阮麗

摘要：在當(dāng)前全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的階段，以及未來一段時(shí)期追求更高水平的社會(huì)主義現(xiàn)代化過程中，農(nóng)村金融肩負(fù)著重要且艱難的任務(wù)。如何更好地服務(wù)“三農(nóng)”一直是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作的難點(diǎn)與重點(diǎn)，“三農(nóng)”問題涉及廣泛，環(huán)境復(fù)雜，多維度多層次的發(fā)展對(duì)農(nóng)商行開拓市場(chǎng)、優(yōu)化服務(wù)提出了巨大的考驗(yàn)。文章著眼于“三農(nóng)”問題的發(fā)展?fàn)顩r，立足于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r與優(yōu)劣表現(xiàn)，對(duì)如何更好地服務(wù)“三農(nóng)”分析了存在的問題并做出了思考，提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”問題：農(nóng)村商業(yè)銀行：農(nóng)村金融

一、當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀與要求

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，協(xié)調(diào)好農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村之間的發(fā)展關(guān)系，統(tǒng)籌好三者的內(nèi)部聯(lián)系與外部一致性，是關(guān)系國(guó)民發(fā)展全局的大事。在農(nóng)村金融工作中，要深入研究“三農(nóng)”問題的發(fā)展規(guī)劃，尋求人手點(diǎn)與突破點(diǎn)，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮著重要作用。而農(nóng)商行扎根于農(nóng)村，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，更是全面落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的排頭兵，同時(shí)復(fù)雜的環(huán)境也對(duì)農(nóng)商行提出了巨大的考驗(yàn)。

二、助力“三農(nóng)”發(fā)展中的問題

（一）金融服務(wù)缺乏

聚焦“三農(nóng)”，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模比較小，少有廠房式、產(chǎn)業(yè)化大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，因此農(nóng)戶主要需要小額貸款，對(duì)大額貸款業(yè)務(wù)辦理少。而農(nóng)商行在當(dāng)前政府大力投放信貸力度下，為了更大化獲取利益，主要對(duì)外提供大額貸款，從而與農(nóng)戶小額貸款需求不能良好對(duì)接，極大地造成了一種農(nóng)戶融資難的局面。使得很大程度上資金向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，有悖于助力“三農(nóng)”的立意。資金的偏移不能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供幫助，一定程度上造成了生產(chǎn)與供給之間的阻礙。同時(shí)農(nóng)戶生產(chǎn)方式大多具有地區(qū)性，比較單一，融資渠道由于歷史原因常選擇農(nóng)村信用合作社和農(nóng)商行，方式傳統(tǒng)，而主要辦理業(yè)務(wù)僅存貸業(yè)務(wù)，單一傳統(tǒng)，缺少一定的中間業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)等新型業(yè)務(wù)。農(nóng)商行對(duì)各區(qū)域農(nóng)戶少有特色化、專一化產(chǎn)品和服務(wù)，缺乏區(qū)域性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推廣，沒有一系列針對(duì)本地區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)特色的多元化的產(chǎn)品，這就很難改善融資規(guī)模小帶來的農(nóng)商行在農(nóng)村發(fā)展不足的狀況。產(chǎn)品缺少競(jìng)爭(zhēng)力，不能為農(nóng)商行發(fā)展提供充足動(dòng)力，也極大影響了農(nóng)村金融良好發(fā)展，未能真正做到服務(wù)“三農(nóng)”。

（二）網(wǎng)點(diǎn)配置率低

由于交通等硬件條件限制，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)普遍具有農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)少的狀況，導(dǎo)致農(nóng)村金融務(wù)普遍發(fā)展遲緩。同時(shí)金融專業(yè)人才分配少，由于農(nóng)村發(fā)展不足，對(duì)金融人才的吸引力不夠，很多人才更想投身城市金融業(yè)，而少有回歸農(nóng)村的，導(dǎo)致農(nóng)商行專業(yè)人才稀少，對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和實(shí)踐能力不足，員工素質(zhì)急需提升，人員服務(wù)水平和質(zhì)量明顯不足。隨著農(nóng)商行逐漸拓展業(yè)務(wù)空間，響應(yīng)政策，支援農(nóng)村，基礎(chǔ)配置已經(jīng)很大程度上加強(qiáng)，但仍存在密度不均及部分農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的問題，極大限制了農(nóng)戶業(yè)務(wù)操作的便利性和選擇性。

（三）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性高

農(nóng)村業(yè)務(wù)辦理人受教育水平有限，自身素質(zhì)有限，同時(shí)人員流動(dòng)頻繁，農(nóng)民外出務(wù)工、學(xué)生外出求學(xué)，導(dǎo)致信用制度體系整體薄弱，這個(gè)特點(diǎn)是農(nóng)村地區(qū)固有的，無法避免的。同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高度的不確定性，即風(fēng)險(xiǎn)性高，生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)，種植周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，同時(shí)生產(chǎn)收益具有季節(jié)影響性及自然破壞性，資金運(yùn)用成本較高，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較大風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)村缺乏良好的信用環(huán)境，不能對(duì)借款人行為起到有效的約束效果，又進(jìn)而增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，整個(gè)金融業(yè)務(wù)鏈條形成了一種惡性循環(huán)。

三、農(nóng)商行更好地服務(wù)三農(nóng)的建議

（一）充分解讀國(guó)家政策和行業(yè)規(guī)劃，助力“三農(nóng)”建設(shè)

各地農(nóng)商行應(yīng)秉承服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念，扎根本地金融陣營(yíng)，優(yōu)化金融服務(wù)，全面落實(shí)各項(xiàng)惠農(nóng)政策和措施。為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各地農(nóng)商行可積極尋求與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)業(yè)務(wù)對(duì)接可能性，積極對(duì)外開拓公司合作業(yè)務(wù)，如代理發(fā)放員工工資、主辦公司資金業(yè)務(wù)等。成立各企業(yè)調(diào)研小組，優(yōu)化業(yè)務(wù)審批體系，與對(duì)應(yīng)企業(yè)積極接觸，良好交流，爭(zhēng)取搭建銀企互助互惠平臺(tái)。平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)品設(shè)計(jì)注重特色化、差異化、實(shí)用性，根據(jù)對(duì)接企業(yè)產(chǎn)業(yè)性或階段性需求量體裁衣，充分?jǐn)U大受益面。

著眼于國(guó)家2020年全面脫貧計(jì)劃，關(guān)注貧困村、貧困戶，從生產(chǎn)、銷售等全過程提供助力。脫貧攻堅(jiān)時(shí)間緊、任務(wù)重，農(nóng)商行要勇于接受時(shí)代的考驗(yàn)，與政府做好規(guī)劃對(duì)接，開發(fā)多層次扶貧內(nèi)容，落實(shí)小額貸款業(yè)務(wù)、利率優(yōu)惠政策等。圍繞最迫切的需求，做出卓越的貢獻(xiàn)。農(nóng)商行管理層人員結(jié)對(duì)幫扶貧困農(nóng)戶，幫扶責(zé)任人對(duì)農(nóng)戶提供產(chǎn)業(yè)選擇的建議，生產(chǎn)有困難的尋求適合的國(guó)家項(xiàng)目幫助，銷售有難的可積極聯(lián)系銀行、大型企業(yè)收購(gòu)助銷，作為節(jié)日禮品、業(yè)務(wù)禮品或者員工福利發(fā)放。上下聯(lián)動(dòng)，授人以漁，才能長(zhǎng)久地帶動(dòng)貧困百姓致富。農(nóng)商行要充分創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對(duì)政府脫貧路徑中的光伏發(fā)電項(xiàng)目、集體產(chǎn)業(yè)等推出專項(xiàng)金融產(chǎn)品，合理確定信貸額度，盤活貧困地區(qū)，激發(fā)貧困農(nóng)戶的致富熱情。充分發(fā)掘當(dāng)?shù)亟煌?、地形等?yōu)勢(shì)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，開發(fā)特色產(chǎn)業(yè)，支持綠色、旅游農(nóng)業(yè)并不斷提升科技度。

（二）建設(shè)基礎(chǔ)硬件，線上線下合力發(fā)展

針對(duì)基層硬件設(shè)施覆蓋率低的問題，充分評(píng)估當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施落地可能性與發(fā)展情況，盡力設(shè)立更多便民網(wǎng)點(diǎn)，提高業(yè)務(wù)成交額和銀行普及度。同時(shí)對(duì)有知識(shí)水平和接受能力的群眾普及手機(jī)銀行，讓互聯(lián)網(wǎng)渠道充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。普及網(wǎng)上基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理，讓網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)有機(jī)結(jié)合，發(fā)揮完美統(tǒng)一的效果，充分提高滲透率，有效減少網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低帶來的不足。

（三）全力建設(shè)信用體系，防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)商行應(yīng)積極加強(qiáng)信用制度建設(shè)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考察審批，優(yōu)化審批程序。為農(nóng)戶進(jìn)行摸底調(diào)查、信息建檔，通過走訪、展臺(tái)宣傳、電話問詢等方式發(fā)展有信貸意愿的農(nóng)戶，開通專項(xiàng)惠農(nóng)通道。對(duì)五級(jí)分類正常審批通過的客戶，實(shí)施高效率的業(yè)務(wù)辦理，根據(jù)其實(shí)際需求投放信貸，并在后期進(jìn)行業(yè)務(wù)款項(xiàng)追蹤評(píng)估，定期評(píng)估實(shí)時(shí)違約風(fēng)險(xiǎn)性。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)未能通過審批的農(nóng)戶，盡力提供其他幫助性業(yè)務(wù)，支持其發(fā)展，維護(hù)良好關(guān)系，培養(yǎng)未來潛在業(yè)務(wù)群體。

（四）關(guān)注特殊群體，提升品牌形象

隨著大量農(nóng)民外出打工，務(wù)工收入成為農(nóng)村居民收入的重要部分，加強(qiáng)農(nóng)民工群體金融服務(wù)也是農(nóng)商行必要的著力點(diǎn)。在節(jié)假日大批農(nóng)民工返鄉(xiāng)期間，農(nóng)商行可以分派宣傳小組在客流量大且集中的客車車站駐點(diǎn)，設(shè)置茶水崗、休息處，免費(fèi)領(lǐng)取紙巾、開水、雞蛋等暖心禮物，重點(diǎn)宣傳針對(duì)務(wù)工人員的銀行業(yè)務(wù)，提供現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)辦理，爭(zhēng)取個(gè)人開卡、公司客戶合作意愿。同時(shí)在返鄉(xiāng)的專線班車上，成立多個(gè)宣傳小組，進(jìn)行節(jié)假日期間金融安全和日常金融知識(shí)宣傳，零距離互動(dòng)和解惑。農(nóng)商行應(yīng)抓住節(jié)假日人員流動(dòng)契機(jī)，做好宣傳，培養(yǎng)良好關(guān)系網(wǎng)，如郵政儲(chǔ)蓄銀行春節(jié)期間提供車票報(bào)銷活動(dòng)等，同時(shí)創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供支持。

抓住立足農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，聚焦當(dāng)?shù)乩щy社會(huì)群體，勇于承擔(dān)力所能及的責(zé)任，同時(shí)提升品牌影響力。以當(dāng)?shù)匦W(xué)為抓手，成立愛心助學(xué)基金，可用于設(shè)立希望班辦學(xué)，贊助學(xué)校運(yùn)動(dòng)會(huì)等大型活動(dòng)。設(shè)立審核程序，為孤殘、貧困學(xué)生提供實(shí)實(shí)在在的幫助，并聯(lián)系心理師定期進(jìn)行心理測(cè)評(píng)，關(guān)注心理健康發(fā)展。同時(shí)與醫(yī)院攜手，建立貧困醫(yī)療基金，對(duì)大病重病的患病群眾進(jìn)行審核，按費(fèi)用比例提供資金幫助。同時(shí)廣泛聯(lián)系當(dāng)?shù)馗魃鐣?huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行公益活動(dòng)，建立情感紐帶，提升知名度，全方面滲透當(dāng)?shù)厝罕姟?/p>

農(nóng)商行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供巨大經(jīng)濟(jì)支持，而農(nóng)村越來越大的資金需求也為農(nóng)商行的發(fā)展帶來巨大助力，二者互相成就。農(nóng)商行在服務(wù)“三農(nóng)”問題上具有重要作用，要互相帶動(dòng)，形成農(nóng)村合作金融模式，開創(chuàng)新農(nóng)村建設(shè)和諧發(fā)展圖景。

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