探討銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理狀況比較與思考

摘要：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，當(dāng)前銀行貸款已經(jīng)成為各個企業(yè)融資的主要方式，通過銀行貸款不僅能夠保證企業(yè)可以更加順利的運(yùn)營，還可以保證企業(yè)的信用程度可以在銀行金融業(yè)中有更好的信譽(yù)度。但是現(xiàn)階段對于銀行管理人員來說，在放貸的過程中，如果沒有考察好貸款用戶的信用度以及還款能力，可能會造成銀行業(yè)信貸出現(xiàn)很多風(fēng)險。因此負(fù)責(zé)銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理的工作人員，要明確現(xiàn)階段我國在信貸過程中的風(fēng)險主要來源，并且及時做出相應(yīng)的改善措施?；诖?，本文通過分析銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理的狀況，探究如何進(jìn)行有效的風(fēng)險規(guī)避措施。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);信貸;風(fēng)險;管理

現(xiàn)階段由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，市場經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了一定的波動，例如實(shí)體經(jīng)濟(jì)的市場不景氣以及房地產(chǎn)行業(yè)的樓市股價波動較大等，都嚴(yán)重影響到了銀行業(yè)信貸的風(fēng)險，所以這也就給我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理部門造成了更大的挑戰(zhàn)。在貸款的過程中，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜性和金融市場的多變性，對銀行信貸客戶經(jīng)理的能力考查也在逐漸提高，所以如何在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下開創(chuàng)出有效的規(guī)避信貸風(fēng)險的措施，是當(dāng)前銀行業(yè)信貸管理部門的主要責(zé)任和義務(wù)。同時銀行的管理人員也要提升風(fēng)險意識，保障在貸款的過程中能夠加強(qiáng)對貸款用戶的信用考察程度。

一、現(xiàn)階段我國銀行信貸風(fēng)險的主要來源

（一）整體市場經(jīng)濟(jì)的變化

現(xiàn)階段我國整體市場經(jīng)濟(jì)主要受宏觀因素的影響以及微觀因素的影響，其中對經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動造成最大影響的是宏觀因素，無論是銀行內(nèi)部的管理情況還是業(yè)務(wù)對象的外部環(huán)境，都嚴(yán)重影響到了宏觀經(jīng)濟(jì)的變動。由于國際貿(mào)易受到了嚴(yán)重的影響，所以導(dǎo)致了我國出口行業(yè)相關(guān)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景，受到國際貿(mào)易的影響相對較為嚴(yán)重，而大部分進(jìn)出口企業(yè)由于規(guī)模相對較為宏大，所以在經(jīng)營的過程中，銀行信貸的資金額較大以及銀行信貸的頻率較高，因此這也間接的影響到了我國銀行業(yè)的信貸風(fēng)險。

（二）銀行政策和經(jīng)濟(jì)政策的影響

目前，我國銀行信貸風(fēng)險還與相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策存在很大的關(guān)系，在銀行政策的制定過程中，由于國家銀監(jiān)會對銀行有嚴(yán)格的調(diào)控制度，所以，近年來也對銀行貸款利率作出了相應(yīng)的調(diào)整，并且基本實(shí)現(xiàn)了利率的市場化。一方面，由于利率的不斷變化，并且銀行貸款利率計算方式也在不斷變化，嚴(yán)重影響到了我國銀行業(yè)信貸管理的風(fēng)險，另一個方面是市場經(jīng)濟(jì)政策的不斷改變。由于現(xiàn)階段實(shí)體業(yè)不景氣，所以越來越多的人，開始進(jìn)入投資行業(yè)或者金融行業(yè)，開始利用投資的方式來獲取相應(yīng)的效益。所以這也就導(dǎo)致，在實(shí)際貸款過程中銀行并不知道貸款用戶將資金用到什么地方，所以這也可能會造成如果投資者出現(xiàn)投資失敗，間接給銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理部門帶來更大的影響。

（三）銀行內(nèi)部管理存在的問題

現(xiàn)階段，我國銀行在內(nèi)部管理的過程中，不僅有信貸部門，還有風(fēng)控管理部門。在實(shí)際運(yùn)營過程中，如果每一個部門都能夠發(fā)揮其作用，則會有效降低銀行信貸的風(fēng)險。但是在實(shí)際的運(yùn)營過程中，很多管理人員為了提升銀行的業(yè)務(wù)數(shù)量，對風(fēng)控管理經(jīng)常會出現(xiàn)忽略的問題，所以這也就導(dǎo)致了現(xiàn)階段我國很多銀行信貸業(yè)務(wù)不能夠順利進(jìn)行，并且很多已經(jīng)放貸的貸款不能夠及時收回。還有一部分銀行內(nèi)部的工作人員在實(shí)際工作過程中也會工現(xiàn)道德問題，例如信貸部門的業(yè)務(wù)人員只關(guān)注自己的業(yè)務(wù)成績和工資水平，而忽略了與風(fēng)控部門進(jìn)行良好的交接和對貸款用戶進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼{(diào)查和監(jiān)督，從而導(dǎo)致銀行內(nèi)部管理出現(xiàn)漏洞，讓很多無力償還貸款的用戶也得到了銀行貸款。還有一方面的原因是，風(fēng)控管理部門的相關(guān)管理人員和工作人員對風(fēng)控管理工作也沒有給予高度的重視，他們沒有主動的和信貸部門的業(yè)務(wù)部進(jìn)行聯(lián)系，并且保證對所有的貸款用戶進(jìn)行嚴(yán)格的考察?？偠灾瑹o論是人員問題還是政策問題，都與銀行內(nèi)部的管理有很大的關(guān)系，所以如果銀行內(nèi)部沒有制定，更加先進(jìn)的管理制度，可能會造成銀行信貸工作出現(xiàn)更大的風(fēng)險。

二、銀行信貸風(fēng)險控制措施

（一）明確銀行信貸風(fēng)險特征

要想有效的控制銀行信貸的風(fēng)險，就要明確銀行信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)的特征。目前，我國銀行信貸在放貸的過程中出現(xiàn)的風(fēng)險性主要體現(xiàn)在以下幾個方面。首先，由于信貸業(yè)務(wù)數(shù)量的不斷增加，信貸用戶的復(fù)雜程度也越來越強(qiáng)。所以在信貸用戶中越來越多信用不良用戶逐漸呈現(xiàn)出來，根據(jù)2019年我國銀行不良記錄的統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，不良總額已經(jīng)超過了2萬億元，因此這也就表明了隨著銀行信貸業(yè)務(wù)的增加，我國銀行的不良記錄總資產(chǎn)額還會逐漸增加。其次，現(xiàn)階段我國銀行信貸的風(fēng)險特征主要還體現(xiàn)在風(fēng)險相對較為集中，主要是由于實(shí)體行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣，可能會造成很多制造企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)還貸能力有所下降，甚至有些制造業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)由于生產(chǎn)過剩而造成了企業(yè)破產(chǎn)等現(xiàn)象，嚴(yán)重的增加了我國銀行信貸風(fēng)險。所以當(dāng)有效明確了現(xiàn)階段我國銀行貸款風(fēng)險的特征后，需要針對這些特征制訂更加準(zhǔn)確的控制措施。

（二）調(diào)整銀行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)和政策

調(diào)整銀行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)，要確保銀行內(nèi)部在管理的過程中能夠有更加流暢的管理流程，并且可以有效降低銀行信貸的風(fēng)險。因此這就需要增加監(jiān)管部門，既要監(jiān)管銀行信貸業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)工作，又要監(jiān)管風(fēng)險控制部門的相關(guān)工作。這樣才能夠有效的保證，銀行信貸的業(yè)務(wù)部門和風(fēng)控部門能夠進(jìn)行更加頻繁的交流和溝通，從而在銀行信用貸款用戶方面降低銀行信貸的風(fēng)險。調(diào)整銀行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的政策，需要從以下幾個方面進(jìn)行。首先要通過銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理政策制定，明確可以在銀行進(jìn)行貸款用戶的特征，保證只有符合特征的用戶才能夠獲得銀行貸款，從而在根源上降低銀行信貸的風(fēng)險。其次是要制定更加嚴(yán)格的懲罰制度，針對銀行內(nèi)部工作人員如果沒有嚴(yán)格的掌控風(fēng)險，需要扣除績效或者給予降職的懲罰制度，保障工作人員能夠更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶Υ约旱墓ぷ鳌Ｗ詈罂梢酝菩休啀徶贫?，讓信貸業(yè)務(wù)部門的工作人員和風(fēng)控管理部門的工作人員進(jìn)行一段時間的輪崗，從而更好地讓他們體會對方工作部門的工作職責(zé)，有利于促進(jìn)未來在工作過程中對風(fēng)險的控制。

（三）明確信貸投資方向

明確信貸投資方向，是降低銀行信貸風(fēng)險的有力措施，由于現(xiàn)階段我國銀行信貸風(fēng)險的特征主要體現(xiàn)在集中投資和市場經(jīng)濟(jì)變動方面，所以針對集中投資，可以相應(yīng)的分散信貸投資的方向。而對于市場經(jīng)濟(jì)變動或者實(shí)體經(jīng)濟(jì)的波動等問題，需要以貸款投放的多元化為原則，保證信貸用戶可以分布在各行各業(yè)。要切實(shí)的落實(shí)信貸投資方向的相關(guān)政策，就需要給業(yè)務(wù)人員灌輸多元化投資的意識。保障他們能夠在實(shí)際信貸業(yè)務(wù)辦理過程中提升風(fēng)險意識，從而增加對市場經(jīng)濟(jì)波動的考察力度，有效降低銀行信貸投資的風(fēng)險。

三、結(jié)束語

綜上所述，雖然現(xiàn)階段銀行信用貸款成為我國金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動力，但是在信貸的過程中會存在很多的危險，影響銀行業(yè)的發(fā)展。因此，相關(guān)信貸部門管理人員以及業(yè)務(wù)人員，要嚴(yán)格的掌握風(fēng)控措施和風(fēng)控政策，保證能夠有效降低信貸風(fēng)險。

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作者簡介：

王澎濤，中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州自貿(mào)區(qū)分行，河南鄭州。