大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

李婷

摘要：伴隨著上世紀(jì)70年代興起的金融自由化觀念，我國金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展獲得了長足的進(jìn)步，作為一種以盈利為目的的金融企業(yè)，商業(yè)銀行的不斷發(fā)展是在順應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)趨勢和發(fā)展潮流的基礎(chǔ)上達(dá)成的，銀行業(yè)經(jīng)營的內(nèi)涵和本質(zhì)也在發(fā)生著根本性的變革，金融業(yè)本身的改革與深化與層出不窮的金融創(chuàng)新使得金融業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)發(fā)生了翻天覆地的變化，其中最重要并具有革命性意義的就是在傳統(tǒng)的借貸和負(fù)債業(yè)務(wù)之外發(fā)展起來的中間業(yè)務(wù)，這一業(yè)務(wù)類型改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的固有路徑，加速了發(fā)展方式的變革。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);創(chuàng)新

一、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中存在的問題

（一）商業(yè)銀行內(nèi)部管理體制機(jī)制缺乏，中間業(yè)務(wù)管理混亂

依前述，商業(yè)銀行的內(nèi)部管理首先要從管理理念方面開始，當(dāng)前大多數(shù)商業(yè)銀行對部門的管理控制措施沒有明確的條令和法規(guī)，導(dǎo)致財務(wù)會計各自為陣，從事中間業(yè)務(wù)工作的職員能力不統(tǒng)一、工作方法不統(tǒng)一，工作流程混亂。特別是存在沒有明確的工作流程的情況，對中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)知不足，或者對利率市場化和金融市場快速變化的認(rèn)知不足等各種問題導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的管理混亂，實(shí)際發(fā)展情況不佳。

（二）業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)匱乏

銀行中間業(yè)務(wù)與其他一般的理財業(yè)務(wù)不同，其主要針對的是個人客戶，對于業(yè)務(wù)人員的產(chǎn)品介紹能力、專業(yè)知識、規(guī)劃能力都有一定的要求，是一項(xiàng)知識性和技術(shù)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，涉及到資本、經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律等各個專業(yè)領(lǐng)域，這要求參與各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的人員具有相當(dāng)?shù)木C合能力和業(yè)務(wù)能力，具備嫻熟的投資技能，擁有較為豐富的理財經(jīng)驗(yàn)。還應(yīng)熟悉掌握現(xiàn)代市場營銷理論和實(shí)踐，具有較強(qiáng)的市場營銷能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力，同時還要具備基本的職業(yè)道德和敬業(yè)精神、良好的個人信譽(yù)。而我國目前的金融業(yè)從業(yè)人員尚缺乏相應(yīng)的從事中間業(yè)務(wù)的能力，尤其是應(yīng)對處理事項(xiàng)多，較為綜合的業(yè)務(wù)人員。比如在理財建議上還不能為客戶提供較為具體的業(yè)務(wù)選擇，而只是單純的在于為客戶提供儲種選擇、抵押以及傳統(tǒng)儲蓄相關(guān)業(yè)務(wù)上。缺乏專業(yè)眼光和能力為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斠?guī)劃建議。同時由于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)各自發(fā)展的時間緣故，也導(dǎo)致了其發(fā)展的一些問題。

二、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中存在的問題的相應(yīng)對策

（一）完善商業(yè)銀行內(nèi)部治理機(jī)制

第一，治理層人員和管理層人員的身份要特別注意，一定要避免重疊在一起。如果董事會和經(jīng)理人的身份重疊在一起了，那么就會出現(xiàn)自己人管理和監(jiān)督自己人的現(xiàn)象，這樣內(nèi)部監(jiān)督的只能就會被弱化了，內(nèi)部監(jiān)督也如同虛設(shè)，沒有了存在的意義。

第二，就是要約束大股東權(quán)益的行使。一般企業(yè)如果出現(xiàn)“一股獨(dú)大”這種現(xiàn)象，銀行的經(jīng)營風(fēng)險就變得很高，“一股獨(dú)大”會損害其他股東的權(quán)益。我國很多股份制商業(yè)銀行都存在股權(quán)高度集中這種不好的現(xiàn)象，股權(quán)高度集中很容易就會導(dǎo)致公司做出什么不正確的決策。所以，為了保護(hù)好其他股東的合法權(quán)益，就一定要限制大股東濫用手中的權(quán)利。

第三，要完善監(jiān)事會的制定。很多商業(yè)銀行的董事會因?yàn)榇蠊蓶|手持的股份多，就會有直接任命自己人為什么職位的行為，這嚴(yán)重違反了公司的制度，所以必須要健全監(jiān)事人的選人制度，杜絕出現(xiàn)高層直接任命職位的行為。在這同時，還要加強(qiáng)監(jiān)事會的職權(quán)，充分發(fā)揮監(jiān)事會的監(jiān)察管理作用。

（二）加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展的科技投入，提高科學(xué)化水平

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融電子化的概念深入人心，人們更多的選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行理財，著名的理財產(chǎn)品如余額寶、票據(jù)寶等已經(jīng)深入人心。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要善于借鑒其創(chuàng)新點(diǎn)，借助電子空間完成業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，如借助網(wǎng)絡(luò)、ATM、電話銀行等科技手段，使客戶所需的金融服務(wù)最大范圍的集成并在線實(shí)現(xiàn)電子匯兌、電子貨幣、電子中介、電子商務(wù)等多功能業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)更加多元化的發(fā)展。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的發(fā)展，個人客戶成為銀行中間業(yè)務(wù)的重要客戶群體，他們持有閑置資金，具備一定的購買力，而良好的方便快捷特點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)其辦理業(yè)務(wù)的簡單高效，這樣一方面提高了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技含量，同時方便日漸增多的個人用戶實(shí)現(xiàn)良好的個人資產(chǎn)投資。諸如“快理財”產(chǎn)品，其借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的快速發(fā)展給了傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品以新的思路，使得銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作的可能性大大提升，收益率高的保本理財項(xiàng)目作為提高銀行中間業(yè)務(wù)能力的重要支撐受到越來越多人的歡迎，作為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)方式的創(chuàng)新，同時產(chǎn)品期限更加靈活，中間業(yè)務(wù)的市場潛力得到進(jìn)一步釋放。

（三）加快人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)

中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的上崗制度要進(jìn)一步嚴(yán)格化，從其業(yè)務(wù)成熟度、責(zé)任心、良好的職業(yè)修養(yǎng)和道德底線為基本考查點(diǎn)，采取考試考核上崗制度，在中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員就職前，對其基本的知識如股票、證券、基金等進(jìn)行考試和強(qiáng)化培訓(xùn)，確定應(yīng)聘人員的專業(yè)能力，擇優(yōu)錄取。但是也要明確，經(jīng)過錄取的理財人員也并非一勞永逸，要通過其相應(yīng)的業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)熟練程度來判斷其是否符合金融業(yè)從業(yè)人員的基本素質(zhì)，對于不合格的人要堅決清除出理財服務(wù)隊伍，

而目前許多商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的經(jīng)營和管理邏輯治理之下，對現(xiàn)代化的人才機(jī)制和企業(yè)制度化發(fā)展已經(jīng)沒有太多涉獵，導(dǎo)致在市場競爭中逐漸變得失去活力，而要改變這種狀態(tài)就需要銀行重視對不同層次專業(yè)人才的培養(yǎng)，比如與專業(yè)的人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，對管理人才和營銷人才定時進(jìn)行培訓(xùn)，灌輸優(yōu)秀的經(jīng)營管理或者營銷理念，與市場中具有杰出管理經(jīng)驗(yàn)的同業(yè)銀行進(jìn)行合作，完善自身的經(jīng)營管理能力，銀行要一邊強(qiáng)化內(nèi)部管理，加強(qiáng)集約化資源管理。在日常管理制度中也要將監(jiān)督機(jī)制積極貫徹，使得職員從自身素質(zhì)的強(qiáng)化做起，深刻理解銀行對于不同類型中間業(yè)務(wù)的實(shí)施細(xì)則和相應(yīng)的執(zhí)行方法，要做到在符合既定規(guī)范的情況下為個人或者企業(yè)客戶完成質(zhì)量更好的服務(wù)，同時也可以看到，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)類型繁多，種類豐富，如何做到在實(shí)際工作的過程中加強(qiáng)對不同難易程度、不同側(cè)重點(diǎn)和難易程度的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合協(xié)調(diào)，為客戶的需求做到最好的資源匹配是每一個從事銀行中間業(yè)務(wù)的職員應(yīng)該努力修煉的基本內(nèi)功，而同時也要加強(qiáng)職業(yè)道德意識，做到監(jiān)督不留死角，施行有效的上下級相互監(jiān)督機(jī)制。

結(jié)語

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是現(xiàn)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)模式革新的一個結(jié)果，隨著對中間業(yè)務(wù)的需求逐漸增多以及對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)的轉(zhuǎn)向，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)迎來了發(fā)展的高峰時期，類型不斷豐富和發(fā)展，選擇更加多樣化，對于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展和資本擴(kuò)張帶來了積極的影響，對中間業(yè)務(wù)的探索在隨著經(jīng)濟(jì)形勢的進(jìn)步與發(fā)展不斷推進(jìn)。

參考文獻(xiàn)

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