張瑩

在今天這種“金融”主宰的社會(huì)中，恐怕無(wú)人不知曉“汽車信貸”這個(gè)事物，并且在日前這種家家戶戶有車的狀況下，可以說，汽車信貸與我們息息相關(guān)。自從1995年汽車信貸進(jìn)入中國(guó)以來，我國(guó)的汽車市場(chǎng)一路飆紅，從1995年的民用汽車1040萬(wàn)輛，到今天的私家車過億，甚至超過日美，這說明汽車信貸對(duì)于拓展我國(guó)的汽車市場(chǎng)起到了巨大的促進(jìn)作用。而且在思想日益開放、金融日益發(fā)達(dá)的今天，用汽車信用貸款買車已成為一種時(shí)尚。但是，即便是汽車信貸很普遍了，它也可能存在一定的問題或弊端。所以有必要針對(duì)汽車信貸進(jìn)行進(jìn)一步剖析介紹，使廣大汽車消費(fèi)者真正了解它的利與弊，并能夠根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件制定合適的理財(cái)方案。

一、汽車信貸的發(fā)展階段

（一）起始階段（1995年——1998年）

汽車信貸是1995年進(jìn)入中國(guó)的，由于當(dāng)時(shí)信貸水平低、起步晚，再加上國(guó)有商業(yè)銀行管理控制水平不高、沒經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致汽車信貸在中國(guó)曾一度遭禁封。這種狀態(tài)一直延續(xù)到1998年9月中國(guó)人民銀行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》為止。當(dāng)然，汽車信貸當(dāng)時(shí)中國(guó)發(fā)展不起來，跟中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念脫不了干系。中國(guó)跟美國(guó)不一樣，中國(guó)的老太太是攢了一輩子錢最后住上了新房子，而美國(guó)老太太是貸款買房住一輩子房子，雖然還一輩子貸款。中國(guó)傳統(tǒng)意義上的這種保守消費(fèi)觀在當(dāng)時(shí)對(duì)經(jīng)濟(jì)有一定制約作用。

（二）發(fā)展階段（1998年——2002年）

繼《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月央行又出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》。同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)汽車信貸也有了進(jìn)一步的了解與認(rèn)識(shí)，將其作為拓展業(yè)務(wù)、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的有力工具。消費(fèi)者的消費(fèi)觀念受大勢(shì)所趨，也越來越開放了，私家車擁有量日益增高。這時(shí)，汽車信貸進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期。

（三）競(jìng)爭(zhēng)階段（2002年——2003年）

該階段最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場(chǎng)份額。由于汽車信貸的茁壯發(fā)展，銀行家看到了汽車信貸背后隱藏的巨大利潤(rùn)，開始與汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，這就形成了汽車信貸的銀行直客模式。但是由于該階段缺少相關(guān)法規(guī)建設(shè)，市場(chǎng)無(wú)秩序，難免會(huì)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，這在一定程度上制約了汽車信貸的發(fā)展。

（四）有序競(jìng)爭(zhēng)階段（2003年——至今）

無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)必然導(dǎo)致兩敗俱傷，隨著不斷的改革與創(chuàng)新，銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商之間達(dá)成了一種平衡，它們各司其職、分工專業(yè)，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量，銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。這就大大的促進(jìn)了汽車信貸市場(chǎng)的有序發(fā)展。產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長(zhǎng)率為5%--8%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具適應(yīng)市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)控制在較低水平。

二、汽車信貸的現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查，目前主要有四種購(gòu)車方式：分期付款、一次性付款、銀行貸款、向他人借款。但是經(jīng)過調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，分期付款并不占大多數(shù)，相反，一次性付款卻占了上風(fēng)。

三、汽車信貸的劣勢(shì)

（一）汽車資產(chǎn)被處理，給消費(fèi)者帶來?yè)p失

若信貸者后期無(wú)力償還貸款，資產(chǎn)被銀行或汽車金融公司處理，這會(huì)給購(gòu)車者帶來巨大損失。因此，在進(jìn)行汽車貸款時(shí)，應(yīng)該考慮清楚，日后是否有能力償還貸款，最好選擇自己能負(fù)擔(dān)得起貸款水平，以免以后汽車被收回給自己造成不必要的損失。

（二）承擔(dān)多重風(fēng)險(xiǎn)

一般來說，汽車信貸需要承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等。車價(jià)下降不僅會(huì)給購(gòu)車者帶來風(fēng)險(xiǎn)，同樣也會(huì)給銀行或汽車金融公司帶來風(fēng)險(xiǎn)，而且這種風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于給消費(fèi)者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）手續(xù)繁雜

據(jù)了解，消費(fèi)者抱怨辦理汽車信貸手續(xù)繁雜是最多的。辦理汽車信貸需要提交借款申請(qǐng)書、本人及配偶的身份證、本人及配偶的收入證明、結(jié)婚證、已付首期款證明、擔(dān)保所需的證明文件或材料，等等。有些手續(xù)與消費(fèi)貸款是沒有太大關(guān)聯(lián)的，但是卻是申請(qǐng)汽車信貸必須的手續(xù)，比如說結(jié)婚證，這就會(huì)給購(gòu)車者帶來很多不必要的麻煩。

（四）信息泄露導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)或人身隱患

在當(dāng)今的信息時(shí)代，信息泄露的案例并不罕見，廣大消費(fèi)者一定要提防這種情況，當(dāng)提供自己的個(gè)人信息時(shí)一定要保證信息接收方能夠?yàn)樾畔⒈Ｃ埽踔劣斜匾炓环菪畔⒈Ｃ軈f(xié)議。

四、汽車信貸的優(yōu)勢(shì)

（一）實(shí)現(xiàn)有車夢(mèng)想，并在一定程度上減輕購(gòu)車壓力

現(xiàn)在生活水平提高了，有車似乎成為每個(gè)人的生活標(biāo)準(zhǔn)。所以，汽車信貸就起了很大作用，汽車信貸為廣大消費(fèi)者提供了一種工具，使人們?cè)跊]錢的情況下照樣買得起車，開得上車。對(duì)于因?yàn)槭诸^現(xiàn)金不足，或因?yàn)楣墒械韧顿Y占用了大量現(xiàn)金存款，不得不推遲購(gòu)車計(jì)劃這一類消費(fèi)者而言，貸款買車是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

（二）是一種較為合理的理財(cái)方式

汽車信貸也就是汽車按揭貸款，它能夠把消費(fèi)者的負(fù)債后移，移到未來的每個(gè)月，將其分散化。這就保證了消費(fèi)者當(dāng)前的資金暢通。因此，貸款買車是一種比較合理的理財(cái)方式，能夠在滿足自身需要的前提下，保證資金暢通。

（三）刺激群眾的消費(fèi)欲望，擴(kuò)大消費(fèi)需求

目前，全球汽車銷售量中，70%是通過汽車貸款銷售的，但在各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的比例是不同的，美國(guó)最高，達(dá)到80-85%，中國(guó)目前大約在20%-30%，因此汽車信貸在中國(guó)有很大的發(fā)展空間。根據(jù)通用公司和福特公司的資料，汽車金融服務(wù)獲得的利潤(rùn)約占整個(gè)集團(tuán)利潤(rùn)的36%左右。但是汽車金融服務(wù)公司并不僅僅是一部掙錢的機(jī)器，更重要的是它能為整個(gè)集團(tuán)的運(yùn)作提供金融支撐。

五、完善汽車信貸的建議

通過上述對(duì)汽車信貸的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)的分析，筆者提出一些建議，希望消費(fèi)者能夠權(quán)衡利弊，做到揚(yáng)長(zhǎng)避短，趨利避害，正確運(yùn)用汽車信貸，達(dá)到適合自己的理財(cái)目的，制定正確的理財(cái)方案，使自己的財(cái)富達(dá)到效用最大化。

（一）選擇合適的貸款期限

購(gòu)車者應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況，如目前資金情況及未來現(xiàn)金流狀況等因素，制定信貸計(jì)劃。選擇符合自身經(jīng)濟(jì)能力的貸款期限能夠緩解經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，降低利率風(fēng)險(xiǎn)，避免多余的支出。

（二）將各種汽車信貸產(chǎn)品進(jìn)行比對(duì)

消費(fèi)者在購(gòu)車時(shí)，應(yīng)該多找?guī)准移嚱鹑诠净?S店進(jìn)行對(duì)比，比較一下各種信貸產(chǎn)品在同樣計(jì)息方式下的利息，以及手續(xù)費(fèi)的高低。

（三）專業(yè)分工，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)

一個(gè)穩(wěn)定、發(fā)達(dá)、平衡、協(xié)調(diào)的市場(chǎng)需要各個(gè)參加者都各司其職，各自在自己的專業(yè)領(lǐng)域做貢獻(xiàn)，互不干涉，不做惡性競(jìng)爭(zhēng)。銀行是上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商是汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者，保險(xiǎn)公司只是承保保險(xiǎn)事故。各主體在各自的職能范圍內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣才能為汽車信貸的進(jìn)一步發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)氛圍。

（四）信貸產(chǎn)品透明化、簡(jiǎn)單化

在實(shí)際的銷售中，有些汽車經(jīng)銷商打出“零息貸款”的口號(hào)，卻免去了給購(gòu)車者的優(yōu)惠金額，實(shí)際上還不如帶息貸款合算，這就是汽車經(jīng)銷商使的一個(gè)花招，一種“陷阱”，它看上去讓廣大消費(fèi)者以為占了便宜，其實(shí)反而會(huì)讓人們多付出更多。因此，銀行和汽車經(jīng)銷商應(yīng)該將車貸產(chǎn)品透明化，要讓消費(fèi)者真正了解各個(gè)產(chǎn)品，保證消費(fèi)者的知情權(quán)。

（五）完善法律法規(guī)，為汽車信貸的發(fā)展提供良好的環(huán)境

政府應(yīng)該進(jìn)一步完善個(gè)人信息保護(hù)法，確實(shí)保護(hù)貸款申請(qǐng)人的信息安全。只有在這種健康良好的大環(huán)境下，人們才能放心的提供資料申請(qǐng)貸款，汽車信貸才得以有序健康的發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)以及其他金融管理當(dāng)局和市場(chǎng)主體應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范對(duì)汽車信貸實(shí)施方面的法律規(guī)定，確保各主體有序可循，有據(jù)可依。

（六）建立完善的征信機(jī)制

目前我國(guó)的征信機(jī)制還不夠健全，信用機(jī)構(gòu)也不夠規(guī)范，并不是每個(gè)人都有規(guī)范的信用記錄，所以在審批汽車信貸的時(shí)候難免會(huì)出現(xiàn)偏差，比如給一些信用不良的人放貸了，這就會(huì)給銀行或汽車金融公司帶來?yè)p失，影響汽車信貸市場(chǎng)的有序的、健康的發(fā)展。我們需要大力拓展征信業(yè)務(wù)，強(qiáng)化信用體系建設(shè)，將我們每個(gè)人都系于信用的網(wǎng)絡(luò)中，使消費(fèi)者信用信息透明化、網(wǎng)絡(luò)化。 （作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院）