商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略探討

葛通

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平不斷提高以及我國(guó)科學(xué)實(shí)力的不斷加強(qiáng)，我國(guó)人民的生活水平也隨之變得越來(lái)越高，人民的收入逐漸增加，相應(yīng)的，人們的購(gòu)買力也就隨之增加，因此物質(zhì)生活條件也相應(yīng)的提高。然而，在人們消費(fèi)水平上升的同時(shí)，人們對(duì)于所想要購(gòu)買的東西也就產(chǎn)生了變化，可以購(gòu)買價(jià)值更高的一些商品。隨著我國(guó)各方面實(shí)力的增強(qiáng)，我國(guó)的消費(fèi)支付方式也在傳統(tǒng)消費(fèi)支付的方式上豐富了不少，其中，銀行貸款來(lái)進(jìn)行商品的支付就是一種方式。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的銀行信貸相關(guān)工作也需要做出一些調(diào)整和改善來(lái)適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)背景。然而，在銀行信貸工作中，信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來(lái)的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)，為了降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的負(fù)面影響，保證商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，因此需要進(jìn)行有效的商業(yè)銀行銀貸風(fēng)險(xiǎn)管理。本文基于我國(guó)基層商業(yè)銀行信貸工作開(kāi)展現(xiàn)狀，針對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了具體的分析和探討，并就這些風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的管理策略，以供基層網(wǎng)點(diǎn)工作人員在進(jìn)行信貸工作時(shí)參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;基層網(wǎng)點(diǎn);銀行信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理;應(yīng)對(duì)策略

引言：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)行業(yè)環(huán)境的不斷變化，金融行業(yè)必須要做出相應(yīng)調(diào)整才能夠保證自身得以持續(xù)良好發(fā)展。商業(yè)銀行作為我國(guó)金融行業(yè)的重要組成部分，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展都是具有直接的聯(lián)系的。然而，市場(chǎng)環(huán)境的不穩(wěn)定也導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的信貸工作受到了相當(dāng)大的影響，增加了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為社會(huì)各方面資金的重要提供者之一，信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的不良影響所造成的后果對(duì)其是非常嚴(yán)重的。需要嚴(yán)格把控信貸過(guò)程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，切實(shí)做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理才能夠保證自身的經(jīng)濟(jì)效益。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義以及類別

1.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義

信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是一個(gè)從萌芽到出現(xiàn)的過(guò)程，從廣義上來(lái)講，信貸風(fēng)險(xiǎn)就是指貸款的單位或者個(gè)人因?yàn)榉N種因素導(dǎo)致沒(méi)有辦法及時(shí)將所貸款數(shù)的成本和利息全數(shù)歸還給借款銀行，使得銀行的實(shí)際收益沒(méi)有達(dá)到預(yù)期收益，銀行的信貸資產(chǎn)因此受到損失。信貸風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、隱蔽性、擴(kuò)散性以及可控性的特點(diǎn)，一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)包括賠本風(fēng)險(xiǎn)、賠息風(fēng)險(xiǎn)以及賠利風(fēng)險(xiǎn)。所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，并非是規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，而是盡可能的減小信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的負(fù)面影響，保障商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

1.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類

根據(jù)其產(chǎn)生原因的區(qū)別，信貸風(fēng)險(xiǎn)可以被分為“信用風(fēng)險(xiǎn)”、“操作風(fēng)險(xiǎn)”、“市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)”、“國(guó)家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)”、“流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)”、“聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)”以及“法律風(fēng)險(xiǎn)”這七種不同類型的的風(fēng)險(xiǎn)，其分類參考是《有效銀行監(jiān)管的的核心原則》。從上述分類可知，信貸風(fēng)險(xiǎn)的涉及范圍比較廣，涵蓋了多種風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行中所要面對(duì)的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，因此我國(guó)各商業(yè)銀行需要做好信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的防范和信貸工作監(jiān)管，以保證自身得以持續(xù)良好發(fā)展。

二、 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的問(wèn)題

2.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念滯后

我國(guó)商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)工作人員缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知，沒(méi)有真正意義上的明白信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，缺乏對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重視。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)隨著國(guó)家發(fā)展而變得越來(lái)越激烈，在金融行業(yè)亦是如此，各商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。而信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)收入，為了增加其經(jīng)濟(jì)收入，商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的工作人員也就不斷的擴(kuò)展信貸業(yè)務(wù)范圍，卻忽視了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，造成了“重業(yè)務(wù)，輕管理”的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致許多隱患的堆積。同時(shí)，商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)工作人員責(zé)任意識(shí)的缺乏以及基層網(wǎng)點(diǎn)缺乏良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃也是造成商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作效率低下的原因。

2.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度的不完善主要表現(xiàn)在多層級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)度和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不相符。“業(yè)務(wù)劃分過(guò)細(xì)導(dǎo)致程序冗雜”、“信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估缺乏合理性”、“商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)工作人員缺乏客戶管理意識(shí)”以及“流程造假”都是管理制度不完善的具體表現(xiàn)。

2.3 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型沒(méi)有同步推進(jìn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作沒(méi)有和信貸轉(zhuǎn)型以及信貸業(yè)務(wù)發(fā)展同步推進(jìn)，其具體表現(xiàn)為“信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏標(biāo)準(zhǔn)”、“短貸長(zhǎng)用現(xiàn)象普遍”以及“信貸風(fēng)險(xiǎn)管理手段老舊，管理效率低下”。

2.4 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱

我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和手段都過(guò)于老舊，與當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)不相符，且綜合工作效率和質(zhì)量較低。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)工作人員缺乏規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)，造成對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的難度增加。員工的素質(zhì)也是造成信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱的一個(gè)主要原因。

三、商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

3.1 培養(yǎng)穩(wěn)健的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化

培養(yǎng)穩(wěn)健的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，需要樹(shù)立正確、科學(xué)的發(fā)展觀、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，要正確認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的不良影響對(duì)商業(yè)銀行的危害，加強(qiáng)防控措施，審慎進(jìn)行放貸工作，相關(guān)工作人員需要強(qiáng)化自己的責(zé)任意識(shí)。基層網(wǎng)點(diǎn)也需要強(qiáng)化權(quán)利與義務(wù)的制約，防止利用權(quán)力進(jìn)行不合規(guī)操作行為的出現(xiàn)。

3.2 強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)

要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)工作人員信貸資質(zhì)的管理;優(yōu)化信貸處理機(jī)制，合理簡(jiǎn)化信貸工作流程，以方便對(duì)其進(jìn)行管理;要強(qiáng)化與基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理，正確、準(zhǔn)確評(píng)估客戶的信貸水平，預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)造成經(jīng)濟(jì)事故情況的出現(xiàn)。

3.3 加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的建設(shè)

工作人員是各項(xiàng)工作進(jìn)行的基礎(chǔ)，其素質(zhì)和專業(yè)水平也直接影響工作的效率和質(zhì)量。因此要做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，就需要加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，加強(qiáng)管理團(tuán)隊(duì)人員的專業(yè)技能培訓(xùn)以及公共關(guān)系等相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，明確其工作職責(zé)，使用考核機(jī)制來(lái)層層選拔適合信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的人才，提高管理效率和質(zhì)量。

四、總結(jié)

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行盈利的主要業(yè)務(wù)，然而在當(dāng)前商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的信貸業(yè)務(wù)工作中，仍然存在著諸多問(wèn)題，因此需要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，切實(shí)保障商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益，才能夠推動(dòng)銀行的持續(xù)良好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉志傳.新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控之道[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2015，09：78-80.