王文霞

摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費經(jīng)濟的發(fā)展對于繁榮社會經(jīng)濟具有重要意義，自經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)以后，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也相應(yīng)的發(fā)生變化。以下將針對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融展開具體分析，以求獲得關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀的正確認(rèn)識，并在此基礎(chǔ)上提出對其發(fā)展前景進行展望。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;線上消費;互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀;前景

引言：

經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)是經(jīng)年來頻繁出現(xiàn)的語句，而這句話概括了我國經(jīng)濟發(fā)展速度放緩，產(chǎn)業(yè)結(jié)果優(yōu)化升級，經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動的經(jīng)濟發(fā)展實際。在這種大背景下，工業(yè)化和信息化的融合速度顯著加快，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟應(yīng)運而生，以電子商務(wù)為代表的各種互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟形式大行其道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的重要組成部分，以創(chuàng)新活躍和突出的優(yōu)越性受到廣大消費者的青睞，同時也受到社會各界的廣泛關(guān)注。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

首先是起步階段，通常來說，人們將1990年看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生元年，自這一年往后15年到2005年，可以看作是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步階段。實際上，這一時期的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展完全處于無意識狀態(tài)，即人們沒有對其重要意義形成正確認(rèn)識，也沒有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展定位。此時的互聯(lián)網(wǎng)金融并不是一個完整的概念，而是兩種不相關(guān)技術(shù)的拼湊，即人們只是單純利用互聯(lián)網(wǎng)的便利開展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。實際上，電子商務(wù)首次出現(xiàn)在人們面前是在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生后的第三年，此次互聯(lián)網(wǎng)金融正式以獨立運營模式的身份出現(xiàn)。需要注意的是，這一年電子商務(wù)的出現(xiàn)并沒有給人們帶來太多的震撼，這主要是因為人們?nèi)狈ヂ?lián)網(wǎng)的認(rèn)識，所以難以接受這種新型交易模式。不過當(dāng)電子商務(wù)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融形式出現(xiàn)時，金融世界的改變就已經(jīng)到來，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來也慢慢靠近。

自2005年開始到2012年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸步入正軌。在早期經(jīng)驗積累和設(shè)備不斷更新的作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)過十余年的沉寂后，開始走上了拓展之路。據(jù)了解，這一時期涌現(xiàn)了大批互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上貸款、融資等，這些業(yè)務(wù)的出現(xiàn)在一定程度上繁榮了互聯(lián)網(wǎng)金融市場，但是相伴而行的卻不失互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，而是人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的懷疑和否定。究其原因，可以認(rèn)識到該時期的互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管，某些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實施惡性事件，從而極大地威脅到了人民群眾的財產(chǎn)安全，進而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受到打擊。

從2013年起至現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日益成熟，就我國而言，支付寶、微信等諸多第三方支付平臺已經(jīng)建立起覆蓋廣泛的電子交易模式，而且這些第三方交易平臺不僅提供收支服務(wù)，還附帶大量投資理財服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展繁榮的同時，人們的消費方式和消費觀念也發(fā)生了顯著的變化。基于這種現(xiàn)實狀況，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表現(xiàn)出了高度關(guān)注，尤其是近年來國家頻繁出臺有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策，并強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融市場公平環(huán)境建設(shè)的重要性。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展離不開得天獨厚的政策、市場環(huán)境。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀的思考

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅猛，單從互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模和受眾來看，我國已經(jīng)位居世界前列。在這種情形下，國際金融市場也對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保持著持續(xù)關(guān)注，全球經(jīng)濟體系的改革也在逐漸展開。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，正在對世界經(jīng)濟體系的變化發(fā)生作用，正在為互聯(lián)網(wǎng)金融的深化和拓展作出貢獻。結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程，可以認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能取得如此成就，很大一部分原因和國內(nèi)政策和市場環(huán)境有關(guān)。對于市場環(huán)境的理解，可以簡單的看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的存在補足了傳統(tǒng)金融市場的缺陷，即中小微企業(yè)難以通過傳統(tǒng)金融市場獲得發(fā)展機會。當(dāng)然，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)尚處于發(fā)展上升狀態(tài)，而且這種狀態(tài)將會持續(xù)很長一段時間，所以互聯(lián)網(wǎng)金融將會覆蓋到比中小微企業(yè)更具體的地方。作為發(fā)展中國家，我國的中小微企業(yè)在數(shù)量上呈絕對多數(shù)，從長遠(yuǎn)角度來看，我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展能力也相對較強。值得一提的是，早期互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)提供的服務(wù)并未受到人們的認(rèn)可，這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)出現(xiàn)伊始，相關(guān)法律和管理制度還未成形，所以網(wǎng)絡(luò)平臺的金融交易行為需要面臨高度風(fēng)險，中小微企業(yè)對借貸業(yè)務(wù)的選擇還是集中在商業(yè)銀行等線下金融機構(gòu)。然而隨著時間的推移，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展逐漸引起重視，配套法律日漸完善，市場監(jiān)管力度也顯著增大，加上相關(guān)執(zhí)法部門對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用更加深入，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟犯罪的追責(zé)執(zhí)行效率也大幅提高，所以互聯(lián)金融帶來的貸款融資、網(wǎng)絡(luò)購物逐漸為人們所接受。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始終充斥著阻礙，即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的當(dāng)今現(xiàn)代，網(wǎng)絡(luò)用戶也難免會受到各種不法行為的侵?jǐn)_。正如近年來頻繁出現(xiàn)的網(wǎng)貸、龐氏騙局等就是其中的突出代表，而相關(guān)管理部門針對這種狀況，也在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入規(guī)則，實時監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，防止互聯(lián)網(wǎng)金融走向歧途。

三、在新常態(tài)下展望互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展前景

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的本質(zhì)是一種金融消費模式，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟與普及的當(dāng)今現(xiàn)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景必然是光明的?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融是時代發(fā)展的產(chǎn)物，即使現(xiàn)階段的消費結(jié)構(gòu)還存在部分問題，但是在往后的發(fā)展當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融結(jié)構(gòu)也會逐漸深入和完善。從空間上來看，我國存在嚴(yán)重的區(qū)域發(fā)展不平衡問題，將互聯(lián)網(wǎng)消費金融與地區(qū)經(jīng)濟整體相結(jié)合，可以在一定程度上產(chǎn)生改善作用。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在空間分布上將會呈現(xiàn)出急劇膨脹的態(tài)勢。另外，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融對國民經(jīng)濟的利好作用，政府勢必會對相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展予以支持，所以在整體環(huán)境和政府政策的雙重支持下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展前景一片大好。

1.發(fā)展的驅(qū)動因素

（1）經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型

新常態(tài)下，經(jīng)濟發(fā)展更多依賴創(chuàng)新驅(qū)動。在這種大環(huán)境下，人們的日常生活和經(jīng)濟觀念都會發(fā)生顯著的變化。當(dāng)人們滿足生存、發(fā)展、享受等各項面的需求以后，勢必會對閑置財產(chǎn)進行打理。考慮到工作生活更多的與電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)購物相關(guān)時，人們會偏向于選擇互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。

（2）消費主體年輕化

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的多數(shù)消費者為20～49歲人口，該年齡段的人口是社會勞動力的中堅力量，可支配財富占社會總財富的相當(dāng)部分，尤其是生長在電子信息技術(shù)逐漸普及時代的80、90后，其對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的接受力度遠(yuǎn)超其他年齡段，而且該人群的消費欲望高，消費能力也相對較強，尤其是樂于超前消費和信用消費，這點對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來說無疑具有積極作用。

（3）互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力強

互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力遠(yuǎn)超傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和信息收集技術(shù)獲取關(guān)于市場的正確認(rèn)識，從而指導(dǎo)金融產(chǎn)品生產(chǎn)活動。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在創(chuàng)新產(chǎn)品拓展上也具有無可比擬的優(yōu)越性，各種電商平臺和網(wǎng)絡(luò)平臺都是互聯(lián)網(wǎng)金融消費產(chǎn)品拓展的陣地。在我國金融市場規(guī)模日益擴大的當(dāng)今現(xiàn)代，強有力的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和高效的業(yè)務(wù)拓展能力就意味著競爭力。

（4）國家政策支持

正如上文中提到的，國家在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面始終保持著高度關(guān)注，而且出臺的優(yōu)惠政策也不在少數(shù)。在整體利好的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展也在意料之中，尤其是近年來國家為了進一步發(fā)展地方消費金融市場，將消費金融試點逐步放開，給予地區(qū)審批權(quán)，有效提高了互聯(lián)網(wǎng)消費金融與地方經(jīng)濟發(fā)展的契合程度，為不同企業(yè)的合作提供了法律支持，最終促進了理財、投資等諸多方面的突破，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。

2.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融的啟示

（1）鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融

鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融符合國民經(jīng)濟發(fā)展需要，但是就其中的融資渠道和成本問題，還需要通過政府及相關(guān)管理部門的支持進行解決。當(dāng)然，政府鼓勵應(yīng)當(dāng)更多體現(xiàn)在政策支持和扶持引導(dǎo)方面，而非直接進行投資等。

（2）強化監(jiān)控和執(zhí)法力度

互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的發(fā)展必須在有序的環(huán)境下進行，對于非法集資和高利貸行為，互聯(lián)網(wǎng)金融盡管部門要嚴(yán)厲打擊，將金錢的野蠻生長扼殺在搖籃中，防止互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展危害社會穩(wěn)定。需要注意的是，針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融實施的監(jiān)控和執(zhí)法行為需要一定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為支撐，相關(guān)管理部門應(yīng)當(dāng)不斷提高自身業(yè)務(wù)能力，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的有序運營保駕護航。

（3）健全征信體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)消費金融中最突出的問題就是信用問題，由于我國征信體系建設(shè)還不甚完善，所以互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)要盡可能采取措施規(guī)避風(fēng)險，尤其要注意資金流動性和資金鏈供應(yīng)是否正常，防止失信行為破壞企業(yè)正常運營。至于互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)在日常運營中加強對用戶的個人信用狀況的審核，通過強化管理能力提高對用戶個人信息的保密系數(shù)，防止在采集信息的過程中泄露用戶個人信息而造成不必要的麻煩。

結(jié)束語：

經(jīng)過以上分析后，可以認(rèn)識到我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展整體呈現(xiàn)出良好態(tài)勢，但是其中存在的問題也應(yīng)當(dāng)及時引起重視，如征信、融資等問題的解決都應(yīng)當(dāng)提上日常，這樣才能最大限度的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費金融對國民經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。

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