亞泰汽車金融消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)模式研究

許平濤

摘 要：我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)的同時(shí)，帶動(dòng)了人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)需求產(chǎn)生的變化。其中，有關(guān)于汽車的消費(fèi)支出在飛速地增長(zhǎng)。本文是對(duì)亞泰汽車貿(mào)易公司金融消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的探究和思索，指出亞泰汽車貿(mào)易公司金融消費(fèi)未來(lái)發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：汽車金融;金融消費(fèi);貸款消費(fèi);貸款模式

我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸當(dāng)前處于發(fā)展階段，速度不斷飆升，而作為主要業(yè)務(wù)是汽車消費(fèi)貸款的亞泰汽車貿(mào)易公司，所參與接觸的汽車貸款數(shù)量增長(zhǎng)迅猛，發(fā)展速度亦是如此，但在發(fā)展中暴露的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也日漸增多。由于汽車貸款的壞賬率一直居高不下，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也就成為亞泰汽車貿(mào)易公司持續(xù)發(fā)展的一個(gè)難題。

一、當(dāng)前汽車金融消費(fèi)主要貸款模式

當(dāng)前，作為汽車消費(fèi)的金融貸款業(yè)務(wù)模式主要是三方職責(zé)，分別是“汽車經(jīng)銷——銀行——消費(fèi)者”，而按照各個(gè)主體在運(yùn)作過(guò)程中所承擔(dān)的職責(zé)不同，目前將國(guó)內(nèi)的汽車消費(fèi)貸款運(yùn)作分為三種，分別是：銀行直客銷售、銷售商直客銷售、非金融機(jī)構(gòu)直客銷售。而亞泰汽車貿(mào)易有限公司的對(duì)于金融貸款消費(fèi)的主要模式，就是其中的銷售商直客銷售模式。

二、亞泰汽車的經(jīng)銷商直客貸款模式

（一）經(jīng)銷商直客貸款模式

經(jīng)銷商直客銷售模式，是指銷售商為主體，直接面對(duì)顧客進(jìn)行貸款銷售等金融行為，而該模式由經(jīng)銷商直接面對(duì)用戶，與用戶簽訂貸款協(xié)議，隨后為用戶辦理銀行貸款手續(xù)，并代銀行向用戶收取還款，而銷售商則通過(guò)收取車價(jià)的一定百分比的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行盈利。這個(gè)模式最大的特點(diǎn)，就是可以方便用戶和銀行的雙向選擇，而作為中間方的經(jīng)銷商，原本是用戶承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之由經(jīng)銷商承擔(dān)。因此，在進(jìn)行貸款之前，一定要完成用戶的信用調(diào)查與還款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并辦理有關(guān)的保險(xiǎn)和登記手續(xù)。

（二）該模式主要業(yè)務(wù)流程

1.用戶在經(jīng)銷商處選定車型并填寫貸款申請(qǐng);

2.經(jīng)銷商自己或委托律師對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估;

3.經(jīng)銷商替用戶購(gòu)買有關(guān)保險(xiǎn);

4.經(jīng)銷商憑經(jīng)銷合同及有關(guān)保證文件向銀行辦理借貸手續(xù);

5.經(jīng)銷商與用戶簽訂信貸合同，在有關(guān)部門登記汽車抵押權(quán);

6.汽車經(jīng)銷商向用戶交車;

7.用戶按合同規(guī)定向經(jīng)銷商還款;

8.經(jīng)銷商向銀行歸還貸款。

（三）經(jīng)銷商模式的利弊分析

1.經(jīng)銷商模式的利

經(jīng)銷商對(duì)市場(chǎng)的了解最為深刻，經(jīng)銷商能提供較銀行和非經(jīng)銷商更直接、更及時(shí)的服務(wù)。他們也能根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際變化、用戶的真實(shí)需求，推薦更合適顧客的金融服務(wù)內(nèi)容。因此，該模式能有利于的吸引顧客群體，擴(kuò)大公司的貸款范圍，穩(wěn)定公司的銷售網(wǎng)絡(luò)，鎖定用戶群體，對(duì)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收更有利[1]。

2.經(jīng)銷商模式的弊

主要是經(jīng)銷商的資金來(lái)源、自身資產(chǎn)規(guī)模太少，顧客的引用資金成本高。此外，對(duì)于汽車的貸款業(yè)務(wù)也不會(huì)是經(jīng)銷商的主業(yè)，進(jìn)口車銷售，個(gè)性化訂制車型、汽車裝潢、美容快保，這些業(yè)務(wù)內(nèi)容，較比于汽車貸款而言，發(fā)展更穩(wěn)定而且能持續(xù)發(fā)展。此外，當(dāng)前市場(chǎng)內(nèi)用戶的素質(zhì)參差不齊，提高了汽車金融貸款的發(fā)展，對(duì)公司的發(fā)展充滿了威脅。

三、亞泰汽車金融消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)模式研究

公司想要更好的發(fā)展汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，就必須以客戶為中心，推動(dòng)相關(guān)的制度創(chuàng)新、服務(wù)流程整合，只有公司為客戶提供和其它同行業(yè)公司差異很大的消費(fèi)金融服務(wù)，才能吸引更多的市場(chǎng)客戶，保障公司自身的利益，建設(shè)一個(gè)完善的支持平臺(tái)和業(yè)務(wù)保護(hù)體系。

（一）汽車消費(fèi)金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

公司要順應(yīng)當(dāng)前的時(shí)代特點(diǎn)，將用戶的消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，將公司的業(yè)務(wù)體系和網(wǎng)絡(luò)結(jié)合，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程，建立一個(gè)跨部門、線上服務(wù)和線下服務(wù)相結(jié)合的全流程消費(fèi)平臺(tái)，兼并快速、全面、便捷、輕松的服務(wù)特點(diǎn)，才能為顧客提供一站到底的消費(fèi)體驗(yàn)。

（二）汽車貸款客戶管理平臺(tái)

客戶是市場(chǎng)的核心。發(fā)展客戶、經(jīng)營(yíng)客戶、維護(hù)客戶，必須制定一個(gè)完善統(tǒng)一的客戶管理平臺(tái)。綜合促銷、激活、調(diào)額、積分、預(yù)授信用等方式，給客戶帶來(lái)耳目一新、舒適舒心的使用感，以此為基礎(chǔ)拓展新客戶、經(jīng)營(yíng)老客戶，提升每一個(gè)客戶對(duì)公司的忠誠(chéng)度，提升公司在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)公司穩(wěn)健的發(fā)展。

（三）汽車消費(fèi)用戶管理體系

當(dāng)前的是大數(shù)據(jù)信息時(shí)代，只有運(yùn)用合理的數(shù)據(jù)分析，對(duì)客戶信息、交易信息、行為信息進(jìn)行后臺(tái)整合，對(duì)新客戶客戶進(jìn)行全面摸排分析，對(duì)老顧客進(jìn)行有效跟進(jìn)，并對(duì)客戶的需求類型進(jìn)行標(biāo)簽化管理，細(xì)分客流群，制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策、定價(jià)政策，形成用戶消費(fèi)管理體系，對(duì)用戶的需求、喜好和經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)一步掌控，為公司謀求福利。

（四）汽車金融消費(fèi)營(yíng)銷體系

營(yíng)銷就是推銷，在無(wú)垠的市場(chǎng)環(huán)境中尋找有相同需求的客戶，公司才能統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一渠道、統(tǒng)一流程的進(jìn)行管理和接待用戶消費(fèi)，打造一個(gè)高效統(tǒng)一的汽車營(yíng)銷體系，不但能消除公司內(nèi)不同產(chǎn)品、不同業(yè)務(wù)、不同活動(dòng)、不同渠道的內(nèi)耗，還能有效提升公司在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力[2]。

（五）金融消費(fèi)風(fēng)控體系

金融的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制都非常的重要，這是金融發(fā)展的核心之一。此外，亞泰公司要圍繞著消費(fèi)客戶群體的選擇、準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)、維護(hù)，并同時(shí)建立起貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系，實(shí)現(xiàn)金融貸款中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。此外，一定要運(yùn)用自身?yè)碛械拇髷?shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、行為、欺詐、催收進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)分，精準(zhǔn)識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶、經(jīng)營(yíng)常駐客戶，發(fā)展安全客戶，才能實(shí)現(xiàn)亞泰汽車金融消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（六）全天候客戶服務(wù)體系

亞泰公司只有為客戶做到最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，才能讓客戶專情于亞泰的公司業(yè)務(wù)。這就需要建立專門的24小時(shí)全天候汽車客戶服務(wù)體系，無(wú)論客戶何時(shí)何地，通過(guò)何種渠道聯(lián)系公司，亞泰公司要做到第一時(shí)間識(shí)別客戶、了解客戶需求，為客戶提供相吻合的消費(fèi)金融產(chǎn)品，提供其期望的高效業(yè)務(wù)流程，還要提供層級(jí)相對(duì)應(yīng)的高標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)內(nèi)容。只有立足在產(chǎn)品消費(fèi)這個(gè)最大的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，根據(jù)用戶群體創(chuàng)新消費(fèi)理念、創(chuàng)新消費(fèi)產(chǎn)品、創(chuàng)新消費(fèi)模式，才能讓公司迎接真正的市場(chǎng)消費(fèi)黃金時(shí)代。

四、亞泰金融消費(fèi)的未來(lái)發(fā)展

（一）個(gè)人一般消費(fèi)貸款迅速增長(zhǎng)

當(dāng)前年輕人的消費(fèi)觀念改變，超前消費(fèi)的消費(fèi)觀念已經(jīng)成為當(dāng)下社會(huì)的消費(fèi)常態(tài)，這也讓相應(yīng)的貸款產(chǎn)品日趨成熟。而公司只有不斷的豐富自身消費(fèi)貸款產(chǎn)品類型，關(guān)注新的消費(fèi)業(yè)務(wù)帶來(lái)的發(fā)展契機(jī)[3]，還要在傳統(tǒng)的汽車消費(fèi)基礎(chǔ)上，推出圍繞用于旅游、婚慶等相關(guān)的汽車消費(fèi)內(nèi)容，例如汽車短租、信用消費(fèi)、租客代車等等。

（二）信用卡成為消費(fèi)貸款的主要載體

當(dāng)前的各種超前消費(fèi)、貸款消費(fèi)，都是以信用卡為基礎(chǔ)。因此，只有基于信用卡來(lái)拓展公司多樣化的信用服務(wù)，才能加深公司和其他機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸款產(chǎn)品進(jìn)行有力的競(jìng)爭(zhēng)。此外，當(dāng)前大多數(shù)公司都普遍的加大了與互聯(lián)網(wǎng)的合作，加大了線上平臺(tái)消費(fèi)的力度，讓信用卡載體“虛實(shí)并重”，因此，公司應(yīng)當(dāng)開(kāi)展專屬APP應(yīng)用，以虛擬信用卡作為起點(diǎn)，以此來(lái)擴(kuò)大移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的市場(chǎng)份額。

結(jié)束語(yǔ)

自亞泰公司創(chuàng)建以來(lái)，公司已經(jīng)摸索出一套符合市場(chǎng)規(guī)律的汽車銷售模式，構(gòu)筑出屬于自己的客戶群體網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)前，公司也已經(jīng)逐步在完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，為公司后方提供堅(jiān)定的保障，但是，隨著汽車貸款各方面的條件成熟，汽車消費(fèi)信貸走銀企緊密合作的專業(yè)化模式是發(fā)展的必然趨勢(shì)，這一點(diǎn)需要我們注意，并提前做好應(yīng)對(duì)的準(zhǔn)備。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉若秋，方華. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下消費(fèi)信貸對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用實(shí)證研究[J]. 中國(guó)物價(jià)， 2019， 359（03）：31-32+65.

[2]朱疏桐，何丹，劉禮. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P模式的大學(xué)生貸款問(wèn)題研究——以武漢市高校為例[J]. 中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2019，586（02）：128-130.

[3]蔣國(guó)彬. Z銀行汽車金融貸款創(chuàng)新模式研究[D].陜西師范大學(xué)，2017.