張琪琪

1 我國中學(xué)生財商素養(yǎng)培育價值

1.1 財商教育面臨全球性時代挑戰(zhàn)與變革

21世紀(jì)以來，社會諸多問題和挑戰(zhàn)凸顯，例如經(jīng)濟(jì)全球化、知識爆炸、信息時代、科技變革、環(huán)境保護(hù)等，這些重大問題和挑戰(zhàn)也是世界教育創(chuàng)新峰會和北京師范大學(xué)中國教育創(chuàng)新研究院共同發(fā)布的《面向未來：21世紀(jì)核心素養(yǎng)教育的全球經(jīng)驗》中所提到的。當(dāng)今全球越來越重視教育質(zhì)量的提高，不斷地對教育進(jìn)行改革，這反映了社會對于人才素質(zhì)的更高要求，所以就需要全世界各個國家樹立更高的教育目標(biāo)。在人類發(fā)展和進(jìn)步的各個方面，背后幾乎都充斥著金錢和財富的影子，財商教育，順應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展之現(xiàn)實(shí)，反思全球需要什么樣的財商人才可以更好地適應(yīng)21世紀(jì)的學(xué)習(xí)、工作和生活，也是進(jìn)一步落實(shí)核心素養(yǎng)教育的一個重要方面。歐盟發(fā)布的“八大關(guān)鍵素養(yǎng)”中數(shù)學(xué)素養(yǎng)與基本的科學(xué)技術(shù)素養(yǎng)、數(shù)字素養(yǎng)、主動意識與創(chuàng)業(yè)精神等都可以找到財商素養(yǎng)培育所能滲透的領(lǐng)域和范圍;“金融、經(jīng)濟(jì)、商業(yè)和企業(yè)家能力”是美國“21世紀(jì)主題”之一;《中國學(xué)生發(fā)展核心素養(yǎng)》是基于立德樹人的根本要求提出來的，包含文化基礎(chǔ)、自主發(fā)展和社會參與三個方面的各個素養(yǎng)，而財商素養(yǎng)教育是需要整體素養(yǎng)框架來協(xié)調(diào)和維持的。無論是哪個國家，其核心素養(yǎng)重中之重是能夠體現(xiàn)全球時代挑戰(zhàn)的“終身學(xué)習(xí)能力、數(shù)字信息能力以及領(lǐng)導(dǎo)實(shí)踐能力”，這也是形成和培育財商素養(yǎng)所需要的三個最重要的方面，只有具備這些能力，才能在未來面對挑戰(zhàn)時游刃有余、把握發(fā)展機(jī)遇。

1.2 學(xué)生財商教育缺乏導(dǎo)致危險重重

我國青少年財商教育缺乏，最為典型是金錢觀念不足以及管理能力較弱。尤其是在中學(xué)階段，中學(xué)生正處于從兒童向成年過渡的階段，這一時期，學(xué)生從生理和心理上都走向成熟但并未成熟，所以這是一個比較容易出現(xiàn)各種問題的階段，例如該階段學(xué)生思維能力有限、自我控制能力較弱、有攀比心和虛榮心等等，這些問題導(dǎo)致現(xiàn)在社會中很多學(xué)生財商素養(yǎng)不高。 “直播打賞”、“游戲充值”和“網(wǎng)絡(luò)詐騙”等現(xiàn)象已經(jīng)成為危害青少年價值觀和財產(chǎn)安全的重要因素。截止到2017年6月，全國網(wǎng)絡(luò)直播用戶已超過三億，占網(wǎng)民總量近一半，早前有相關(guān)報道“16歲男孩因沉迷網(wǎng)絡(luò)直播劃走母親40萬元打賞主播”的荒唐行徑。此外，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國青少年網(wǎng)絡(luò)游戲用戶接近兩億，占青少年網(wǎng)民的半數(shù)以上，中學(xué)階段更是接觸網(wǎng)絡(luò)游戲的集中時間階段，七成青少年有過網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為，消費(fèi)來源包括零花錢和生活費(fèi)等，消費(fèi)過程中也有部分人權(quán)益被侵害，遭受金錢損失，而且超半數(shù)的青少年家長對青少年網(wǎng)絡(luò)游戲消費(fèi)情況并不知曉。由此可以看出，對我國青少年，尤其是問題更加突出和集中的中學(xué)生財商素養(yǎng)的培育需求顯得格外緊迫。

1.3 我國傳統(tǒng)財商觀念的延續(xù)與當(dāng)代財商觀念的沖擊

我國傳統(tǒng)文化中就有對于財富的多種說法，甚至今天仍有很多人提及。早在戰(zhàn)國時期，孟子就提到“道德傳家，十代以上，耕讀傳家次之，詩書傳家又次之，富貴傳家，不過三代”，直至今日，很多人還堅信“富不過三代”這一準(zhǔn)則，現(xiàn)在看來，這種觀念能夠傳承至今，它本身是不無道理的，但也不是絕對的，要想使家族得以長期傳承，財商素養(yǎng)極為關(guān)鍵。明代馮夢龍在《醒世恒言》中說“富貴本無根，盡從勤里得”，要想獲得榮華富貴，需要自身具備勤勞的素質(zhì)，而勤勞就是提高財商素養(yǎng)的必備條件之一，也是當(dāng)代我們建設(shè)文明社會所需要的美德。作為中國古代學(xué)生啟蒙讀物的《增廣賢文》中提到“君子愛財，取之有道”，可以看出古代對金錢方面的啟蒙教育是非?？粗氐?。從傳統(tǒng)意義上說，中華民族的財商觀念較為保守，與當(dāng)今這種開放的格局形成了鮮明的對比，今天一些人越來越接受這樣一種觀念，即“花明天的錢辦今天的事”，這并不是解釋成為“月光族”或“拜金主義”的合理原因，而是對于未來的提前的合理性投資，能夠讓他們有機(jī)會享受更好的生活?？傊S著社會的發(fā)展與進(jìn)步，我們的財商觀念也需要發(fā)展和改變，尤其是要將民族性和時代特征結(jié)合起來，才能豐富財商教育的內(nèi)涵，從而使得家庭延續(xù)并且生活質(zhì)量得以提高。

2 財商素養(yǎng)概念及培育形式

2.1 財商素養(yǎng)內(nèi)涵

21世紀(jì)核心素養(yǎng)中將未來公民所需要的核心素養(yǎng)分為兩個維度，六個方面和十八個具體素養(yǎng)，其中，財商素養(yǎng)是領(lǐng)域素養(yǎng)維度中的新興領(lǐng)域素養(yǎng)之一。財商是繼智商、情商之后逐漸興起的現(xiàn)代詞匯，也是人們不可或缺的一個重要素質(zhì)。關(guān)于財商的內(nèi)涵，目前有幾種代表性解釋?！柏斏獭币辉~最早出現(xiàn)在美國著名財商教育專家羅伯特·T·清崎的著作當(dāng)中，他認(rèn)為財商（Financial I.Q.）是涉及會計、投資、市場和法律四個方面專門知識的財務(wù)智商。在王卓琳關(guān)于財商的著作中也提到了這四個專門知識的綜合，將財富觀念、素質(zhì)和創(chuàng)造能力作為財商的三大要素，并且還提出了“財商是經(jīng)濟(jì)人在現(xiàn)實(shí)社會里的生存能力，是一個人判斷怎樣掙錢的敏銳性”。另一種，關(guān)于財商的內(nèi)涵是較為簡單和直接的定義，“財商就是一個人認(rèn)識、創(chuàng)造和管理財富的能力”。中國教育學(xué)會財商教育中心理事長認(rèn)為“財商是財富智力商數(shù)，是人對錢幣或財富的邏輯性思考和運(yùn)營技巧”，簡單說“是一個人與錢幣打交道的能力，是一個人認(rèn)識、把握和處理經(jīng)濟(jì)生活的能力?！彪m然財商內(nèi)涵的說法不統(tǒng)一，但是，這些概念都表達(dá)出類似的觀點(diǎn)，即財商是人們生存應(yīng)該具備的一種經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的能力，這種能力有助于人們形成正確的金錢觀和價值觀?！八仞B(yǎng)”是由訓(xùn)練和實(shí)踐而獲得的一種道德修養(yǎng)，也可以理解為“素質(zhì)和教養(yǎng)”。所以，“財商素養(yǎng)”是“人們?yōu)榱松娼?jīng)過不斷的訓(xùn)練和實(shí)踐而形成的一種經(jīng)濟(jì)方面的修養(yǎng)和能力”，具體來說，財商素養(yǎng)可以涵蓋理財觀念、投資觀念、投資技能、創(chuàng)業(yè)潛能等形式。

2.2 財商素養(yǎng)培育形式

2.2.1 國外培育形式

西方社會普遍對兒童財商教育比較重視，他們認(rèn)為兒童從三歲左右就需要開始進(jìn)行財商意識的培養(yǎng)，并且為每個年齡階段的孩子做出了相關(guān)的教育規(guī)劃，對于大致處于中學(xué)階段的兒童，他們提出“十二歲以后，則完全可以參與成人社會的商業(yè)活動和理財、交易等活動”，可以看出，西方社會理念主張較早地培養(yǎng)孩子的財商素養(yǎng)，并且讓他們能夠獨(dú)立參與財商活動。美國部分州內(nèi)學(xué)校把財商教育納入到十二年學(xué)校教育必修課之中，他們的課程內(nèi)容豐富、形式多樣，包括理財計劃和決策、各種經(jīng)濟(jì)活動等，政府也參與到保障課程和活動的落實(shí)工作當(dāng)中，《財經(jīng)教育國家標(biāo)準(zhǔn)》、《財經(jīng)素養(yǎng)核心能力》等文件就為美國財商素養(yǎng)課程規(guī)劃及實(shí)施提供了依據(jù)。

2.2.2 國內(nèi)培育形式

相比西方，我國較為正規(guī)的財商教育起步較晚，也容易被一般家庭和學(xué)校所忽視。真正開始給予財商關(guān)注的具體時間不能確定，但是經(jīng)過20世紀(jì)70年代改革開放的引領(lǐng)和90年代提出發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的主張之后，我國經(jīng)濟(jì)逐漸恢復(fù)和發(fā)展，直到現(xiàn)在呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和較高水平的局面，人們從追求物質(zhì)生活向當(dāng)今美好生活目標(biāo)轉(zhuǎn)變，也體現(xiàn)了我國在財商觀念上的轉(zhuǎn)變和形成過程，這些都是隨著社會的發(fā)展而發(fā)展的。我國為促進(jìn)學(xué)生發(fā)展，在課程目標(biāo)上不斷完善，從注重基礎(chǔ)知識與基本技能，到更加關(guān)注知識與技能、過程與方法、情感態(tài)度價值觀，再到如今的核心素養(yǎng)，從不斷擴(kuò)大的目標(biāo)中，我們才能剖析出財商素養(yǎng)這一新興領(lǐng)域素養(yǎng)的存在形式。2015年，為提高青少年學(xué)生的財富知識、財富能力和財富智慧，中國教育學(xué)會發(fā)布了關(guān)于在全國中小學(xué)建立財商教育實(shí)驗基地的通知，旨在全面推進(jìn)素質(zhì)教育進(jìn)程，讓學(xué)生認(rèn)識、參與經(jīng)濟(jì)生活并且能夠適應(yīng)未來社會。著眼于現(xiàn)實(shí)，我國中學(xué)生通過家庭教育和生活經(jīng)驗形成了對金錢的認(rèn)識，但是這種認(rèn)識更多的是基于數(shù)量上的認(rèn)識，而對于金錢或財富的質(zhì)的認(rèn)識和管理能力還并不充足，盡管學(xué)校教育中歷史學(xué)科、政治學(xué)科會有對于金錢和財富的歷史學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋，但是這種解釋對于還未步入社會的中學(xué)生而言，未免顯得過于抽象化和難以理解?？傮w來說，我國財商素養(yǎng)培育形式的內(nèi)容還有待豐富。

3 我國中學(xué)生財商素養(yǎng)培育問題及策略

3.1 財商教育范圍有限，更為高收入群體所重視

根據(jù)《面向未來：21世紀(jì)核心素養(yǎng)教育的全球經(jīng)驗》報告，指出高收入經(jīng)濟(jì)體獨(dú)有的三項素養(yǎng)是“領(lǐng)導(dǎo)力、人生規(guī)劃與幸福生活和財商素養(yǎng)”，同時指出高收入經(jīng)濟(jì)體更注重個人成長有關(guān)的通用素養(yǎng)，這是全球共同經(jīng)驗，也是我國面臨的突出問題。在我國，東西部地區(qū)差異、教育資源分配不均、城鄉(xiāng)居民收入不同等問題已經(jīng)被很多人所關(guān)注。一般情況下，從事經(jīng)濟(jì)、金融、商業(yè)等方面的家庭或個人更加注重素養(yǎng)的培育和傳承，而家庭生活水平一般的家長往往更容易忽略對孩子的財商引導(dǎo)，甚至自身的問題也很突出。對于中學(xué)生而言，較兒童，他們具備更強(qiáng)的理解能力和思維能力;較成人，他們具備更有利的學(xué)習(xí)能力和接受能力。所以在中學(xué)階段，學(xué)生更應(yīng)該加大對財商教育的培養(yǎng)力度，無論是經(jīng)濟(jì)能力強(qiáng)或弱的家庭和個人，都應(yīng)提高自身認(rèn)識，并在實(shí)踐中將認(rèn)識不斷深化。

3.2 財商教育內(nèi)容抽象化、學(xué)科教學(xué)整合程度低

目前，我國很多地區(qū)的教育還是以“知識本位”、“唯分?jǐn)?shù)論”的應(yīng)試教育為主的，素質(zhì)教育的真正落實(shí)還需要很長時間才能實(shí)現(xiàn)。我國中學(xué)階段的學(xué)生大多數(shù)學(xué)習(xí)方式較為單一，主要是靠教師講解，缺乏和學(xué)生的有效互動以及對于學(xué)生綜合能力有針對性培養(yǎng)的過程。在這個過程中，財商教育明顯不足，主要體現(xiàn)在：財商教育內(nèi)容上比較抽象化，學(xué)生難以理解;從形式上，教學(xué)形式、各個學(xué)科之間以及財商和學(xué)科之間的整合程度比較低，這樣造成了知識不夠系統(tǒng)、教育缺乏邏輯性等問題。在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市或者教育改革領(lǐng)先的城市，學(xué)科內(nèi)容整合做得比較好，學(xué)生教育比較綜合化和全面化，能夠體現(xiàn)出素質(zhì)教育的要求。這些地區(qū)的教育大多是能夠?qū)W(xué)科課程和教學(xué)實(shí)際聯(lián)系起來的，例如，學(xué)習(xí)歷史知識可以通過參觀博物館的方式，通過和企業(yè)建立伙伴關(guān)系來學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)方面相關(guān)知識等，這些多樣化途徑有助于盡量避免學(xué)科的分化，使得學(xué)科與學(xué)科之間、學(xué)科與素養(yǎng)之間、學(xué)科與社會之間建構(gòu)起相應(yīng)聯(lián)系。對于中學(xué)階段的學(xué)生而言，不能僅僅局限于課本上關(guān)于財商方面的知識，而應(yīng)該在教師的引導(dǎo)下剖析出語文、數(shù)學(xué)、歷史、政治等各個學(xué)科當(dāng)中關(guān)于財商素養(yǎng)的內(nèi)容，并調(diào)動其自身的積極因素推動自主發(fā)展，實(shí)現(xiàn)財商方面認(rèn)識和實(shí)踐的創(chuàng)新與創(chuàng)造。

3.3 缺乏系統(tǒng)的財商素養(yǎng)培育體系

我國缺乏系統(tǒng)的財商素養(yǎng)培育體系框架，尤其是對于中學(xué)生而言，財商知識和能力的不足會導(dǎo)致各種各樣的問題，例如，學(xué)生經(jīng)濟(jì)利益難以保障、遇到問題選擇回避等等，所以構(gòu)建一個系統(tǒng)的財商素養(yǎng)培育體系并將之與學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活融合至關(guān)重要。財商素養(yǎng)培育體系框架要符合“立德樹人”的根本要求，框架要明晰把握目標(biāo)，即“立什么樣的財商素養(yǎng)和培育什么樣的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)人才”。在具體落實(shí)工作當(dāng)中，除了家庭和學(xué)校發(fā)揮主要作用外，政府及相關(guān)部門也要參與到組織和保障工作中來，從而形成家校與社會共同參與的局面，協(xié)調(diào)推動知識向能力、能力向素養(yǎng)轉(zhuǎn)變和發(fā)展的過程。

（作者單位：海南師范大學(xué)）