淺談中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)程中的主要風(fēng)險(xiǎn)及防范策略

摘 要：中小企業(yè)的發(fā)展是保證新時(shí)代國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制改革順利推進(jìn)的關(guān)鍵，對(duì)解決就業(yè)問(wèn)題和促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展十分重要。長(zhǎng)期以來(lái)，資金問(wèn)題一直是影響中小企業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵性因素，從互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的角度制定中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，可以為中小企業(yè)更好地提升融資業(yè)務(wù)質(zhì)量提供幫助。本文首先對(duì)中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行了總結(jié)分析。并結(jié)合具體問(wèn)題。制定了優(yōu)化中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新水平的具體策略，對(duì)保證新時(shí)期中小企業(yè)具備更高質(zhì)量的融資能力，具有重要積極意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融;融資風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展為中小企業(yè)提供了較為理想的融資平臺(tái)，但互聯(lián)網(wǎng)資源具備較大的虛擬性特征，其融資風(fēng)險(xiǎn)也很有可能產(chǎn)生。因此，對(duì)中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)程中所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考察分析，并制定應(yīng)對(duì)策略，是目前很多中小企業(yè)融資工作人員重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

一、防范中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)程中的主要風(fēng)險(xiǎn)的重要意義

中小企業(yè)在運(yùn)營(yíng)資金方面的實(shí)力有限，不足以與大型企業(yè)形成有效的競(jìng)爭(zhēng)，因此，創(chuàng)新融資方式對(duì)保證中小企業(yè)獲得高質(zhì)量的資金供給具有較為直接的積極意義。此外，從現(xiàn)有的金融環(huán)境來(lái)看，中小企業(yè)在爭(zhēng)取銀行貸款方面的能力有限，銀行更加傾向于將資金投放到具備較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力的大型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)之中。因此，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)對(duì)于保證中小企業(yè)具備更高水平的融資能力十分重要，也是保證中小企業(yè)具備更高水平融資能力的關(guān)鍵。另外，中小企業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)金融網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較為有限，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)超出了中小企業(yè)的承受范圍，則中小企業(yè)不僅會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，也有可能因此對(duì)社會(huì)帶來(lái)危害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展在一定程度上影響了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利益，有可能在行業(yè)內(nèi)部遭到一定的抵制。如果相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)不能得到成熟有效的控制，將很有可能產(chǎn)生較為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，進(jìn)而造成中小企業(yè)不能有效成熟地實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新處置。雖然當(dāng)前社會(huì)各領(lǐng)域人士對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新具備很高的期待，也有很大一部分中小企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了融資體系的創(chuàng)新處置，但從實(shí)際效果來(lái)看，中小企業(yè)依然在很大程度上依賴銀行的融資。如下表所示，企業(yè)規(guī)模小于100人的企業(yè)相比于規(guī)模更大的企業(yè)，貸款申請(qǐng)被拒次數(shù)明顯偏高。說(shuō)明銀行更加傾向于對(duì)大型企業(yè)提供貸款，而銀行傾向于大型企業(yè)的主要原因，就是其防控金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)。由此可見，有效地提升金融風(fēng)險(xiǎn)的防控水平，是保證中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新質(zhì)量得到全面優(yōu)化的關(guān)鍵。

二、中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新概況

直接融資是保證中小企業(yè)獲得理想的資金供給的關(guān)鍵，但是，雖然一些中介機(jī)構(gòu)具備參與到中小企業(yè)融資工作中的意愿，但在處理資金融通體系建設(shè)工作的過(guò)程中，依然無(wú)法與大型企業(yè)一樣有效地進(jìn)行融資體系的建設(shè)，導(dǎo)致直接融資方案的構(gòu)建難以在中小企業(yè)優(yōu)化融資方面發(fā)揮理想的作用。如下圖所示，現(xiàn)有的國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資已經(jīng)對(duì)新型融資方式具備了很大的傾向性，互聯(lián)網(wǎng)眾籌的占比為45%，為最高。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的占比為35%，為其次，而公募資金的占比較低，僅為12%。由此可見，中小企業(yè)在融資方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具備很高水平的重視，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的構(gòu)建也始終是中小企業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

三、中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)

信用機(jī)制的匱乏是影響中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)建設(shè)的關(guān)鍵因素。從中小企業(yè)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)情況來(lái)看，一些常規(guī)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)無(wú)法保證參與雙方都按照固定協(xié)議履行自身的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致中小企業(yè)存在融資穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。此外，中小企業(yè)自身對(duì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不具備強(qiáng)制的約束力，如果出現(xiàn)違法行為，中小企業(yè)難以具備足夠的適應(yīng)能力。部分中小企業(yè)在執(zhí)行具體的融資業(yè)務(wù)的過(guò)程中，容易受到對(duì)方虛擬項(xiàng)目因素的影響，而中小企業(yè)本身不具備足夠的調(diào)查能力。一些中小企業(yè)對(duì)于對(duì)方隱瞞實(shí)際情況的問(wèn)題缺乏辨識(shí)力，尤其在直接盜取款項(xiàng)問(wèn)題上，不具備足夠的應(yīng)對(duì)能力。還有一些中小企業(yè)與司法機(jī)構(gòu)的合作存在不足，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融工作運(yùn)行過(guò)程中所發(fā)揮的作用缺乏足夠的控制能力，難以在信用體系建設(shè)方面得到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源的有力支持，無(wú)法為信用風(fēng)險(xiǎn)的防控提供必要支持。

2.中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

法律因素是保障中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的執(zhí)行水平得到充分優(yōu)化的關(guān)鍵。但是，一些中小企業(yè)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展方案設(shè)計(jì)的過(guò)程中，對(duì)于法律資源的應(yīng)用措施價(jià)值認(rèn)知存在不足，尤其對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)的防控，不具備足夠的能力，導(dǎo)致中小企業(yè)無(wú)法成熟地憑借法律資源對(duì)自身的權(quán)益加以維護(hù)，也使得法律風(fēng)險(xiǎn)的防控機(jī)制無(wú)法得到成熟的構(gòu)建。還有部分中小企業(yè)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制策略設(shè)計(jì)的過(guò)程中，對(duì)于新型法律資源的完整性認(rèn)知存在不足，簡(jiǎn)單照搬傳統(tǒng)的金融法律資源對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)置，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展難以憑借新型法律資源得到有效的保障，很有可能在傳統(tǒng)法律因素的壓制下，無(wú)法充分實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有利因素，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有效創(chuàng)新發(fā)展。還有一些中小企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制人員雖然對(duì)法律資源的重要性具備一定的了解，但缺乏對(duì)法律資源漏洞的有效分析，無(wú)法為互聯(lián)網(wǎng)金融體系的創(chuàng)新性構(gòu)建提供完整的支持。

3.中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資渠道方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新受到融資渠道的影響較大，但是，一些中小企業(yè)在進(jìn)行現(xiàn)有的融資渠道保護(hù)設(shè)計(jì)過(guò)程中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新特征認(rèn)識(shí)程度不足，缺乏對(duì)眾籌模式和網(wǎng)貸模式的必要研究，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的成因及發(fā)展趨勢(shì)缺乏足夠的研究，難以憑借對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資渠道的優(yōu)化管理實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的優(yōu)化設(shè)計(jì)。一些中小企業(yè)在進(jìn)融資渠道設(shè)計(jì)的過(guò)程中，對(duì)于融資渠道數(shù)量與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系總結(jié)存在不足，雖然結(jié)合不同類型的互聯(lián)網(wǎng)融資渠道制定了風(fēng)險(xiǎn)防控方案，但對(duì)于資金來(lái)源渠道單一化的危害認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)防控策略無(wú)法在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的情況下發(fā)揮理想的作用，難以為中小企業(yè)積累互聯(lián)網(wǎng)金融渠道創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)提供支持。部分中小企業(yè)對(duì)于內(nèi)源融資的重視程度過(guò)高，雖然可以暫時(shí)滿足企業(yè)的資金需要，但對(duì)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展卻具有不利影響。一部分中小企業(yè)受到產(chǎn)業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)環(huán)境因素的影響，對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需求了解存在不足，導(dǎo)致內(nèi)源融資渠道的定位缺乏合理性，難以在中小企業(yè)改進(jìn)融資渠道的過(guò)程中得到有效調(diào)節(jié)，不利于中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融渠道的優(yōu)化創(chuàng)新。

四、中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新優(yōu)化策略

1.提升中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制水平

中小企業(yè)在進(jìn)行具體的互聯(lián)網(wǎng)金融體系創(chuàng)新過(guò)程中，一定要對(duì)信用管理機(jī)制的應(yīng)用價(jià)值具備較強(qiáng)的重視，并從構(gòu)建信用體系的角度，全面地推進(jìn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展方案，為金融機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量構(gòu)建提供必要保障。要強(qiáng)化對(duì)司法機(jī)構(gòu)和行政機(jī)構(gòu)的關(guān)注，更多地吸納信用管理體系的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，為信用風(fēng)險(xiǎn)控制質(zhì)量的全面改進(jìn)創(chuàng)造有利條件。中小企業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)還款管理體系的重視，尤其要對(duì)經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)進(jìn)行全過(guò)程管理，并使借貸的各個(gè)環(huán)節(jié)都可以成熟地實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，以此保證中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作可以在制度建設(shè)方面取得進(jìn)展。中小企業(yè)還需要強(qiáng)化對(duì)信用記錄的重視，尤其要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所提供的有利條件，對(duì)所有的歷史信用記錄進(jìn)行總結(jié)應(yīng)用，為中小企業(yè)具備更加有利的信用管理方案提供支持。中小企業(yè)還需要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)貸款細(xì)節(jié)的重視，尤其要對(duì)企業(yè)現(xiàn)有的條件是否符合相關(guān)審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行全面的總結(jié)，以此保證中小企業(yè)的工作人員可以在處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)的過(guò)程中，有效地實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的必要?jiǎng)?chuàng)新，為中小企業(yè)具備更強(qiáng)的信用管理能力提供幫助。

2.提高中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融法律資源應(yīng)用水平

中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控策略的設(shè)計(jì)人員，一定要對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)法律體系的完善程度具備清晰的認(rèn)識(shí)，尤其要對(duì)近些年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展情況具備全面的了解，使法律制度因素的局限性可以得到較大程度的明確。要在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制策略設(shè)計(jì)的過(guò)程中，將法律因素在制度設(shè)計(jì)方面的指導(dǎo)性作用作為重點(diǎn)關(guān)注的因素，雖然不能簡(jiǎn)單照搬寬泛的法律條文指導(dǎo)具體的工作，但互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制制度的設(shè)計(jì)一定要在思維層面具備對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制價(jià)值的充足認(rèn)知，以便法律制度因素所具備的指導(dǎo)性價(jià)值可以得到更大程度的明確，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效地適應(yīng)法律資源的應(yīng)用需要提供完整的支持。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)者需要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有法律條文的學(xué)習(xí)，保證在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中，可以快速實(shí)現(xiàn)對(duì)各類業(yè)務(wù)合法性的有效判斷，使互聯(lián)網(wǎng)金融法律資源的應(yīng)用可以在法律制度得到完善的情況下實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性處理，并保證法律資源可以在具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中發(fā)揮自身的作用。

3.拓展中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資渠道

中小企業(yè)需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資渠道的構(gòu)建具備足夠的關(guān)注，尤其要將融資渠道單一所潛藏的風(fēng)險(xiǎn)具備清晰的認(rèn)識(shí)，保證中小企業(yè)在進(jìn)行融資渠道管理的過(guò)程中，可以將融資渠道的豐富化設(shè)計(jì)作為重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容，保證互聯(lián)網(wǎng)融資渠道可以在精準(zhǔn)認(rèn)識(shí)中小企業(yè)資金需求的情況下得到創(chuàng)新性構(gòu)建。中小企業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)融資過(guò)程中信息對(duì)稱情況的關(guān)注，并對(duì)不同領(lǐng)域在融資成本控制方面的需求進(jìn)行考察，使融資渠道的創(chuàng)新可以在全面滿足各領(lǐng)域利益訴求的情況下予以推進(jìn)。中小企業(yè)需要將資金量作為必要的考察因素，并科學(xué)地進(jìn)行各方面資源經(jīng)濟(jì)價(jià)值的分析，使不同融資渠道所承受的融資風(fēng)險(xiǎn)可以得到合理完整的控制，并使中小企業(yè)可以更加成熟地實(shí)現(xiàn)對(duì)融資渠道的優(yōu)化管控，為互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險(xiǎn)的成熟管控提供完整支持。中小企業(yè)一定要強(qiáng)化對(duì)內(nèi)源融資影響性的關(guān)注，并對(duì)中小企業(yè)的短期經(jīng)濟(jì)需求和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)在聯(lián)系進(jìn)行完整的分析，使互聯(lián)網(wǎng)融資渠道的改進(jìn)可以正確地進(jìn)行內(nèi)源融資渠道的認(rèn)知與設(shè)計(jì)，提高中小企業(yè)的融資渠道改進(jìn)水平。

五、結(jié)論

中小企業(yè)目前對(duì)于資金的需求較為迫切，創(chuàng)新性應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)資源，可以為中小企業(yè)進(jìn)一步提升融資質(zhì)量提供有利支持。因此，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新戰(zhàn)略的關(guān)注和分析，并結(jié)合金融創(chuàng)新的實(shí)際需要，對(duì)中小企業(yè)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新質(zhì)量的具體策略加以制定，并對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施進(jìn)行設(shè)計(jì)，對(duì)提升新時(shí)期中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新質(zhì)量，具有十分重要的意義。

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作者簡(jiǎn)介：彭芬（1994.09- ），女，湖南長(zhǎng)沙人，碩士研究生，廣東技術(shù)師范大學(xué)，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融