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      關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響分析

      2019-09-10 04:13:21翟帝
      青年生活 2019年32期
      關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融影響

      翟帝

      摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展方向與發(fā)展速度,實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)形式從線下到線上的轉(zhuǎn)移,促使我國商業(yè)銀行改革創(chuàng)新其運營管理模式與研發(fā)推廣新金融產(chǎn)品,對實現(xiàn)商業(yè)銀行縮減業(yè)務(wù)開支與增加經(jīng)濟收益的目標產(chǎn)生了積極促進作用。本文簡單介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心內(nèi)容,系統(tǒng)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響,并在遵循互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客觀發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上,為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行運營戰(zhàn)略目標而提出合理化建議。

      關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;中國商業(yè)銀行;經(jīng)營業(yè)務(wù);影響

      互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛運用加快了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)誕生速度,而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也憑借其靈活新穎、快速便捷的優(yōu)勢實現(xiàn)了飛速發(fā)展,對發(fā)展國民經(jīng)濟與構(gòu)建和諧社會等產(chǎn)生了重要推動作用?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來新發(fā)展契機,打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展瓶頸,也對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了巨大的沖擊,促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)優(yōu)化調(diào)整其內(nèi)部結(jié)構(gòu),從研發(fā)新金融產(chǎn)品、創(chuàng)新經(jīng)營策略等途徑來提高傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)市場競爭力與發(fā)展?jié)摿?,為實現(xiàn)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的健康平穩(wěn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

      一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念

      互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡單理解為是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)的融合創(chuàng)新,以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托,利用大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)來構(gòu)建具備資金融通、支付投資以及信息中介服務(wù)等功能的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系,比如,金融市場體系、金融產(chǎn)品服務(wù)體系等,互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括普惠金融、平臺金融以及信息金融等等。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生具有較強的必然性與時代性,不僅提高了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量與效率,也解決了中小微企業(yè)融資發(fā)展與擴大就業(yè)難題,推動了大眾創(chuàng)業(yè)與萬眾創(chuàng)新政策的實施,更對構(gòu)建多層次金融體系與促進經(jīng)濟社會健康發(fā)展等產(chǎn)生了積極影響力。

      互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險大等特點,其中,成本低是指互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方利用專門的網(wǎng)絡(luò)平臺來獲取運用金融信息和分析評價金融交易活動,簡化了互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)節(jié),減少了中介費用,降低了金融機構(gòu)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和招聘更多營業(yè)網(wǎng)點運營管理人員的總成本,也增加了消費者獲取更多金融產(chǎn)品信息的途徑,拓寬了消費者購買金融產(chǎn)品的選擇空間;效率高則是因為利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與計算機來處理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),其操作流程更加標準,操作速度更快與準確性更高,消費者可以根據(jù)自身時間與需求來選擇金融產(chǎn)品和金融服務(wù),提高了消費者金融產(chǎn)品購買體驗滿意度;覆蓋廣則是指互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間與空間對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的局限性與束縛性,金融機構(gòu)可以利用專門網(wǎng)絡(luò)平臺來將其金融產(chǎn)品推廣銷售到世界各地區(qū),擴大了其金融產(chǎn)品銷售范圍,同時,消費者可以足不出戶的獲取其他地區(qū)金融機構(gòu)最新信息,直接通過專門網(wǎng)絡(luò)平臺來購買其他地區(qū)金融機構(gòu)新推出的金融產(chǎn)品,提高了金融資源綜合利用率;發(fā)展快則是指互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展空間大,發(fā)展速度快;管理弱則是指互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控弱與監(jiān)管弱,互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系并不完善,互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)準入門檻較低,行業(yè)標準也不統(tǒng)一,增加了其運營、政策以及法律等風(fēng)險系數(shù);風(fēng)險大主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融信用與網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險系數(shù)較大,其中,我國社會信用機制并不完善,非法集資、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等情況時有發(fā)生,網(wǎng)絡(luò)金融平臺容易遭受黑客攻擊,嚴重威脅了消費者的資金與個人信息安全。

      二、分析互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響

      1、支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的影響。支付結(jié)算業(yè)務(wù)顧名思義就是商業(yè)銀行利用信用卡、銀行卡、票據(jù)等方式來滿足消費者資金結(jié)算和支付需求,是商業(yè)銀行最基本、最重要的業(yè)務(wù)之一。銀行在消費者支付結(jié)算活動中扮演者中介的角色,通過為消費者提供支付結(jié)算的金融服務(wù)來獲取一定比例的金融服務(wù)費?;乜?、支票等是傳統(tǒng)商業(yè)銀行使用頻率最高、使用范圍最廣的結(jié)算方式,商業(yè)銀行金融結(jié)算方式并非一成不變的,而是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生發(fā)展而發(fā)生相應(yīng)的變化,在傳統(tǒng)結(jié)算方式的基礎(chǔ)上增加了匯款等新興結(jié)算方式,拓寬了商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新空間?,F(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)流轉(zhuǎn)等是消費者最常用的商業(yè)銀行支付手段,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生發(fā)展加快了商業(yè)銀行支付手段從線上到線上的轉(zhuǎn)變速度,提高了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付的便捷性、高效性與經(jīng)濟性?,F(xiàn)如今,越來越多的人們開始了解并認可互聯(lián)網(wǎng)金融,習(xí)慣使用網(wǎng)上支付手段,無形之中造成了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)客戶數(shù)量的減少與業(yè)務(wù)總量的下降。

      2、存款業(yè)務(wù)方面的影響。存款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生之前,大多數(shù)人們會將錢存入到銀行之中,銀行按照存款合約要求來支付利息,實現(xiàn)了閑散資金的集中管理?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生之后,越來越多的人們尤其是年輕人更加喜歡收益更高、存取更加方便的網(wǎng)絡(luò)金融平臺,進而將閑置資金轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上,而不再像以前一樣存入銀行,間接造成了銀行存款業(yè)務(wù)總量的持續(xù)下降[1]。

      3、理財業(yè)務(wù)方面的影響。隨著經(jīng)濟社會與金融行業(yè)的快速發(fā)展,人們的理財觀念與理財方式也發(fā)生了巨大變化,其理財意識與理財產(chǎn)品購買能力也變強,促使商業(yè)銀行推出不同類型的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以劃分為短期和長期兩大類型,是銀行重要收益來源之一?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的增多,互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品更新速度更快,其理財產(chǎn)品種類更多,購買方式也更為靈活便捷,于是購買互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所推出理財產(chǎn)品數(shù)量的客戶數(shù)量也逐步增加,進而對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)造成巨大的沖擊。例如,支付寶兼具消費、理財?shù)裙δ?,客戶將錢準入支付寶內(nèi)可以獲得相應(yīng)利益,同時,支付寶也推出了形式更為靈活的理財產(chǎn)品,滿足了客戶個性化理財訴求[2]。

      4、貸款業(yè)務(wù)方面的影響。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要盈利方式之一,商業(yè)銀行按照我國金融相關(guān)法律規(guī)定來為客戶提供貸款服務(wù),要求借款人按照貸款協(xié)議來支付本金和利益。商業(yè)銀行是大中小企業(yè)融資的主要途徑,而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生則從根本上改變了金融行業(yè)發(fā)展模式與大中小企業(yè)融資格局,利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來收集存儲數(shù)據(jù)信息,降低了中小企業(yè)融資難度。互聯(lián)網(wǎng)金融貸款與商業(yè)銀行貸款相比較而言,具有貸款審核標準低、放款速度快等優(yōu)點,借款人可以根據(jù)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺貸款頁面的指示來填寫其個人基本信息與貸款金額,并提交審核,審核通過則意味著貸款成功,這些都造成了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)總量的下降,進而導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟利潤的減少。

      三、中國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

      1、提高運營管理理念的先進性與科學(xué)性。商業(yè)銀行管理人員應(yīng)主動學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融以及商業(yè)銀行管理等方面的知識技能,轉(zhuǎn)變對互聯(lián)網(wǎng)金融的錯誤認知與觀念,充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的重要影響力,深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的內(nèi)外原因,借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與成功經(jīng)驗,并在結(jié)合最新金融管理理念與順應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上,主動更新運營管理理念與管理目標,提高商業(yè)銀行運營管理方向與金融市場發(fā)展趨勢的一致性,加強對金融市場發(fā)展形勢與目標客戶金融訴求的調(diào)研力度,從而提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的競爭力[3]。

      2、重視移動支付業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行管理人員應(yīng)認識到發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)對增加其運營收入的重要性,意識到商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的緊迫性與必要性,加強移動支付軟件研發(fā)力度,加快商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付方式到線上支付方式的轉(zhuǎn)變速度,采用手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等相結(jié)合的方式來增強商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?。同時,商業(yè)銀行還應(yīng)加強電子商務(wù)金融平臺建設(shè)力度,擴大移動支付業(yè)務(wù)覆蓋范圍,增強移動支付業(yè)務(wù)影響力,從而實現(xiàn)了構(gòu)建商業(yè)銀行移動支付體系的目的[4]。

      3、提高金融人才專業(yè)素養(yǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)進一步完善員工管理機制、培訓(xùn)機制以及績效考核機制等,定期對員工進行互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、商業(yè)銀行管理、金融理財?shù)确矫娴慕逃嘤?xùn),拓寬其學(xué)習(xí)掌握最新金融理念與技能的途徑,提高了工作人員金融專業(yè)知識體系的完善性與發(fā)展性,實現(xiàn)了工作人員專業(yè)素養(yǎng)與工作能力的共同提升。對工作人員進行職業(yè)道德、創(chuàng)新、法律等方面的教育培訓(xùn),強化其創(chuàng)新意識與法律意識,引導(dǎo)其形成正確的職業(yè)道德觀,促使其踏實認真的工作,從而提高了其金融服務(wù)能力;完善工作人員外出學(xué)習(xí)進修機制,拓寬其與其他地區(qū)金融機構(gòu)工作人員相互交流工作經(jīng)驗的途徑,提高了其工作實踐能力。另外,還應(yīng)提高工作人員績效考核機制的執(zhí)行力,激發(fā)工作人員的工作熱情。

      4、創(chuàng)新業(yè)務(wù)推廣模式。商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新其金融產(chǎn)品和金融服務(wù)宣傳模式,利用微信公眾號等新媒體平臺來宣傳其最新推出的金融產(chǎn)品,不僅拓寬客戶獲取其金融信息的途徑,也提高了其宣傳效果。通過設(shè)計抽獎等方式來提高客戶購買其產(chǎn)品的吸引力,提高其運營推廣水平[5]。

      結(jié)論

      辯證看待互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響力,通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)推廣模式、發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)等途徑來提高商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)變能力,為實現(xiàn)商業(yè)銀行乃至金融行業(yè)的健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

      參考文獻:

      [1]朱丹,霍娟穎,王皓,張育銘.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行實體網(wǎng)點的影響研究[J].中國戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè),( 2017-03-14)

      [2]鄭志來.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響路徑———基于“互聯(lián)網(wǎng)+” 對零售業(yè)的影響視角[J].財經(jīng)科學(xué),2015( 05) :34-43

      [3]劉湘勤,龍海雯.金融創(chuàng)新與金融結(jié)構(gòu)變遷的演化論解釋——凡勃倫金融市場理論的啟示[J].人文雜志,2007,(5).

      [4]鄧欣然.區(qū)域性商業(yè)銀行和第三方支付合作共贏的研究——以某農(nóng)村商業(yè)銀行和支付寶為例[D].西南科技大學(xué),2018.

      [5]孫洪哲,李姣婷,馮玉璇.基于互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)銀行業(yè)每股收益變化研究——以中國工商銀行為例[J].價值工程,2017,(31).

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