王聰燕 郭軍帆 王陽(yáng)

摘 要：隨著我國(guó)中部崛起戰(zhàn)略的施行，河南省的戰(zhàn)略地位越來(lái)越突出。南陽(yáng)作為河南省的農(nóng)業(yè)大市，其所面臨的“三農(nóng)”問(wèn)題更加嚴(yán)重。雖然村鎮(zhèn)銀行在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融資源短缺的局面，但也出現(xiàn)一些問(wèn)題。以南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行為研究對(duì)象，對(duì)其現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行深入分析，為南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提出了優(yōu)化對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行；“三農(nóng)”問(wèn)題

中圖分類號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2019.31.045

1 南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2010年12月，按照黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)大型水利工程水源地與受水地合作的有關(guān)政策精神，南陽(yáng)、北京、天津三市合作，以首鋼控股為代表的三地6家優(yōu)質(zhì)企業(yè)共同出資5億元設(shè)立了南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行。它是首家總行設(shè)在地級(jí)市的村鎮(zhèn)銀行，也是國(guó)內(nèi)資本實(shí)力最雄厚的村鎮(zhèn)銀行。

1.1 南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的人才隊(duì)伍建設(shè)

根據(jù)南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行2016-2018年報(bào)，截至2018年末，南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的在崗職工合計(jì)分別為395人、383人、376人；具有大專及大專以上學(xué)歷人數(shù)分別為393人、337人、333人，占比分別為99.49%、88%、88.56%。從年齡結(jié)構(gòu)觀察，工作人員較年輕，平均年齡30歲。由此可見(jiàn)，南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的在崗職工人數(shù)呈下降趨勢(shì)，職工的整體素質(zhì)也呈下降趨勢(shì)。

1.2 南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)

1.2.1 存貸款業(yè)務(wù)

結(jié)合南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行2017-2018年年報(bào)分析，得出以下結(jié)論：

首先，從存款來(lái)源上看，2018年，南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行信貸資金來(lái)源有自有資金，工業(yè)企業(yè)、個(gè)體工商戶和居民的存款，并且信貸資金是其主要來(lái)源。其中，又有大量資金來(lái)源于地方政府的支持性存款和關(guān)系戶存款。

其次，從貸款的客戶結(jié)構(gòu)上看，截至2018年末，對(duì)公客戶貸款增速和對(duì)私客戶貸款增速分別為-8.55%、53.81%。對(duì)私客戶貸款占比較年初提升了12.78個(gè)百分點(diǎn)，且其貸款增速也高于對(duì)公客戶貸款增速62.36個(gè)百分點(diǎn)。符合南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型支小的調(diào)控思路。

再次，根據(jù)2018年數(shù)據(jù)顯示，在貸款投向的前三大行業(yè)中，個(gè)人貸款及透支（不含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）占比最高，達(dá)37%，超過(guò)“除農(nóng)林牧漁，與年初相比，該占比上升了18.24個(gè)百分點(diǎn)，增速高達(dá)123.35%?？傮w來(lái)看，南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行體現(xiàn)了堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場(chǎng)定位，但它對(duì)“三農(nóng)”的支持力度方面存在明顯欠缺。

1.2.2 中間業(yè)務(wù)

在其中間業(yè)務(wù)中，支付結(jié)算類業(yè)務(wù)是其主要收入來(lái)源，且并未開(kāi)展擔(dān)保及承諾類業(yè)務(wù)、票據(jù)發(fā)行承兌業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)等，其銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)展率較低，客戶辦理跨行轉(zhuǎn)賬、匯兌業(yè)務(wù)只能通過(guò)轉(zhuǎn)借第三方機(jī)構(gòu)處理。

1.3 南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)

截至2018年末，資產(chǎn)總額比年初增加82010萬(wàn)元，增長(zhǎng)11.23%；比年初增加85320萬(wàn)元，增長(zhǎng)12.85%；所有者權(quán)益比年初減少3310萬(wàn)元，降幅5%；實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)營(yíng)業(yè)收入26506萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)-4381萬(wàn)元，利潤(rùn)總額-4375萬(wàn)元，凈利潤(rùn)-3309萬(wàn)元。根據(jù)上述數(shù)據(jù)，結(jié)合其2017-2018年業(yè)績(jī)，其呈下降趨勢(shì)。

2 南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1 缺乏社會(huì)認(rèn)可度

南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本5億元，與一般商業(yè)銀行的10億元相比，它的資本規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，并且成立時(shí)間較短，這導(dǎo)致它的社會(huì)公信力和公眾影響力不足，缺乏社會(huì)認(rèn)可度。

2.2 吸儲(chǔ)能力有限

目前南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行約有40個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。由于受到資本的限制，并未實(shí)現(xiàn)完全遍布農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。網(wǎng)點(diǎn)不足和結(jié)算系統(tǒng)的落后，發(fā)展中面臨的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手多，在一定程度上影響了贏得客戶和搶占市場(chǎng)的能力。

2.3 人力資源匱乏

通過(guò)近三年的數(shù)據(jù)變化來(lái)看，其在崗職工人數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，員工隊(duì)伍的不穩(wěn)定顯而易見(jiàn)。在崗職工大多為專科和本科學(xué)歷，很多員工并非經(jīng)濟(jì)、金融、會(huì)計(jì)等專業(yè)畢業(yè)生，普遍缺乏銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

2.4 產(chǎn)品種類單一

首先，南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行提供的主要貸款產(chǎn)品為農(nóng)村小額貸款、中小企業(yè)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款及個(gè)人消費(fèi)貸款等。上述四種貸款產(chǎn)品在種類、擔(dān)保方式上過(guò)于單一，無(wú)法滿足南陽(yáng)市村民多樣化的金融需求。

其次，南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)相比，雖然南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行在技術(shù)上具有一定的優(yōu)勢(shì)，在貸款管理上也比較細(xì)致，但是在市場(chǎng)定位、管理模式、貸款流程以及擔(dān)保方式等方面并不具備絕對(duì)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。因此，產(chǎn)品種類單一和產(chǎn)品同質(zhì)化也是制約其發(fā)展的重要原因。

2.5 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行主要面臨兩類風(fēng)險(xiǎn)：一是信用風(fēng)險(xiǎn)。南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”，由于農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性增加了違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能。此外，大多數(shù)農(nóng)民的信用意識(shí)和法律意識(shí)淡薄，加之南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控缺乏有效的手段以致其信用風(fēng)險(xiǎn)較高。二是操作風(fēng)險(xiǎn)，由于南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)收入、職工薪酬相對(duì)較低，不利于引進(jìn)高層次業(yè)務(wù)、技術(shù)和管理人員。職工素質(zhì)良莠不齊，導(dǎo)致其難以控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.6 結(jié)算渠道單一

由于成立時(shí)間短，南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行未加入人民銀行的支付結(jié)算平臺(tái)，客戶辦理跨行轉(zhuǎn)賬、匯兌業(yè)務(wù)只能通過(guò)轉(zhuǎn)借第三方機(jī)構(gòu)處理，導(dǎo)致結(jié)算渠道不暢。另外，南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行還未正式接入人民銀行征信系統(tǒng)，這會(huì)增加信用風(fēng)險(xiǎn)。再者，在南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)中，僅有代發(fā)工資業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)等，且銀行卡的開(kāi)展率也較低，并未開(kāi)展票據(jù)發(fā)行、承兌類業(yè)務(wù)，缺少非現(xiàn)金支付工具，這主要受制于村鎮(zhèn)銀行自身?xiàng)l件，一般沒(méi)有發(fā)行票據(jù)的權(quán)利，失去了這樣的融資渠道。

3 南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)化對(duì)策

3.1 加強(qiáng)宣傳提高自身知名度

南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確自身的服務(wù)對(duì)象，針對(duì)性舉行公益活動(dòng)展示其支農(nóng)惠農(nóng)的服務(wù)宗旨，塑造形象。另外，可以合理利用貸款客戶的資源，借助第三方來(lái)橫向輻射村鎮(zhèn)銀行的知名度。同時(shí)加強(qiáng)與已有貸款客戶的溝通，通過(guò)他們做宣傳，帶動(dòng)自身客戶的增加。

3.2 擴(kuò)寬資金來(lái)源渠道

尋求與其他大型金融機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)從大型金融機(jī)構(gòu)中“買(mǎi)入”資金，緩解自身貸款資金的不足；合作過(guò)程中由大型金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)大額貸款，而南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行主要負(fù)責(zé)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)小微企業(yè)的小額貸款，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)雙方的互利共贏。

3.3 完善人才培養(yǎng)機(jī)制

首先，聘請(qǐng)行業(yè)專家，定期對(duì)在崗員工進(jìn)行培訓(xùn)指導(dǎo)，或選派優(yōu)秀員工到其他金融機(jī)構(gòu)觀摩學(xué)習(xí)提升業(yè)務(wù)能力；其次，適當(dāng)通過(guò)獵頭公司等第三方挖取人才，并且用良好的待遇來(lái)留住人才；同時(shí)應(yīng)塑造一個(gè)公開(kāi)透明的人才選拔機(jī)制和晉升通道。

3.4 促進(jìn)服務(wù)方式創(chuàng)新

要求南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員具備專業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)和耐心和語(yǔ)言表達(dá)能力，用通俗易懂的語(yǔ)言使農(nóng)民群眾真正了解金融產(chǎn)品。其次與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民打工密集區(qū)的銀行合作，將會(huì)對(duì)使用村鎮(zhèn)銀行的外出打工農(nóng)民工提供很大的便利。

3.5 創(chuàng)新符合農(nóng)村金融特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品

首先，增加便農(nóng)惠農(nóng)的信貸品種。根據(jù)農(nóng)戶的具體生產(chǎn)周期來(lái)靈活地設(shè)置還貸期限；開(kāi)發(fā)針對(duì)農(nóng)村旅館或餐飲經(jīng)營(yíng)的信貸品種，滿足農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)需求，發(fā)揮小額信貸解決農(nóng)戶燃眉之急的作用。其次，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸的抵押擔(dān)保方式。利用農(nóng)戶和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的這種“關(guān)系”，由關(guān)聯(lián)企業(yè)來(lái)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，既豐富信貸產(chǎn)品，也降低貸款收回風(fēng)險(xiǎn)。

3.6 強(qiáng)化對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控

首先，建立地區(qū)征信體系。通過(guò)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)整合線上和線下信息，充分利用當(dāng)?shù)氐乩韮?yōu)勢(shì)，進(jìn)行實(shí)地考核查訪等方式建立特有的農(nóng)民信用檔案，減少信息不對(duì)稱。

其次，加強(qiáng)監(jiān)督，減少操作風(fēng)險(xiǎn)。除宣傳工作外，還需制定嚴(yán)格管理制度，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管。一方面，銀行內(nèi)部應(yīng)嚴(yán)格堅(jiān)持制度化，加強(qiáng)對(duì)員工行為的監(jiān)督工作；另一方面實(shí)行審貸分離，對(duì)于還款有困難的企業(yè)和個(gè)人，應(yīng)積極協(xié)助進(jìn)行債務(wù)重組，盡量減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。

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