金融科技賦能下移動支付走出去的風(fēng)險探究

龔雪俊

摘 要：如今，我國移動支付產(chǎn)業(yè)在金融科技的賦能下，得到全面成長和迅速發(fā)展。當(dāng)前廣泛使用到移動支付領(lǐng)域的金融科技有大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能。在這些金融科技的賦能下，我國移動支付產(chǎn)業(yè)蒸蒸日上，并走向世界。通過識別金融科技賦能下中國移動支付企業(yè)在走出去的過程中可能遇到的風(fēng)險、探索出具有特殊意義的風(fēng)險種類，為中方移動支付企業(yè)在開辟新市場或運營已有業(yè)務(wù)上規(guī)避或降低風(fēng)險提供參考。

關(guān)鍵詞：金融科技;移動支付;風(fēng)險控制

中圖分類號：F23 文獻標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.27.057

1 我國金融科技賦能下移動支付走出去的目標(biāo)

無論在哪個國家，支付清算都直接關(guān)系到整個金融體系的運行，也關(guān)乎百姓的日常生活。在信用支付體系不健全的一些國家中，需要一種能實現(xiàn)實時支付又能避免需攜帶大量現(xiàn)金或銀行卡丟失等缺陷的支付方式。而我國移動支付正是基于移動終端的一個方便客戶隨時進行交易的支付清算方式，利用終端隱私的發(fā)展，進一步保障用戶的個人隱私，加強支付的安全性，給各國家支付交易帶來便利的同時促進國際市場的快速穩(wěn)定發(fā)展。

2 我國金融科技賦能下移動支付走出去的風(fēng)險分類

2.1 國家及地區(qū)層面風(fēng)險

移動支付走出去的國際及地區(qū)層面風(fēng)險包括政治風(fēng)險、法律風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、社會及文化風(fēng)險等四大類。國家及地區(qū)層面風(fēng)險屬于宏觀風(fēng)險，主要是在移動支付的發(fā)展環(huán)境方面造成影響。

政治風(fēng)險的發(fā)生可能會對移動支付在該國的推廣和發(fā)展造成阻礙，風(fēng)險來源包括政府腐敗，外交問題，政府權(quán)責(zé)劃分不清等，其表現(xiàn)形式包括申請第三方支付牌照難度大，政府不愿給予中方移動支付公司便利等，導(dǎo)致中方相關(guān)企業(yè)在獲得進入市場資格時花費大量時間和金錢。

法律風(fēng)險一般從企業(yè)進入和運營階段造成影響，風(fēng)險來源包括法律不健全、法律變化頻繁、執(zhí)法效率低等，其表現(xiàn)形式包括：東道國有關(guān)移動支付的相關(guān)法律不健全或變化頻繁，執(zhí)法效率低，糾紛處理不及時，導(dǎo)致中方相關(guān)企業(yè)在進行移動支付推廣和發(fā)展時違法風(fēng)險大，且合法權(quán)益得不到保障。

經(jīng)濟風(fēng)險來源包括東道國經(jīng)濟低迷、通貨膨脹、銀行自由度差等，其表現(xiàn)形式包括：經(jīng)濟體系不穩(wěn)定，資金困難和資金貶值等，導(dǎo)致公司虧損或資金鏈斷裂等后果。

社會及文化風(fēng)險來源包括歷史排華、語言翻譯當(dāng)?shù)叵M習(xí)慣等，其表現(xiàn)形式包括：阻撓中方進入、對新支付方式產(chǎn)生抵觸等，導(dǎo)致移動支付市場接受度不高等結(jié)果。

2.2 行業(yè)及參與者層面風(fēng)險

在移動支付走出去的過程中，行業(yè)及參與者層面的風(fēng)險主要來自我國相關(guān)企業(yè)，東道國科技機構(gòu)、金融機構(gòu)、商家、監(jiān)管機構(gòu)及民眾。

我國相關(guān)企業(yè)造成的風(fēng)險主要有后臺服務(wù)器入侵、不兼容風(fēng)險等，其表現(xiàn)形式包括：阻撓中方進入、對新支付方式產(chǎn)生抵觸等，導(dǎo)致信息泄露甚至造成經(jīng)濟損失及移動支付不能正常推廣。

科技機構(gòu)造成的風(fēng)險主要有支付系統(tǒng)不統(tǒng)一、安全技術(shù)落后等，其表現(xiàn)形式包括：各國采用不同的移動支付系統(tǒng)，許多科技機構(gòu)還沿用傳統(tǒng)電子支付中的安全技術(shù)等，導(dǎo)致移動支付安全性受威脅。

金融機構(gòu)造成的風(fēng)險主要有缺乏相應(yīng)的硬件設(shè)備支持，費率風(fēng)險，非實名制風(fēng)險等，其表現(xiàn)形式包括：部分銀行無法提供有關(guān)的支付接口，金融機構(gòu)收取較高的服務(wù)費，未實行金融業(yè)務(wù)實名制等，導(dǎo)致移動支付安全性受威脅。

商家造成的風(fēng)險主要有泄露用戶信息，合作關(guān)系不穩(wěn)定等，其表現(xiàn)形式包括：將買家的信息出售給不法分子，當(dāng)?shù)氐闹Ц妒袌龈偁幊潭燃ち?，使得商家有更換合作伙伴的可能性等，導(dǎo)致用戶信息泄露及移動支付的推廣受到影響。

監(jiān)管機構(gòu)造成的風(fēng)險主要有技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，第三方干預(yù)等，其表現(xiàn)形式包括：技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而監(jiān)管過程收到阻礙，監(jiān)管機構(gòu)的工作受到第三方干預(yù)等，導(dǎo)致我國相關(guān)企業(yè)耗費大量時間處于監(jiān)管審查程序中，影響正常的業(yè)務(wù)開展。

民眾造成的風(fēng)險主要有信用風(fēng)險，支付設(shè)備風(fēng)險等，其表現(xiàn)形式包括：用戶在使用移動支付過程中失信，手機病毒或木馬病毒對用戶移動設(shè)備的侵襲等，導(dǎo)致企業(yè)或用戶的資金流失。

2.3 技術(shù)層面風(fēng)險

在“一帶一路”國家推廣移動支付的過程中，技術(shù)風(fēng)險是最主要的風(fēng)險來源之一。技術(shù)風(fēng)險主要包括人工智能風(fēng)險、大數(shù)據(jù)風(fēng)險、區(qū)塊鏈風(fēng)險、云計算風(fēng)險等四部分。

人工智能風(fēng)險主要源自結(jié)構(gòu)復(fù)雜和人工智能的數(shù)據(jù)交互過程等，其表現(xiàn)形式包括：硬件設(shè)備和軟件架構(gòu)的復(fù)雜度不斷提高，物理架構(gòu)和邏輯架構(gòu)愈加復(fù)雜，系統(tǒng)運行風(fēng)險點隨之增加;在大量的信息交互運算過程中容易產(chǎn)生不可避免的信息泄露等，導(dǎo)致整個金融環(huán)境的穩(wěn)定運行受到影響。

大數(shù)據(jù)風(fēng)險主要有數(shù)據(jù)真實性風(fēng)險、被搜集數(shù)據(jù)的群居性風(fēng)險、易被黑客選為攻擊目標(biāo)等，其表現(xiàn)形式包括：無用或虛假數(shù)據(jù)充斥數(shù)據(jù)庫、容易吸引黑客惡意竊取信息等，導(dǎo)致市場成為虛假數(shù)據(jù)戰(zhàn)的戰(zhàn)場而失去了交易的本質(zhì)功能，或是使企業(yè)或該途徑的信用大幅下降，甚至直接或間接地造成經(jīng)濟損失。

區(qū)塊鏈風(fēng)險主要有終端漏洞風(fēng)險、供應(yīng)商風(fēng)險等，其表現(xiàn)形式包括：訪問鏈上的分布式賬本所需的憑證在終端可能被暴露在安全漏洞之下，開發(fā)系統(tǒng)的安全性有待提高或者代碼有漏洞等，導(dǎo)致客戶的區(qū)塊鏈憑證和數(shù)據(jù)暴露給未經(jīng)授權(quán)的人員，造成新風(fēng)險。

云計算風(fēng)險主要原自云計算環(huán)境的虛擬特性，云計算異常導(dǎo)致出現(xiàn)病毒等，其表現(xiàn)形式包括：數(shù)據(jù)資源濫用現(xiàn)象，云計算出現(xiàn)大量異常時會出現(xiàn)一些病毒等，導(dǎo)致一些不法分子利用被盜用的信息進行欺騙用戶。

3 基于元網(wǎng)絡(luò)分析法（MNA）的風(fēng)險評估識別

“一帶一路”倡議下我國金融科技賦能下移動支付走出去面臨的環(huán)境極其復(fù)雜，利益相關(guān)者眾多，導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生的因素復(fù)雜多元，風(fēng)險與風(fēng)險之間存在關(guān)聯(lián)，相互作用，為了更加全面具體地評估風(fēng)險，本文擬采用元網(wǎng)絡(luò)分析法將風(fēng)險動態(tài)的關(guān)聯(lián)關(guān)系納入風(fēng)險分析。

3.1 基于識別的風(fēng)險構(gòu)建元網(wǎng)絡(luò)

前文已從國家及地區(qū)層面、行業(yè)層面、技術(shù)層面三個層面識別風(fēng)險，各個層面風(fēng)險與風(fēng)險之間存在關(guān)聯(lián)，不同層面之間亦存在關(guān)聯(lián)，為了探究關(guān)聯(lián)程度，構(gòu)建層面3個、層面之間2個，共5個層級矩陣網(wǎng)絡(luò)。

將各層面風(fēng)險因素用代數(shù)表示如下：

接下來構(gòu)建假設(shè)矩陣，元網(wǎng)絡(luò)分析法重點考慮風(fēng)險之間的關(guān)聯(lián)程度，暫不考慮權(quán)重，國家及地區(qū)層面共計N個風(fēng)險因素，故國家及地區(qū)層面與國家及地區(qū)層面GG為N*N的0-1矩陣，行業(yè)層面共計M個風(fēng)險因素，故國家及地區(qū)層面與行業(yè)層面GH為N*M的0-1矩陣，以此類推。

3.2 獲取風(fēng)險關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)

構(gòu)建風(fēng)險元網(wǎng)絡(luò)后，通過問卷調(diào)查、訪談等形式收集風(fēng)險與風(fēng)險之間關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)等，如技術(shù)層面內(nèi)人工智能中結(jié)構(gòu)風(fēng)險是否會導(dǎo)致大數(shù)據(jù)技術(shù)中的數(shù)據(jù)真實性風(fēng)險等。若存在風(fēng)險，即記錄1，若不存在，則為0。

3.3 風(fēng)險重要度排序與關(guān)聯(lián)分析

根據(jù)描繪風(fēng)險關(guān)聯(lián)的圖形統(tǒng)計分析影響我國金融科技賦能后的移動支付走出去的重要風(fēng)險，風(fēng)險關(guān)聯(lián)越大，線條越多，所處于位置越中心，即該風(fēng)險越重要，應(yīng)著重關(guān)注。

4 我國金融科技賦能后的移動支付走出去風(fēng)險防范建議

4.1 政治和法律層面

將移動支付與“一帶一路”產(chǎn)業(yè)進行綁定化輸入，將移動支付作為一種模塊嵌入各種企業(yè)或工程的發(fā)展規(guī)劃中。政府與法律機構(gòu)以組織的形式作為部門常駐在工程項目中跟進。將移動支付以思想和生活方式輸入的途徑進入目標(biāo)國家的文化中。

4.2 經(jīng)濟層面

對目標(biāo)區(qū)域上的國家與地區(qū)分別進行區(qū)域穩(wěn)定度與政權(quán)信用度評估，申請政府作為第三方介入為該項目提供更為寬容的經(jīng)濟扶持。

4.3 社會及文化層面

在移動支付進入新區(qū)域之前對該地的相關(guān)風(fēng)俗與歷史文化進行提前調(diào)研，并且以國內(nèi)出去的項目工程實施者作為移動支付介入市場的初步媒介，即將移動支付以基于國人和部分充分接受該項目群體的小市場去融入?yún)^(qū)域的完整市場。

4.4 行業(yè)層面

對于我國輸出方，前端顯示服務(wù)與后端數(shù)據(jù)支持各團隊事先對輸出國家或地區(qū)的市場上的各種系統(tǒng)與適用的硬件軟件進行充分調(diào)研，做到項目區(qū)域化實施、管理與完善。將地區(qū)機密分庫包裝獨立出來由當(dāng)?shù)刎?zé)任人負(fù)責(zé)維護與安全響應(yīng)，避免造成不必要的企業(yè)信用受損。

對于當(dāng)?shù)睾献鞣剑僧?dāng)?shù)卣峁┬庞帽Ｕ匣蛘咴谖覈敵龇降膮⑴c下進行公開投標(biāo)，所招徠的合作方必須與當(dāng)?shù)卣兄己玫臏贤ㄅc交流渠道。需要能充分信任我國輸出方，在我方提供技術(shù)和產(chǎn)品的輸出基礎(chǔ)下能夠及時返回各種合理要求的數(shù)據(jù)，以期實現(xiàn)高效的合作發(fā)展。

對于當(dāng)?shù)赜脩?，可以從兩個角度切入：一是由當(dāng)?shù)卣峁┏浞值慕庹f與組織學(xué)習(xí);二是由即將移動支付以基于國人和部分充分接受該項目群體的小市場去帶動該項目在市場中的流通，以人與人的交流為融化手段使當(dāng)?shù)鼐用癯浞至私庠擁椖渴鞘裁?、為什么要選擇該項目以及該如何運用該項目。

4.5 技術(shù)層面

在國內(nèi)政府仍需大力扶持信息行業(yè)的基本理論研究，并加大對已有信息理論工業(yè)化的力度，培養(yǎng)一批相應(yīng)高精尖技術(shù)人才。做到科技不斷代發(fā)展，并盡可能在保障我國利益的基礎(chǔ)上做到我國的科技輸出也不斷代更新。

5 案例分析

螞蟻金服為進入印度市場，與印度PayTM進行合作。途中遇到了個人之間轉(zhuǎn)賬的獎勵業(yè)務(wù)出現(xiàn)過嚴(yán)重漏洞，網(wǎng)絡(luò)信號中斷導(dǎo)致用戶轉(zhuǎn)賬不成功的問題。而螞蟻金服方面通過分析 Paytm技術(shù)架構(gòu)的系統(tǒng)性能、穩(wěn)定及擴展能力，開放了整個上層通用支付技術(shù)平臺體系，用以幫助 Paytm完成本地化應(yīng)用并進行后期調(diào)整修正。通過完整技術(shù)輸出的模式，成功實現(xiàn)了Paytm的技術(shù)升級和服務(wù)升級。

從上面案例可以看出，業(yè)務(wù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等因素是影響移動支付走出去的重大阻礙，因此在走出去的過程中，科技金融風(fēng)險評估時也要格外注意這些因素。

6 總結(jié)與展望

在“一帶一路”倡議的背景下，中國金融科技走出去是十分重要的一步，而移動支付又是金融科技的重要組成部分。系統(tǒng)地識別我國移動支付走出去的過程中可能遇到的風(fēng)險，以及分析這些風(fēng)險之間的關(guān)聯(lián)，對于我國移動支付的海外發(fā)展，乃至金融科技走出去都有著重要的意義。

盡管金融科技賦能后的移動支付產(chǎn)業(yè)在海外市場會遇到很多復(fù)雜、甚至前所未有的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，但是我們相信，在制定完備的風(fēng)險防范機制后，中方移動支付企業(yè)的“出?！毙袆訒禹樌?。

參考文獻

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