黃曉彤

【摘要】：熟知蘭考模式的各方面優(yōu)勢，如何因地制宜地創(chuàng)新性重構(gòu)開封市鼓樓區(qū)市域普惠金融，從而解決該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展瓶頸，助力鄉(xiāng)村振興。

【關(guān)鍵詞】：市域普惠 遷移構(gòu)建 鼓樓區(qū)

一、前言

鼓樓區(qū)的普惠金融，因其獨特的市域特性、復雜的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、多層級的服務(wù)對象，在特殊的市區(qū)情況下，重構(gòu)鼓樓區(qū)市域普惠新模式。

二、普惠金服：推動金融服務(wù)與公共服務(wù)相結(jié)合

金融服務(wù)是普惠金融開展的核心要素，金融服務(wù)的效度對普惠金融的實現(xiàn)質(zhì)量有著重要的影響?，F(xiàn)階段的普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)多數(shù)停留在無抵押貸款階段，貸款發(fā)放后金融機構(gòu)對貸款申請人幾乎不再提供其他服務(wù)，貸款資金使用的低效率現(xiàn)象十分嚴重。在鼓樓模式中，我們突破的提出搭建“金融服務(wù)+公共服務(wù)”的普惠服務(wù)模式，對于普惠金融貸款發(fā)放對象，政府部門與公共組織進行配套的全方位公共服務(wù)指導，提高資金利用效率。

通過將工商、藥監(jiān)、國稅、社保、國土、環(huán)保等公共職能部門的職能與服務(wù)與金融服務(wù)相結(jié)合，實現(xiàn)普惠金服的一體化運作，保證專款專用的同時，提高運作效率，增強服務(wù)質(zhì)量，使普惠金融服務(wù)從單純的金融服務(wù)向普惠服務(wù)轉(zhuǎn)變。密切公共部門與金融機構(gòu)，社會群眾之間的聯(lián)系，促進社會各組成要素間的協(xié)同運作，提高社會整體的運行效率，真正實現(xiàn)“借普惠之東風，促社會之發(fā)展”。

三、信用管理：搭建社交信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)

在鼓樓模式中，我們將打破傳統(tǒng)金融中點對點，線對線的信用評級與確認監(jiān)督模式。我們創(chuàng)新的提出搭建社交信用網(wǎng)絡(luò)的想法，分別以血緣關(guān)系為紐帶形成親緣信用網(wǎng)，和以利益關(guān)系為紐帶形成業(yè)緣信用網(wǎng)。通用這一形式，將社會中獨立的個體置于網(wǎng)格化信用體系之中，在開展普惠金融業(yè)務(wù)時，通過對申請人自身的信用評級，進行基礎(chǔ)確信，并同時通過對其所處的信用網(wǎng)絡(luò)中的其他成員信用狀況進行加權(quán)測定，從而綜合形成對申請人的信用增級或信用降級，在原有授信額度上增加或減少授信金額。

通過這一舉措，可以實現(xiàn)個人信用的社會共建，同處一個信用網(wǎng)絡(luò)中的成員會形成一種相互的信用督促關(guān)系，每個人的信用狀況都會影響關(guān)系網(wǎng)絡(luò)內(nèi)其他人的普惠金融服務(wù)，這種以血緣與利益關(guān)系為紐帶形成的信用網(wǎng)絡(luò)，最大程度地囊括了社會上的每一個個體，使個人信用不再孤立，同時也合理控制了個體之間相互影響的程度，雖然不會因為網(wǎng)絡(luò)中的一個人的失信行為對全體成員做出有罪判定，但卻會對其他人的授信形成一定的不利影響。與之相反的是，成員的良好信用卻會對每個人的授信帶來好處，促進形成良好的社會信用氛圍。形成自下而上的信用增級體制，配合“兩平臺”中的自上而下的信用擔保平臺，將自律與他律結(jié)合，形成功能完整的社會信用體系。

四、風險控制：跟蹤式評價化解流動性風險

（一）發(fā)放貸款前

首先，對貸款人的資質(zhì)進行嚴格把控，考察借款人償還貸款的能力，一方面，政府的各個部門如稅務(wù)部門，工商部門等建立一個信息共享平臺，關(guān)注借款人的稅收，營業(yè)收入，平時的水費和電費等，同時與各家商業(yè)銀行進行合作，查詢借款人的賬戶流水，日常轉(zhuǎn)賬記錄。通過多個維度評估借款人的償還能力和信用狀況。另一方面，信貸員通過實地調(diào)查，了解客戶生產(chǎn)、營銷、資金運轉(zhuǎn)等狀況，自行編制財務(wù)報表，進行交叉檢驗，同時也要了解借款人的貸款意圖，綜合分析客戶的還款能力，為銀行發(fā)放貸款的整體決策人提供關(guān)鍵信息，需要注意的是，中小微企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)不作為評估借款人償還能力的主要指標。其次，考察借款客戶的還款意愿，這里具體可以衡量個人信譽，信用歷史，貸款申請的情況和借款人所處的經(jīng)濟社會環(huán)境。然后，對可以提供抵押品和還款積極的客戶給予一定的激勵，包括可借更大額的資金和享受更優(yōu)惠的利率以及獲得長久性的融資途徑等。

（二）發(fā)放貸款后

為了防范道德風險，銀行發(fā)放貸款后要密切關(guān)注資金的流向，通過綁定貸款人賬戶的方式，銜接三個系統(tǒng)，一是收入綁定還款系統(tǒng)，方便放款和還款 二是結(jié)算賬戶綁定代發(fā)系統(tǒng)，定向支付 三是理財賬戶綁定財富系統(tǒng)，個人貸款的資金是不能用于投資理財?shù)?，綁定賬戶后，銀行方便了解貸款人的資金去向。同時，通過定期回訪、現(xiàn)場回訪的方式獲取貸款人最近的資金變動情況，了解貸款人是否出現(xiàn)困境，確知造成貸款逾期的原因。通過多方了解后，將風險降到最低。最后，要及早制定應(yīng)對個人借貸風險的方案，不同客戶群體采用不同方式進行催收，若是關(guān)注類用戶，加強回訪，邊“調(diào)”邊“催 若是次級類用戶，通過法律手段先一步訴訟，掌握主動權(quán)，邊“打”邊“談 若是可疑、損失類用戶，最大限度清收已核銷資產(chǎn)，邊“核”邊“收”。

五、 風險金的管理

風險金保值、增值，維持一定的數(shù)額對普惠金融的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。風險保障金是用來對借款人出現(xiàn)逾期未還款或者沒有能力還款，甚至破產(chǎn)情況時對發(fā)放貸款銀行給予一定補償。所以，風險金保持在一定高位可以提高銀行的放貸能力，保持銀行放貸的信心，從而維持普惠金融發(fā)展的穩(wěn)健性。根據(jù)多樣化的原則，對風險金進行分散化投資，進行投資時要參考信用評級機構(gòu)的信用評級，嚴禁投資信用級別過低，屬于投機級別的項目。同時可以與銀行貸款相結(jié)合，為借款人提供“過橋”貸款，緩解其資金緊張，并收取一定比例的費用。為了防范風險金的大量損失，可以與保險公司合作，為發(fā)放的每一筆貸款，根據(jù)其金額的大小，向借款用戶收取相應(yīng)比例的保險費，以此降低貸款的損失金額。最終實現(xiàn)風險金的自我造血與保值增值。

【參考文獻】：

【1】鄧寧源、李鈉平、張越、李達：《鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字普惠金融發(fā)展問題研究》，《金融經(jīng)濟》，2019年第2期。

【2】陳秀明：《普惠金融支持鄉(xiāng)村振興思考》，《青海金融》，2019年第1期。

【3】趙周華：《發(fā)展農(nóng)村普惠金融與鄉(xiāng)村振興——理論闡釋、國際經(jīng)驗與政策建議》，《金融發(fā)展評論》，2018年第11期。

【4】鄧曉娜、楊敬峰、王偉：《普惠金融的創(chuàng)業(yè)效應(yīng)：理論機制與實證檢驗》，《金融監(jiān)管研究》，2019年第1期。

【5】王薇、孫?。骸督鹑谥С置撠毠缘膶嵶C分析——基于普惠金融發(fā)展的視角》，《武漢金融》，2018年第11期。