金秋瑤

【摘要】：我國是農業(yè)大國，農業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展是我國經濟發(fā)展與社會穩(wěn)定的關鍵。如今，農業(yè)保險發(fā)展成就突出，但是農業(yè)保險的發(fā)展也存在著障礙，農業(yè)保險的風險大，經營技術落后，農民意識淡薄，法律法規(guī)不完善等問題仍然是我國發(fā)展農業(yè)保險亟待解決的重點。為了促進我國農業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，應該不斷加強建立農業(yè)保險的監(jiān)管機制，使我國的農業(yè)保險日漸符合廣大農民群眾的需要，使農業(yè)保險日益蓬勃發(fā)展。

【關鍵詞】：農業(yè)保險 阻礙 發(fā)展前景

一、我國農業(yè)保險發(fā)展的主要障礙

（一）農業(yè)保險的可保性差

農業(yè)保險中由于農作物會受到自然因素的嚴重影響，而且農業(yè)風險的發(fā)生充滿了意外性，一些風險發(fā)生的損失很難得到有效的界定和處理，損失程度等損失標準沒有確立。農業(yè)保險的保費率過高也成為影響農業(yè)保險可保性差的又一原因，農業(yè)保險由于自身所面臨的風險過多，使得高損失率相對應的就是高費率，這樣使得農民的投保負擔增加，使農民在農業(yè)保險面前望而卻步。

（二）農業(yè)保險的經營風險大

1、巨災風險

農業(yè)保險因為一些重大的自然災害例如旱澇災害等所造成系統(tǒng)性風險的概率遠大于我們平常所談論的普通保險。根據黑龍江所發(fā)生的特大自然災害為例子，在這次災害中，種植業(yè)方面共賠款21.76億元，大約占了整個洪災損失的14%，相當于整個黑龍江省在2009-2012年四年農業(yè)保險賠款的總和。但是從農業(yè)保險承保的數據來看，這次的洪災還不算真正意義的大災。 因此可以總結，巨災風險不受控制，影響范圍廣，影響程度深對于農業(yè)保險的經營發(fā)展有著很大的影響。

2、道德風險

在保險經營活動中由于信息不對稱會導致一定程度上的道德風險。農業(yè)保險中的投保人以及所投保的保險標的高度分散，在整個的保險過程中，保險人很難去監(jiān)督以及控制其中任意一個環(huán)節(jié)，一旦投保人并沒有如實履行告知義務，沒有遵守在簽訂保險合同中的最大誠信原則，就會存在隱瞞風險的行為。

對于保險人保險合同，投保的農戶并不是能夠完全理解。尤其是當一些有經驗的保險營銷人員鉆監(jiān)管漏洞的空子，會通過非法手段與投保人簽訂假的投保單，這種情況下也同時影響了投保人的利益。

（三）農民的保險意識弱、專業(yè)性保險人才匱乏

農民對保險的認知在一定程度上影響了農戶保險需求，有些農民由于知識的匱乏，存在一定的迷信心里。有些農民對農業(yè)病蟲害以及自然災害抱有僥幸的心里，并且缺乏預見性，認為災害年年都有。有些農民則認為保險公司是一個救助站，想方設法從保險公司這里獲得收益，造成保險公司無法進行正常的經營，這些農民對農業(yè)保險的認識有偏差，這些情況都會對農業(yè)保險政策的實施增加難度。

在目前，我國從事農業(yè)保險的專業(yè)人員大多數學歷較低，沒有一定的保險知識儲備，沒有收到過關于保險業(yè)務的專業(yè)性的培訓，并且農村的基礎設施較為落后，交通不發(fā)達，工作環(huán)境較差，辦公設備不滿足要求，很多保險的從業(yè)人員都不太會主動去做農業(yè)保險。

（四）我國法律法規(guī)制度建設的不完善

我國現(xiàn)如今的政策性農業(yè)保險，如今都沒有一系列專門的農業(yè)保險法律及相關的行政法規(guī)。農業(yè)保險經營一直處于無法可依的現(xiàn)狀，我國法律制度建設的不完善，極大的影響了我國農業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。并且在保險監(jiān)管方面，農業(yè)保險的法律法規(guī)的制定還無法完全適應農業(yè)保險經營的需要，仍需要制定一系列的規(guī)則來維護市場秩序，規(guī)范經營管理，達到監(jiān)管到位這一要求還需要一定的時間

二、我國農業(yè)保險發(fā)展前景

我國現(xiàn)如今農業(yè)保險的發(fā)展已經走上了正軌，取得了一定的發(fā)展成就的同時也存在著一些問題以及弊端，因此我們要展望未來的發(fā)展前景，為我國農業(yè)保險的發(fā)展提出寶貴的意見。

（一）完善農業(yè)保險監(jiān)管體系

我國應該探索一系列的外部監(jiān)管方式以符合農業(yè)保險的特點。結合農業(yè)保險技術操作特點，切實增強外部監(jiān)管方式的針對性，開展外部監(jiān)管工作，全面提升監(jiān)管效率，實現(xiàn)對農業(yè)保險賠款資金全程跟蹤監(jiān)管。構建多部門合作監(jiān)管格局，實現(xiàn)多方面多層次的監(jiān)管相協(xié)調配合，由保監(jiān)會對農業(yè)保險實施外部監(jiān)管，并有財政部、農業(yè)部等部門成立全國農業(yè)保險監(jiān)管檢查小組，實現(xiàn)各部門之間的監(jiān)管資源共享，提高外部監(jiān)管的公平公正公開性，提高監(jiān)管的效率。

（二）加大對農村保險的扶持力度

在政府是老百姓唯一信賴的組織，政府對于保險業(yè)的支持與幫助極大的給予了老百姓對保險業(yè)的信心。而且在目前的農村經濟發(fā)展現(xiàn)狀來看，農民的收入水平基本只能保證基本生活需要，限制了其的投保能力以及投保積極性，在這樣的低收入群體中大力的推行農村保險，更需要政府力量的推動。政府對農業(yè)保險進行了大規(guī)模的財政補貼，使得農民投保的欲望以及能力更加強烈，由于投保的費用承擔壓力較小，使得農民的購買力也隨之升高了。因此國家應該更加明確農業(yè)保險的稅收減免政策，給予農民更大的福利，來推動農業(yè)保險的發(fā)展。

（三）提高農民的保險意識

在農民方面，政府應該多傾聽農民關心的問題，并解決農民在農業(yè)保險中的切實需要。農業(yè)保險對于農業(yè)有著舉足輕重的作用。要加大宣傳的力度，使農民更多的了解到農業(yè)保險，可以充分的利用報刊雜志、電視電腦等傳媒手段，保險經營機構也可以采取下鄉(xiāng)政策，到農村去宣傳農業(yè)保險，發(fā)放宣傳單、排演有關于農業(yè)保險的節(jié)目，農業(yè)保險代理人員還可以深入農戶的家中，像農民們深入的解釋農業(yè)保險的保單，解釋投保的意義和作用，講清各自的作用，使國家對于農業(yè)保險的支持與保障人盡皆知，提高農戶投保的積極性。

（四）農業(yè)保險產品豐富且多元化

現(xiàn)在的保險市場應該更加注重險種的創(chuàng)新，推出更符合農村保險現(xiàn)狀的保險產品，在保險條款、保險費率、附加條款說明等方面，盡可能制定更加簡單明了、通俗易懂的保險條款及說明，制定合理靈活的保險費率，以適應農戶對于農村保險的需求，提高農民對于農業(yè)保險的投保興趣。

【參考文獻】：

【1】 馬巾英，康新.中國農業(yè)保險經營模式選擇及發(fā)展構思[M]2013.（03）

【2】 張玉杰. 我國農業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策[J].理論界，2015.（05）.

【3】 盧桑. 福建省政策性農業(yè)保險發(fā)展存在問題與優(yōu)化研究[D].福建農林大學碩士論文，2014.