互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊及銀行應(yīng)對(duì)措施

車柯慶　郭琳　盛琪

摘要：近年來，一些互聯(lián)網(wǎng)新興企業(yè)憑借自身強(qiáng)大的信息技術(shù)和平臺(tái)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)向市場(chǎng)推出眾多新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，新事物的產(chǎn)生必將會(huì)對(duì)舊事物造成一定的沖擊和影響。本文基于從問卷發(fā)放數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，以及對(duì)于教師學(xué)者、金融業(yè)相關(guān)人士的采訪中進(jìn)行總結(jié)分析，針對(duì)當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊以及二者的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行分析和研究，并提出具有針對(duì)性的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 相互關(guān)系 未來趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298（2019）02（b）-057-02

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及主要構(gòu)成部分

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的深入滲透以及與金融工具的融合過程中，逐漸地演化出了不同于傳統(tǒng)金融的金融工具即互聯(lián)網(wǎng)金融。近年來，我國相繼出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌、大數(shù)據(jù)金融等多種新興模式。其中以支付寶、微信為第三方支付代表的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)飛速發(fā)展，已經(jīng)參與到人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，市?chǎng)發(fā)展較成熟，競爭較為激烈。而P2P網(wǎng)貸是指通過某個(gè)平臺(tái)，需要資金者發(fā)布需求，相關(guān)投資者參與競標(biāo)，然后平臺(tái)對(duì)資金供需雙方進(jìn)行撮合，同時(shí)在雙方合作成功以后收取一定數(shù)量的服務(wù)費(fèi)的一種網(wǎng)絡(luò)借貸模式。但是由于各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)質(zhì)量參差不齊，大量資金鏈斷裂，因而網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，政府有關(guān)部門開始加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管。隨著監(jiān)管的不斷趨嚴(yán)，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量在2016年達(dá)到歷史最高點(diǎn)以后，在2017年出現(xiàn)了大幅度下滑。

2 公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知程度

2.1 問卷回收情況

此次調(diào)查分兩部分包括電子版調(diào)查問卷和紙質(zhì)版調(diào)查問卷，主要面向網(wǎng)絡(luò)大眾和財(cái)大學(xué)生，共計(jì)回收有效問卷270份。

2.2 問卷調(diào)查總結(jié)

統(tǒng)計(jì)分析總結(jié)如下：大部分公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知僅限于支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)和借貸等線上服務(wù)以及支付寶、余額寶、P2P等。其中高達(dá)87%的人會(huì)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的支付類服務(wù)。但是對(duì)于閑散資金，大部分的人還是會(huì)選擇銀行存款或者銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)榘踩禂?shù)較高，產(chǎn)品信息透明度高。數(shù)據(jù)顯示，產(chǎn)品安全系數(shù)的高低、產(chǎn)品信譽(yù)及品牌以及年化收益率是公眾最關(guān)心的三個(gè)方面。而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的影響，50%左右的人認(rèn)為會(huì)造成較大沖擊但它不會(huì)替代銀行，甚至31%的人認(rèn)為其促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新。目前部分單位已經(jīng)設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但相對(duì)較弱，還應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)防控和嚴(yán)格監(jiān)管。將近33%的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展和傳統(tǒng)金融的發(fā)展是相輔相成的關(guān)系，應(yīng)該將更多的注意力放在二者的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)協(xié)調(diào)發(fā)展上。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景，將近46%的人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融是改變銀行發(fā)展模式的驅(qū)動(dòng)力，但最終還是要依賴銀行體系得以生存。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的沖擊

我們采訪了金融專業(yè)的老師和金融行業(yè)的專業(yè)人士，老師們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商行互補(bǔ)，且互補(bǔ)大干替代;專業(yè)人士認(rèn)為各有利弊，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新很多，但是監(jiān)管也不到位。

3.1 大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)面沖擊

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融成本較低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介地位弱化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直處于金融服務(wù)的主體地位，充當(dāng)金融行業(yè)的核心中介。但互聯(lián)網(wǎng)金融從某種程度上弱化了商行的中介作用。微信、支付寶的支付、轉(zhuǎn)賬、借貸、理財(cái)?shù)裙δ荦R全，余額寶將一些閑錢、零用錢得到了更好的利用。商行缺少對(duì)社會(huì)小數(shù)目資金的吸引力。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣泛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行收入和利潤下降。第三方支付平臺(tái)極大程度上滿足了網(wǎng)絡(luò)使用人群，更多的人將資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融中。所以商行的攬儲(chǔ)成為一大難題，同時(shí)其產(chǎn)品固化，無法滿足消費(fèi)者的實(shí)際需求，與社會(huì)接觸程度較低，導(dǎo)致收入、利潤下降。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活，傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)活力不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品方便快捷，而商行存在人多排隊(duì)、網(wǎng)點(diǎn)較小、人員不足、服務(wù)模式單一等問題。且網(wǎng)上銀行存在注冊(cè)慢、售后服務(wù)差等諸多服務(wù)問題;這些問題需要到相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行處理，一般網(wǎng)點(diǎn)不受理還要返回到總網(wǎng)點(diǎn);這種低效化的分點(diǎn)服務(wù)模式，導(dǎo)致了其服務(wù)無法與現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。

3.2 大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的正面影響

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了很多負(fù)面影響，但從某種程度上反向迫使傳統(tǒng)商行轉(zhuǎn)型改革，人們的輿論和觀念也使其不斷創(chuàng)新。商行可以吸取互聯(lián)網(wǎng)的精華，轉(zhuǎn)變思維。同時(shí)商行應(yīng)該更注重于提升品牌價(jià)值，提高自己的核心競爭力，才能確保自身地位不被削弱。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商行的優(yōu)勢(shì)分析

4.1 傳統(tǒng)商行的優(yōu)勢(shì)分析

（1）雄厚的資產(chǎn)實(shí)力和豐富的客戶資源。商業(yè)銀行多年來壟斷發(fā)展，擁有可觀的資金規(guī)模。據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示上一年度商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為196.78萬億元，比上年增長8.31%。2018年《銀行家》雜志公布的環(huán)球銀行排名中，前四名被中國國有銀行包攬，這充分顯示了中國銀行業(yè)資本實(shí)力強(qiáng)大，有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)。此外，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)廣泛的覆蓋面令其擁有數(shù)額龐大且較為穩(wěn)定的客戶資源。

（2）良好的信譽(yù)。商業(yè)銀行有較強(qiáng)的金融專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)銀安全組件、數(shù)據(jù)加密傳輸?shù)确绞郊訌?qiáng)安全保障系數(shù)。優(yōu)化個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，搭建開放銀行體系，使操作更加方便快捷。商業(yè)銀行十分重視風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格管控包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合實(shí)踐不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度。安全和便捷為先的金融專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系使其具有較高的信譽(yù)。

（3）銀行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。商業(yè)銀行在宏觀調(diào)控方面的職能重大，一直以來都是國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要監(jiān)管對(duì)象，對(duì)于其資本充足率，杠桿率，存貸比在內(nèi)的主要指標(biāo)需滿足銀行業(yè)監(jiān)管要求。互聯(lián)網(wǎng)金融想要參與整合銀行業(yè)資源就必須獲得銀行業(yè)牌照，但其并不一定符合銀行業(yè)準(zhǔn)入條件，即使符合條件獲得牌照，銀行業(yè)嚴(yán)格的監(jiān)管要求也將限制其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析

（1）較低的交易成本和便利的支付體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的金融服務(wù)不需要廣泛布局的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和大量的工作人員，只需要互聯(lián)網(wǎng)終端和簡單的計(jì)算機(jī)程序，真正地體現(xiàn)了足不出戶的金融自助服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠發(fā)揮其低成本的優(yōu)勢(shì)，有效擴(kuò)大客戶的收益。很多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的利率要高于銀行的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融支持更加便捷的支付方式，在支付手段及交易方式上帶來了革命性的變化，微信、支付寶已完全滲透進(jìn)人們的日常生活中。 （2）覆蓋面廣，普惠性強(qiáng)。根據(jù)二八理論，傳統(tǒng)商行主要集中于發(fā)展20%的高價(jià)值客戶，強(qiáng)調(diào)規(guī)模效益。而互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商行的客戶資源，拉動(dòng)長尾效應(yīng)，更加重視剩余80%的客戶，以中小企業(yè)與分散的個(gè)人為主。此外，唯品會(huì)、淘寶網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)的崛起，具有了龐大的客戶群，這是其極大優(yōu)勢(shì)。

（3）信息收集處理效率高。21世紀(jì)處于一場(chǎng)無硝煙的信息戰(zhàn)之中，誰能快速全面的掌握信息便能脫穎而出。獲得多種信息資源是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)顯著優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息科技優(yōu)勢(shì)，獲得更加全面動(dòng)態(tài)的信息，有助于其產(chǎn)品定價(jià)，精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險(xiǎn)防控等。

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商行互為補(bǔ)充，且互補(bǔ)大干替代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，信息技術(shù)是輔助工具，它改變的只是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式。傳統(tǒng)商行與互聯(lián)網(wǎng)金融各自的優(yōu)勢(shì)前面已經(jīng)詳細(xì)述出。當(dāng)然，二者也各有劣勢(shì)，且它們的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)互為對(duì)立面。但如果商行能夠巧用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商行緊密合作，那么便會(huì)給消費(fèi)者帶來許多的福音，優(yōu)化升級(jí)消費(fèi)服務(wù)。因此，眾望所歸，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)與傳統(tǒng)商行相互滲透，深度融合，這將有益于整個(gè)社會(huì)的金融服務(wù)的發(fā)展。

4.3 商行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對(duì)措施

第一，強(qiáng)化差異化競爭優(yōu)勢(shì)。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展極大沖擊了傳統(tǒng)金融行業(yè)在市場(chǎng)上的地位。傳統(tǒng)銀行業(yè)要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)重新做市場(chǎng)定位并要更加注重業(yè)務(wù)的專業(yè)化和安全性，注重深化已開展的業(yè)務(wù)，從而在與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中突出優(yōu)勢(shì)。第二，促進(jìn)服務(wù)的優(yōu)化和創(chuàng)新。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行需以客戶需求出發(fā)，依托自身優(yōu)勢(shì)促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)化升級(jí)。首先要?jiǎng)?chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。為客戶提供集金融、信息和生活服務(wù)為一體的生態(tài)圈，提供更加安全便捷的操作方式。其次商業(yè)銀行應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)思維改進(jìn)服務(wù)模式，進(jìn)一步優(yōu)化線上、線下服務(wù)并促進(jìn)線上線下的服務(wù)一體化。第三，追求合作共贏。商行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競爭中合作，合作中競爭。兩者建立合作共贏的關(guān)系，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，開發(fā)更能迎合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品能有效滿足客戶需求，提升各自收益，加速金融行業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該嘗試和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用其大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)共享制造、交通等行業(yè)的企業(yè)信息，共同開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

5.1 商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作、共同發(fā)展

（1）雙方資源互補(bǔ)。商業(yè)銀行擁有堅(jiān)實(shí)龐大的客戶體系、代表國家的足夠的信譽(yù)度、互聯(lián)網(wǎng)公司難以企及的巨額資本、成熟完善的風(fēng)控手段體系以及宏觀調(diào)控職能等，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司有著現(xiàn)在最為流行的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、引動(dòng)平臺(tái)以及人工智能等技術(shù)和數(shù)據(jù)信息。雙方可以資源整合的方式互補(bǔ)以達(dá)到最優(yōu)化的效果。

（2）雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有低成本、高效率、廣泛的覆蓋面和發(fā)展迅速等優(yōu)勢(shì)。而商業(yè)銀行擁有承擔(dān)調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的角色，是社會(huì)信用體系的中樞，在貨幣創(chuàng)造等方面占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)等。雙方若將這些優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，加強(qiáng)合作，不僅可以降低各自的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，還可創(chuàng)造出更大的價(jià)值，從而實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

5.2 銀行智能化

（l）網(wǎng)點(diǎn)人工智能化。我們知道智能化和輕型化成為銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重要方向，通過投放智慧柜員機(jī)，不僅節(jié)約成本，還減少了辦理時(shí)間，同時(shí)也有更多時(shí)間去服務(wù)客戶，有助提高客戶滿意度和客戶體驗(yàn)，為進(jìn)一步實(shí)施產(chǎn)品營銷做好準(zhǔn)備。且拓寬了客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的渠道。

（2）打造直銷銀行。直銷銀行不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要是通過網(wǎng)絡(luò)的遠(yuǎn)程渠道來獲取產(chǎn)品及服務(wù)，簡單方便快捷。因?yàn)闆]有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用河管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更多更有競爭力的存貸款利率以及更低的手續(xù)費(fèi)率。同時(shí)它還打破了地域的限制，使銀行可以在全國范圍內(nèi)快速布局，拓展業(yè)務(wù)。同時(shí)直銷銀行也可以引入第三方成熟產(chǎn)品，滿足客戶多樣化投融資需求。多方面的優(yōu)勢(shì)使直銷銀行必將成為未來多種發(fā)展趨勢(shì)之一。

6 結(jié)語

傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)歷了長期的探索和資源積累，信譽(yù)口碑極佳，相比互聯(lián)網(wǎng)金融，客戶更愿意依靠政府支持的商業(yè)銀行。商行雖遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，但也被迫作出轉(zhuǎn)型，而如何轉(zhuǎn)型將是其面臨的首要問題。建議商業(yè)銀行應(yīng)該把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機(jī)，主動(dòng)吸收其精華，加強(qiáng)自身建設(shè)，以客戶為中心，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，同時(shí)加強(qiáng)合作，在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中走向融合或優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，開創(chuàng)互利共贏的局面。

參考文獻(xiàn)

[l]孫閣巖，高美玲.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行的影響[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016（5）.

[2]劉諾涯.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略研究[D].天津商業(yè)大學(xué)，2015.

[3]方艷杰.電子商務(wù)中第三方支付對(duì)消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)的影響研究[D].中南林業(yè)科技大學(xué)，2012.

[4]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì).中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)：2012年報(bào)[M].北京：中信出版社，2013.

[5]王明國.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問題[J]。銀行家，2015（5）.

[6]胡杰，強(qiáng)睿.基于Klein-Monti修正模型的商業(yè)銀行存款定價(jià)行為研究[J].金融理論與實(shí)踐，2014（6）.