摘要：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于農(nóng)業(yè)政策性銀行，在為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供信貨業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中發(fā)揮著非常重要的作用，這些年來中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也面臨著比較嚴(yán)重的信貨風(fēng)險(xiǎn)。在這樣的背景之下，加強(qiáng)貨前調(diào)查工作的開展，可以有效防控中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貨風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，能夠通過一系列措施進(jìn)一步降低信貨的風(fēng)險(xiǎn)，為中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展提供支持。

關(guān)鍵詞：貨前調(diào)查;中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行;信貨風(fēng)險(xiǎn)

銀行本身屬干經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是農(nóng)業(yè)政策性銀行，信貸管理工作是一個系統(tǒng)工作當(dāng)中非常重要的組成，貸前的調(diào)查是整個貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的重要環(huán)節(jié)，完成貸前調(diào)查工作，決定中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在貸款精細(xì)化方面的管理以及整體的可持續(xù)性。通過有效貸前調(diào)查可以把一些不合格的客戶拒之門外，同時(shí)也方便篩選優(yōu)質(zhì)的客戶。

一、貸前調(diào)查要深入，且以防范為主

貸前調(diào)查主要是在客戶營銷工作開展的過程當(dāng)中進(jìn)行，通過有質(zhì)量地調(diào)查工作，對客戶進(jìn)行合理的決策與評價(jià)，確定客戶是否有資質(zhì)能進(jìn)行貸款的下放。對于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，由于自身業(yè)務(wù)范圍屬于風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)，所以需要對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，創(chuàng)造出更加有效果的價(jià)值?？蛻舻男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)存在于整個信貸行為的過程里面，當(dāng)銀行和借款人之間發(fā)生了借貸方面的關(guān)系，那么在整個資金的雙重支付以及雙重規(guī)定的運(yùn)動過程中，可以以貸款的形式體現(xiàn)整個信貸資金的具體運(yùn)動成果。在開展貸前的調(diào)查工作當(dāng)中，要盡量做到深入性的調(diào)查，通過多種多樣的調(diào)查手段對每一個客戶的具體情況有更詳細(xì)的了解，以改變傳統(tǒng)單純以征信作為評價(jià)的具體模式，盡量確保整體調(diào)查的豐富性和深入性，做到以防范作為整個調(diào)查的主旨。在對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的過程當(dāng)中，預(yù)防是非常重要的手段，要做到防患于未然。在調(diào)查工作開展的過程當(dāng)中，要深入基層和客戶群體當(dāng)中，對相關(guān)的環(huán)境進(jìn)行了解，摸清整體的情況，盡量做到情況明了和思路清晰。

二、貸前調(diào)查要提升有效性，突出重點(diǎn)

對于調(diào)查工作來說，要想獲得詳實(shí)的資料，需要開展全面的分析工作。在工作開展的過程中，要對借款用途進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，還要對申請貸款用途的真實(shí)性以及運(yùn)作的可能性進(jìn)行調(diào)查，以便能分析出借款者對資金的用途，預(yù)測整個回歸的現(xiàn)金流量和期限狀況，進(jìn)一步確定貸款的可放性以及整體的期限和額度，確保貸款能夠及時(shí)進(jìn)行回收。同時(shí)，還需要調(diào)查、分析貸款人的品德。在這項(xiàng)工作開展的過程當(dāng)中，要調(diào)查借款人還款的信用情況，對于貸款使用的具體計(jì)劃和負(fù)責(zé)態(tài)度有明確的了解。在調(diào)查內(nèi)容當(dāng)中，了解借款人是否存在著不良的信用行為，判斷他們在信用方面的履約狀況。在其他的調(diào)查工作當(dāng)中，也需要對借款人的決策能力進(jìn)行調(diào)查和分析。通過對他們的決策能力和組織能力的了解，加深了解他們用人的能力以及協(xié)調(diào)能力等等，因?yàn)闆Q策者的決策給企業(yè)的發(fā)展會有很大的影響，這也對按期償還貸款方面的具體信用意識狀況產(chǎn)生影響，所以相關(guān)工作人員要做好貸前調(diào)查工作。

三、注重培育市場誠信，達(dá)成共識

在貸前調(diào)查工作開展的過程當(dāng)中，要注重培育市場誠信，并且在這個方面形成共識，因?yàn)檫@些內(nèi)容都是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)非常關(guān)鍵的地方，建立起比較理想的個人信用，可以弱化整體的信用風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上人都是有感情的客戶，在發(fā)展生產(chǎn)的過程當(dāng)中需要獲得資金方面的支持，因此在符合政策規(guī)定的前提之下，需要開展一些優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作。對于貸款管理者和借款管理者來說，要建立起相互信任的溝通關(guān)系，同時(shí)樹立起明確的客戶核心價(jià)值觀。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在規(guī)劃當(dāng)中要明確以客戶為中心的發(fā)展理念，不斷提高自身金融服務(wù)水平，堅(jiān)持對市場誠信的培育，以良好的企業(yè)形象帶動市場誠信環(huán)境的有效建立，在市場的誠信環(huán)境形成中發(fā)揮著積極的作用。只有建立良好的市場誠信，才能加強(qiáng)人與人之間的溝通與協(xié)作，讓彼此更加信任。在市場誠信建立中，要進(jìn)行有效的監(jiān)督，通過多方面多角度的監(jiān)督，讓誠信體系更加陽光透明。

四、結(jié)語

在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展的過程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)工作做的好壞對銀行的發(fā)展有很大的影響，所以在這樣的背景下，做好貸前的調(diào)查工作是十分重要的一個環(huán)節(jié)，對每一個客戶的具體情況有充分的了解，針對不同類型的客戶有針對性地制定工作計(jì)劃與推進(jìn)進(jìn)度。在貸前調(diào)查工作開展的過程中，每一項(xiàng)調(diào)查工作的開展都要做到深入與細(xì)致，注重提升調(diào)查工作整體的有效性，把貸前調(diào)查工作的作用更好地發(fā)揮出來，有助于市場誠信的建立。隨著社會的不斷發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)的多樣性也會越來越突出，發(fā)揮貸前調(diào)查的作用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展的必然趨勢。

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作者簡介：

王藝偉，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，江蘇徐州。