楊晶晶 趙美花 高旭東

摘要：個(gè)人信用信息公開對于提高征信市場效率、擴(kuò)大消費(fèi)市場和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要價(jià)值。個(gè)人信用信息公開有其內(nèi)在制約，必須把握好保持信息完整性與維護(hù)倫理觀念、保衛(wèi)社會(huì)安全和個(gè)人自由等價(jià)值觀念的平衡。征信機(jī)構(gòu)的信用信息征集與被征信人個(gè)人隱私權(quán)的沖突不可避免，制度設(shè)計(jì)中必須處理好二者的協(xié)調(diào)和整合。個(gè)人信用信息公開當(dāng)前已成為制約個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展的主要瓶頸，國家應(yīng)通過立法、健全工作機(jī)制、完善技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等多種方式促進(jìn)個(gè)人信息的開放利用，實(shí)現(xiàn)信用信息的共享。因此，本文闡述了個(gè)人征信發(fā)展的歷史背景，探討了個(gè)人征信的應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信用生活;征信意識;政府監(jiān)管

一、個(gè)人征信的現(xiàn)狀

（一）、我國個(gè)人征信還處于初級發(fā)展階段，征信體系以央行征信為主

從1999年上海資信開展個(gè)人征信試點(diǎn)以來，我國個(gè)人征信發(fā)展不足20年。2013年，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，我國征信業(yè)步入有法可依的軌道。同年，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》頒布。直到2014年，才發(fā)布《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》、《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》等征信標(biāo)準(zhǔn)。2018年1月，中國互金協(xié)會(huì)攜8家批籌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)欲成立“信聯(lián)（百行征信）”，央行公示受理了百行征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請。

（二）、征信需求壯大及大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)步為個(gè)人征信發(fā)展提供無限可能

信貸規(guī)模直接決定了征信市場的大小。自2015年以來，我國消費(fèi)信貸余額保持高速增長，增速超過20%。截止2017年底，消費(fèi)信貸余額規(guī)模達(dá)到36萬億元，同比增長25%。消費(fèi)信貸的快速增長，為個(gè)人征信帶來市場基礎(chǔ)，也對個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的信用評估業(yè)務(wù)提供市場空間。近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，但征信并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的需要。

（三）、有效覆蓋人群偏少，個(gè)人信用意識薄弱

截止2017年11月底，央行征信中心收錄自然人信息9.5億人，有貸款記錄的約4.8億人，央行個(gè)人征信的覆蓋率50%左右。而美國在2014年，這一比率就高達(dá)92%。

在國內(nèi)，信用多用于金融信貸領(lǐng)域，而在美國，信用深入居民生活，成為一種資產(chǎn)。融360《維度》調(diào)查報(bào)告就顯示，超過10%的用戶不關(guān)心自己的個(gè)人征信，近30%的用戶不了解自己在央行的個(gè)人征信情況，40%的用戶不知道央行的不良征信記錄如何消除，我國居民個(gè)人信用意識薄弱現(xiàn)象突出。

（四）、征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性不足，數(shù)據(jù)孤島的“囚徒困境”難破

數(shù)據(jù)是征信行業(yè)的基礎(chǔ)，我國80%的數(shù)據(jù)都掌握在政府手里，政府的數(shù)據(jù)開放度很低。而批籌的八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)雖然都有大量的平臺(tái)數(shù)據(jù)，但都希望形成自己的閉環(huán)，客觀上分割了市場的信息鏈。而且每家的信息覆蓋范圍受到限制，信息不廣、不全帶來產(chǎn)品的有效性不足，也不利于“信息共享”，個(gè)人征信并未走出數(shù)據(jù)孤島的“囚徒困境”。

二、個(gè)人征信應(yīng)如何發(fā)展

（一）、大力弘揚(yáng)誠信文化

將誠信文化建設(shè)擺在突出位置，以培育和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀為根本，大力普及信用知識，制定頒布公民誠信守則，將誠信教育貫穿公民道德建設(shè)和精神文明創(chuàng)建全過程。加強(qiáng)社會(huì)公德、職業(yè)道德、家庭美德和個(gè)人品德教育，營造“守信者榮、失信者恥、無信者憂”的社會(huì)氛圍。

（二）、廣泛開展誠信宣傳。

結(jié)合春節(jié)、國際消費(fèi)者權(quán)益日、勞動(dòng)節(jié)、兒童節(jié)、網(wǎng)絡(luò)誠信宣傳日、全國信用記錄關(guān)愛日、誠信興商宣傳月、國慶節(jié)、國家憲法日暨全國法制宣傳日等重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)和法定節(jié)假日，集中宣傳信用政策法規(guī)、信用知識和典型案例。推動(dòng)創(chuàng)作中華傳統(tǒng)誠信文化與時(shí)代價(jià)值觀相融合的誠信文藝作品、公益廣告，豐富誠信宣傳載體，增加誠信宣傳頻次，提升誠信宣傳水平。

（三）、推動(dòng)完善個(gè)人實(shí)名登記制度

以公民身份號碼制度為基礎(chǔ)，推進(jìn)公民統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度建設(shè)。推動(dòng)居民身份證登記指紋信息工作，實(shí)現(xiàn)公民統(tǒng)一社會(huì)信用代碼全覆蓋。運(yùn)用信息化技術(shù)手段，不斷加強(qiáng)個(gè)人身份信息的查核工作，確保個(gè)人身份識別信息的唯一性。以互聯(lián)網(wǎng)、郵寄遞送、電信、金融賬戶等領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)，推進(jìn)建立實(shí)名登記制度，為準(zhǔn)確采集個(gè)人誠信記錄奠定基礎(chǔ)。

（四）、建立重點(diǎn)領(lǐng)域個(gè)人誠信記錄

以食品藥品、安全生產(chǎn)、消防安全、交通安全、環(huán)境保護(hù)、生物安全、產(chǎn)品質(zhì)量、稅收繳納、醫(yī)療衛(wèi)生、勞動(dòng)保障、工程建設(shè)、金融服務(wù)、知識產(chǎn)權(quán)、司法訴訟、電子商務(wù)、志愿服務(wù)等領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)，以公務(wù)員、企業(yè)法定代表人及相關(guān)責(zé)任人、律師、教師、醫(yī)師、執(zhí)業(yè)藥師、評估師、稅務(wù)師、注冊消防工程師、會(huì)計(jì)審計(jì)人員、房地產(chǎn)中介從業(yè)人員、認(rèn)證人員、金融從業(yè)人員、導(dǎo)游等職業(yè)人群為主要對象，有關(guān)部門要加快建立和完善個(gè)人信用記錄形成機(jī)制，及時(shí)歸集有關(guān)人員在相關(guān)活動(dòng)中形成的誠信信息，確保信息真實(shí)準(zhǔn)確，實(shí)現(xiàn)及時(shí)動(dòng)態(tài)更新。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)要大力開展重點(diǎn)領(lǐng)域個(gè)人征信信息的歸集與服務(wù)。鼓勵(lì)行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等行業(yè)組織建立健全會(huì)員信用檔案。

三、總結(jié)

個(gè)人征信，已經(jīng)越來越不再是一個(gè)十分個(gè)人的問題，在當(dāng)前的中國，它開始成為一個(gè)公眾的問題，成為一個(gè)金融體系面臨的共同問題。沒有一個(gè)相對完善的個(gè)人征信體系，不僅更多的中國人不得不以更高的交易成本進(jìn)行交易，而且還要忍受更高的風(fēng)險(xiǎn);個(gè)人征信體系的不發(fā)達(dá)，也使得個(gè)人在最為繼續(xù)金融支持的時(shí)候，得不到金融體系的信用支持，因?yàn)榻鹑隗w系缺乏足夠的信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識別;個(gè)人征信體系的不發(fā)達(dá)，也使得金融機(jī)構(gòu)在開辟個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)彷徨不前，喪失了個(gè)人金融這個(gè)巨大的業(yè)務(wù)增長空間，而在目前的國際金融界，個(gè)人金融已經(jīng)成為收益最為穩(wěn)定的金融業(yè)務(wù)。因此，個(gè)人征信是社會(huì)信用服務(wù)的重要組成部分，是金融宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)。建立覆蓋全國的個(gè)人征信體系，探索適合我國國情的運(yùn)作模式，對有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，約束個(gè)人信用行為，改善社會(huì)信用環(huán)境，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有十分重要的意義。

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