第三方支付對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究

余越 董春麗

摘 要：第三方支付近年來發(fā)展迅速，其以節(jié)約時間和成本等更高效的方式對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了較大的影響?；?013—2018年的銀行卡發(fā)行和電子支付數(shù)據(jù)，實(shí)證分析電子支付的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)造成的影響。研究發(fā)現(xiàn)，2015年之前電子支付的增長對銀行卡業(yè)務(wù)有正向的影響，2015年之后，隨著電子支付的增長，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)呈減少趨勢。基于實(shí)證結(jié)果，分析了其中的原因并提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：電子支付;銀行卡;回歸分析

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）22-0078-02

引言

隨著信息化時代的快速發(fā)展以及在金融行業(yè)的運(yùn)用，人們生活方式在不斷的改變，水電費(fèi)、訂車票、支付生活費(fèi)用等的支付逐漸從紙質(zhì)貨幣發(fā)展到“電子貨幣”，電子支付逐漸替代現(xiàn)金支付成為人們?nèi)粘Ｉ畋夭豢缮俚囊徊糠?。隨著電子支付發(fā)展，銀行的傳統(tǒng)信用中介的業(yè)務(wù)逐漸面臨著巨大的挑戰(zhàn)。第三方支付對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響狀況如何，傳統(tǒng)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)是否受到電子支付的顯著影響是值得關(guān)注的問題。

一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付在我國“互聯(lián)網(wǎng)”時代在交易規(guī)模、創(chuàng)新性、交易數(shù)量和用戶數(shù)量等方面經(jīng)歷了快速的增長，已經(jīng)成為金融行業(yè)中必不可少的部分。

相對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)來說，第三方支付之所以迅猛發(fā)展主要具有以下特點(diǎn)：第一，在成本上，第三方支付平臺大多數(shù)都為免費(fèi)，適用于交易額度小，次數(shù)多的交易，但在銀行的線上交易，手續(xù)費(fèi)最低為1元，額度小的交易不適用于銀行網(wǎng)上交易。第二，在技術(shù)上，第三方支付創(chuàng)新能力強(qiáng)，簡單易交流，能夠快速貼合客戶的需求。第三，在使用上，第三方支付簡單易操作，能夠滿足不同客戶群體的需求，交易的時間成本短。第四，在擔(dān)保方面，第三方支付可以隨時提取資金，從而降低風(fēng)險，減少電子商務(wù)交易中的欺詐行為。在交易過程中，對買家和賣家有一定的約束和監(jiān)督效果，提高了可靠性。

1.第三方支付規(guī)模迅速擴(kuò)大。根據(jù)CNNIC發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報告》，到2018年第二季度，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模已達(dá)到80 200萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.7%。移動上網(wǎng)設(shè)備的逐漸普及，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的日趨完善，手機(jī)大屏化以及應(yīng)用體驗(yàn)不斷滿足娛樂需求。從1999年開始我國第一家第三方支付首易信支付運(yùn)行以來，互聯(lián)網(wǎng)支付不斷發(fā)展，2008年交易量突破2 500億元，2010年超越10 000億元。2011年，通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、P2P借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融，我國的第三方支付行業(yè)保持可觀的增速，2018年第三季度中國第三支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)到65 386.6億元。

2.企業(yè)競爭激烈。隨著第三方支付平臺的發(fā)展，第三方支付企業(yè)之間的競爭也越來越激烈。從企業(yè)數(shù)量來看，第三方支付企業(yè)截至2017年2月持有牌照的共達(dá)243家;從市場占有率來看，支付寶仍是企業(yè)龍頭，騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)分別以32.11%和9.75%的市場份額位居前三位，三者市場份額總和達(dá)到87.5%，排名靠后的大多數(shù)企業(yè)只能在剩余的小部分市場競爭。相比之下，在客戶資源及資金方面處于下風(fēng)，必須充分發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新能力、發(fā)揮自身優(yōu)勢和異差化經(jīng)營。

二、第三方支付對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響分析

1.對中間業(yè)務(wù)的影響。隨著第三方支付的發(fā)展，銀行中間業(yè)務(wù)占傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的比例越來越大，擴(kuò)展空間非常廣闊，第三方支付平臺的主要業(yè)務(wù)為手機(jī)充值、信用卡還款、基金代銷、轉(zhuǎn)賬付款等，基本涵蓋了傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)。首先，擠壓銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)和代理收付業(yè)務(wù)。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶使用最多的支付方式是網(wǎng)上銀行直接支付以及第三方支付，同時第三方支付占比最大。第三方支付平臺除為擁有實(shí)體賬戶外，已建立相對獨(dú)立、與銀行功能類似的跨行結(jié)算賬戶體系，且手續(xù)費(fèi)低、操作簡單。通過對建設(shè)銀行、支付寶以及財(cái)付通三個平臺轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)的對比可知，支付寶的手續(xù)費(fèi)最低。雖然經(jīng)過銀行的時間間隔調(diào)整，第三方支付企業(yè)的優(yōu)勢不再明顯，但它們?nèi)匀痪哂幸欢ǖ膬?yōu)勢。其次，沖擊基金代銷業(yè)務(wù)。代理銷售基金和保險業(yè)務(wù)一直都是銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來源。但自從中國證監(jiān)會放寬了基金銷售機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，支付寶、財(cái)付通等先后取得了第三方基金銷售許可證，大量客戶選擇在第三方支付平臺上購買資金。以余額寶為例，因?yàn)橹Ц秾毜目蛻羧后w非常大，支付寶和余額寶的黏性非常強(qiáng)，使得余額寶在短時間內(nèi)得到使用。

2.對銀行存款業(yè)務(wù)的影響。銀行的存款業(yè)務(wù)一直是最主要的業(yè)務(wù)之一，雖然第三方支付機(jī)構(gòu)需要在商業(yè)銀行開立存款賬戶，資金會存放在銀行系統(tǒng)，因此銀行的存款來源不可避免地受到了一定削弱。第一，隨著第三方支付平臺的發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)展，活期存款逐漸被轉(zhuǎn)換為機(jī)構(gòu)的客戶儲備;第二，活期存款支付形成的儲備基金在一年內(nèi)轉(zhuǎn)換成定期存款;第三，用戶將存款更多地放在第三方支付平臺里面的金融產(chǎn)品使其利息更大化，減少了將存款放入銀行進(jìn)行增值，如余額寶。雖然目前第三方支付平臺的日交易額對于銀行總體的存款額相對較小，但從客戶的特點(diǎn)來說，第三方支付的客戶具有較高的消費(fèi)水平，雖然交易額有限，但龐大的客戶群體所帶來的數(shù)目對銀行存款的威脅指日可待。

三、第三方支付對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響的實(shí)證分析

1.數(shù)據(jù)來源。本文數(shù)據(jù)來自中國人民銀行《支付體系運(yùn)行總體情況》，在支付系統(tǒng)中，中央銀行每年和每季度發(fā)布支付系統(tǒng)運(yùn)行的總體報告，從中挑取2013—2018年每個季度電子支付與銀行卡發(fā)卡數(shù)量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

2.電子支付與銀行卡發(fā)放量的實(shí)證分析。以y為電子支付變化量，x為銀行卡發(fā)放數(shù)量變化量，建立SPSS模型。由于2015年前后電子支付有較大的變化，支付寶及微信等大眾電子支付中介的大規(guī)模發(fā)展在2015年，因此對數(shù)據(jù)進(jìn)行分段回歸。首先對2013年第一季度至2014年第四季度的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，結(jié)果（如表1所示）。

表1為回歸系數(shù)顯著性檢驗(yàn)的結(jié)果，回歸方程為y=1.697+0.012x，表示電子支付變化量每變化1個單位，銀行卡發(fā)放數(shù)量變化量增加0.012個單位。

表2為回歸系數(shù)顯著性檢驗(yàn)的結(jié)果，回歸方程為y=1.809-0.008x，表示電子支付變化量每變化1個單位，銀行卡發(fā)放數(shù)量變化量減少0.008個單位。

3.結(jié)果分析。2014年第四季度之前電子支付變化量每增加1億元，銀行卡發(fā)放數(shù)量變化量增加0.012億元，呈現(xiàn)正比的關(guān)系。2015年第一季度后電子支付變化量每增加1億元，銀行卡發(fā)放數(shù)量變化量減少0.008億元，呈現(xiàn)反比的關(guān)系。

隨著社會交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付業(yè)務(wù)量不斷增加，電子支付業(yè)務(wù)的增長更為迅猛，說明目前移動支付的普及程度越來越高。原因主要有：第一，計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)高速發(fā)展，隨著移動智終端的普及，以支付寶、微信為代表的互聯(lián)網(wǎng)攻入移動支付市場，人們通過網(wǎng)絡(luò)就可以購買自己想要的東西。第二，B2B垂直電商的興起，關(guān)于B2B行業(yè)的新聞報道量增多、關(guān)注度提升、企業(yè)增加和項(xiàng)目融資增加，同時業(yè)務(wù)模式引發(fā)變革，從綜合電商變成垂直電商。第三，高速發(fā)展的電子商務(wù)應(yīng)用更加貼近網(wǎng)上支付的需求，人們的生活節(jié)奏越來越快，對購物的要求越來越高，新產(chǎn)品、新模式的出現(xiàn)讓用戶更加方便地購買商品和出行。推出的一些針對活期存款的高收益金融產(chǎn)品使用戶將自己的存款轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品。

結(jié)語

隨著電子支付的發(fā)展，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)受著越來越大的影響，反映銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)在不斷萎縮。因此，銀行機(jī)構(gòu)需要建立銀行與第三方支付平臺長期合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。通過與第三方支付平臺的合作適應(yīng)公眾支付消費(fèi)習(xí)慣的改變，通過積極探索多樣的合作模式重新打開業(yè)務(wù)增長的空間。

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