王朝暉

新技術(shù)、新觀念在改變?nèi)藗兩睢⒐ぷ?、消費(fèi)、投資等行為和習(xí)慣的同時(shí)，也在不斷創(chuàng)造與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)聯(lián)的新場(chǎng)景，自然也會(huì)伴隨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，從而要求保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)滿(mǎn)足特定場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)保障需求的新產(chǎn)品。

場(chǎng)景保險(xiǎn)是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展之后產(chǎn)生的名詞，是指對(duì)基于特定場(chǎng)景可能存在的特定風(fēng)險(xiǎn)提供保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但究其本質(zhì)，場(chǎng)景保險(xiǎn)產(chǎn)品并非互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)生之后出現(xiàn)的新類(lèi)型，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中就有不少屬于場(chǎng)景保險(xiǎn)，例如過(guò)去主要依托航空售票點(diǎn)、旅行社代銷(xiāo)的航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)航意險(xiǎn)）、旅游意外險(xiǎn)等都是典型的場(chǎng)景保險(xiǎn)，甚至消費(fèi)者在汽車(chē)4S店購(gòu)買(mǎi)的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)也屬于場(chǎng)景保險(xiǎn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，場(chǎng)景保險(xiǎn)有了進(jìn)一步的發(fā)展和創(chuàng)新，不僅由線(xiàn)下擴(kuò)展到了線(xiàn)上，投保更為便捷，種類(lèi)不斷增加，還呈現(xiàn)出了一些不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。

傳統(tǒng)渠道的場(chǎng)景保險(xiǎn)設(shè)計(jì)與可保風(fēng)險(xiǎn)

并非所有風(fēng)險(xiǎn)都能為保險(xiǎn)所保障，保險(xiǎn)產(chǎn)品可保障的風(fēng)險(xiǎn)即所謂的可保風(fēng)險(xiǎn)是有條件限制的，需要同時(shí)滿(mǎn)足以下要求：一是屬于偶然的、意外的風(fēng)險(xiǎn);二是要有大量的、同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)存在;三是可以用貨幣標(biāo)準(zhǔn)衡量損失額度，即風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的是經(jīng)濟(jì)上的損失，而且該風(fēng)險(xiǎn)具有較為穩(wěn)定的概率分布;四是風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率較低但損失后果卻可能很?chē)?yán)重。

從投保成本和保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的角度，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)渠道，場(chǎng)景保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍是嚴(yán)格適用可保風(fēng)險(xiǎn)的這些條件的，尤其是較低的風(fēng)險(xiǎn)概率和較嚴(yán)重的損失后果這個(gè)條件。

一方面，由于保險(xiǎn)費(fèi)率是由保險(xiǎn)公司彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失的成本和經(jīng)營(yíng)管理成本共同決定的，只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有可能導(dǎo)致重大或比較重大的損失時(shí)，人們才有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿，期望通過(guò)相對(duì)小額的保險(xiǎn)費(fèi)支出獲得較大數(shù)額的保險(xiǎn)保障。另一方面，如果風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致的損失僅僅是輕微的、局部的、小額的，保險(xiǎn)公司對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)雖然承保能力毫無(wú)問(wèn)題，但由于其發(fā)生頻率高，意味著保險(xiǎn)公司在處理這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)耗費(fèi)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用也多，因此相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率也相對(duì)較高，加之這種風(fēng)險(xiǎn)損失也完全在人們的經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)，自然對(duì)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)也就沒(méi)有什么保險(xiǎn)需求了，保險(xiǎn)公司一般也不會(huì)開(kāi)發(fā)針對(duì)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景保險(xiǎn)拓寬了可保風(fēng)險(xiǎn)范圍

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尤其是移動(dòng)支付的普及，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也得以迅速發(fā)展，一些特定場(chǎng)景的特定風(fēng)險(xiǎn)需求被保險(xiǎn)公司所捕獲，加之借助于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和大數(shù)據(jù)大大降低了經(jīng)營(yíng)成本，一些不同于傳統(tǒng)產(chǎn)品可保風(fēng)險(xiǎn)要求的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景保險(xiǎn)隨之產(chǎn)生并受到熱捧。這些依托于互聯(lián)網(wǎng)渠道的場(chǎng)景保險(xiǎn)產(chǎn)品事實(shí)上降低了可保風(fēng)險(xiǎn)的門(mén)檻，拓寬了可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，更新了保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，從而推動(dòng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，例如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等等。

以退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為例，這是一款與網(wǎng)購(gòu)網(wǎng)銷(xiāo)配套的場(chǎng)景保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景保險(xiǎn)的典型產(chǎn)品。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)成本低，2010年剛推出時(shí)曾被形象地稱(chēng)為“五毛運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，現(xiàn)在隨著投保數(shù)量的大量增加和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的變化，保費(fèi)也分不同的檔次，但每單保費(fèi)的絕對(duì)額依然很低，基本上只需要幾毛錢(qián)到幾元錢(qián)，歷史退貨量少的賣(mài)家費(fèi)率還可能更低。但如果我們完整地審視其保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)金額，會(huì)發(fā)現(xiàn)低廉的保費(fèi)對(duì)應(yīng)的是微小的保額，當(dāng)退貨運(yùn)費(fèi)產(chǎn)生，消費(fèi)者的實(shí)際損失通常也不過(guò)幾元錢(qián)到幾十元錢(qián)，即使沒(méi)有保險(xiǎn)賠付，這種損失額度也完全在買(mǎi)家或賣(mài)家的承受能力之內(nèi)，當(dāng)然賣(mài)家如果自己承擔(dān)退貨運(yùn)費(fèi)損失，其經(jīng)營(yíng)成本必然相應(yīng)增加，但也未必是承受不起的。

諸如此類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失保障需求，收支倒掛決定了保險(xiǎn)公司無(wú)法在傳統(tǒng)渠道推出此類(lèi)產(chǎn)品。但借助于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與大數(shù)據(jù)的支持，保險(xiǎn)公司承保、理賠都依托于互聯(lián)網(wǎng)渠道，大大降低了經(jīng)營(yíng)管理成本，產(chǎn)品有了盈利的基礎(chǔ);而消費(fèi)者也由于這類(lèi)產(chǎn)品投保、索賠的便捷和保費(fèi)的低廉樂(lè)得轉(zhuǎn)嫁可能遭受的小額損失，從而使得這種產(chǎn)品有了生存和發(fā)展的土壤。

典型的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景保險(xiǎn)具有碎片化、保費(fèi)額度低、交易頻次高、投保理賠便捷化的特點(diǎn)，大多采用嵌入式的投保方式，通過(guò)與特定的線(xiàn)上場(chǎng)景融合，將投保行為嵌入場(chǎng)景活動(dòng)中，有些險(xiǎn)種例如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等的理賠也已建立了全流程的自動(dòng)程序，只要承保的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生就會(huì)自動(dòng)觸發(fā)理賠流程，被保險(xiǎn)人不用專(zhuān)門(mén)索賠即可獲得賠款，也因此受到消費(fèi)者的歡迎。

互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景保險(xiǎn)依舊大有潛力

自2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景保險(xiǎn)發(fā)展迅速，保費(fèi)規(guī)模得以迅速擴(kuò)大，其種類(lèi)不斷增多也令人刮目相看。但近兩年，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)更為強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品要凸顯保障功能的大環(huán)境中，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體上增速放緩，也使人們產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景保險(xiǎn)是否缺乏后勁的疑問(wèn)。事實(shí)上，隨著保險(xiǎn)科技的進(jìn)一步提升和廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景與保險(xiǎn)的聯(lián)系還有待進(jìn)一步深挖，互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景保險(xiǎn)依舊大有可為，甚至可以說(shuō)是潛力無(wú)限。

保險(xiǎn)與大數(shù)據(jù)具有天然的緊密關(guān)聯(lián)，隨著未來(lái)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等新技術(shù)的持續(xù)和深入發(fā)展，社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系還會(huì)更為緊密，保險(xiǎn)業(yè)也將獲得更多的技術(shù)支持和發(fā)展機(jī)遇。相應(yīng)地，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與各類(lèi)新技術(shù)的融合會(huì)更為深入，新技術(shù)、新觀念在改變?nèi)藗兩?、工作、消費(fèi)、投資等行為和習(xí)慣的同時(shí)，也在不斷創(chuàng)造與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)聯(lián)的新場(chǎng)景，自然也會(huì)伴隨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，從而要求保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)過(guò)程中調(diào)整和更新思路，創(chuàng)新理念，發(fā)掘和把握這些新場(chǎng)景可能存在的可保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)定位，進(jìn)而開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)滿(mǎn)足特定場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)保障需求的新產(chǎn)品。

附文：

做好場(chǎng)景保險(xiǎn)的關(guān)鍵

一是設(shè)計(jì)的產(chǎn)品要真正能夠滿(mǎn)足場(chǎng)景所需，提升場(chǎng)景服務(wù)能力或維護(hù)場(chǎng)景內(nèi)安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，而不是只為了宣傳、噱頭;二是需要將技術(shù)深化運(yùn)用到每個(gè)保險(xiǎn)環(huán)節(jié)中，從投保的便利性、風(fēng)控的及時(shí)性、理賠的高效率等方面落地，讓保險(xiǎn)與場(chǎng)景融為一體，自然而然，毫不違和。