孫偉月/ 文

一、河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是常用的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理手段，具有經(jīng)濟補償作用，可以幫助農(nóng)戶在遭受損失時盡快恢復(fù)生產(chǎn)，減少經(jīng)濟損失。2007 年是農(nóng)業(yè)保險史上具有跨越式意義的一年，中央為了保障農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動和提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率，逐步實施農(nóng)業(yè)保險補貼政策，在中央政策支持下部分省市開始開展農(nóng)業(yè)保險試點，并且逐步推廣到全國。河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展起步較早，但在發(fā)展過程中仍然存在許多問題，例如保費收入占產(chǎn)險比重不高、險種創(chuàng)新不足。

河北省農(nóng)業(yè)保險保費收入從2008 年的47046 萬元到2017年的25.75 億元，增長5 倍多，相較于產(chǎn)險業(yè)務(wù)保費收入從2008 年97.93 億元增長至2017 年的487.36 億元，增長近5 倍，由此可見農(nóng)業(yè)保險保費收入增長對于產(chǎn)險總體保費收入增長起推動作用。2018 年河北省農(nóng)業(yè)保險保費收入占產(chǎn)險業(yè)務(wù)總保費收入的4.8%，河北省農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)險中份額仍有上升空間。

河北省農(nóng)業(yè)保險多屬于政策性保險，不僅有中央財政補貼，省級和市級政府也根據(jù)中央財政補貼進(jìn)行配套補貼。2018年河北省收到中央財政以及省級補貼共21 億多元。

二、河北省農(nóng)業(yè)保險存在問題

雖然河北省農(nóng)業(yè)保險近幾年發(fā)展較快，但是仍然與一些省份有一定差距，農(nóng)業(yè)保險密度深度僅為0.82。為了更好地助力河北省精準(zhǔn)扶貧，需要探究農(nóng)業(yè)保險存在的問題，從而找出解決對策。河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題要從保險公司、政府補貼、農(nóng)戶本身三方面探究。

（一）保險險種和保險費率不合理

目前農(nóng)業(yè)保險市場上險種過于單調(diào)、過時，不能完全適應(yīng)河北省快速發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的需要。當(dāng)前河北省的農(nóng)業(yè)已經(jīng)慢慢完成了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型，對于農(nóng)業(yè)保險市場的需求呈現(xiàn)多環(huán)節(jié)、多方面和多層次的新特點，而當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)還停留在河北省農(nóng)業(yè)初期生產(chǎn)經(jīng)營階段。

部分農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)的保險價值和保險費率與當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的市場的實際情況嚴(yán)重脫軌，一些農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品仍然以2007 年的標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營、承保和理賠。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)的單調(diào)、同質(zhì)化不利于迎合和挖掘當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險巨大的市場需求。對于農(nóng)業(yè)保險而言，保險公司在承保、核賠的過程中，需要投入大量的人力資源，而農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟不發(fā)達(dá)，難以儲備較多的人才和人力資源，使得農(nóng)業(yè)保險在廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展缺乏基本條件。并且一旦發(fā)生重災(zāi)情況，對保險公司的經(jīng)營是一種巨大的打擊，保險公司需要為此計提高額的風(fēng)險準(zhǔn)備金，這也阻礙了保險公司對其他業(yè)務(wù)方面的開發(fā)，從而導(dǎo)致了低效益的農(nóng)業(yè)保險因缺乏發(fā)展動力和支持而逐步萎縮。

（二）道德風(fēng)險逆向選擇存在

當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險市場還存在一些不規(guī)范的行為，投保農(nóng)戶的逆向選擇行為和道德風(fēng)險仍然常有發(fā)生，這對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是一種傷害。逆向選擇行為主要是指農(nóng)戶投保高風(fēng)險的保險標(biāo)的，例如一些農(nóng)戶僅僅投保經(jīng)常受到水澇災(zāi)害的低洼地，而不投保其他農(nóng)田。道德風(fēng)險則是一些農(nóng)戶出現(xiàn)騙保行為，例如有些地方出現(xiàn)一頭死豬理賠多次的情況，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營非常困難。

（三）政府對農(nóng)業(yè)保險保費補貼存在浪費

政府對農(nóng)業(yè)保險保費補貼可以增加農(nóng)戶投保積極性，規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)新積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，可見財政補貼對河北省農(nóng)業(yè)發(fā)展起到很大作用，但是補貼金額的確定很難厘定，從以下幾方面可以看出：

第一，政府的財政補貼金額分配。所有的地市都想更多獲得農(nóng)業(yè)保險的財政補貼，但是中央和省級對于農(nóng)業(yè)保險的財政補貼資源有限，各地農(nóng)業(yè)種植面積、農(nóng)業(yè)種植類別、農(nóng)戶經(jīng)濟水平不同，不能平均分配。

第二，“保險補貼聯(lián)動”政策也可能導(dǎo)致有的地方產(chǎn)生抵觸情緒，各地的農(nóng)業(yè)保險試點和推廣速度會有所減緩。

第三，有些地區(qū)可能出現(xiàn)“農(nóng)業(yè)保險補貼的比例越高越好”的誤區(qū)，盲目追求農(nóng)業(yè)保險補貼的力度，在部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比率甚至達(dá)到了90%以上。這種過分注重農(nóng)業(yè)保險財政補貼比率的行為對于培養(yǎng)農(nóng)戶的保險和風(fēng)險管理意識十分不利。

2013—2017 年河北省農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)戶所提供的保險金額和風(fēng)險保障不斷增加（見附表），但是賠付支出有下降趨勢，農(nóng)業(yè)保險保費補貼不斷增加導(dǎo)致保費補貼2017 年是賠付支出的兩倍，所以需要關(guān)注保費補貼效率問題，防止財政資源浪費。

附表 2013—2017 年河北省農(nóng)業(yè)保險保費補貼與賠付概況

三、河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

（一）完善財政補貼政策

河北省農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策仍然存在很多問題，為了保障財政資源不浪費，應(yīng)該制定合理的補貼政策。由于各地種植面積、種植作物種類不同、農(nóng)戶經(jīng)濟水平不同、各地風(fēng)險狀況也不同，所以應(yīng)該實行差別補貼政策，而不是采用均一的財政補貼比率。應(yīng)該對于貧困地區(qū)、受災(zāi)頻率高、損失程度大、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)的地區(qū)增加保費補貼比率，反之對于經(jīng)濟較發(fā)達(dá)，受災(zāi)頻率低、損失程度小、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)減少補貼比率。要做到差別補貼，首先要做好數(shù)據(jù)統(tǒng)計，要求各地市統(tǒng)計局和農(nóng)業(yè)局及保險公司合作，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行資料收集與整合，統(tǒng)計各地市具體情況。

（二）健全監(jiān)管機構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險容易出現(xiàn)道德風(fēng)險和逆向選擇，應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)，由政府主導(dǎo)要求各保險公司建立規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營秩序，制定“監(jiān)管責(zé)任制”，減少逆向選擇行為和道德風(fēng)險的發(fā)生，保護保險公司利益的同時也有利于保險市場的完善，最終受益的是農(nóng)戶。河北省財政補貼效率不高，應(yīng)該加大監(jiān)管力度，切實保證保費補貼用到發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，防止貪污腐敗，占用公共資源，損害公共利益。增加監(jiān)管人員，并且對政府購買服務(wù)的環(huán)節(jié)完善招投標(biāo)制度，選擇合適的保險公司參與政策性農(nóng)業(yè)保險。同時保險公司應(yīng)該加強與農(nóng)戶的聯(lián)系，定期開展農(nóng)業(yè)保險培訓(xùn)，傳達(dá)防災(zāi)減損的方式方法，增強風(fēng)險意識與道德意識。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)

鼓勵保險公司開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)和氣象指數(shù)保險，減少保險公司理賠查勘難度、節(jié)約費用開支，發(fā)揮價格指數(shù)保險保障“菜籃子”的作用，有利于農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶收入的作用。

農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)當(dāng)涉及和涵蓋種植業(yè)、林牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)機設(shè)備、農(nóng)民收入、農(nóng)民人身意外傷害保險等多個方面，關(guān)系到國民生計的小麥、水稻、生豬、林木、設(shè)施大棚保險的覆蓋率要著力提高，做到“應(yīng)保盡保”，同時區(qū)域特色農(nóng)業(yè)的險種和服務(wù)也應(yīng)當(dāng)達(dá)到較高的覆蓋率水平。

要繼續(xù)推廣和完善農(nóng)村小額信貸保證保險，建立和完善政府支持、企業(yè)、農(nóng)戶多方參與的農(nóng)村小額信貸擔(dān)保機制，解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)貸款困難問題，更好地為“三農(nóng)”政策和“精準(zhǔn)扶貧”政策服務(wù)。保險和信貸能夠形成相輔相成的良性發(fā)展的新局面，當(dāng)前，部分貧困地區(qū)已經(jīng)開始探索“農(nóng)業(yè)+ 保險+ 信貸”的模式，將保險和信貸優(yōu)勢結(jié)合，更能夠有助于保險需求的挖掘和保險規(guī)模的擴大。