淺談中美P2P網(wǎng)貸差異

陳真

摘要：近年來(lái)P2P網(wǎng)貸迅猛發(fā)展，可供選擇的網(wǎng)貸平臺(tái)也越來(lái)越多，面臨的問(wèn)題也逐漸增多。此次主要探討一下P2P網(wǎng)貸在中國(guó)國(guó)內(nèi)的發(fā)展以及中美P2P平臺(tái)的差異點(diǎn)，討論如何讓網(wǎng)貸平臺(tái)更好的的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái);中美貿(mào)易

一、什么是P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸，即Peer-to-Peer lending，簡(jiǎn)稱P2P，可翻譯為意為“網(wǎng)絡(luò)貸款”、“網(wǎng)貨貸”“人人貸”，它是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)人與人之間的共同貸款。出資者需要在P2P網(wǎng)站上公布其借入資金的需求，基金持有人還可以使用該網(wǎng)站通過(guò)網(wǎng)站向出資者提供資金。P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要分支，也是大數(shù)據(jù)時(shí)代的最新產(chǎn)品。

二、P2P網(wǎng)貸在我國(guó)的發(fā)展

（一）P2P網(wǎng)貸發(fā)展迅猛的原因

1.P2P網(wǎng)貸的行業(yè)門(mén)檻極低

在我國(guó)當(dāng)今的環(huán)境下，要?jiǎng)?chuàng)辦一個(gè)P2P網(wǎng)貸極為便捷。電子商務(wù)這一方面的公司，工商局注冊(cè)條件只需基本滿足，即可成功注冊(cè)創(chuàng)辦，網(wǎng)站的源代碼的獲得方式也非常的便捷低廉，這使得許多擁有資本的企業(yè)家大量涌入。

2.資本擁有者對(duì)收益的渴求

我國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行利率極低，低廉程度遠(yuǎn)超通貨膨脹率，因此，對(duì)于資本擁有者來(lái)說(shuō)，低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的銀行存款不再是他們的選擇。而P2P網(wǎng)貸的利率平均在12%左右，對(duì)比銀行的低廉利率，以及股票的風(fēng)險(xiǎn)性，P2P網(wǎng)貸利率極為可觀，且風(fēng)險(xiǎn)程度更低，使得資本擁有者更加愿意在此進(jìn)行投資。

3.資金借入者對(duì)資金的需求

我國(guó)國(guó)內(nèi)眾多的小微企業(yè)以及民眾個(gè)人，在面臨借款時(shí)沒(méi)有選擇。銀行無(wú)法受理，高利貸無(wú)法承受，所以一個(gè)新的獲得借入資金的渠道是資金的需求者正在尋找的。P2P在線貸款可以滿足此需求。從另一方面來(lái)講，對(duì)P2P貸款平臺(tái)的需求已經(jīng)出現(xiàn)。急用錢無(wú)需四處求人，只需打開(kāi)軟件，就能很快的獲得所需的全部或是部分資金，極為方便快捷，利率也有明確標(biāo)價(jià)，無(wú)需擔(dān)憂更多問(wèn)題。

4.互聯(lián)網(wǎng)作用下平臺(tái)的迅速傳播

互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了信息傳播的便捷渠道，在一定程度上打破了信息壟斷，只要接入互聯(lián)網(wǎng)，任何人都快容易成為信息的接受者與創(chuàng)造者。傳統(tǒng)金融行業(yè)也希望搭上互聯(lián)網(wǎng)這一神器，尋找更廣闊的發(fā)展空間。P2P網(wǎng)貸的模式與電商相近，存在類似于淘寶、阿里巴巴之類的平臺(tái)，使得投資人更快的達(dá)到資金增值這一需求，因此，資金持有者更多的將目光投放到P2P網(wǎng)貸這一方面。

三、中美P2P網(wǎng)貸的差異點(diǎn)

（一）獲取資金需求者的方式不同

我國(guó)國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)貸獲取資金需求者的方式為“大面積撒網(wǎng)”，多數(shù)平臺(tái)都是采取人海戰(zhàn)術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)上持續(xù)，廣泛的投放廣告。美國(guó)的P2P平臺(tái)選擇實(shí)施在線運(yùn)營(yíng)整合。比如美國(guó)最大的平臺(tái)Lending?Club只有幾百個(gè)員工，在線上完成所有操作，例如貸款申請(qǐng)、投標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款發(fā)放，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只是一個(gè)提供信息的平臺(tái)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依據(jù)不同

國(guó)外P2P投資理財(cái)平臺(tái)重信用評(píng)級(jí)，國(guó)內(nèi)P2P投資理財(cái)平臺(tái)看金融流水。在中國(guó)，大多數(shù)中國(guó)用戶信用檢查的風(fēng)險(xiǎn)控制都集中在簡(jiǎn)化的檢查上，例如銀行卡交易，而財(cái)務(wù)特征的分析尤為重要。國(guó)外P2P投資和財(cái)富管理平臺(tái)公司特別重視用戶的信用記錄。他們將使用信用評(píng)分為借款人分配幾個(gè)級(jí)別，以便貸方可以使用借款人的信用等級(jí)，貸款金額，借款期限和可接受的貸款利率來(lái)提供貸款。

（三）模式不完全相同

P2P網(wǎng)貸這一模式引進(jìn)到中國(guó)后，一直沒(méi)有停止創(chuàng)新，由此演變出P2C/P2N等模式。而國(guó)外P2P，以純信用貸款為主。

四、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如何發(fā)展

（一）建立健全的監(jiān)管措施

我國(guó)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)過(guò)了多年發(fā)展，行業(yè)的監(jiān)管力度也在逐步的增大，但管理細(xì)則不夠明確。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)仍在沒(méi)有秩序的生長(zhǎng)，一些在線貸款平臺(tái)的業(yè)務(wù)已然觸到了法律紅線。因此，迫切需要建立健全的監(jiān)管體系。

（二）建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制

建立嚴(yán)格的處罰機(jī)制，可以有效保障網(wǎng)貸平臺(tái)的違法行為。建立懲罰機(jī)制時(shí)，必須將其與我國(guó)的法律制度相結(jié)合，使懲罰機(jī)制能夠依法行事，但在建立懲罰機(jī)制時(shí)，需要更深入地探討。隨著我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，雖然我國(guó)的處罰機(jī)制已經(jīng)建立，但仍缺乏相應(yīng)的實(shí)施。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，中國(guó)需要實(shí)施嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，嚴(yán)格管理違反網(wǎng)貸和控制發(fā)展的群體和平臺(tái)。

（三）完善P2P平臺(tái)退出機(jī)制

由于市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)者的某些因素，有極大的可能導(dǎo)致P2P平臺(tái)倒閉并且退出市場(chǎng)。由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有一定的特殊性，它退出市場(chǎng)之前是否已經(jīng)完成了所有業(yè)務(wù)關(guān)系到借貸雙方的利益，甚至也極有可能影響到金融市場(chǎng)的秩序。因此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如何退出也是需要解決的問(wèn)題。

五、結(jié)論

總的來(lái)言，P2P平臺(tái)在國(guó)內(nèi)有較高的靈活性，其創(chuàng)新度較高，相較于國(guó)外的固定模式發(fā)展了較多。而國(guó)外的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則由于其征信系統(tǒng)較為發(fā)達(dá)，并且依靠適合的監(jiān)管模式，運(yùn)用線上與線下結(jié)合為主的方式，達(dá)到了較高的透明度。我們?cè)诎l(fā)展P2P平臺(tái)時(shí)，要找到適合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展方式，從而使得其達(dá)到更健康蓬勃的發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：201913984019Y 中美P2P網(wǎng)貸平臺(tái)特征與運(yùn)營(yíng)監(jiān)管模式對(duì)比研究

（作者單位：蘇州大學(xué)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院）