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      對構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下融資擔保業(yè)的思考

      2019-09-10 03:53:06林翔喬玉洋
      電子商務 2019年11期
      關(guān)鍵詞:融資擔保互聯(lián)網(wǎng)金融

      林翔 喬玉洋

      摘要:近年來,中小企業(yè)發(fā)展飛速,對我國經(jīng)濟做出巨大貢獻,但是融資難阻礙了其發(fā)展,為解決該困境,我國在1992年出臺了相應的信用擔保制度,但隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的滲透,融資擔保也應當與之共進步。所以,本文旨在分析當下融資擔保體系的特征和缺陷,并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)時代所產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)征信,對融資擔保體系提出思考和建議。

      關(guān)鍵詞:融資擔保;互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)征信

      引言

      改革開放后,市場經(jīng)濟迅猛發(fā)展,中小企業(yè)的產(chǎn)值在全國生產(chǎn)總值中占了近六成,其數(shù)量達企業(yè)總數(shù)99%以上,對我國經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻。但是其融資存在許多的困難,雖然近年國家出臺了相關(guān)政策給予了支持,但是數(shù)據(jù)顯示,86%的中小企業(yè)獲得的貸款期限多為一年內(nèi)的短期借款,能拿到1-2年的借款的不超過14%,中小企業(yè)融資問題依舊嚴峻,這對政府在融資擔保過程中的行為提出了更高的要求。2015年3月,政府工作中李克強總理提出,如何結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融改進并解決這些問題,推動融資擔保體系持續(xù)發(fā)展下去。

      1、融資擔保業(yè)特征

      我國自1992年開始對融資擔保體系進行研究,1993年我國第一家融資擔保機構(gòu)設立,1999年降低了擔保行業(yè)門檻,2005年末開始加大監(jiān)管力度。2015年8月,我國頒布《關(guān)于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》,主要為推進為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務的融資擔保機構(gòu)。2018年3月,李克強總理提出,將互聯(lián)網(wǎng)金融與融資擔保相融合,推進可持續(xù)發(fā)展道路。近年來,我國擔保機構(gòu)數(shù)量、擔保行業(yè)資產(chǎn)總額以及融資性擔保在保余額等增長速度較快,從2010年到2017年在保余額增長了1.7倍(如表1所示)。

      表1 2010-2017我國融資擔保規(guī)模統(tǒng)計表(單位:個、億元)

      由圖1可知,于2012之前,融資擔保機構(gòu)數(shù)量逐年增加,后由于監(jiān)管新規(guī)定其增速有所減緩,于2013年數(shù)量開始出現(xiàn)負增長。2015出現(xiàn)較大回落,其變化與我國逐步進入“新常態(tài)”發(fā)展階段有關(guān),且表明擔保行業(yè)進行了結(jié)構(gòu)化調(diào)整且發(fā)展進程減緩。且由圖1還可以看出,我國擔保行業(yè)的融資性擔保余額一直遠超其資產(chǎn)總額,該現(xiàn)象表明其經(jīng)營風險加大,影響其發(fā)展穩(wěn)定性。

      2、我國融資擔保業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的困境分析

      2.1“一體兩翼”模式存在缺陷

      我國是以政策型為主,互助型和商業(yè)型為輔的“一體兩翼”的擔保體系。旨在依靠政策型的權(quán)威性,促進其他兩種方式共發(fā)展。但如今一些城市的狀況顯現(xiàn)出一些問題,如表2所示:

      由上表可見,政策型或者互助型擔保與商業(yè)型擔保之間是難相容的。由于政策型擔保的非盈利性,擔保費較低,所以一旦一個城市或者區(qū)域政策型擔保占多數(shù)時,較高擔保費的商業(yè)型擔保便無人愿意做。但非盈利的擔保無法制定相應的考核機制,且非盈利的擔保機構(gòu)人員專業(yè)性不足,很難長遠發(fā)展。所以該缺陷不能夠激勵鼓舞商業(yè)擔保的發(fā)展,更無法吸引優(yōu)秀人才,有背“一體兩翼”模式發(fā)展的初衷。

      2.2 盈利能力不足

      擔保行業(yè)的盈利來自貸款的擔保費和自有資本的投資收益,來源單一。我國法律規(guī)定,包括自有資本投資不得高于凈資產(chǎn)的20%,擔保費率存在不得高于銀行同期貸款基準利率的50%的限制,擔保費率止于3%,但從風險收益匹配來說,其應當在4%-8%才合適,擔保放大倍數(shù)不可高于凈資產(chǎn)的十倍。其中政策型由于其非盈利性,其擔保費僅為1%,放大倍數(shù)也在5倍以內(nèi)。而實際上至2015年12月,我國擔保放大倍數(shù)僅為2.3倍。而行業(yè)內(nèi)說法為“3保5嬴”,這樣看來擔保機構(gòu)的利潤將更加慘淡。

      且由于多數(shù)擔保機構(gòu)選擇擔保的對象和項目時渠道有限,且缺乏對客戶以及行業(yè)的了解,沒能結(jié)合實際狀況制定差別化的擔保期限和定價策略。使其始終處于合作的弱勢方,且加大了其開展其他業(yè)務的難度。

      2.3 相關(guān)機制不完善

      由于我國法律未完善、監(jiān)管不到位等問題,很多擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理并不規(guī)范,有的還參與了民間借貸,甚至將擔保資金用于高風險投資,使得機構(gòu)面臨巨大風險。整頓后雖有緩解,但由于本身收入少、風險大,還是會有機構(gòu)鋌而走險。

      我國的信用評級制度是不規(guī)范的,各個平臺機構(gòu)評價標準不一致容易導致信息差異嚴重,所以也無法對所服務的企業(yè)進行有效的了解。

      我國風險承擔機制現(xiàn)狀為融資擔保機構(gòu)基本承擔全部風險,雖推進了銀擔合作,但雙方地位仍是不平等的。銀行是屬于強勢的一方,為了規(guī)避風險普遍選擇與資本雄厚的擔保機構(gòu)合作,或者對信用低的企業(yè)寧愿放棄收益也不愿承擔風險,并通過限制放大倍數(shù)收取高額保證金等來轉(zhuǎn)嫁風險,保證金高達10%-20%。

      當前,我國擔保機構(gòu)仍多為流動資金貸款擔保,訴訟保全、投標及其預付款類的工程合同類擔保產(chǎn)品很少涉及,而國外普遍使用的設備擔保、科技開發(fā)貸款等在國內(nèi)所占份額也很低。單一的擔保產(chǎn)品會使得擔保機構(gòu)無法滿足市場多樣化的需求,限制了其業(yè)務擴張和盈利水平。

      擔保機構(gòu)應由金融、法律、計算機等專業(yè)類人員來從事,但由于其風險高,收入低的現(xiàn)狀,并不能留住相關(guān)優(yōu)秀人才,且大型擔保公司管理人員多為政府派發(fā)或股東代表,小型的管理里層基本為民營企業(yè)或個人,總體機構(gòu)人員專業(yè)水平不夠,因此嚴重影響了擔保行業(yè)的發(fā)展。

      3、融資擔保業(yè)持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求

      融資擔保行業(yè)需要與時代發(fā)展相連接,與政府銀行合作,與互聯(lián)網(wǎng)時代創(chuàng)共贏,不斷完善進步,提高生存能力。

      3.1 保障“一體兩翼”模式促行業(yè)共發(fā)展

      我國是以政策型為主,互助型和商業(yè)型為輔的“一體兩翼”的擔保體系。但由于政策型的非營利性,且政府對其支持并不足以激勵政策型融資擔保機構(gòu)發(fā)揮其主導作用,隨著互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展,越來越多互聯(lián)網(wǎng)擔保踴躍出現(xiàn)。政府應當加大對政策型擔保的扶持,并且多方面發(fā)展其他類型的擔保機構(gòu),對線上線下?lián)C構(gòu)給予鼓勵支持,并制定相關(guān)規(guī)定以改善擔保機構(gòu)的發(fā)展環(huán)境。

      3.2 實現(xiàn)并持續(xù)盈利

      機構(gòu)的盈利決定因素主要為擔保費率和擔保放大倍數(shù)。其應當根據(jù)不同類型的服務對象進行分析,對他們設定分級的擔保費率。根據(jù)其履約能力和以往信用水平進行劃分,降低信用水平等因素帶來的高風險,提高企業(yè)盈利能力。并且通過風險控制和履約能力的加強,從而提高自身擔保放大倍數(shù)。并且政府部門應當對擔保費率和擔保放大倍數(shù)進行新的制定,并對擔保機構(gòu)給予一定的補貼支持。

      提升服務質(zhì)量,保證客戶的滿意度,穩(wěn)固原有客戶群體的情況下不斷拓寬新的業(yè)務和客戶群體,保證廣泛穩(wěn)定的客戶群體。

      保證擔保資產(chǎn)的質(zhì)量,代償率以及壞賬率要控制好。這對企業(yè)的經(jīng)營狀況非常重要,要保持較低的壞賬率,才能保證企業(yè)持續(xù)經(jīng)營發(fā)展。

      3.3 建立完善的機制

      建立內(nèi)部控制制度,對于業(yè)務流程進行專業(yè)化管理,并且設立獨立的部門評審、擔保等工作。規(guī)定好管理者的職責、各人員職務流程對應相符,規(guī)范財務管理、業(yè)務操作,對于各階層實施激勵和監(jiān)督的關(guān)系。擴大對高知人才的需求,持續(xù)培養(yǎng)提升企業(yè)人員專業(yè)水平。

      建設完善的企業(yè)征信評估的體系,對擔保企業(yè)的經(jīng)營、信用等級進行評審并分級,以便對風險有所估計。擔保過程中做好風險防范,時刻監(jiān)督被擔保單位的運營情況,準備好風險化解措施。若出現(xiàn)狀況及時制定新的還款規(guī)則,將損失化到最小。并應建立風險防范補償機制,對中小企業(yè)的經(jīng)營情況、信用水平進行實地調(diào)查,進行事前、事中、事后調(diào)查,降低風險。另外,風險準備金和財政代償制度也應建立,利用財政補貼、稅收優(yōu)惠及再擔保,從政府的風險補償?shù)阶晕业娘L險防范都做到位。

      還應完善風險分散機制,國際上一般銀行與擔保機構(gòu)是按照“二八”劃分承擔風險的比率,即擔保機構(gòu)承擔50%至80%的風險,商業(yè)銀行擔20%至50%的風險,這樣能夠較好的分散擔保機構(gòu)風險。我國應當在政策規(guī)定上給予支持,并且進一步構(gòu)建和完善再擔保機制。

      4、互聯(lián)網(wǎng)金融與融資擔保業(yè)實現(xiàn)“共贏”的途徑

      李克強總理提出要加快金融體制改革,著力解決小微企業(yè)融資難題,同時提出運用互聯(lián)網(wǎng)著力推進和發(fā)展新就業(yè)形勢的思路。

      互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)公司或金融機構(gòu)依托于社交媒體、云計算等工具,并提供支付、融資以及信息中介的服務。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融有四種模式:網(wǎng)上支付(支付寶、微信支付等)、網(wǎng)上理財(余額寶、招財寶、娛樂寶等)、網(wǎng)上融資(阿里小額貸款等)及網(wǎng)上借貸(螞蟻花唄、P2P、眾籌等)。

      2013年以來,隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融有了巨大的突破。當年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)交易額達到5.37298萬億元,同比增速達46.8%。支付寶于當年年底用戶已達303萬人,金額達1853億元,是國內(nèi)首個規(guī)模突破千億的基金。P2P網(wǎng)貸市場當年第一季度交易金額突破三百億元,同比增長高達59%。這表明互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的經(jīng)濟發(fā)展有著重大作用,且不斷創(chuàng)新了融資、借貸等方式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融以其大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢改變了傳統(tǒng)融資所存在的一些問題,扭轉(zhuǎn)了單一的銀行與融資擔保的模式,促進其往互聯(lián)網(wǎng)金融與融資擔保的新模式的轉(zhuǎn)變。因此,融資擔保業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道和平臺,克服其發(fā)展困境是一條可行的通道。

      4.1 通過互聯(lián)網(wǎng)平臺擴寬業(yè)務渠道

      傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的覆蓋有局限性,央行征信系統(tǒng)8億人中有5億是不存在信貸數(shù)據(jù)的,而互聯(lián)網(wǎng)平臺由于其無門檻性,實名制即可的形式,覆蓋的人群更加廣泛。截至2014年,我國網(wǎng)絡購物用戶就已達到3.6億人。所以,互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的潛在客戶和業(yè)務量相較于傳統(tǒng)系統(tǒng)是非??捎^的。

      融資擔保機構(gòu)可通過自建網(wǎng)絡平臺,通過互聯(lián)網(wǎng)進行在線宣傳,提供咨詢服務,提升公司的聲譽、知名度以及機構(gòu)的品牌價值,來吸引更多的投資者和投資者。保持線上線下相結(jié)合,促進行業(yè)的聯(lián)動,推進資金的流轉(zhuǎn)。

      且借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢,歸納整理企業(yè)相關(guān)的資信數(shù)據(jù)、發(fā)展方向,結(jié)合其未來發(fā)展方向以及合作對象的情況,與專業(yè)性的分析數(shù)段相結(jié)合,尋找與自身更加合適的客戶,從而實現(xiàn)拓展業(yè)務和更高效準確尋找客戶源的目的。

      4.2 通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新信息調(diào)查手段

      在傳統(tǒng)的行業(yè)數(shù)據(jù)基礎上,與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的信貸分析、履約數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)相結(jié)合??梢酝ㄟ^指紋、人臉識別、網(wǎng)絡審批等對信息的真實性進一步確認,進而提高信息的準確性,增強信用體系構(gòu)建的可行性,降低風險,提高機構(gòu)的盈利能力。同時可與銀行進行合作,實時共享,實現(xiàn)信息的雙重覆蓋,實現(xiàn)共贏。并與保險公司在線合作,使得第三方分散風險,有效減少可能損失。

      4.3 利用互聯(lián)網(wǎng)建設更高效的征信體系

      政策型擔保機構(gòu)可利用其公信力與互聯(lián)網(wǎng)對接,通過政府制定相應的法律來促進傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信之間數(shù)據(jù)的共享,構(gòu)建全新且統(tǒng)一的信用體系。

      互聯(lián)網(wǎng)平臺大都進行實名制,獲取數(shù)據(jù)快速且成本低廉??珊侠磉\用其所獲取的大數(shù)據(jù)和云計算,結(jié)合傳統(tǒng)銀行信用、商業(yè)信用有關(guān)的信息,也包括稅務、法院等公共部門等已有的可靠數(shù)據(jù)對其進行篩選分析。由網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)所包含的電商、社交平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融等去完善傳統(tǒng)機構(gòu)所無法涉及的行為數(shù)據(jù)、人脈數(shù)據(jù)等軟數(shù)據(jù)。補充銀行未有信用記錄的客戶數(shù)據(jù),拓寬信用用戶范圍。

      以此為依據(jù)建立客戶的信息系統(tǒng)以及信用評估體系,以過往客戶的履約能力、還款能力等對他們的信用水平進行分級,對被加入“黑名單”的用戶進行披露。

      并由于互聯(lián)網(wǎng)消息的共享性、實時性,更容易構(gòu)建出一個信息共通的數(shù)據(jù)平臺,可促使整個社會的信用體系進一步完善,提高多方效率。

      與此同時,還應當學習美國FICO信用分的關(guān)注維度,更加注重金融屬性方面的數(shù)據(jù)。且建立的信用系統(tǒng)應參照FICO信用系統(tǒng)的存續(xù)年限,對用戶7-10年乃至更久的時間的數(shù)據(jù)進行保存,使得數(shù)據(jù)更加全面的反映用戶的使用狀況,使得系統(tǒng)能更準確的做出決策。

      4.4 與互聯(lián)網(wǎng)共建新的融資模式

      通過與互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融與融資擔保合作模式,推動中小企業(yè)融資走出困境。使得資金的從銀行的單一來源轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡渠道中的P2P、眾籌等。降低企業(yè)融資的門檻,緩和其資金困境。并且通過互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)的結(jié)合所構(gòu)建的信用體系,使得擔保機構(gòu)風險減少,更有積極性,從而實現(xiàn)政府工作的要求。

      結(jié)論

      由此看來,在當前時代下,經(jīng)濟發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)緊密相連。在此,傳統(tǒng)行業(yè)與大數(shù)據(jù)時代應當相輔相成,依托原有基礎的條件下,利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行創(chuàng)新發(fā)展,解決融資擔保體系存在問題的同時,也進一步促進融資擔保業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

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      作者簡介:

      林翔,南京林業(yè)大學碩士研究生,研究方向:公司理財與會計;

      喬玉洋,南京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院副教授,研究方向:公司理財與會計。

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