農(nóng)業(yè)保險在金陽推廣的困境及對策研究

樊興榮

摘 要：我國作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)問題”是黨和國家高度重視的問題之一。農(nóng)業(yè)保險的推廣應用對于有效解決“三農(nóng)問題”、助農(nóng)增收具有極其重要的意義。四川省是我國農(nóng)業(yè)保險首批試點省份之一，金陽縣目前也已開始實施農(nóng)業(yè)保險，但是在實踐中受各種因素影響，其在推廣農(nóng)業(yè)保險的過程中存在諸多困境。本文在闡述這些困境的基礎上，探討金陽縣加大農(nóng)業(yè)保險推廣力度的具體路徑，旨在為實現(xiàn)助農(nóng)增收、提升當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平提供參考。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;金陽;推廣;路徑

一、農(nóng)業(yè)保險概述

農(nóng)業(yè)保險可分為政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險兩大類。其中商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險不具有任何強制性、保險責任面較窄、賠付率較低等缺點，而政策性農(nóng)業(yè)保險則主要是指根據(jù)一定時期的政府目標而建立的由政府委托專門的機構經(jīng)營的非營利性的農(nóng)業(yè)保險。從當前我國農(nóng)業(yè)保險的實施情況來看，我國的農(nóng)業(yè)保險主要以政策性農(nóng)業(yè)保險為主，因此本文探討的農(nóng)業(yè)保險也以政策性農(nóng)業(yè)保險為主。

二、金陽加大農(nóng)業(yè)保險推廣力度的必要性分析

金陽地處大涼山南麓，金沙江北岸，屬于全國深度貧困區(qū)之一，也是農(nóng)業(yè)縣，其主要經(jīng)濟作物是青花椒。“金陽青花椒”是國家地理標志產(chǎn)品，目前全縣有34個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中26個鄉(xiāng)鎮(zhèn)宜種植青花椒，總種植面積100多萬畝，掛果的有45萬畝左右，青花椒年產(chǎn)量7000噸左右，產(chǎn)值3億元。金陽縣之所以有必要加大農(nóng)業(yè)保險的推廣力度，其必要性主要體現(xiàn)在：青花椒的收益主要受氣象環(huán)境影響較大，若春季雨水多則當年的青花椒收成就好，反之則會因此而減產(chǎn)，若在秋季青花椒成熟時雨水過多，則青花椒采摘不下來，氣象環(huán)境成為影響當?shù)厍嗷ń肥找娴年P鍵因素，椒農(nóng)的利益難以保障，有必要通過推廣農(nóng)業(yè)保險來加以保障。

三、當前金陽在推廣農(nóng)業(yè)保險過程中存在的主要困境

從金陽縣青花椒特產(chǎn)在種植采摘過程中的氣象風險因素來看，推廣農(nóng)業(yè)保險十分必要，但是從當前的實踐情況來看，該方面的保險業(yè)務較少開展。在此我們分別從農(nóng)戶、保險公司和政府部門三個角度來對金陽縣在開展農(nóng)業(yè)保險過程中存在的主要困境加以闡述。

（一）農(nóng)戶方面的困境

農(nóng)業(yè)保險作為一個新生事物，在我國推廣應用的時間較短，其對農(nóng)戶的增收效果缺乏較為典型的范例和表現(xiàn)，從而使得農(nóng)戶在參加農(nóng)業(yè)保險方面存在兩個方面的困境：一方面，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的意識較為欠缺，即金陽縣的青花椒種植歷史較長，當?shù)剞r(nóng)戶多數(shù)都積攢了一定的種植和抗風險的經(jīng)驗，因此，在保險公司和政府在對農(nóng)業(yè)保險宣傳時，認為自己有足夠的經(jīng)驗來降低損失，沒必要參加農(nóng)業(yè)保險來進行保障，從而對農(nóng)業(yè)保險的推廣形成了阻力;另一方面，受經(jīng)濟條件的限制，多數(shù)農(nóng)戶的年經(jīng)濟收入不高，因此在保費支付方面存在較大壓力，從而造成農(nóng)業(yè)保險推廣受到阻礙。

（二）保險公司方面的困境

農(nóng)業(yè)保險在我國實施時間較短，同時由于被保險對象受自然災害等不利條件影響的可能性較高、規(guī)模較大等因素的制約，當前保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險過程中存在兩個方面的困境。一是農(nóng)業(yè)保險的高風險、高成本和高賠付使得保險公司開展業(yè)務的積極性不高，即多變的自然環(huán)境和不同的地域性對保險標的影響較大，導致保險費率難以確定，不同質量的農(nóng)產(chǎn)品難以統(tǒng)一費率，同時加上農(nóng)產(chǎn)品風險的發(fā)生具有伴生性，一種風險的爆發(fā)容易引起其他風險的產(chǎn)生，從而增加保險標的受損面積，從而使得保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的意愿不強：二是保險費率的厘定缺乏較為專業(yè)的從業(yè)人員，即保險公司的業(yè)務人員缺乏身后的農(nóng)業(yè)知識根底和充足的數(shù)據(jù)支持，從而在厘定保險費率時存在較大障礙，這在一定程度上也打擊了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。

（三）政府方面的困境

當前金陽縣在推廣農(nóng)業(yè)保險的過程中，政府方面的困境主要表現(xiàn)在兩個方面。一方面是農(nóng)業(yè)保險的補貼品種較為單一，保障力度較為欠缺，即由于農(nóng)產(chǎn)品的地域性和多樣性特征使得金陽縣的農(nóng)業(yè)保險補貼品種范圍較窄，保障力度較為欠缺;另一方面則是農(nóng)產(chǎn)品在種植過程中易受自然氣象條件的影響，而且其價格受質量和市場需求等因素的影響較大，從而使得政策性農(nóng)業(yè)保險的保險額度較低，使得農(nóng)戶在需要保險償付時所得到的賠償往往遠低于其遭受的損失，造成多數(shù)農(nóng)戶感覺農(nóng)業(yè)保險買與不買差別不大，從而加劇了農(nóng)業(yè)保險的推廣難度。

四、加大農(nóng)業(yè)保險在金陽推廣的具體路徑探討

如上文所述，金陽縣在推廣農(nóng)業(yè)保險的過程中，農(nóng)戶、保險公司和政府三方面均存在一定困境和難題，從而在一定程度產(chǎn)生了阻力，影響了椒農(nóng)利用農(nóng)業(yè)保險規(guī)避種植收益風險的積極性。在此筆者結合自身的工作實踐以及農(nóng)業(yè)保險的相關理論知識，建議從如下角度采取措施來加大農(nóng)業(yè)保險在金陽的推廣力度。

（一）提升農(nóng)戶的參保意識

提升農(nóng)戶的參保意識是農(nóng)業(yè)保險在金陽縣大面積推廣的關鍵內(nèi)在因素。在實務中要提升農(nóng)戶的參保意識，需從兩個方面做起：一是細化農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作，即在進行農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作時，要結合當?shù)氐膶嶋H采用對農(nóng)戶最有用且最易接收的方式進行宣傳，必要時可讓一些生產(chǎn)經(jīng)驗豐富的農(nóng)戶或者種植規(guī)模較大的農(nóng)戶帶頭參保并進行宣傳，利用農(nóng)戶的“從眾心理”和“領頭羊”效應來強化宣傳效果;二是針對部分農(nóng)戶年收入較低，不愿意參保支付保費的現(xiàn)象，筆者建議采取兩種方法，其一是由政府出臺政策對該一些確實難以支付保費的農(nóng)戶進行一定比例的保費補貼，其二是可以在保險合同中約定待農(nóng)產(chǎn)品收獲銷售之后再行支付保費，以解決農(nóng)戶支付保費的壓力。

（二）保險公司進一步改革農(nóng)業(yè)保險制度

針對保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險過程中存在的困境，筆者建議其可從改革農(nóng)業(yè)保險制度人手來加以改善：一是對農(nóng)業(yè)保險模式進行創(chuàng)新，即保險公司可結合金陽縣的青花椒農(nóng)產(chǎn)品在種植以及采摘過程中潛在的氣象環(huán)境風險因素設計農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，并在此基礎上進行保費和理賠比例的確定，以滿足金陽縣在青花椒種植過程中的特殊化的農(nóng)業(yè)需求：二是設置較為簡單化、流程化的理賠操作程序，改善保險服務質量，即針對農(nóng)戶普遍知識層次結構較低的現(xiàn)狀，可以在理賠過程中不要求其記錄受災具體情況，在受災后由政府、保險公司和農(nóng)戶共同勘查現(xiàn)場并判斷損失進行理賠，在提高理賠效率的同時轉變農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認識;三是在每個村的村委會設置保險聯(lián)絡點，這樣既能加強保險公司與農(nóng)戶和政府之間的合作交流，同時也有利于業(yè)務人員熟悉和掌握相關險種的農(nóng)產(chǎn)品知識，進而為保險費率的厘定提供支持。

（三）加大政策扶持力度

針對金陽縣在推廣農(nóng)業(yè)保險過程中政府方面的困境，筆者建議從三個方面來加大政策扶持力度：一是強化政府職責，即對農(nóng)業(yè)保險政策進行完善，建立較為健全的農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品創(chuàng)新審核機制，擴大保險補貼的品種范圍以提高保障力度;二是形成依托商業(yè)保險公司為運營的特定組織架構以增加保險公司之間的競爭機制，從而為保險額度的提高創(chuàng)造客觀條件，提高農(nóng)戶在遭受損失時獲取的保險賠償額，進一步激發(fā)農(nóng)戶的參保積極性：三是加強政府監(jiān)管，即對保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的合規(guī)性以及保險補貼的流轉渠道進行財政監(jiān)督，切實保障農(nóng)戶的利益。

五、結束語

本文結合金陽縣的青花椒種植，探討了該縣在推廣農(nóng)業(yè)保險的過程中在農(nóng)戶、保險公司和政府三個方面存在的主要困境，并就此分別從提升農(nóng)戶的參保意識、保險公司進一步改革農(nóng)業(yè)保險制度和加大政策扶持力度三個角度提出相應的推廣路徑，意在提高金陽縣的農(nóng)業(yè)保險實施力度，為椒農(nóng)的增收提供有效保障提供有價值的參考。

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