第三方支付平臺發(fā)展對我國商業(yè)銀行影響研究

孫凱愉

摘要：近年來，中國第三方支付平臺發(fā)展迅速。在人們日常生活中扮演的角色越來越重要。第三方支付的安全、方便、快捷等特點使得其在短時間內迅速擴張，在很大程度上對商業(yè)銀行的業(yè)務造成了沖擊。現(xiàn)從資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務三個方面來具體分析第三方支付平臺對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，并提出提供針對性的個人消費貸款;優(yōu)化支付手段;創(chuàng)新理財業(yè)務等對策建議。

關鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;影響

中圖分類號：F724.6 ? ?文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）08-0088-02

一、概述

第三方支付實質是一種網(wǎng)絡支付模式，目的是促成買賣雙方的交易，并且在交易過程中為雙方提供一個安全保障。第三方支付平臺成立的前提條件是要具備相當?shù)馁Y金和技術實力，即以資金為支撐，以技術為保障。第三方支付作為一種獨立機構，在網(wǎng)絡交易支付過程中擔當起買賣雙方過渡賬戶的角色，給交易安全提供了一個可靠保證，降低交易風險。

第三方支付具有下面幾個顯著特點。一是方便快捷。第三方支付的整個過程在網(wǎng)絡上完成，不需要消費者到柜臺或者現(xiàn)場，減少了買賣雙方的運營成本和時間成本。第三方支付所進行的技術創(chuàng)新，例如快捷支付和掃碼支付又大大的提升了消費者的用戶體驗。二是普及度高。由于網(wǎng)絡支付的簡單易行，操作方便，使得普及速度非?？?，其規(guī)模迅速發(fā)展，成為一種主流的支付方式。三是信用保證。第三方支付給網(wǎng)絡交易雙方提供了安全保證，很大程度上促進了網(wǎng)絡購物等現(xiàn)代生活方式的迅猛發(fā)展。 第三方支付平臺由銀行進行資金存管之后，有效隔離風險，增強了使用者的信任度。

二、影響

（一）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響

貸款業(yè)務是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的主要形式，個人貸款業(yè)務又在銀行貸款業(yè)務中占據(jù)很大比重。近年來，快速發(fā)展的第三方支付平臺對商業(yè)銀行的個人借款業(yè)務產(chǎn)生了重大影響。針對個人消費借款，著名的第三方支付平臺支付寶推出的“螞蟻花唄”相較于銀行提供了更快速便捷的個人借款服務。當消費者在賬戶余額不足以支付貨款時可以直接使用“花唄”付款，用淘寶系統(tǒng)內部基于電商消費記錄的信用分值借款，免去了向銀行借款過程中的繁瑣程序和漫長等待。同時，如果消費者是正常消費使用借款，并且按時還款，“花唄”不會收取額外的利息。對于借款人來說，向第三方支付平臺借款提高了整個借款過程的效率，免息的規(guī)定使借款成本變?yōu)榱?，因此，第三方支付平臺分流了銀行的個人借款的客戶資源。從客戶構成來看，第三方支付的使用者趨向于年輕化，造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行潛在的客戶資源在不斷減少。從橫向來看，一些領先的第三方支付平臺已經(jīng)將支付、收款等主要業(yè)務擴展到海外，這又對商業(yè)銀行海外市場的借款業(yè)務產(chǎn)生影響。第三方平臺之所以可以快速向海外市場擴展業(yè)務，是因為這些第三方支付平臺相較于商業(yè)銀行具有周期短、成本低、擴張快、用戶體驗佳等優(yōu)勢，也正是由于這些優(yōu)勢的存在，第三方支付平臺對于商業(yè)銀行海外個人借款業(yè)務帶來的沖擊不可小覷。

（二）對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響

商業(yè)銀行最主要的負債業(yè)務就是存款業(yè)務，包括個人儲蓄存款等，這也是商業(yè)銀行營運資金的主要來源。第三方支付的發(fā)展對銀行的個人存款業(yè)務也產(chǎn)生了較大影響。個人向銀行存款的目的是為了獲取利息收入，針對這一點，支付寶旗下的余額寶為客戶提供了更具有吸引力的服務。余額寶中，賬戶的資金可以隨時轉入轉出，利息日結，客戶每天可以看到收入，同時，余額寶與貨幣市場基金掛鉤，所以支付給客戶的利息也高于同期銀行的活期存款利息。第三方支付平臺這些優(yōu)勢對于消費者有著極大的吸引力，多數(shù)消費者追求利益最大化，所以消費者會優(yōu)先選擇利率高的投資方式，因此越來越多的個人將資金存入第三方支付平臺。這在很大程度上削弱了商業(yè)銀行的負債收入，減少了商業(yè)銀行的資金來源，對商業(yè)銀行負債業(yè)務產(chǎn)生了較大影響。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

以基金代銷類業(yè)務為例，商業(yè)銀行可以通過代銷基金資產(chǎn)，從中收取銷售傭金的方式為銀行增收。由于商業(yè)銀行的實力和信譽，以及得天獨厚的客戶資源優(yōu)勢，商業(yè)銀行的基金代銷類業(yè)務發(fā)展很快。但自從第三方支付出現(xiàn)以來，為了擺脫單一的支付媒介的地位，尋求更高的利潤和更多樣化的盈利方式，也將目光投入了基金理財領域。隨著支付寶等實力雄厚的第三方支付平臺不斷獲得基金銷售許可，有資格進行基金銷售，越來越多的第三方支付平臺開始從事基金業(yè)務，搶占商業(yè)銀行原有的份額，侵入商業(yè)銀行原有的業(yè)務領域。第三方支付憑借自己龐大的用戶群和方便快捷的優(yōu)勢，使得群眾能夠通過手機客戶端，了解最新最準確的基金資訊進行比較，并通過線上付款方式購買，不受時間和地點的限制，交易更加靈活。同時，很多第三方支付平臺提供了比銀行更優(yōu)惠的購買基金的政策，如申購和贖回手續(xù)費優(yōu)惠等，這使很多用戶在選擇時更青睞通過第三方支付平臺購買。除此之外，第三方支付平臺還積極地與基金公司尋求合作，通過推出新的產(chǎn)品實現(xiàn)雙贏，也取得了顯著的成果。這些都分割了原本屬于商業(yè)銀行的利潤，對銀行中間業(yè)務造成了沖擊。

三、對策建議

（一）提供針對性的個人消費貸款

商業(yè)銀行在個人消費貸款業(yè)務方面，可以與第三方支付平臺尋求合作，提高個人貸款業(yè)務的針對性，提高放款成功率。在移動支付的使用過程中，雖然商業(yè)銀行仍然充當最終結算者的角色，但商業(yè)銀行并不掌握具體的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，無從知曉消費者是將資金用于哪些消費，因此不能掌握消費者的消費結構和消費偏好，不能深入了解不同消費者的消費能力，而第三方支付則恰恰相反。第三方支付會記錄消費者每筆支出的錢款流向哪個領域，了解個人衣食住行等方面的大量具體信息，從而得出消費者的消費能力、消費偏好和履約情況。在這種條件下，商業(yè)銀行可以尋求與第三方支付平臺的合作，將貸款放給消費能力較強和信譽良好的消費者，大大提高貸款的成功率，同時降低貸款的違約率。以第三方支付平臺的數(shù)據(jù)為依據(jù)，運用大數(shù)據(jù)技術分析，簡化放貸流程，提高放貸效率，提高放貸目標的針對性。商業(yè)銀行與第三方支付機構的合作，還有利于商業(yè)銀行及時掌握客戶的需求變化和消費結構，有的放矢地針對客戶需求來發(fā)放消費貸款，提高貸款成功率。

（二）優(yōu)化支付手段

商業(yè)銀行之所以面臨支付結算業(yè)務方面的發(fā)展困境，原因就是原有的支付手段不夠便捷，不能很好地滿足消費者的要求。如今互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展日新月異，商業(yè)銀行應該更好地利用網(wǎng)絡，探索具有商業(yè)銀行特色的新型網(wǎng)上支付途徑。同時，設置比第三方支付更高的轉賬上限，為大額支付提供方便，利用銀行架構具有最高安全性的特點，為客戶提供更加安全的網(wǎng)絡銀行服務。當轉賬數(shù)額較大時，用相較于第三方平臺更短的時間完成信息核準，縮短到賬時間，提高支付效率。利用大數(shù)據(jù)分析了解消費者的支付需求，根據(jù)消費者的消費習慣和支付技術的進步，結合行業(yè)特點，不斷進行系統(tǒng)的更新和優(yōu)化，使之滿足消費者不斷改變的要求，增強客戶粘性和滿意度。

（三）創(chuàng)新理財業(yè)務

在基金理財方面，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新勢在必行，不僅是為了應對第三方支付帶來的競爭壓力，更是為了適應金融發(fā)展大環(huán)境的要求，給客戶提供更好的產(chǎn)品和服務體驗。理財業(yè)務創(chuàng)新可以從創(chuàng)新理財產(chǎn)品和完善銷售渠道兩個方面進行。在創(chuàng)新理財產(chǎn)品方面，部分商業(yè)銀行已經(jīng)進行了嘗試。同時，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同人群的需求設計存款產(chǎn)品，有針對性的推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品線。銀行的優(yōu)勢在于掌握大量的客戶資源，擁有理財經(jīng)理等專業(yè)金融人才?？梢杂衫碡斀?jīng)理根據(jù)不同客戶的風險和收益偏好提供量身定做的理財組合。而且理財經(jīng)理可以給客戶提供包括保險籌劃、財產(chǎn)代際轉移和避稅等多方面的綜合理財服務，這些增值服務可以有效增加客戶粘性，增強商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。在完善銷售通道方面，采用多路徑推廣宣傳產(chǎn)品的策略，通過網(wǎng)絡和平面媒體，全方位立體地進行產(chǎn)品宣傳，同時對于產(chǎn)品的優(yōu)缺點和銷售對象、潛在客戶都有清晰的劃分，使得目標客戶群更加明確，宣傳效率也更高。

參考文獻：

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[責任編輯：王功巧]