我國(guó)中小商業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)模式路徑選擇研究

盛阿興

摘要：在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，差異化經(jīng)營(yíng)模式已成為現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)所要遵循的客觀規(guī)律。基于此，本文對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)模式路徑選擇進(jìn)行了論述。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行;經(jīng)營(yíng)模式;路徑選擇

銀行業(yè)作為金融的核心，必須做出相應(yīng)的改革轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革的方向。近年來，在加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和結(jié)構(gòu)調(diào)整、利率市場(chǎng)化改革提速、金融脫媒日益明顯、銀行業(yè)監(jiān)管更加嚴(yán)厲等背景下，經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)無法回避的問題。

一、差異化經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)介

差異化經(jīng)營(yíng)以市場(chǎng)調(diào)查作為基礎(chǔ)。市場(chǎng)調(diào)查能為企業(yè)決策者提供顧客在物質(zhì)需要和精神需要的差異，準(zhǔn)確地把握“顧客需要什么”，在此基礎(chǔ)上，分析滿足顧客差異需要的條件，根據(jù)企業(yè)現(xiàn)實(shí)和未來的內(nèi)外狀況，研究是否具有相應(yīng)的實(shí)力，目的是明確“本企業(yè)能為顧客提供什么”這一主題。

二、中小商業(yè)銀行同質(zhì)化產(chǎn)生的原因

中小商業(yè)銀行的同質(zhì)化與其發(fā)展歷程及生存環(huán)境密切相關(guān)，它有著深刻的歷史、現(xiàn)實(shí)背景。也可以說，在現(xiàn)有的條件下，中小商業(yè)銀行是一種被動(dòng)的、必然的選擇。

1.追隨戰(zhàn)略是近年來中小商業(yè)銀行低成本快速發(fā)展的最佳途徑，因金融產(chǎn)品的開發(fā)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)，金融理財(cái)產(chǎn)品、小微貸、電子支付等新型金融產(chǎn)品層出不窮，同時(shí)也暴露出金融產(chǎn)品易模仿和易嫁接的特性。中小商業(yè)銀行在技術(shù)儲(chǔ)備、資金實(shí)力、市場(chǎng)大勢(shì)把握等方面比較薄弱，不可能也不必要在綜合性新產(chǎn)品研發(fā)方面投入過多，而追隨戰(zhàn)略仿效大型商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)推出自己的金融產(chǎn)品，不但迅速贏得市場(chǎng)，并能節(jié)省開發(fā)成本，“搭便車”獲得額外收益。

2.多年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，貨幣供應(yīng)量的快速增長(zhǎng)，積累了巨大的社會(huì)資本存量及流動(dòng)性，金融市場(chǎng)不斷成長(zhǎng)完善，容量不斷擴(kuò)大，仍存在較大冗余，優(yōu)勝劣汰的自然法則不能在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)。基于此，同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)不但可行，還有利于搶占市場(chǎng)先機(jī)。

3.在謀求規(guī)模擴(kuò)張的前提下，采用簡(jiǎn)單低端的金融經(jīng)營(yíng)模式，開展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，有利于克服人才“瓶頸”，實(shí)現(xiàn)快速自我復(fù)制與網(wǎng)點(diǎn)布局。

三、差異化經(jīng)營(yíng)模式的選擇

同質(zhì)化與差異化是自然界的生物及人類社會(huì)各種事物動(dòng)態(tài)發(fā)展變化的兩種趨勢(shì)，它們?cè)谝欢l件下可相互轉(zhuǎn)化。對(duì)中小商業(yè)銀行而言，差異化的經(jīng)營(yíng)模式是對(duì)現(xiàn)有同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)模式的逆向選擇。

1.同質(zhì)化和差異化的動(dòng)態(tài)轉(zhuǎn)化過程。在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，產(chǎn)品同質(zhì)化是市場(chǎng)資源有效配置的重要基本假設(shè)之一，是指“制造商間提供的商品無差異，它不但指商品的質(zhì)量、規(guī)格、商標(biāo)等完全相同，而且包括購(gòu)物環(huán)境和售后服務(wù)等也完全相同”。在商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，同質(zhì)化是指“同一類中不同品牌的產(chǎn)品在性能、外觀乃至營(yíng)銷手段上相互模仿，以致逐漸趨同的現(xiàn)象”。從本質(zhì)上講，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最終結(jié)果是產(chǎn)品與服務(wù)的同質(zhì)化過程，反之則是差異化過程。差異化是與同質(zhì)化相對(duì)應(yīng)的概念，是產(chǎn)品擺脫同質(zhì)化的一個(gè)動(dòng)態(tài)創(chuàng)新過程。根據(jù)產(chǎn)品發(fā)展的不同階段，可顯示出同質(zhì)化與差異化間的動(dòng)態(tài)轉(zhuǎn)化過程。

2.中小商業(yè)銀行的差異化是超越同質(zhì)化路徑的逆向選擇。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的比較優(yōu)勢(shì)理論及產(chǎn)業(yè)組織理論，中小商業(yè)銀行的差異化是為了培育其在市場(chǎng)領(lǐng)域的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)與比較優(yōu)勢(shì)。具體來說，就是要在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)形成比較優(yōu)勢(shì)，提高市場(chǎng)集中度;在細(xì)分市場(chǎng)中形成絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)上建立軟性壁壘，建立自己獨(dú)特的多元化、多層次的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與收入結(jié)構(gòu)。

四、商業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)模式路徑

我國(guó)銀行業(yè)差異化發(fā)展歷程已經(jīng)過區(qū)域Ⅰ→Ⅱ的過程，那么朝向中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型理想?yún)^(qū)域VID發(fā)展有兩條路徑。

1.以強(qiáng)制變遷監(jiān)管差異化為主導(dǎo)的發(fā)展路徑。以強(qiáng)制變遷監(jiān)管差異化為導(dǎo)向，以誘致變遷因素差異化為輔，強(qiáng)化路徑發(fā)展的過程為：區(qū)域Ⅰ→區(qū)域Ⅱ→區(qū)域Ⅵ→區(qū)域Ⅷ。該路徑強(qiáng)調(diào)，負(fù)有維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行和金融體系安全責(zé)任的政府監(jiān)管部門，有必要、也有責(zé)任通過對(duì)銀行體系分類的深入探究，通過強(qiáng)制變遷監(jiān)管差異化各措施的施行，制定不同類型商業(yè)銀行的差別化監(jiān)管政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行科學(xué)合理地進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，激發(fā)及保護(hù)中小商業(yè)銀行從制度層面建立具有比較優(yōu)勢(shì)與絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的差異化經(jīng)營(yíng)模式的積極性與動(dòng)力，穩(wěn)健拓展中小商業(yè)銀行產(chǎn)品差異化的政策空間，提高商業(yè)銀行差異化的積極性，以推動(dòng)銀行業(yè)差異化狀態(tài)發(fā)展到終極區(qū)域vmo該路徑的優(yōu)勢(shì)在于，在強(qiáng)制變遷監(jiān)管差異化的引導(dǎo)下，中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式差異化的發(fā)展進(jìn)程符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的內(nèi)在邏輯，這將有效地確保變革過程可控、穩(wěn)定，并能及時(shí)糾偏。

2.經(jīng)營(yíng)模式差異化的優(yōu)先發(fā)展路徑。中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式差異化的優(yōu)先發(fā)展、輔之以強(qiáng)制變遷監(jiān)管差異化來加強(qiáng)路徑的發(fā)展過程為：區(qū)域I～區(qū)域II～區(qū)域W～區(qū)域Vmo該路徑強(qiáng)調(diào)，中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式差異化進(jìn)程中，需要根據(jù)誘致變遷因素差異化強(qiáng)化的情況，積極開展多角度、多層次的金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新差異化開發(fā)活動(dòng)，創(chuàng)造更多差異化的產(chǎn)品與服務(wù)，以滿足市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo);同時(shí)，隨著中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式差異化程度和金融產(chǎn)品創(chuàng)新程度的提高，強(qiáng)制變遷監(jiān)管差異化將逐步加強(qiáng)，其各項(xiàng)監(jiān)管政策與措施實(shí)施的作用并不是引導(dǎo)差異化程度的提高，而是彌補(bǔ)及糾偏中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式差異化與金融創(chuàng)新帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。雖然該路徑在沒有強(qiáng)制變遷監(jiān)管差異化的約束下，中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式差異化的空間及自由度都有了很大提高，差異化過程在快速滿足市場(chǎng)對(duì)金融創(chuàng)新的需求及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活躍的同時(shí)，也孕育和產(chǎn)生了許多潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了保證市場(chǎng)的有序經(jīng)營(yíng)與經(jīng)濟(jì)安全，政府監(jiān)管部門必須配套多種監(jiān)管政策與程序，以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制變遷監(jiān)管差異化程度的提高，然而，在這種強(qiáng)制變遷監(jiān)管差異化過程中，必須在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)前積極推進(jìn)各種措施，否則難以有效防范與控制金融風(fēng)險(xiǎn)，并可能對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成重大損害。

五、結(jié)語

總之，從我國(guó)銀行制度的變遷歷程來看，銀行制度改革滯后于經(jīng)濟(jì)體制改革。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型改革背景下，中小商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出高度的模仿性特征，致使經(jīng)營(yíng)模式同質(zhì)化突出，制約著中小商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成和可持續(xù)發(fā)展，并對(duì)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型改革產(chǎn)生了一定的影響。

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