淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

羅瑤

摘要：本文簡(jiǎn)要的介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)的影響以及傳統(tǒng)銀行業(yè)相應(yīng)的解決措施，希望能夠?qū)ξ覈?guó)目前的傳統(tǒng)銀行業(yè)提供借鑒作用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)二者的共同發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融最初的發(fā)展是在1995年，世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立，這家銀行的成立標(biāo)志著世界進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代。我國(guó)的招商銀行在1997年開(kāi)通了“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)，1999年阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)立了全新的B2B電子商業(yè)運(yùn)作模式（企業(yè)與企業(yè)之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及信息交換的電子商務(wù)活動(dòng)）。2003年淘寶出現(xiàn)，淘寶問(wèn)世的前期面臨最大的問(wèn)題是買(mǎi)賣(mài)雙方不信任，于是2004年支付寶的“擔(dān)保交易”出現(xiàn)了。2007年，中國(guó)的第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)——拍拍貸成立了，此后，網(wǎng)貸平臺(tái)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，既是機(jī)遇也是新的挑戰(zhàn)。銀行的大量客戶(hù)流向互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行存款降低、交易額度降低，且傳統(tǒng)銀行之前并不注重改革，導(dǎo)致很多銀行的金融產(chǎn)品不能夠滿(mǎn)足當(dāng)代人的需求，恰恰是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘，促使傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行改革、轉(zhuǎn)型。在改革創(chuàng)新的過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)也吸收了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容，能夠?qū)崿F(xiàn)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

1.1 P2P信貸對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

P2P信貸是指有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過(guò)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。P2P信貸與傳統(tǒng)的貸款比較，P2P的資金量大，在傳統(tǒng)行業(yè)中，貸款一般由各大銀行提供，當(dāng)你在銀行貸款時(shí)，需要經(jīng)過(guò)非常多的程序，這些程序缺一不可，還要經(jīng)過(guò)驗(yàn)證程序，等待批復(fù)的時(shí)間較長(zhǎng)，如若是急需資金的話(huà)會(huì)很不方便。但是，P2P網(wǎng)貸卻不一樣，因?yàn)镻2P一般都只存在于網(wǎng)絡(luò)上的一些借貸平臺(tái)，這些網(wǎng)貸平臺(tái)給予放貸者的利率相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)較高，因此有閑散資金的人都會(huì)愿意將資金存放在這樣的平臺(tái)上，以此獲取利益。用于網(wǎng)貸的資金大致收益率會(huì)比一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品高，因?yàn)橘J款平臺(tái)的集資能力非常強(qiáng)，所以P2P平臺(tái)提供的金額也就更加充裕，對(duì)于放貸者和借貸者都是雙贏的。

相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的貸款來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)貸的操作程序非常的簡(jiǎn)潔，貸款者不用到網(wǎng)點(diǎn)取號(hào)，也不需要通過(guò)一系列的的資料審批、人工審批，它只需要貸款者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)達(dá)成一致協(xié)議就可以了。而且目前的網(wǎng)貸金額偏小，一般情況下不需要貸款者提供抵押，只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款流程即可，這就更大程度的簡(jiǎn)化了貸款的手續(xù)。傳統(tǒng)的貸款一般都是通過(guò)向銀行貸款，形式非常的單一，但現(xiàn)在存在于網(wǎng)絡(luò)的P2P，它的形式非常靈活，依存于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)于大眾，讓更多人通過(guò)不同形式的平臺(tái)最終實(shí)現(xiàn)貸款。這樣的貸款模式不僅促進(jìn)了商業(yè)經(jīng)濟(jì)更高速有效的發(fā)展而且也刺激了現(xiàn)有的貸款制度，讓貸款可以以更多不同的形態(tài)出現(xiàn)在我們的生活中。

1.2 第三方支付平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。目前，我國(guó)的第三方支付平臺(tái)可大致分為單純結(jié)算類(lèi)（例如財(cái)付通、網(wǎng)銀在線等）、社交網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)（例如騰訊的微信支付）、電商平臺(tái)的第三方支付平臺(tái)（例如阿里巴巴的支付寶）。

目前傳統(tǒng)銀行在大額及企業(yè)支付上優(yōu)勢(shì)明顯，而相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)不受網(wǎng)點(diǎn)或者低于的限制，它的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在零售客戶(hù)端支付服務(wù)和小額結(jié)算桑。我個(gè)人認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)在三個(gè)方面優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。第一，網(wǎng)上支付的體驗(yàn)優(yōu)于銀行，雖然傳統(tǒng)銀行用戶(hù)的范圍廣泛，公眾信用度高，但是它的資金結(jié)算周期長(zhǎng)。第二，在小額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的方面，第三方支付的優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)超于傳統(tǒng)銀行。例如，在外地或者跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)，雖然第三方支付平臺(tái)的額度相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)較低，但是到賬的時(shí)間快、費(fèi)率低、創(chuàng)新能力強(qiáng)，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行的小額轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的收入帶來(lái)了很不利的影響。第三，第三方支付平臺(tái)在生活繳費(fèi)代扣代繳業(yè)務(wù)方面也占有優(yōu)勢(shì)。第三方支付企業(yè)支持銀行二十四小時(shí)不間斷服務(wù)，網(wǎng)上銀行只能實(shí)現(xiàn)部分公共事業(yè)費(fèi)繳納，而且辦理或者取消代扣業(yè)務(wù)只能到柜臺(tái)排隊(duì)。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)還不間斷的推出新的代扣代繳業(yè)務(wù)，有利于提高客戶(hù)的認(rèn)同感，此外，從每個(gè)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)率來(lái)看，第三方支付平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)率低于傳統(tǒng)的銀行。

1.3 投資理財(cái)平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財(cái)產(chǎn)品和傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有什么差異。但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)為大家提供了新的投資渠道，例如京東金融、愛(ài)錢(qián)進(jìn)等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。相比傳統(tǒng)銀行理財(cái)來(lái)說(shuō)，首先互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)往往沒(méi)有投資門(mén)檻，期限較短，更加的靈活。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)牟僮鞣奖?，買(mǎi)入、賣(mài)出都可通過(guò)手機(jī)APP操作，不需要復(fù)雜的操作，使用起來(lái)方便快捷。最后，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性較大，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)就是可以隨時(shí)提現(xiàn)、流動(dòng)性較強(qiáng)，在投資者需要資金時(shí)可以快速變現(xiàn)。

2.傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的措施

2.1 順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流

在當(dāng)今的社會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入廣大民眾的心，網(wǎng)上支付也基本成為大家進(jìn)行經(jīng)濟(jì)來(lái)往的重要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在飛速的發(fā)展，如果傳統(tǒng)的銀行業(yè)不做出相應(yīng)的改變，那么就會(huì)被時(shí)代的洪流沖垮，所以企業(yè)應(yīng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流，對(duì)現(xiàn)在的金融市場(chǎng)進(jìn)行分析，了解當(dāng)前金融市場(chǎng)的新的特點(diǎn)和預(yù)測(cè)未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展方向，進(jìn)行慢慢的轉(zhuǎn)型。在傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，也形成了許多的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，收獲了大批的客戶(hù)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)分析自身的優(yōu)勢(shì)部分，并結(jié)合當(dāng)前金融市場(chǎng)的情況，將其中落后于社會(huì)發(fā)展的部分進(jìn)行改進(jìn)，能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)的最佳發(fā)揮，促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。

2.2 注重提高服務(wù)水平

傳統(tǒng)銀行業(yè)必須堅(jiān)持以客戶(hù)滿(mǎn)意作為服務(wù)宗旨，形成一種新型的服務(wù)理念。人民群眾對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)要求的提高也促使傳統(tǒng)銀行對(duì)服務(wù)水平的重視。一方面銀行應(yīng)加強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)，細(xì)化崗位工作流程，另一方面也需提升員工應(yīng)用信息技術(shù)水平，進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，提高工作效率，打造一支高素質(zhì)的服務(wù)隊(duì)伍。需要注意的是，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融產(chǎn)品由于種類(lèi)單一很難吸引大量的客戶(hù)投資，銀行應(yīng)根據(jù)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，結(jié)合客戶(hù)的需要，研發(fā)種類(lèi)多樣的金融產(chǎn)品以供不同類(lèi)型的客戶(hù)進(jìn)行選擇，豐富傳統(tǒng)銀行業(yè)的產(chǎn)品種類(lèi)，有利于吸納更多的資金。

3結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成了一定的影響，但是也給傳統(tǒng)銀行敲響了一些警鐘，傳統(tǒng)銀行需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式以及經(jīng)營(yíng)智能，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流、注重提高服務(wù)水平，進(jìn)而促使傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，為傳統(tǒng)銀行業(yè)營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。