孫素芳

摘要：全國各地之所以出現(xiàn)眾多的校園貸的負(fù)面事件，是由諸多因素影響造成的，筆者認(rèn)為大學(xué)生的非理性、非綠色消費等個人因素是造成校園貸悲劇的主要根源。本文在校園貸悲劇根源的個人因素分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合大學(xué)生關(guān)于綠色消費和校園貸的調(diào)查分析，指出大學(xué)生綠色消費方式的養(yǎng)成是理性對待校園貸的根本路徑。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 ?校園貸 ?綠色消費

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為，比如螞蟻花唄、借唄、京東白條這類電商平臺，趣分期這類消費金融公司以及名校貸等 P2P 借貸平臺，還有許多非法小額貸款公司。由于校園貸具有門檻低、操作便利等特點，再加之平臺經(jīng)營不規(guī)范、高利率等問題，自2015年以來，校園貸假借分期付款、創(chuàng)業(yè)、兼職之名，行高利貸之實，由此導(dǎo)致的一起起“欠貸自殺”“暴力催債”等負(fù)面事件不斷見諸于報端，嚴(yán)重擾亂了正常校園秩序。

1.校園貸悲劇的根源分析

1.1校園貸悲劇

2016年3月，河南某高校大學(xué)生，從不同的網(wǎng)貸平臺獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，最后無力償還跳樓自殺。2016年6月12日，“裸貸”驚現(xiàn)大學(xué)生群體：放貸人以公開裸體照片作為要挾逼迫借款人償還高額本息。2016年8月10日，校園貸再爆亂象：學(xué)生刷單負(fù)債百萬。2017年4月11日，廈門某學(xué)院女生因陷"校園貸"，在泉州一賓館自殺。其家人曾多次幫她還錢，期間曾收到過"催款裸照"。2017年8月15日，20歲的北京某高校大學(xué)生，在老家溺水而亡，之后他的手機還不間斷收到威脅恐嚇其還款的信息。2017年8月24日，武漢某高校學(xué)生因欠"校園貸"4000元，一年時間滾到50余萬元。2017年9月7日，21歲的陜西某大二學(xué)生貸款20多萬，用于同學(xué)聚餐以及償還貸款等，無力償還時跳江自殺。2018年5月17日，西安某大學(xué)生在保定市政府附近一個廢品收購站服毒自殺后，其手機還每天接到大量來自網(wǎng)貸平臺的催款電話。

1.2校園貸悲劇根源的個人因素分析

全國各地之所以出現(xiàn)眾多的校園貸的負(fù)面事件，是由諸多因素影響造成的，違法放高利貸及各種暴力催款者固然要接受法律的應(yīng)有懲罰，但筆者認(rèn)為大學(xué)生的個人因素卻是最根本的悲劇根源。

1.2.1過度消費和攀比之風(fēng)。過度消費是指脫離現(xiàn)實經(jīng)濟條件與合理需求的消費。主要表現(xiàn)為超前性消費、揮霍型消費和炫耀型消費，把高消費當(dāng)做實現(xiàn)優(yōu)越感和虛榮心的手段。大學(xué)生消費欲望越強，攀比之風(fēng)越嚴(yán)重，越容易選擇校園貸。是否選擇校園貸主要看大學(xué)生個人意愿，當(dāng)學(xué)生認(rèn)為校園貸利大于弊，就會接受校園貸，也就愿意使用校園貸。由此可見，大學(xué)生能否樹立正確的消費觀，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣，消除攀比風(fēng)氣，是否能養(yǎng)成理性消費、不盲目消費、不過度或超前消費、不貪慕虛榮、不跟風(fēng)、不炫富的綠色消費方式是非常重要的。

1.2.2自控能力差。面對種種消費及購物誘惑，自我控制能力低的大學(xué)生更容易出現(xiàn)沖動性購買行為，從而促使一些大學(xué)生采取校園貸等超前消費方式。

1.2.3人際信任水平高。大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗，人際信任程度較高，樂于幫助他人，對校園貸的高風(fēng)險缺乏防范意識和自我保護意識。調(diào)查研究顯示，大學(xué)生的自我保護意識與人際信任度呈顯著負(fù)相關(guān)。具有較高人際信任程度的大學(xué)生，自我保護意識就差，最終被人利用而莫名其妙地背負(fù)上校園貸及高額的利息，成為受害者。

鑒于以上原因，本課題組在調(diào)查分析大學(xué)生綠色消費現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，力求找到大學(xué)生不良校園貸的根源，使其認(rèn)識到校園貸的危害性，從而培養(yǎng)綠色消費方式，杜絕不良校園貸。

2.大學(xué)生綠色消費的現(xiàn)狀分析

本課題組認(rèn)為綠色消費就是可持續(xù)性消費，是指一種適度節(jié)制消費，是滿足自身合理需求并符合自身經(jīng)濟狀況的理性消費，是一種節(jié)儉、健康的生活方式。鑒于此綠色消費理念，本次調(diào)查重點關(guān)注大學(xué)生是否存在超前消費和奢侈消費，是否依賴網(wǎng)絡(luò)貸款以及對網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識等。從調(diào)查情況來看，盡管大學(xué)生就綠色消費尤其是環(huán)保消費和廢物回收利用等方面做的還不是很理想，但整體來說，大多數(shù)學(xué)生的消費理念還是比較理性的，很少出現(xiàn)超前消費和奢侈消費，對網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識還比較理智，也沒有出現(xiàn)大量的依賴情況。

2.1調(diào)查顯示，大多同學(xué)消費水平還算正常理性消費，當(dāng)遇到特殊情況出現(xiàn)資金緊張時，大多數(shù)同學(xué)都會尋求家人資金幫助，或是找同學(xué)借，或是自己打工掙錢，很少有同學(xué)去選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。在問及大學(xué)生“每個月的開銷大概有多少”時，花費“1000元—1500元”的占53.55% ，花費“500元—1000元”的占31.15%，花費“1500元—2000元”的占9.29%，花費在“500元以下”和“2000元以上”的都在極少數(shù)，在3%左右;在問及“大學(xué)生對于資金緊張的狀況會如何處理”時，選擇“尋求家人資金幫助”的占75.41%，其次是“找同學(xué)借錢”的占 38.25%，再者“短期內(nèi)打大量零工”的占20.77%，選擇“銀行貸款（信用卡透支等方式）”的占10.93%，選擇“其他”的占6.01%。

2.2對于校園網(wǎng)絡(luò)貸款，大多數(shù)同學(xué)聽說過，但是真正去使用網(wǎng)絡(luò)貸款的卻在少數(shù)，選擇“聽說過，但是身邊很少有人使用 ”的占59.56%，“聽說過，而且身邊有人在使用”的占31.15%，選擇“沒聽說過”的占8.74%;大多數(shù)同學(xué)能認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)貸款所存在的風(fēng)險問題，選擇“風(fēng)險很大且學(xué)生不可控制”的占到67.76%，選擇“有一定風(fēng)險但可以通過完善制度逐漸減小”的占到37.70%，完全無視校園貸風(fēng)險的僅占2.19%，由此可見，大多數(shù)同學(xué)對使用網(wǎng)絡(luò)貸款還是持謹(jǐn)慎態(tài)度。在問及“出于什么原因沒有選擇網(wǎng)絡(luò)貸款”時，選擇“不信任網(wǎng)貸平臺擔(dān)心個人信息遭到泄露”的占45.90%，“不需要透支消費這種方式”的占44.81%，“沒有超經(jīng)濟能力消費需求 ”的占38.80%，“不喜歡超前消費這種方式 ”的占32.79%，“擔(dān)心會給個人信用記錄留污點 ”的占30.05% ，“利息太高”的占14.21%，“未聽說過這種消費方式”的占11.48%;

2.3對于網(wǎng)絡(luò)貸款，大學(xué)生“只是知道按時還款”的占 39.89% ，“有一定的觀念，大致知道一些平臺運行機制”的占34.43%，“非常了解，懂得使用法律等手段維護權(quán)益”的占 6.01%，“不想了解，與自己無關(guān)”的占到18.58%;在了解大學(xué)生“使用貸款平臺卻無法全額還款會產(chǎn)生怎樣的后果”時，大多數(shù)同學(xué)也都有較清晰的認(rèn)識，選擇“影響個人的信用度”的占67.21%，“被威脅催債”的占54.64%，“被聯(lián)系家長和學(xué)校”的占41.53%，“不清楚也沒有考慮過”的占33.33%。調(diào)查顯示，大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)貸款還沒有清晰的認(rèn)識和研究，不懂得使用法律維護自己的合法權(quán)益，對于網(wǎng)貸的后果大多同學(xué)有清晰地認(rèn)識，但也有相當(dāng)一部分學(xué)生對其危害性沒有考慮過，他們考慮更多的只是信用問題，對威脅催債和暴力催債的認(rèn)識還不是很深刻。

2.4在問及“如何看待大學(xué)生貸款消費這種行為”時，選擇“貸款消費讓我沒有安全感”的占56.83% ，選擇“可以緩解一部分資金壓力”的占46.45%，選擇“不理解貸款消費這種行為 ”的占40.44%，認(rèn)為“是一種新型的消費形式，是未來的趨勢” 的占21.86% 。調(diào)查顯示，對于網(wǎng)絡(luò)貸款的效用，盡管有半數(shù)以上的學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款沒有安全感，但是仍有相當(dāng)一部分學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款可以緩解資金壓力，是未來新型的消費形式等，這也正印證了一種現(xiàn)象，那就是已經(jīng)有網(wǎng)絡(luò)貸款的同學(xué)正是在一種好奇和嘗試的想法下去進行網(wǎng)絡(luò)貸款，完全沒有料到之后的危害后果如此迅猛，當(dāng)他們無法應(yīng)對時也許后悔都來不及了。

2.5在問及“在頻發(fā)的校園網(wǎng)貸事件中，認(rèn)為大學(xué)生自身存在哪些問題”時，認(rèn)為是大學(xué)生的“安全意識不夠”的占78.69%，認(rèn)為是大學(xué)生的“錯誤的消費觀”的占 72.13% ， 認(rèn)為大學(xué)生“對網(wǎng)絡(luò)平臺不夠了解”的占 62.84% ，認(rèn)為是大學(xué)生“責(zé)任感缺失”的占48.09%，認(rèn)為是大學(xué)生“信用意識不強”的占 45.36%。調(diào)查顯示，在頻發(fā)的校園網(wǎng)貸事件中，大學(xué)生對自身所存在的問題首選是安全意識，其次才是錯誤的消費觀問題，也就是說大學(xué)生對校園貸頻頻出現(xiàn)問題，沒有首先從根源上認(rèn)識到是自己的消費觀問題，理性消費，不超前消費還是需要加強引導(dǎo)。

3.大學(xué)生理性對待校園貸與綠色消費的養(yǎng)成

3.1 大學(xué)生應(yīng)具有健康的理性的消費觀

大學(xué)生作為校園貸的主要參與者，應(yīng)樹立正確的消費觀，避免在虛榮心驅(qū)使下的攀比心理、嫉妒心理、炫耀心理而去選擇校園貸進行高消費。大學(xué)生的高消費主要在娛樂方面，集中在手機、電腦、戀愛、旅游和聚餐的消費上，而用在學(xué)習(xí)和就餐方面的費用相對偏低，已明顯偏離了學(xué)生消費的正常軌跡。大學(xué)生應(yīng)樹立通過學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識和參加豐富的校內(nèi)活動和校外實踐來找到自我價值的觀念，而不是通過高消費來獲取存在感。

3.2 家長應(yīng)監(jiān)督大學(xué)生形成正確的消費觀

習(xí)近平總書記指出，家庭是社會的基本細(xì)胞，是人生的第一所學(xué)校。家長的消費觀念和理財方式會潛移默化的影響子女的消費行為。調(diào)查顯示，父母越反對、受教育程度越高，學(xué)生越不容易選擇校園貸。家長應(yīng)及時了解子女的生活需要，了解其在校期間是否有不合理的消費，以便有問題及時發(fā)現(xiàn)及時解決。同時家長要在日常生活中監(jiān)督自己的子女形成正確的消費觀，使其遠(yuǎn)離拜金主義、享樂主義，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。

3.3 學(xué)校應(yīng)大力宣傳校園貸的風(fēng)險

《2017年中國大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)研報告》表明，仍有 16%的學(xué)生表示從未聽過校園貸負(fù)性事件，進一步的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有25%的學(xué)生表示學(xué)校宣傳教育工作沒做到位。[[[] 彭照華.大學(xué)生使用校園貸的心理原因及對策[J].科教文匯，2019.10.]]減少大學(xué)生校園貸行為，除了依靠大學(xué)生的個人因素進行自覺抵制外，高校相關(guān)部門也要承擔(dān)起宣傳、引導(dǎo)大學(xué)生理性消費的責(zé)任。同時高校還應(yīng)當(dāng)不斷健全大學(xué)生資助體系，對確實貧困的大學(xué)生給予相應(yīng)的經(jīng)濟資助，使其遠(yuǎn)離校園貸誘惑，集中精力抓好學(xué)習(xí)，順利完成學(xué)業(yè)。

參考文獻(xiàn)

[1] 彭照華.大學(xué)生使用校園貸的心理原因及對策[J].科教文匯，2019.10.

[2] 何小青. 消費倫理研究[M].上海：上海三聯(lián)書店， 2007：125—129.

[3] 彭照華.大學(xué)生使用校園貸的心理原因及對策[J].科教文匯，2019.10.

[4] 彭照華.大學(xué)生使用校園貸的心理原因及對策[J].科教文匯，2019.10.

基金項目：

本文系2018年度濱州市社會科學(xué)規(guī)劃重點研究立項課題“全面發(fā)展視閾下大學(xué)生綠色發(fā)展研究”（項目編號：18-SKGH-13）的階段性研究成果;系2017年度濱州醫(yī)學(xué)院社科計劃項目“大學(xué)生綠色公寓文化及培育”的階段性研究成果。