互聯(lián)網(wǎng)校園貸現(xiàn)狀及其規(guī)制

郭子祺 李雨橋 杜鶴羽

摘 要：在各種金融的政策下，促進了金融加速發(fā)展，商業(yè)人士看到了契機，開發(fā)出來一系列大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)校園貸消費產(chǎn)品。本文重在概述目前互聯(lián)網(wǎng)校園貸發(fā)展的現(xiàn)狀，問題及不良影響，針對性地分析構(gòu)成的成因，大學(xué)生作為主要消費人群之一，我們進一步分析大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)校園貸消費心理狀態(tài)，以及對于校園貸問題是否知悉并提出如何防范的對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)校園貸;法律規(guī)制;解決對策

一、互聯(lián)網(wǎng)校園貸含義與特性

（一）互聯(lián)網(wǎng)校園貸的含義

當下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最典型的就是P2P的出現(xiàn)與發(fā)展，P2P較為官方解釋是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的縮寫，意思呢就是自然人和自然人之間依照一定程序進行借貸的行為。又有稱點對點網(wǎng)絡(luò)借款，所謂點對點也就是將小額資金借給貸款人的一種小額貸款。這種點對點借款能夠通過互聯(lián)網(wǎng)得到快速發(fā)展，并展開一系列金融服務(wù)。當然互聯(lián)網(wǎng)校園貸并不僅限于此。

（二）互聯(lián)網(wǎng)校園貸的特性

1.高額利息與變相催款

互聯(lián)網(wǎng)校園貸存在于社會平臺通過快速融資來吸引廣大消費者，但與此同時并存的還有其遠遠高于法律法規(guī)所限制的利率[2]，不僅如此各種平臺在背后還存在各種陰陽合同以及無效條款，利用不當手段訛騙無知貸款人，更讓人駭人聽聞的是存在某種不良交易。

2.誘導(dǎo)性銷售

我們在日常生活中經(jīng)?？梢詮母鞣N廣告?zhèn)鲉魏托麄鲝V告中看見一些“零首付”，“零費用”等大的字眼，通過了解進行貸款的消費者心理抓住其誘惑點，再通過宣傳達到一種誘導(dǎo)性消費的目的。而根據(jù)調(diào)查顯示無子女家庭占據(jù)了62.5%，在這62.5%中大部門都是未進入社會的大學(xué)生，因為大學(xué)生是剛從繁重的高中到達人生另一個起點擁有較少的社會閱歷和相應(yīng)的法律常識便成為平臺進行欺詐的群體。

（三）“校園貸”的弊端及不利影響

1.“校園貸”的弊端

往往“校園貸”都是不透明導(dǎo)致一系列問題，由于分期費用不透明，貸款人對于還款期限不明確，平臺又可以借此機會加收各種罰息，其罰息可能遠遠高于貸款本息金額，從而構(gòu)成一筆巨額貸款，成為變相高利貸[1]，這樣原本只是借貸一小筆金額來解決生活之需的大學(xué)生成為了一個巨額債款人，長期的利滾利可能導(dǎo)致一個家庭的破滅，大學(xué)生由于未及時還款，在還未出社會的時候，他的信譽程度就已經(jīng)被大大降低，影響以后工作和生活，在還款過程中平臺可能伴隨的各種騷擾，脅迫等極端手段導(dǎo)致大學(xué)生心理遭到嚴重損害，精神壓力，精神抑郁?？傊?，從貸款的一開始就造成了后面的連鎖反應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)校園貸問題應(yīng)對

（一）校園貸認知模糊不清

所謂大學(xué)生對校園貸認知不清就表現(xiàn)在他們對其集體的依賴，生活來源及其所需能夠得到很好地解決，對事物和人都是一種積極樂觀的態(tài)度，當面臨一些父母不支持，自己有拒絕不了的誘惑時，平臺給予他們及時雨的解決方法，出于本能的信賴也出于對借貸協(xié)議里面的專有術(shù)語和相關(guān)法律知識[4]，金融理論的匱乏，欲望暫居上風(fēng)。既然平臺能夠很好地利用宣傳工作，自然我們要想達到互聯(lián)網(wǎng)校園貸的良好發(fā)展，當代大學(xué)生較好地成長也可以通過宣傳方式。在高校課堂中增設(shè)一些有關(guān)校園貸安全課堂，一些互聯(lián)網(wǎng)校園貸講座，甚至可以增加考試來突出學(xué)生對其重視的必要性。

（二）進入門檻低

經(jīng)過我們對校園貸平臺的有意接觸發(fā)現(xiàn)非常多的校園貸平臺均以"不需要任何手續(xù)、三分鐘即可辦理"等門檻低的誘惑引誘大學(xué)生，并且我們還對大多數(shù)大學(xué)生進行了一個采訪和調(diào)查，分析發(fā)現(xiàn)大多數(shù)大學(xué)生對其引誘條件都抱有嘗試心理，但是如果沒有門檻低這一條件，大學(xué)生們卻都會對其據(jù)而遠之，因此門檻低是構(gòu)成貸款原因的一個重要因素。那么加強監(jiān)管和法律法規(guī)對其的制約就顯得尤為重要，如懸崖勒馬的急切，出臺相關(guān)管制辦法，增高門檻[5]。

三、互聯(lián)網(wǎng)校園貸合理規(guī)制

校園貸本身是一個與社會發(fā)展的產(chǎn)物，融通資金，發(fā)展經(jīng)濟，就因為沒有得到合理運用，被一些沒有唯利是圖的人抓住導(dǎo)致大家望文卻步。而對于一些急切需要資金的人來說，對校園貸的了解也使其果斷放棄這個途徑，假如我們能夠使其在法律法規(guī)的約束下合理發(fā)展，真正幫助到一些需要資金而又目前沒有資金的人，那么對社會人士，對當代大學(xué)生也將會增加一個不錯的借貸選擇，促進經(jīng)濟發(fā)展。

（一）培養(yǎng)誠信意識

國家要培養(yǎng)維護大學(xué)生誠信意識，提高全社會的誠信水平，同時要運用適當?shù)姆墒侄谓鉀Q不誠信問題，要盡快建立全社會個人的信用評估、調(diào)查和監(jiān)督體系，降低個人組織的成本。查處失信人員，健全民間借貸法律制度

（二）出臺更多助學(xué)助教的政策

除了在全社會提升助教和學(xué)生的榮譽外，政府還應(yīng)以政策的形式管理社會觀念和行為。調(diào)動企業(yè)捐贈助教的積極性，這實際上也是政府對教育的一種捐贈，例如，設(shè)立了特別教育基金，以吸引國內(nèi)外對教育和慈善感興趣的公司和個人來支持教育。

（三）進一步加強高校中的校園貸款工作

目前，我國高等教育系統(tǒng)正在采取各種措施，向經(jīng)濟困難的學(xué)生提供財政援助，例如：如何提供獎學(xué)金，降低學(xué)費，在工作場所的教育等方面，這些措施旨在幫助不同的學(xué)生群體。通過自己的努力，學(xué)校在獎勵、幫助、休閑等方面的政策基本上得到了克服，在支付高等教育費用方面也遇到了困難。更多的經(jīng)濟困難學(xué)生無法同時獲得大學(xué)的支持。例如，沒有學(xué)習(xí)成績，沒有合適的工作崗位，或我沒有在家工作的工作等。

結(jié) 論

綜上所述，提高網(wǎng)絡(luò)校園的公信力，是促進教育公平和社會公平、優(yōu)化教育結(jié)構(gòu)、構(gòu)建和諧社會的重要舉措。網(wǎng)絡(luò)校園貸款的實施還沒有達到近十年來的預(yù)期目標，這項工作是一項復(fù)雜而龐大的系統(tǒng)工程，需要政府、財政、高校、銀行等部門的配合，此外，政策體系的設(shè)計也是一個不容忽視的重要方面。

參考文獻

[1] 王懷勇，鄧若涵.互聯(lián)網(wǎng)校園貸的法律規(guī)制的路徑選擇.[J]. 西南政法大學(xué)學(xué)報， 019（6）：83-91.

[2] 劉小毛. "互聯(lián)網(wǎng)+"背景下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀和對策探析[J]. 文存閱刊， 000（1）：200，195.

[3] 魯宏立[1]. 關(guān)于校園貸的刑法規(guī)制研究[J]. 法制博覽， 000（13）：P.193-193.

作者簡介：郭子祺（1998-），男，黑龍江省大慶肇州人，哈爾濱金融學(xué)院法律系學(xué)生。

基金項目：本文為2019年黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目“互聯(lián)網(wǎng)校園貸的法律規(guī)制”（項目號201910245007）的階段性成果。