城市商業(yè)銀行普惠金融社區(qū)服務(wù)發(fā)展路徑研究

端木傳毅

摘要：普惠金融自2003年提出以來，一直深受業(yè)內(nèi)人士關(guān)注，不僅全國性商業(yè)銀行輪番出臺(tái)政策、亮出“招數(shù)”，中小銀行也非常重視，力求分一杯羹。而在全國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的今天，城市商業(yè)銀行如何有效地促進(jìn)普惠金融社區(qū)服務(wù)大眾化，使其更具創(chuàng)新力，一直是業(yè)內(nèi)非常關(guān)心的話題。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 普惠金融 社區(qū)服務(wù) 創(chuàng)新發(fā)展

自從2003年由聯(lián)合國首次提出以來，普惠金融所倡導(dǎo)的為社會(huì)各階層、各群體提供金融服務(wù)的理念，深受金融消費(fèi)者歡迎。到目前為止，我國普惠金融發(fā)展已超過10個(gè)年頭，從最初的小額信貸，發(fā)展為包含存款、貸款、理財(cái)、結(jié)算等全方位、多渠道的金融服務(wù)模式。近幾年，隨著新常態(tài)下金融結(jié)構(gòu)性改革，普惠金融憑借廣闊的覆蓋率、海量的使用率，在社區(qū)服務(wù)方面取得顯著成效。筆者以自己多年來在城市商業(yè)銀行的工作經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出新常態(tài)下普惠金融社區(qū)服務(wù)發(fā)展路徑的建議。

一、目前城市商業(yè)銀行在普惠金融社區(qū)服務(wù)方面存在的問題

城市商業(yè)銀行作為普惠金融社區(qū)服務(wù)的重要組成部分，長期的投入量并不小，但是因?yàn)樽陨響?zhàn)略布局、上級(jí)監(jiān)管政策調(diào)整、市場(chǎng)波動(dòng)等原因，普惠金融社區(qū)服務(wù)發(fā)展并不盡如人意，依然存在諸多問題：

（一）普惠金融社區(qū)服務(wù)普及力度不夠

從目前各大城市商業(yè)銀行提供的數(shù)據(jù)來看，在自助服務(wù)設(shè)施量、開卡量、網(wǎng)絡(luò)支付使用量等方面的數(shù)據(jù)水平都較低[1]。普惠金融的一大特點(diǎn)就是需要提升金融服務(wù)的便捷性，普惠金融在社區(qū)服務(wù)領(lǐng)域更應(yīng)充分發(fā)揮其便捷性的優(yōu)勢(shì)，以上三類主要數(shù)據(jù)量就是城市商業(yè)銀行在服務(wù)鏈末端便捷性的體現(xiàn)。以目前的情況來看，各大城市商業(yè)銀行在離行式自助設(shè)施的投入量都偏小，網(wǎng)絡(luò)支付的使用量無法與當(dāng)今現(xiàn)實(shí)生活相接軌，必然導(dǎo)致城市商業(yè)銀行無法更深入地進(jìn)行普惠金融社區(qū)化服務(wù)。

（二）在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的電子銀行推行速度低

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)大背景下，各行各業(yè)都要盡快適應(yīng)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融行業(yè)也不例外。各大城市商業(yè)銀行為順應(yīng)時(shí)代潮流，也都在充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的資源打造自己的電子服務(wù)平臺(tái)，但從目前的情況來看，大部分城市商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的開戶量都較低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國有銀行，在大數(shù)據(jù)席卷全球的今天，城市商業(yè)銀行皆未在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有較大建樹。而運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)是普惠金融在社區(qū)服務(wù)進(jìn)一步開展的重要手段。

二、目前城市商業(yè)銀行普惠金融社區(qū)服務(wù)發(fā)展困境分析

普惠金融的發(fā)展是國家大事，有利于國家扶貧政策開展、有利于金融產(chǎn)品扁平化，而社區(qū)服務(wù)又是其中的關(guān)鍵，目前城市商業(yè)銀行在普惠金融社區(qū)服務(wù)存在著諸多問題，而解決問題就必須先分析其成因，通過長期的實(shí)證分析，筆者認(rèn)為現(xiàn)階段城市商業(yè)銀行普惠金融社區(qū)服務(wù)之困境的原因主要有以下幾點(diǎn)：

（一）缺乏有效的法律政策，社區(qū)服務(wù)可持續(xù)性不強(qiáng)

目前城市商業(yè)銀行的普惠金融政策缺少行之有效的法律法規(guī)保護(hù)，這不僅僅體現(xiàn)在社區(qū)服務(wù)方面，對(duì)小微貸款、農(nóng)業(yè)扶貧影響也很大，這主要是因?yàn)槠栈萁鹑谠谏鐓^(qū)服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展時(shí)間較短，國內(nèi)并沒有一套完全適用于本國國情的普惠金融法規(guī)。而銀行主要業(yè)務(wù)如發(fā)放貸款、理財(cái)投資、個(gè)人金融衍生產(chǎn)品等，都需要一系列的立足于本土實(shí)情的法律、法規(guī)保護(hù)。尤其是在目前的大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行客戶與銀行之間的電子合同缺乏有效的法律監(jiān)管，同時(shí)國家也沒有完善的商業(yè)銀行在普惠金融方面的準(zhǔn)入制度。缺乏有效的法律監(jiān)管，在現(xiàn)實(shí)生活中滋生了許多騙貸、非法融資的現(xiàn)象。嚴(yán)重影響了普惠金融在社區(qū)服務(wù)方面的可持續(xù)發(fā)展。

（二）市場(chǎng)定位不清晰，金融產(chǎn)品過于老化

許多城市商業(yè)銀行在實(shí)施普惠金融政策時(shí)都將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在城市的繁華（主要）地段，而較少深入到街道社區(qū)，因此居民想要到銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，往往處在“步行偏遠(yuǎn)，駕車難?！钡膶擂尉车?，并沒有實(shí)質(zhì)上為居民們帶來便利，并沒有打通普惠金融社區(qū)服務(wù)“最后一公里”。從現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行提供的普惠金融社區(qū)服務(wù)來看，金融產(chǎn)品與服務(wù)更新速度較慢，依然以傳統(tǒng)金融的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)作為主要服務(wù)內(nèi)容。創(chuàng)新力度不強(qiáng)導(dǎo)致居民對(duì)普惠金融的認(rèn)可度不高，使用率自然也不高。

三、對(duì)城市商業(yè)銀行普惠金融社區(qū)服務(wù)發(fā)展的建議

國務(wù)院曾于2015年12月出臺(tái)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃 （2016-2020 年）》，可知普惠金融在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下是有較大發(fā)展前景的。各大城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握這難得的機(jī)會(huì)，打好攻堅(jiān)戰(zhàn)，做好惠普金融“最后一公里”的工作。筆者認(rèn)為，城市商業(yè)銀行要想提升普惠金融社區(qū)服務(wù)水平，以此獲得更廣的客戶群，就必須擴(kuò)寬普惠金融社區(qū)服務(wù)的發(fā)展路徑，總體來說，應(yīng)當(dāng)做好、做強(qiáng)以下幾點(diǎn)。

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，優(yōu)化服務(wù)過程

普惠金融的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在“普”與“惠”上，應(yīng)當(dāng)讓普通大眾從內(nèi)心感到方便、實(shí)在。各大城市商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)服務(wù)對(duì)象所處的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、身份等特點(diǎn)，有針對(duì)性的、適時(shí)的對(duì)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，不能走老路，要做出一系列讓普通大眾真正滿意、符合需求的金融產(chǎn)品[2]。應(yīng)當(dāng)做到還款期限、還款額度、還款方式的靈活化，完善金融產(chǎn)品的類型。除此之外，要讓普通民眾真正感到方便、實(shí)在，還需在產(chǎn)品服務(wù)的過程中下功夫。眾所周知，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)就是“新”在化繁為簡(jiǎn)。想要發(fā)展普惠金融、擴(kuò)展普惠金融的用戶量、提升普惠金融在社區(qū)服務(wù)中的作用，就一定要優(yōu)化服務(wù)流程，提升用戶體驗(yàn)。用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化貸前調(diào)查、排號(hào)填單等事前程序，簡(jiǎn)化貸款過程，大力推行電子移動(dòng)業(yè)務(wù)，提高金融服務(wù)效率，真正做到使普通大眾不出社區(qū)也能享受服務(wù)。同時(shí)還應(yīng)該建立金融服務(wù)過程標(biāo)準(zhǔn)化模型，使得金融產(chǎn)品得以標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)業(yè)化，提高產(chǎn)品落實(shí)的效率，減輕用戶使用的時(shí)間成本、人工成本，通過提升用戶體驗(yàn)，提高使用量。

（二）擴(kuò)寬普惠金融宣傳渠道，大力推進(jìn)普惠金融進(jìn)社區(qū)服務(wù)

各大城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒國內(nèi)外普惠金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，多層次、多渠道宣傳普惠金融，線上線下同時(shí)發(fā)力：線下以銀行網(wǎng)點(diǎn)為中心點(diǎn)，增大輻射半徑，力求實(shí)現(xiàn)對(duì)周邊社區(qū)的全覆蓋，依托各類公益宣傳，如金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)等，輔之以金融產(chǎn)品宣傳，尤其以信用卡、小額貸款為重點(diǎn)，面對(duì)面為社區(qū)居民提供“有溫度”的服務(wù)，強(qiáng)化金融服務(wù)體驗(yàn)感，從而提升普惠金融的覆蓋面。線上主打電子銀行、手機(jī)銀行，注重電子賬戶的推廣，加大主流社交、支付平臺(tái)，如微信、支付寶等渠道的宣傳力度，并加強(qiáng)與平臺(tái)合作，通過平臺(tái)提供增值服務(wù)，強(qiáng)化金融服務(wù)獲得感，讓更多的“素昧蒙面”的人為銀行點(diǎn)贊。

（三）有針對(duì)性的采取風(fēng)險(xiǎn)防范策略

銀行本身就是在經(jīng)營“風(fēng)險(xiǎn)”，普惠金融必然面臨風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中大企業(yè)、大公司存在的風(fēng)險(xiǎn)不同，普惠金融的服務(wù)對(duì)象自身風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)估，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力也較低。所以城市商業(yè)銀行在推進(jìn)普惠金融社區(qū)服務(wù)的過程中，風(fēng)險(xiǎn)防范策略也有所不同，具體而言可以嘗試做到以下幾點(diǎn)：

一是根據(jù)監(jiān)管政策，結(jié)合自身實(shí)際出臺(tái)以個(gè)人客戶為主要對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，業(yè)務(wù)規(guī)程，例如《理財(cái)產(chǎn)品銷售“雙錄”實(shí)施細(xì)則》。

二是強(qiáng)化監(jiān)督措施，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的月度、季度盤點(diǎn)機(jī)制，形成對(duì)全行授信風(fēng)險(xiǎn)的條塊化的持續(xù)監(jiān)控。按月對(duì)不良生成率、新增逾期率等重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)嵤┙M合預(yù)警管理，及時(shí)應(yīng)對(duì)。

三是施行信用等級(jí)分級(jí)管理措施，對(duì)于普惠金融而言，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)分、等級(jí)劃分尤為重要。根據(jù)用戶的不同信用等級(jí)，施行不同的管理措施，這樣能夠降低自身風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還能激勵(lì)客戶提升自身信用等級(jí)，并輔之以配套的信用等級(jí)激勵(lì)政策，那么對(duì)于普惠金融在社區(qū)服務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)防范就有更大的幫助。

四、總結(jié)

總之，城市商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融社區(qū)服務(wù)時(shí)，要在自我提升、技術(shù)運(yùn)用、宣傳覆蓋、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面精準(zhǔn)發(fā)力、持續(xù)用力，才能抓住機(jī)遇、穩(wěn)中求進(jìn)，在自身獲益的同時(shí)也不斷推動(dòng)普惠金融社區(qū)服務(wù)向縱深發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊俊籍.城市商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融的對(duì)策探析——以富滇銀行為例[J].2018（03）.

[2]羅寧欣，顏銘佳.互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題探討[J].農(nóng)村金融研究，2016（5）.

（作者單位：重慶銀行股份有限公司）