魏新肖 程烺 鄒楷惠 徐奧輝 郭家麗

【摘要】普惠金融是提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動力，本研究以湖北武陵山片區(qū)為例來研究國家連片特困民族地區(qū)普惠金融發(fā)展情況?？傮w分析發(fā)現(xiàn)，2004-2017年農(nóng)村普惠金融發(fā)展迅速，金融總資產(chǎn)、金融服務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L;微觀調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，居民對普惠金融認(rèn)知面不大，20.39%的居民還不了解普惠金融，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑過大、金融服務(wù)形式單一、居民貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

【關(guān)鍵詞】普惠金融;發(fā)展;調(diào)查分析

1研究區(qū)域概況

湖北武陵山片區(qū)是我國內(nèi)陸跨省交界地區(qū)面積最大、人口最多的少數(shù)民族聚居區(qū)，處于西部大開發(fā)和中部崛起戰(zhàn)略交匯地帶，屬全國14個(gè)集中連片特殊困難地區(qū)之一。武陵山區(qū)的發(fā)展已經(jīng)引起黨中央的高度重視。國務(wù)院國發(fā)（2009）3號的文件中明確提出：協(xié)調(diào)渝鄂湘黔四省市毗鄰地區(qū)成立“武陵山經(jīng)濟(jì)協(xié)作區(qū)”，組織編制區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)作和功能互補(bǔ)，加快老少邊窮地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

湖北省武陵山片區(qū)國土總面積為17.18萬平方公里。2010年末，總?cè)丝?645萬人，其中城鎮(zhèn)人口853萬人，鄉(xiāng)村人口2792萬人。境內(nèi)有土家族、苗族、侗族、白族、回族和仡佬族等9個(gè)世居少數(shù)民族。

其中，武陵山片區(qū)中湖北省有11個(gè)縣市，包括恩施土家族自治州及宜昌市的五峰土家族自治縣、長陽土家族自治縣、秭歸縣。2001到2010年，片區(qū)地區(qū)GDP和當(dāng)?shù)卣呢?cái)政收入較基期增長了3.57倍、3.73倍，城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民收入較基期增長了2.34倍、2.36倍，金融機(jī)構(gòu)的存款和貸款余額較基期增加了5.92倍、3.6倍。恩施市和宣恩縣位于11個(gè)縣市的中心位置，可以發(fā)揮中心放射狀輻射周邊的作用，對周邊普惠金融發(fā)展產(chǎn)生影響;恩施市和宣恩縣位于湖北省西南部，臨近重慶市東部、湖南省西北部，區(qū)域位置獨(dú)特。

2湖北省武陵山片區(qū)普惠金融總體現(xiàn)狀分析

2004-2017年，湖北省武陵山片區(qū)農(nóng)村金融總資產(chǎn)包括農(nóng)村存款總額與農(nóng)村貸款總額，2004年、2017年總額分別14.4123億元、389.639億元，累計(jì)增長了26倍，2004年至2010年均勻增長，2011年至2013年加速增長，2017年至2017年大幅增長至最大值。2010年以前湖北省武陵山片區(qū)存貸差為負(fù)值，在2011年后存貸差數(shù)值轉(zhuǎn)正，并在2012年開始逐漸增大;當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)貸款數(shù)額從2012年起也逐漸增加，到2017年達(dá)到最大規(guī)模金融機(jī)構(gòu)數(shù)目包括銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、保險(xiǎn)公司數(shù)目、證券公司數(shù)目、ATM數(shù)目等，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展落后當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)數(shù)目主要為銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目及ATM數(shù)目，考慮數(shù)據(jù)可獲得性本文主要統(tǒng)計(jì)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，近14年金融機(jī)構(gòu)數(shù)目大幅增長，2008年起銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)數(shù)量破200個(gè)，逐年穩(wěn)步增長到2017年已達(dá)到365個(gè)。

3湖北省武陵山片區(qū)普惠金融微觀現(xiàn)狀調(diào)查分析

3.1調(diào)查樣本基本情況

（1）調(diào)查樣本年齡結(jié)構(gòu)和文化程度

調(diào)查中居民年齡結(jié)構(gòu)45-60歲居多，達(dá)到53.4%，超過居民數(shù)一半，可以看到其勞動力以中老年人為主;16-44歲占比達(dá)24.27;60歲以上的所占百分比最少，為22.33%。居民的文化程度以小學(xué)為主，占比60.19%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一半，由此可以看出這些地區(qū)的居民文化程度普遍不高，低文化素養(yǎng)一定程度上影響該地區(qū)金融素養(yǎng)的提高，居民的金融意識淡薄，投資理財(cái)?shù)男枨笊伲瑖业慕鹑诜鲐氄咴谕茝V的過程中存在難度;大專本科所占比例相同，均為0.97%;初中水平的呈現(xiàn)較低常態(tài)，為30.1%;高中的也較少，只有7.77%。

（2）調(diào)查樣本家庭人均年收入

調(diào)查中居民的人均年收入大致在1000-5000元之間，其中5000元以上占比最大，將近一半，為41.75%;2300-3200元占比排名第二，為24.27%;1200元以下，1200-2300元、2300-3200元均接近十個(gè)百分點(diǎn)，分別為10.68%、10.68%、12.62%。總體上看，該地區(qū)人均年收入偏低。

3.2調(diào)查樣本對普惠金融認(rèn)知現(xiàn)狀

調(diào)研中居民對普惠金融的了解程度上，大部分為一般了解，占比為63.11%;非常了解的人少，占比為1.94%;了解、不了解、不清楚的占比分別為14.56%、11.65%、8.74%。

3.3普惠金融服務(wù)現(xiàn)狀

（1）調(diào)查樣本到金融服務(wù)點(diǎn)的距離

調(diào)研區(qū)域中居民距離金融網(wǎng)點(diǎn)的距離上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一半的占比，高達(dá)77.67%，根據(jù)地圖分析，該范圍內(nèi)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)周邊居民居住密集區(qū);1公里范圍內(nèi)主要為城鎮(zhèn)居民居住者，但所占比重較小，為1.94%;1-5公里范圍內(nèi)占比為3.88%;10-15公里范圍內(nèi)比重比較高，為14.56%;15公里以上，一般為遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)中心的居民居住區(qū)，占比為1.94%。

（2）調(diào)研地金融服務(wù)區(qū)的金融設(shè)備

調(diào)研區(qū)域中金融服務(wù)設(shè)備種類中ATM自助取款機(jī)為最主要的金融設(shè)備，占比高達(dá)84.47%;

自助繳費(fèi)機(jī)占比較低，為0.975;自助存取款機(jī)的占比為5.83%;網(wǎng)銀機(jī)數(shù)量占比為0.00%，說明現(xiàn)實(shí)中該金融設(shè)備基本么沒有使用;其他的一些辦理金融業(yè)務(wù)的比重為48.54%，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)這些設(shè)備主要為一些互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型工具，如支付寶、微信QQ紅包轉(zhuǎn)賬等。

（3）調(diào)查樣本辦理貸款的用途

調(diào)研得出該地區(qū)的居民貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理費(fèi)用，占比高達(dá)69.9%;為從事生產(chǎn)服務(wù)進(jìn)行的個(gè)體私營經(jīng)營貸款占比重比較高，為37.86%;購買農(nóng)機(jī)的貸款占比為20.39%;小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款占比最低，為9.71%。

注：上面現(xiàn)狀分析基于宣恩縣、來鳳縣、來鳳縣的問卷調(diào)查。其中三縣發(fā)放問卷300份，實(shí)際收回問卷285份，有效問卷263份

作者簡介：魏新肖 （1997.08--） 女，漢族，河南鄧州龍堰人，本科生，國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易，研究方向?yàn)閲H經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易，農(nóng)村金融