核心競(jìng)爭(zhēng)力。相關(guān)理論與實(shí)踐證明，信貸機(jī)制優(yōu)化、管理體系改革與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、市場(chǎng)效益提升之間存在正相關(guān)關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)貸款流程、改革管理體系可顯著降低機(jī)構(gòu)運(yùn)作成本、提高信貸效率、增強(qiáng)客戶滿意度。在國(guó)家推行普惠金融背景下，蘭考農(nóng)商銀行積極重構(gòu)內(nèi)部管理體系，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建“啞鈴型”信貸機(jī)制，切實(shí)增強(qiáng)普惠金融質(zhì)效。一是完善管理體系，縮短中端審批流程。蘭考農(nóng)商行成立了普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立普惠金融部，將公司業(yè)務(wù)、個(gè)人金融以及農(nóng)戶貸款、扶貧和普惠金融業(yè)務(wù)歸總行集中管理，分別設(shè)立不同信貸部門(mén)并授予相應(yīng)貸款管理權(quán)限。同時(shí)推行陽(yáng)光信貸，客戶經(jīng)理分區(qū)包干，提高業(yè)務(wù)辦理時(shí)效。二是金融服務(wù)權(quán)限下放，基層管理提質(zhì)增效。對(duì)各服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行差異化建設(shè)，推動(dòng)人員、經(jīng)費(fèi)、權(quán)限向基層下沉，普惠金融部在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置包干客戶經(jīng)理，具體負(fù)責(zé)基層的農(nóng)戶貸款、普惠授信、扶貧貸款的評(píng)定授信和管理維護(hù)工作。三是轉(zhuǎn)變思想觀念，調(diào)控主營(yíng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。吸收低成本存款，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，在保持原有存量客戶的基礎(chǔ)上，增加優(yōu)質(zhì)客戶，夯實(shí)存款工作根基。全力推進(jìn)農(nóng)戶小額自助貸款、普惠授信和產(chǎn)業(yè)發(fā)展信用貸的評(píng)定授信，實(shí)現(xiàn)全縣行政村100%覆蓋，并進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶覆蓋面。此外，積極探索小額貸款全流程線上融資模式，努力推進(jìn)小額貸款流程電子化、信息化。

2.堅(jiān)持支農(nóng)支小，服務(wù)基層經(jīng)濟(jì)發(fā)展。普惠金融的核心要義在于通過(guò)開(kāi)發(fā)普惠性金融產(chǎn)品，提高金融受眾群體，盡可能為貧困及弱勢(shì)群體提供發(fā)展資源和機(jī)會(huì)，從而縮小社會(huì)貧富差距。世界銀行報(bào)告曾指出，普惠金融能幫助貧困群體以1∶3的比例獲得儲(chǔ)蓄和貸款，以此具備發(fā)展基礎(chǔ)，改善個(gè)體經(jīng)濟(jì)狀況。[11]此外，數(shù)字普惠金融的推廣有利于提高社會(huì)金融資源配置效率，為小微企業(yè)融資暢通渠道，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。由此，在助力貧困群體及小微企業(yè)方面，蘭考農(nóng)商行堅(jiān)持支農(nóng)支小，全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是開(kāi)發(fā)農(nóng)民小額自主貸款，這種貸款只需要銀行授信一次，其信用評(píng)定可永久使用，但要每年定期進(jìn)行審核，如有違約則降低信用評(píng)級(jí)，多次違約則取消貸款資格。農(nóng)民想要獲得授信首先需要向村評(píng)定小組（小組有9-15人，由村民代表、黨員代表、村支委、村委會(huì)、縣農(nóng)商行成員、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府包村干部組成）提交申請(qǐng)，然后召開(kāi)村民代表大會(huì)投票評(píng)選授信戶，農(nóng)商行客戶經(jīng)理進(jìn)行征信查詢、入戶調(diào)查、建立檔案、公示評(píng)定結(jié)果、農(nóng)商行授信審批。而取得貸款資格的農(nóng)戶貸款用信只需要持“兩證一章（身份證、貸款證、個(gè)人印章）”到指定網(wǎng)點(diǎn)提交貸款申請(qǐng)便可立即借款。[12]二是暢通小微企業(yè)融資渠道，根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際推出股權(quán)、倉(cāng)單、專利權(quán)等抵押質(zhì)押形式，切實(shí)解決小微企業(yè)融資難題。三是豐富金融產(chǎn)品，助力脫貧攻堅(jiān)。為發(fā)揮普惠金融在脫貧攻堅(jiān)中的作用，蘭考農(nóng)商銀行成立專業(yè)隊(duì)伍研發(fā)新型金融產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)群體類型的全覆蓋。四是加強(qiáng)普惠金融服務(wù)站建設(shè)，蘭考農(nóng)商行建設(shè)了199個(gè)行政村服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)村村全覆蓋。已建設(shè)成的服務(wù)站基本滿足四項(xiàng)功能：金融服務(wù)功能（支持跨行業(yè)務(wù)的惠農(nóng)支付、零幣、舊鈔、殘損幣兌換）、信用服務(wù)功能（農(nóng)戶信用信息采集、更新和查詢）、風(fēng)險(xiǎn)防控功能（圍繞農(nóng)戶、商戶和小微企業(yè)所設(shè)計(jì)的貸款產(chǎn)品）、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)功能。

3.建設(shè)“一平臺(tái)兩體系”，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”深度融合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為普惠金融的網(wǎng)絡(luò)化、信息化趨向奠定了基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)的深度融合，數(shù)字普惠金融得到了長(zhǎng)足發(fā)展，極大降低了金融服務(wù)成本，提高了業(yè)務(wù)便利性，拓展了客戶源。此外，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶實(shí)施普惠授信，為解決傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)大、授信難等問(wèn)題提供了新思路。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下，蘭考的普惠金融逐漸豐富金融產(chǎn)品形式，創(chuàng)新金融服務(wù)規(guī)則，從傳統(tǒng)金融走向開(kāi)放、包容、共享的互惠互利雙贏金融。一是蘭考農(nóng)商銀行大力推廣“普惠通APP”平臺(tái)，并協(xié)調(diào)解決智能系統(tǒng)連接問(wèn)題，將APP作為蘭考農(nóng)商銀行的重要獲客渠道，現(xiàn)已上線普惠授信和產(chǎn)業(yè)發(fā)展信用貸產(chǎn)品資料，目前已全面投入使用。二是全力建設(shè)普惠授信評(píng)定網(wǎng)絡(luò)化體系，立足蘭考縣實(shí)際，創(chuàng)新開(kāi)展“信貸+信用”，先對(duì)符合條件的農(nóng)戶無(wú)條件、無(wú)差別授信，實(shí)現(xiàn)“普惠授信戶戶全覆蓋，戶戶皆入網(wǎng)”。按照“寬授信、嚴(yán)啟用、嚴(yán)管理、嚴(yán)懲罰”原則，農(nóng)民有正當(dāng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目且符合條件的，提出申請(qǐng)即可免抵押、不需要第三方擔(dān)保就可得到一定額度的貸款，一定程度上降低了農(nóng)民小額貸款的難度。三是構(gòu)建信用信貸相長(zhǎng)體系，農(nóng)民根據(jù)規(guī)定通過(guò)銀行信用評(píng)定后，在申請(qǐng)貸款時(shí)需完善詳細(xì)資料，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行則會(huì)根據(jù)農(nóng)戶的信用記錄、守信習(xí)慣等動(dòng)態(tài)調(diào)整其貸款額度和利率，以達(dá)到信用信貸相互促長(zhǎng)。總之，蘭考農(nóng)商行正以“互聯(lián)網(wǎng)+”為契機(jī)，重構(gòu)傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)體系，形成普惠金融價(jià)值創(chuàng)造新業(yè)態(tài)，推動(dòng)普惠金融數(shù)字化、信息化。

三、我國(guó)普惠金融發(fā)展的未來(lái)展望

自20世紀(jì)90年代以來(lái)，普惠金融的發(fā)展經(jīng)歷了理論萌芽期——理論覺(jué)醒期——理論自覺(jué)期三階段演化，蘭考普惠式金融改革試驗(yàn)區(qū)的探索實(shí)踐標(biāo)志著我國(guó)正式進(jìn)入普惠金融的理論反哺實(shí)踐時(shí)期。普惠金融作為我國(guó)基層金融體系現(xiàn)代化及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有機(jī)組成部分，其健康、持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)政府的全面支持。國(guó)外普遍將普惠金融的發(fā)展置于國(guó)家重要戰(zhàn)略地位，多通過(guò)立法保障、機(jī)制構(gòu)建、資金支持等措施為普惠金融的成長(zhǎng)提供政策土壤。[13]在我國(guó)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，未來(lái)我國(guó)普惠金融的推廣應(yīng)以蘭考作為案例借鑒與理論支撐，著手構(gòu)建由政府牽頭、銀行主導(dǎo)、企業(yè)參與的多元主體協(xié)作機(jī)制，從簡(jiǎn)化審批流程、健全金融服務(wù)體系、完善信用評(píng)價(jià)機(jī)制、強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)保障四個(gè)維度開(kāi)拓我國(guó)普惠金融新動(dòng)態(tài)、完善我國(guó)普惠金融新形式、激發(fā)我國(guó)普惠金融新動(dòng)能。

1.簡(jiǎn)化審批流程，降低貸款門(mén)檻。政府應(yīng)致力于普惠金融創(chuàng)新，協(xié)同各商業(yè)銀行解決貸款程序繁瑣、門(mén)檻設(shè)置不合理、額度較小等問(wèn)題。在簡(jiǎn)化程序方面，可由過(guò)去的貸款企業(yè)申請(qǐng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府集體簽字推薦、銀行實(shí)地調(diào)查、銀行放款簡(jiǎn)化為村級(jí)評(píng)定組織中各級(jí)干部審核，對(duì)于小額貸款銀行可不再現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，對(duì)于較大金額貸款，可由銀行牽頭，多元主體參與實(shí)地調(diào)查。同時(shí)，在降低貸款門(mén)檻方面，取消小微企業(yè)持續(xù)運(yùn)營(yíng)2年以上和最近3個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告的要求，只需由政府聘請(qǐng)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所免費(fèi)提供最近年度和最近3個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)告即可，對(duì)于確實(shí)不能按照企業(yè)提供材料的小微企業(yè)可以按照個(gè)人申請(qǐng)貸款，貸款額度仍按200萬(wàn)元實(shí)施。[14]在個(gè)人及企業(yè)授信方面，取消無(wú)犯罪記錄證明文件，由銀行自行向公安機(jī)關(guān)查詢，居住證明由當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)開(kāi)具，無(wú)需提供房屋所有權(quán)證等證明文件，借款用途證明由本人承諾，無(wú)需提供采購(gòu)合同等證明文件。在額度控制方面，可由政府牽頭，多元主體合作，選擇擁有自主決定權(quán)的商業(yè)銀行作為合作伙伴，取消原有硬性額度限制，單筆貸款額度可設(shè)定為為注入風(fēng)險(xiǎn)抵押金的15%。

2.健全金融服務(wù)體系，持續(xù)完善金融基礎(chǔ)服務(wù)?，F(xiàn)代化金融服務(wù)體系需凸顯兩個(gè)重要軟指標(biāo)：適應(yīng)性與服務(wù)性。適應(yīng)性即金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建金融服務(wù)體系需適應(yīng)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，研發(fā)契合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)發(fā)展?fàn)顩r的金融產(chǎn)品，盤(pán)活當(dāng)?shù)亟?jīng)融市場(chǎng)，助力當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)。秉承以人為本，為人民服務(wù)的理念，建設(shè)完善金融網(wǎng)絡(luò)，打造良好金融環(huán)境，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)性是金融業(yè)的天然屬性與根基，更是金融供給的題中應(yīng)有之義。我國(guó)普惠金融的未來(lái)發(fā)展需要從提升金融基層適應(yīng)性與服務(wù)性開(kāi)始破題，而提升適應(yīng)性與服務(wù)性離不開(kāi)金融基礎(chǔ)服務(wù)與金融服務(wù)體系的完善，其具體路徑如下：在服務(wù)體系上，各級(jí)政府可整合各直管部門(mén)，在區(qū)域中心成立普惠金融服務(wù)大廳，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立普惠金融服務(wù)站，由政府金融工作人員和銀行信貸員負(fù)責(zé)管理運(yùn)營(yíng)，每周特定時(shí)間接受群眾咨詢和貸款申請(qǐng)。同時(shí)設(shè)立村級(jí)普惠金融服務(wù)站，將相應(yīng)的金融權(quán)限適度下沉到基層服務(wù)站，讓農(nóng)民更加便捷地享受金融服務(wù)。在金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍上，政府可整合各商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行劃區(qū)域分包，以實(shí)現(xiàn)基層網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。

3.完善信用評(píng)價(jià)機(jī)制，推進(jìn)普惠金融全覆蓋。一個(gè)完善的信用評(píng)價(jià)體系應(yīng)囊括用戶的詳細(xì)基本信息，可為金融機(jī)構(gòu)的普惠金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及服務(wù)拓展提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，同時(shí)能為相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供信息參考，從而提高放貸效率、降低金融風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)建完備的信用評(píng)價(jià)體系需要先進(jìn)的信息技術(shù)為支撐，而大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)為信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建提供了可能。未來(lái)，我國(guó)可以農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)和企業(yè)非銀行信息系統(tǒng)建設(shè)為核心，吸引阿里金融、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融組織參與，由中國(guó)人民銀行和金融部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織搭建基于大數(shù)據(jù)及人工智能等新技術(shù)的新型信息平臺(tái)及授信數(shù)據(jù)庫(kù)。利用大數(shù)據(jù)及人工智能等新技術(shù)的天然優(yōu)勢(shì)，在精準(zhǔn)扶貧及日常金融業(yè)務(wù)中收集海量用戶信息及金融交易數(shù)據(jù)（如資產(chǎn)負(fù)債情況、守信履約記錄、金融交易信息等），以充實(shí)授信數(shù)據(jù)庫(kù)。在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建多元參與的金融主體信息共建共享機(jī)制，打破以往各金融機(jī)構(gòu)（尤其是民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)之間）的信息壁壘，從而提高金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)辦理效率、降低貸款業(yè)務(wù)客戶授信成本。與此同時(shí)，建立健全“信用信貸相長(zhǎng)”動(dòng)態(tài)機(jī)制，在農(nóng)戶授信及用信過(guò)程中，針對(duì)農(nóng)戶的信用記錄、守信習(xí)慣等信息動(dòng)態(tài)調(diào)整其信用額度和實(shí)行差別貸款利率，以制度設(shè)計(jì)培育文明守信之風(fēng)，打造良好的普惠金融生態(tài)系統(tǒng)。

4.建立風(fēng)險(xiǎn)防控緩釋體系，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)保障。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)普惠信貸風(fēng)險(xiǎn)較高的現(xiàn)狀，未來(lái)我國(guó)可多維并舉，通過(guò)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、激勵(lì)約束熔斷機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制等防火墻措施切實(shí)解決商業(yè)后顧之憂。一是構(gòu)建銀行主導(dǎo)、政府參與、基層實(shí)施的多層監(jiān)控機(jī)制。在貸款授信的初審、復(fù)審、后續(xù)監(jiān)管等多個(gè)環(huán)節(jié)吸納縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)政府參與信用評(píng)定及貸款審核等環(huán)節(jié)、確保放貸資金安全。二是建立商業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制。銀行可探索與商業(yè)保險(xiǎn)公司尋求合作，共同開(kāi)發(fā)小額貸款保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)失敗險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，為銀行與農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)往來(lái)保駕護(hù)航。三是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)緩釋機(jī)制?，F(xiàn)實(shí)情境中許多商業(yè)銀行不愿涉足對(duì)貧困戶及小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@類群體償還能力較弱，在金融學(xué)中屬于金融排斥群體。這種情況可由政府出面擔(dān)保，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，與商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司構(gòu)建四方分擔(dān)、分段計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，并由政府設(shè)立一定數(shù)額的還貸周轉(zhuǎn)金，對(duì)于無(wú)法按時(shí)還貸又想續(xù)貸的貸款人予以周轉(zhuǎn)，對(duì)貧困戶可免收利息。四是建立補(bǔ)償金管理機(jī)制。政府可牽頭制定《信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理辦法》，探索加強(qiáng)貸后管理措施，行業(yè)管理部門(mén)、法院、金融機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等可構(gòu)建多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成部門(mén)合力，為商業(yè)銀行及時(shí)清償不良貸款，實(shí)施失信聯(lián)合懲戒，激活沉睡風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，做到銀行內(nèi)、銀行間各類補(bǔ)償金可統(tǒng)籌可調(diào)劑，存留資金80%定存收益，用活用足財(cái)政資金，最大限度撬動(dòng)信貸資金投放。五是建立激勵(lì)約束熔斷機(jī)制。對(duì)于不良貸款率達(dá)到5%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及不良貸款率達(dá)到7%的行政村，則觸發(fā)熔斷機(jī)制：對(duì)相應(yīng)鄉(xiāng)、村停止授信放貸。此外，持續(xù)開(kāi)展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用村”評(píng)價(jià)，打造示范亮點(diǎn)村，在利率優(yōu)惠、政策扶持等方面傾斜。

四、結(jié)語(yǔ)

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)普惠金融，參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)已逐漸成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的新常態(tài)，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)多種普惠金融產(chǎn)品，構(gòu)建農(nóng)村金融供應(yīng)鏈，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧已成為大勢(shì)所趨。然而，普惠金融由于客戶主體構(gòu)成復(fù)雜，且文化程度普遍較低，金融信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，成為制約普惠金融“最后一公里”的內(nèi)在障礙。為普惠金融清除人為障礙，降低普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建制度化的信用風(fēng)險(xiǎn)防控體系成為我國(guó)當(dāng)前面臨的首要難題。

在當(dāng)前國(guó)家著力推行信用體系建設(shè)的背景下，如何在蘭考村級(jí)信用評(píng)定組織的基礎(chǔ)上嘗試培育更加專業(yè)的鄉(xiāng)村金融信用合作社以強(qiáng)化當(dāng)前信用甄別機(jī)制，彌合金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶征信的不足，需進(jìn)一步研究和探討。此外，村級(jí)信用評(píng)定組織內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)是否公開(kāi)透明以及公平公正，都將影響商業(yè)銀行對(duì)基層評(píng)定組織的合作關(guān)系維持程度與金融信貸供給。現(xiàn)實(shí)情境中，鄉(xiāng)村內(nèi)部關(guān)系盤(pán)根錯(cuò)節(jié)，村級(jí)評(píng)定組織普遍存在被部分鄉(xiāng)村精英俘獲的局面，甚至一些評(píng)定組織淪為部分內(nèi)部成員尋租的利益載體。韋伯在其思想體系中曾指出：“嚴(yán)密的組織設(shè)計(jì)能夠保證治理信息的對(duì)稱性傳遞，非人格化的制度安排會(huì)驅(qū)動(dòng)組織理性運(yùn)轉(zhuǎn)”。[15]隨著普惠金融新時(shí)代的到來(lái)，如何推動(dòng)村級(jí)評(píng)定組織內(nèi)部制度設(shè)計(jì)更加嚴(yán)密，引導(dǎo)其去人格化，走向理性化、制度化，具有重要的理論研究?jī)r(jià)值和實(shí)踐價(jià)值。

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