基于心理賬戶理論的校園借貸風(fēng)險(xiǎn)防控研究

楊寧

摘 要：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，其產(chǎn)物“校園貸”近年來(lái)問(wèn)題頻發(fā)。以理查德·塞勒的“心理賬戶”為理論框架，以天津大學(xué)與天津師范大學(xué)兩所高校大學(xué)生為對(duì)象，通過(guò)橫斷面調(diào)查的實(shí)證研究，了解大學(xué)生對(duì)校園貸等網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，分析網(wǎng)絡(luò)借貸心理賬戶與大學(xué)生心理癥狀、自我效能、社會(huì)支持的相互作用機(jī)制，從學(xué)校、家庭、大學(xué)生自身多個(gè)層面提出可行性方案，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行信貸決策，規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)校園貸，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)。

關(guān)鍵詞：校園借貸;風(fēng)險(xiǎn)防控;大學(xué)生;心理賬戶

中圖分類號(hào)：G647? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2019）21-0084-02

近年來(lái)，大學(xué)生金融服務(wù)成為P2P金融發(fā)展中最快的產(chǎn)品類別之一。它能夠幫助在校學(xué)生輕松、便利、快捷地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交資料、審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，進(jìn)而獲得信用貸款。但網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)是把雙刃劍，它的辦理便利、貸款門檻低、審核不嚴(yán)易致大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸激增。再加上大學(xué)生的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，自控能力又相對(duì)較差，很容易產(chǎn)生不恰當(dāng)?shù)慕栀J行為，不理性的借貸和消費(fèi)方式甚至導(dǎo)致“帶血”的校園貸惡性事件頻頻發(fā)生。因此，我們有必要對(duì)校園借貸行為的產(chǎn)生原因進(jìn)行研究，并提出相應(yīng)措施，規(guī)避不理性的借貸行為。

針對(duì)這一現(xiàn)象，我們引入理查德·塞勒的心理賬戶理論——人們不僅有對(duì)物品分門別類的習(xí)慣，對(duì)于錢和資產(chǎn)，人們一樣會(huì)將它們各自歸類，區(qū)別對(duì)待，在頭腦中為他們建立各種各樣的賬戶，從而管理、控制自己的消費(fèi)行為。這種做法經(jīng)常是在不知不覺(jué)中完成的，因此人們通常感覺(jué)不到心理賬戶對(duì)自己的影響。但人們?nèi)绾螌⑹杖牒椭С鰵w類，卻可以直接影響到他們的消費(fèi)決策。

據(jù)此，理查德·塞勒先生提出了影響心理賬戶理論研究的三個(gè)因素，即收入來(lái)源、收入支出、對(duì)心理賬戶的核算頻率。而在許多針對(duì)校園貸的研究中我們發(fā)現(xiàn)，其視角大多是從教育、心理、法律等角度展開(kāi)。而本文通過(guò)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論進(jìn)行研究，將經(jīng)濟(jì)與心理相結(jié)合，專門從特定視角進(jìn)行探究，填補(bǔ)了在此方面的空白，并貫徹理查德·塞勒的其他行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，如“助推”“行為生命周期假說(shuō)”等，以此來(lái)尋找解決校園借貸問(wèn)題的突破口。

一、校園借貸概述

校園借貸分為三種類型：一是以分期付款作為支付方式的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，主要通過(guò)支付方式的革新實(shí)現(xiàn)小額度的信貸服務(wù)業(yè)務(wù);二是品牌電商平臺(tái)開(kāi)設(shè)的信貸服務(wù)模塊，具有支付方式多樣化的特點(diǎn)，同時(shí)因品牌信譽(yù)的保證，在還貸方式、利息核算等方面具有一定的法律服務(wù)保障;三是以網(wǎng)絡(luò)端或移動(dòng)端為載體，直接為大學(xué)生提供不同數(shù)額、不同用途、不同信用保證的信貸平臺(tái)，即“P2P”[1]。

2016年，“大學(xué)生網(wǎng)貸”被列入高校教育年度十大熱點(diǎn)，引起教育工作者、法律界人士及社會(huì)的廣泛關(guān)注，其背后蘊(yùn)藏的法律、心理、行為、經(jīng)濟(jì)原因也成為研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。本研究以天津市兩所高校大學(xué)生為研究對(duì)象，基于心理賬戶理論，通過(guò)實(shí)證研究探討大學(xué)生校園借貸行為的認(rèn)知、心理和影響因子，為校園借貸防控提供參考方法。

二、研究對(duì)象及方法

（一）研究對(duì)象

分層抽取天津大學(xué)與天津師范大學(xué)2所高校的972名大學(xué)生進(jìn)行實(shí)證研究，其中，男生429名，女生543名工科類學(xué)生占34.4%，理科類22.63%，文科類23.75%，藝術(shù)類19.22%。大一學(xué)生占31.25%，大二62.82%，大三4.81%，大四1.12%。1.73%的家庭人均月收入小于1 000元，3.22%在1 000～3 000元之間，26.52%在3 000～5 000元之間，41.86%在5 000～8 000元之間，17.96%在8 000～10 000元之間，7.57%在10 000～15 000元之間，1.14%大于15 000元。

（二）調(diào)查方法

根據(jù)理查德·賽勒的心理賬戶理論，從收入來(lái)源、收入支出、對(duì)心理賬戶核算頻率三個(gè)方面設(shè)計(jì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸心理賬戶問(wèn)卷，包括收入來(lái)源、支出項(xiàng)目與金額、月生活費(fèi)數(shù)額以及心理賬戶核算頻率等條目，記分方式為likert五級(jí)評(píng)分，正式調(diào)查前抽取100名大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷預(yù)實(shí)驗(yàn)，信度、效度好。

三、結(jié)果分析

（一）大學(xué)生校園借貸行為及認(rèn)知

1.大學(xué)生消費(fèi)情況。972名大學(xué)生中，1.94%的大學(xué)生月消費(fèi)500～700元，2.73%月消費(fèi)700～1 000元，8.78%月消費(fèi)1 000～1 500元，37.79%在1 500～2 000元，35.08%在2 000～3 000元，13.68%月消費(fèi)高于3 000元。

2.大學(xué)生借貸行為。972名大學(xué)生中，產(chǎn)生借貸行為的占38.59%，未貸款的占61.41%。

3.大學(xué)生對(duì)借貸的認(rèn)知。972名大學(xué)生中，大多數(shù)人（83.57%）并不了解校園借貸，15.71%的人基本了解校園貸，僅有0.72%的人對(duì)校園貸較為了解。其中，全體調(diào)查對(duì)象都知道花唄，而京東白條、借唄等占20.59%，知道趣分期、優(yōu)學(xué)貸等占1%～3%。對(duì)于校園借貸的相關(guān)法律和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，以及相關(guān)的理財(cái)知識(shí)方面，63.57%～73.64%的人對(duì)相關(guān)知識(shí)基本不了解，僅3.74%～5.25%的人非常了解。對(duì)于家庭、學(xué)校是否有意識(shí)地為高校學(xué)生普及過(guò)相關(guān)知識(shí)以及家庭和學(xué)校是否承擔(dān)宣傳義務(wù)方面，學(xué)生普遍（96.7%）表示，他們并沒(méi)有從家庭或?qū)W校的宣傳中收到顯著益處，同時(shí)也認(rèn)為家庭、學(xué)校以及社會(huì)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相關(guān)義務(wù)。

（二）大學(xué)生校園借貸心理賬戶分析

根據(jù)理查德·塞勒的心理賬戶的相關(guān)理論知識(shí)，從收入來(lái)源、支出方向及心理、賬戶核算頻率三個(gè)方面進(jìn)行分析。

1.收入來(lái)源。收入來(lái)源主要分為四方面：父母提供的生活費(fèi)（100%），兼職（21.74%），實(shí)習(xí)（1.12%），網(wǎng)絡(luò)借款（38.59%），其他（16.29%）。根據(jù)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)在所有的收入來(lái)源渠道中，越簡(jiǎn)便易得的資金，越容易被盲目地?fù)]霍[2]。而類似于實(shí)習(xí)、兼職這種勞動(dòng)所得，則會(huì)被有計(jì)劃地支出。由此看來(lái)，由于網(wǎng)絡(luò)借款的便捷性，在得到借款之后，借貸方往往不會(huì)制訂詳細(xì)的花費(fèi)計(jì)劃，進(jìn)而易形成滾雪球般的借貸金額增加的現(xiàn)象。

2.支出方向。在借款的人中，4.34%的人借款是為了創(chuàng)業(yè)，而58.26%的人是為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，32.65%的人是為了滿足社交需求?？梢?jiàn)，在數(shù)量占比較多的支出方向中，大部分都不是必需性的消費(fèi)。在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)上，這代表了使用者對(duì)借貸金額的規(guī)劃并不明確。

3.心理賬戶核算頻率。有3.92%的學(xué)生每周核對(duì)1次周總賬單，37.93%的學(xué)生每月核對(duì)1次月總賬單。而據(jù)這些學(xué)生反映，核對(duì)賬單確實(shí)使他們對(duì)下一時(shí)間段的預(yù)算以及實(shí)施有所幫助。每周核對(duì)1次的學(xué)生，普遍認(rèn)為核對(duì)賬單很有幫助;在每月核對(duì)1次賬單的學(xué)生中，認(rèn)為很有幫助的占50.21%，有幫助的占49.41%，一般的占0.38%?？梢?jiàn)，核算頻率較高的每周1次的學(xué)生其受益程度要高于每月1次的。

（三）校園借貸產(chǎn)生的原因分析

1.借貸方式簡(jiǎn)單快捷，資金獲取途徑簡(jiǎn)便。借貸資金的易得，對(duì)大學(xué)生的自控能力提出了很高的要求，心智尚未成熟的大學(xué)生難免貸款不被盲目花銷。這樣，不僅會(huì)增加日后還款的難度，還極有可能養(yǎng)成超前消費(fèi)的習(xí)慣。

2.學(xué)生對(duì)校園借貸問(wèn)題并不重視。大部分人對(duì)于校園借貸的心理防范程度不高，并且根據(jù)我們的調(diào)查，即使是在已產(chǎn)生借貸行為的人群中，也有大部分人表示，他們并未在貸款前仔細(xì)閱讀貸款細(xì)則。同樣的，在對(duì)他們進(jìn)行金融知識(shí)與法律知識(shí)的普及時(shí)，因?yàn)樗麄冏陨淼妮p視態(tài)度，知識(shí)普及的效果也不盡人意。

3.學(xué)生的消費(fèi)觀尚不成熟。由于“超前消費(fèi)”觀念的影響，貸款對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)逐漸變成了一種普遍的消費(fèi)方式。并且由于大學(xué)生心智尚不成熟，難免產(chǎn)生攀比心理，進(jìn)而導(dǎo)致盲目消費(fèi)行為。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生并沒(méi)有核對(duì)賬單的習(xí)慣，也沒(méi)有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，這也很容易出現(xiàn)開(kāi)銷太大的現(xiàn)象。而這種無(wú)節(jié)制的消費(fèi)，很容易形成畸形消費(fèi)心理[3]，導(dǎo)致畸形借貸的產(chǎn)生。

4.家庭、學(xué)校以及社會(huì)的相關(guān)教育不夠。家庭、學(xué)校以及社會(huì)仍需要加大監(jiān)督，給予學(xué)生個(gè)人生活適度的關(guān)注。此外，法律也需要進(jìn)一步完善。如何能讓學(xué)生自身意識(shí)到校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)，提高宣傳的效率效果，是當(dāng)前社會(huì)亟須解決的問(wèn)題[2]。

5.消費(fèi)平臺(tái)的大力宣傳。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，在借貸的人群中，高達(dá)98.93%的人使用“花唄”進(jìn)行借貸，而所有的調(diào)查對(duì)象都知道“花唄”這一借貸方式?！盎▎h”之所以能有那么高的普及度，主要原因在于“花唄”通過(guò)返利的營(yíng)銷方式在每個(gè)商家張貼返現(xiàn)廣告進(jìn)行宣傳，優(yōu)惠力度極大，進(jìn)而吸引大批顧客，形成了一定的市場(chǎng)規(guī)模。

（四）校園借貸防控措施

在防控過(guò)程中，大學(xué)生是措施實(shí)施的重點(diǎn)。正所謂解鈴還須系鈴人，如何從根源上抑制校園借貸現(xiàn)象的發(fā)生，大學(xué)生是重要的突破口。所以，我們從大學(xué)生的角度列出了相應(yīng)防控措施，以求有效地解決該問(wèn)題。

1.加強(qiáng)借貸平臺(tái)和借貸人員的規(guī)范管理。通過(guò)編制貸款資格測(cè)評(píng)單，強(qiáng)制各貸款平臺(tái)在用戶貸款前進(jìn)行相關(guān)測(cè)試，并根據(jù)測(cè)試結(jié)果規(guī)定貸款上限以及還款時(shí)期?；谌盏男睦碣~戶理論，將收入來(lái)源的易得性降低，增強(qiáng)貸款者在使用貸款時(shí)的謹(jǐn)慎性。根據(jù)貸款資格測(cè)評(píng)單，將貸款額度分成不同等級(jí)，并根據(jù)相應(yīng)等級(jí)確定貸款金額以及還款時(shí)間，進(jìn)而從宏觀上控制大學(xué)生的還款壓力，抑制他們過(guò)度消費(fèi)行為的產(chǎn)生。

2.定期核對(duì)心理賬戶。根據(jù)塞勒的心理賬戶理論，我們可以看出，核算心理賬戶的頻率越高，理性消費(fèi)的可能性越強(qiáng)。通過(guò)問(wèn)卷結(jié)果，我們也發(fā)現(xiàn)，較為頻繁的核算賬戶，能夠有效的控制錢款的開(kāi)銷，使大學(xué)生的消費(fèi)更趨于理性。

3.普及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)、金融以及法律知識(shí)，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，進(jìn)而規(guī)范支出項(xiàng)目。應(yīng)當(dāng)讓學(xué)校、家庭充分意識(shí)到校園借貸危害的嚴(yán)重性，并為學(xué)生普及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)法律知識(shí)，樹(shù)立正確理性的消費(fèi)觀，拒絕盲目、攀比，進(jìn)而在支出的項(xiàng)目上做到實(shí)用，杜絕奢侈浪費(fèi)。同時(shí)，學(xué)校還可以加強(qiáng)與家長(zhǎng)間的溝通交流，一方面與家長(zhǎng)一同教育監(jiān)督學(xué)生合理借貸，另一方面也能通過(guò)家長(zhǎng)這一渠道，更好地了解學(xué)生，以幫助輔導(dǎo)員有針對(duì)性地培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)和消費(fèi)習(xí)慣[4]。

參考文獻(xiàn)：

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[2]? 方倩，陳蒙恩.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下高校生信貸的規(guī)范思考——以阜陽(yáng)師范學(xué)院為例[J].中國(guó)市場(chǎng)，2019，（2）：193-194.

[3]? 李曉燕，劉曉玲，羅耀明，陳世超，黃柔珊.廣東本科高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信貸交易現(xiàn)狀研究[J].教育教學(xué)論壇，2019，（2）：82-83.

[4]? 王龍飛.淺談校園貸對(duì)大學(xué)生的危害及預(yù)防措施[J].學(xué)周刊，2018，（22）：184-185.