王俊保

摘 要：汽車金融的出現(xiàn)使得消費者可以超前消費、分期消費，用當(dāng)前的購買能力去滿足自身的購買意愿。目前，在我國汽車市場穩(wěn)定發(fā)展的現(xiàn)狀下，汽車金融產(chǎn)品的使用已經(jīng)比較普遍。但是隨著市場飽和、競爭加劇等情況的出現(xiàn)，市場對汽車金融產(chǎn)品的開發(fā)、維護(hù)提出了更高的要求。對此，在本文中，筆者重點探討汽車金融產(chǎn)品開發(fā)與維護(hù)對策。

關(guān)鍵詞：汽車金融 金融產(chǎn)品開發(fā) 產(chǎn)品維護(hù)

隨著我國私人汽車的普及，汽車金融市場也不斷發(fā)展和深化。汽車金融一方面能夠提升消費者的購買意愿以及能力，另一方面也能夠促進(jìn)汽車廠商、經(jīng)銷商的汽車銷售營收增長，同時促進(jìn)我國汽車金融市場的完善。但是相對于國外的汽車金融市場，我國汽車金融產(chǎn)品還存在定位不清晰、形式單一等問題，影響了汽車金融市場的縱深發(fā)展。

一、汽車金融以及汽車金融產(chǎn)品的定義

汽車產(chǎn)品本身屬于高檔耐用品，因此消費者需要支付較為高昂的購買費用和成本。汽車金融是由消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向汽車金融公司申請優(yōu)惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。汽車金融的出現(xiàn)使得消費者可以超前消費、分期消費，用當(dāng)前的購買能力去滿足自身的購買意愿。目前汽車金融已經(jīng)普遍在汽車銷售市場上實行。目前能夠提供汽車金融服務(wù)的供應(yīng)者主要包括銀行、汽車金融公司、整車廠財務(wù)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等。其汽車金融服務(wù)提供的參與者種類比較多，因此各個供應(yīng)商的汽車金融服務(wù)產(chǎn)品也存在一定的差異性。汽車金融產(chǎn)品是一種金融工具，能夠根據(jù)消費者個人、目標(biāo)群體的購買力特點進(jìn)行貸款期限、貸款金額、償還方式等內(nèi)容的設(shè)計。汽車金融產(chǎn)品是服務(wù)的具體形式，具有促進(jìn)銷售，穩(wěn)定客戶忠誠度的重要作用。

目前，隨著汽車市場的逐漸飽和，我國汽車的產(chǎn)銷量下滑。汽車廠商和經(jīng)銷商的價格策略的影響力越來越小，因此汽車金融產(chǎn)品的設(shè)計能夠擴大汽車的銷路，提升汽車的銷售數(shù)量。

二、汽車金融產(chǎn)品開發(fā)和維護(hù)對策

1.找準(zhǔn)消費者定位

汽車金融產(chǎn)品最終的服務(wù)對象是終端的汽車購買者以及消費者，因此標(biāo)準(zhǔn)化的、模板化的汽車金融產(chǎn)品無法適應(yīng)多層次、多需求的消費者群體。因此汽車金融產(chǎn)品的開發(fā)需要有針對性，能夠根據(jù)不同年齡階段、不同收入水平、不同職業(yè)等評判維度，設(shè)計相適宜的汽車金融產(chǎn)品。例如，針對較低收入的群體，有些汽車廠商，設(shè)計了“汽車直租1+3模式”的汽車金融產(chǎn)品。消費者能夠在第一年資金不足的情況下采用租賃的形式使用汽車，在使用一年后可以根據(jù)自己的實際情況選擇全款購買、分期購買或者繼續(xù)租賃。這種汽車金融產(chǎn)品的出現(xiàn)能夠加快汽車市場向三四線城鎮(zhèn)渠道的下沉，為較低收入的地區(qū)、消費者提供相應(yīng)的汽車金融服務(wù)，擴大汽車銷售的市場。

2.汽車金融產(chǎn)品設(shè)計

目前市場上的汽車金融服務(wù)模式主要包括：分期付款、以租代購、先租后買、置換租購等模式。在定位好目標(biāo)受眾以及消費群體后，汽車金融產(chǎn)品的開發(fā)需要結(jié)合目標(biāo)需求對汽車消費的模式、消費期限、消費費率、違約情況等進(jìn)行設(shè)計。汽車作為高檔耐用品，其價格支付中不僅僅包括汽車本身的價值，還需要考慮稅款、上牌費用等多重費用。對此，汽車金融產(chǎn)品設(shè)計的主要原則如下：低成本、簡潔化、全面化?！暗统杀尽敝饕侵钙嚱鹑诋a(chǎn)品符合消費者現(xiàn)在以及未來的消費能力，能夠在保證汽車廠商的利潤的情況下為消費者提供最低的綜合費率以及償還成本。“簡潔化”是指汽車金融產(chǎn)品的設(shè)計簡約，沒有層層的附加環(huán)節(jié)以及內(nèi)幕信息，是公開、公正以及透明的。同時汽車金融產(chǎn)品的購買過程和償還過程是簡潔的?！叭嫘浴笔侵钙嚱鹑诋a(chǎn)品的覆蓋率比較廣泛，對購車款、保險費率、上牌費用等均有相關(guān)的服務(wù)內(nèi)容。例如，在某汽車廠商的汽車金融產(chǎn)品設(shè)計中，通過“以租代購”的經(jīng)營模式不僅豐富了市場層次，也為消費者提供了多樣選擇，省去了很多不必要的手續(xù)，節(jié)省了消費者的手續(xù)費支出。在“以租代購”的金融產(chǎn)品設(shè)計中，該公司將購車款、購置稅、上牌費、保險費、汽車裝潢以及保養(yǎng)費等各種費用計入租賃成本進(jìn)行分期支付，這不但節(jié)省了購車的一次性投入，而且分?jǐn)偭塑囕v的使用成本，從而降低了購車和用車的門檻。

隨著消費者消費情況的分層，汽車金融產(chǎn)品以及服務(wù)的設(shè)計也因地制宜，有了不同的樣式和選擇。目前，個性化的汽車金融產(chǎn)品設(shè)計成為發(fā)展的主流，能夠根據(jù)消費者個人情況制定特殊的金融產(chǎn)品，具有獨一無二的消費屬性。對于汽車企業(yè)而言，個性化的汽車金融產(chǎn)品能夠通過模塊化、信息化的產(chǎn)品內(nèi)容設(shè)計、組織和整合來實現(xiàn)。

3.汽車金融產(chǎn)品的維護(hù)

汽車金融產(chǎn)品的設(shè)計是關(guān)鍵與核心。但是好的產(chǎn)品仍舊需要推廣與維護(hù)才能夠接近消費者。汽車金融產(chǎn)品的維護(hù)包括多重的概念。首先，需要對汽車金融產(chǎn)品自身進(jìn)行維護(hù)。汽車金融產(chǎn)品需要根據(jù)市場需求的變化而變化，因此產(chǎn)品設(shè)計需要快速更迭，更具有適應(yīng)性。同時，快速拓展的汽車廠商以及經(jīng)銷商需要關(guān)注汽車金融以及汽車金融產(chǎn)品的風(fēng)險控制問題。盡管分期付款、以租代購、先租后買、置換租購等模式促進(jìn)了汽車銷售市場的繁榮，擴大了汽車銷售的銷路，但與此同時也會帶來一定的償還風(fēng)險、信用風(fēng)險。因此汽車金融產(chǎn)品的風(fēng)控需要持續(xù)關(guān)注，投入大量的精力。其次，汽車廠商需要對銷售渠道進(jìn)行維護(hù)，與供應(yīng)商、經(jīng)銷商等供應(yīng)鏈企業(yè)做好合作關(guān)系，共同推廣汽車金融產(chǎn)品。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的發(fā)展，汽車廠商的產(chǎn)品設(shè)計、推廣和維護(hù)可以有效結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)更加便捷化、移動化的產(chǎn)品與服務(wù)體驗。

三、結(jié)束語

汽車金融產(chǎn)品的定位、開發(fā)和維護(hù)需要整合供應(yīng)鏈上下游相關(guān)利益者的力量。對于汽車廠商而言快速變化的消費者環(huán)境、激烈的競爭環(huán)境使得汽車金融產(chǎn)品成為重要的拓展和盈利手段。對此，汽車廠商在快速拓展的過程中也要關(guān)注相應(yīng)的風(fēng)險問題，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，推出定制化、個性化的汽車金融服務(wù)。

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