商業(yè)銀行金融科技發(fā)展問題及對策

摘要：金融科技，從金融發(fā)展的視角，著眼于科技為金融服務(wù)，產(chǎn)出金融服務(wù)或產(chǎn)品。對于商業(yè)銀行而言，應(yīng)當深入研究金融科技的發(fā)展趨勢，將此納入到戰(zhàn)略發(fā)展的層面，從而使金融與科技的融合程度加深，制定出契合自身實際情況的金融科技發(fā)展方案，商業(yè)銀行實現(xiàn)全方位的革新，業(yè)務(wù)形態(tài)得以重組。本文從商業(yè)銀行金融科技的價值入手，研究其當前發(fā)展中存在的問題，并提出了一系列應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;經(jīng)濟轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F8322 ??文獻識別碼：A ?文章編號：

2096-3157（2019）29-0158-02

新金融的誕生引發(fā)了整個金融行業(yè)的變遷，然而并沒有從本質(zhì)上改變金融行業(yè)。在當前背景下，金融和科技的結(jié)合程度不斷加深，這有效地改善了金融服務(wù)質(zhì)量。金融與科技的有機融合能夠?qū)⒖萍嫁D(zhuǎn)變?yōu)榻鹑陬I(lǐng)域的生產(chǎn)力，從而促使金融行業(yè)更好地推動實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，這對于當前我國的社會主義建設(shè)工作具有深遠意義。商業(yè)銀行實施金融科技戰(zhàn)略，能夠促使其自身深化改革，這是商業(yè)銀行在當前形勢下得以生存與發(fā)展的必經(jīng)之路。

一、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的重要價值

1隨著新時代的到來，科技對金融行業(yè)的影響程度不斷加深，科技和金融的融合程度日益加強?？萍寄軌驗榻鹑诘陌l(fā)展提供支撐，倘若商業(yè)銀行能夠加強科技創(chuàng)新，那么其業(yè)務(wù)深度與廣度都將得到進一步拓展。正所謂“科技新，則金融昌”，科技與金融密切相關(guān)。金融能夠為科技創(chuàng)新提供資金支持，而科技創(chuàng)新能夠推動金融發(fā)展?；诮鹑?，科技能夠構(gòu)建起獨有的商業(yè)模式，得到更好的發(fā)展。對于商業(yè)銀行而言，其必須意識到科技的價值，積極地將科技引入到金融領(lǐng)域中，樹立起金融科技的新理念，持續(xù)拓展自身的服務(wù)面，令客戶的滿意程度提升。在這一過程中，金融向?qū)嶓w經(jīng)濟提供的支持將更具靈活性。

2在新金融崛起的過程中，新興產(chǎn)業(yè)也快速發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)正不斷滲透到人們的工作與生活中，改變著人們的生產(chǎn)與生活，同時，這也改變了商業(yè)銀行的未來發(fā)展。在這種背景下，商業(yè)銀行的各項資源將進一步開放，用戶體驗導(dǎo)向與數(shù)據(jù)驅(qū)動導(dǎo)向的新金融科技將日益成熟，從而在滿足客戶需求的同時，令商業(yè)銀行自身實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。從另一個角度看，將金融與科技融合起來并上升到戰(zhàn)略層面是商業(yè)銀行順應(yīng)時代發(fā)展的必然選擇。

3在金融科技發(fā)展的過程中，為商業(yè)銀行思維模式的改變提供了新的“血液”。在當前社會中，科技正滲透到經(jīng)濟生活的方方面面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)正積極引入新科技，并不斷調(diào)整自身的經(jīng)營理念，改變以往的生存模式。很多商業(yè)銀行正嘗試向客戶提供新的科技服務(wù)。在不久的將來，金融科技將突破金融和科技的局限，形成新的產(chǎn)業(yè)，從而全面革新人們?nèi)粘Ｋ璧摹敖鹑诜?wù)”。

二、商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展狀況

少數(shù)銀行已明確發(fā)展的核心內(nèi)容與防線，構(gòu)建金融科技支持平臺。為跟隨時代發(fā)展腳步，國內(nèi)某些大銀行在經(jīng)營過程中開始引入先進的科技，通過云計算、大數(shù)據(jù)等提升技術(shù)水平，在遵循發(fā)展方向與戰(zhàn)略的情況下增強科技創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，打造先進的IT架構(gòu)，以期最后能夠借助科技的力量提升自身綜合實力和市場競爭能力，邁入新的發(fā)展時期。例如中國銀行為能有更進一步的發(fā)展，提升自身實力，將科技元素應(yīng)用到各個流程與領(lǐng)域當中，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程智能化、數(shù)字化;中國平安制定了雙驅(qū)動戰(zhàn)略，從金融、科技兩方面入手，分拆上市科技與互聯(lián)網(wǎng)的子公司，期望能夠通過醫(yī)療科技和金融科技兩個領(lǐng)域的跨越式發(fā)展模式來提升市場盈利空間，最終以金融科技公司的身份進入國際領(lǐng)先行列。

此外，商業(yè)銀行對金融科技進行了一系列探索與研究，嘗試推出一系列金融產(chǎn)品，取得了不小的成就。基于原有的貸款產(chǎn)品，商業(yè)銀行從企業(yè)客戶的需求入手，推出了專利貸、租金貸、稅融通、基金寶等金融產(chǎn)品;在政府合作領(lǐng)域，商業(yè)銀行推出了科貸通;在保險合作領(lǐng)域，商業(yè)銀行推出了履約保證保險產(chǎn)品;在風(fēng)投合作領(lǐng)域，商業(yè)銀行推出了接力貸和投貸通等。

三、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展過程中存在的問題

1缺乏足夠的優(yōu)勢。我國涉及金融科技的公司主要分為三部分：一是包括商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、金融控股集團以及基金公司在內(nèi)的大型傳統(tǒng)金融機構(gòu);二是包括網(wǎng)絡(luò)社交媒體、點上、門戶網(wǎng)站、搜索引擎等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)科技公司;三是包括第三方支付公司、P2P平臺、投顧智能公司、征信公司在內(nèi)的從事金融科技應(yīng)用的公司。綜合分析，非金融機構(gòu)在科技金融市場中占據(jù)主要優(yōu)勢，如騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)成長為具有強大競爭實力的競爭對手。相比之下，由于商業(yè)銀行在這一方面起步較晚，無論是金融科技發(fā)展還是市場競爭，都缺乏競爭優(yōu)勢。對此，商業(yè)銀行應(yīng)提高資源的投入力度，大力發(fā)展自身金融科技，縮短競爭差距，憑借自身實力追上競爭對手并在市場中占據(jù)一定優(yōu)勢。

2發(fā)展思維轉(zhuǎn)變不到位。金融科技的發(fā)展有兩項基本要素：數(shù)據(jù)來源及應(yīng)用和科學(xué)技術(shù)。同傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展思維相比，更側(cè)重技術(shù)以及技術(shù)應(yīng)用實效性的金融科技發(fā)展思維存在較大的差異性，其發(fā)展的重心落在技術(shù)領(lǐng)域的研發(fā)、積累與應(yīng)用，充分踐行科技就是第一生產(chǎn)力的理念，通過技術(shù)對金融功能的優(yōu)化實現(xiàn)金融服務(wù)的發(fā)展以及經(jīng)濟效益的提升?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行尚未確定金融科技發(fā)展的方向，且在一定程度上有抵觸新事物的傾向，不認可金融科技對金融市場的發(fā)展作用，甚至還因為市場份額被金融機構(gòu)占據(jù)而采取防御策略。傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然也在調(diào)整發(fā)展思路，努力適應(yīng)新的社會形勢，但是受自身經(jīng)驗不足、知識儲備量小以及業(yè)界跨度較大等因素的限制，其發(fā)展思路在短時間內(nèi)難以徹底扭轉(zhuǎn)，不能走出以往的思維定式?？傮w來說，大部分商業(yè)銀行的發(fā)展思維尚不成熟，金融科技處于初步發(fā)展時期，在合作、共享、技術(shù)引用以及平臺搭建方面仍需進一步的努力。

3發(fā)展的主要技術(shù)優(yōu)劣勢較為明顯。目前金融科技發(fā)展主要有三大要素：一是基礎(chǔ)應(yīng)用設(shè)備，即計算機、智能手機;二是作為傳播媒介的互聯(lián)網(wǎng);三是科學(xué)技術(shù)，如云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈以及人工智能等。其中技術(shù)發(fā)展是核心條件，無論是金融科技發(fā)展還是銀行業(yè)務(wù)開展都需相應(yīng)的技術(shù)支持。我國市場上雖然有很多服務(wù)平臺或者銀行業(yè)務(wù)以金融科技命名，但實際技術(shù)應(yīng)用很少、創(chuàng)新性低，其產(chǎn)品的本質(zhì)和業(yè)務(wù)內(nèi)容多以模仿或者同性質(zhì)業(yè)務(wù)為主，再加上銀行技術(shù)應(yīng)用能力差，基礎(chǔ)平臺的搭建與調(diào)整、系統(tǒng)與業(yè)務(wù)的更新與應(yīng)用就會比較慢，進而落后于非金融機構(gòu)或企業(yè)。另外，很多商業(yè)銀行發(fā)展科技的目的是構(gòu)建、應(yīng)用運營系統(tǒng)，因此銀行涉及的技術(shù)有別于以服務(wù)為目的的金融科技公司，基于此，銀行在云計算、數(shù)據(jù)收集與分析、云服務(wù)、人工智能開發(fā)、區(qū)塊鏈、生物識別技術(shù)以及量子技術(shù)方面的能力就較弱，金融業(yè)務(wù)板塊亮點少，長此以往在科技金融市場競爭方面就會不敵競爭對手，逐漸失去原有的市場份額。

四、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的有效策略

1積極推出“移動支付”和“虛擬銀行”。在不久的將來，商業(yè)銀行與傳統(tǒng)銀行間的差距會越來越小。因此，商業(yè)銀行有必要積極推出“虛擬銀行”，大力發(fā)展“移動支付”技術(shù)，令用戶獲得更好的體驗。商業(yè)銀行應(yīng)針對用戶的需要而推出更具全面性的金融服務(wù)，持續(xù)創(chuàng)新金融服務(wù)系統(tǒng)。在這一過程中，商業(yè)銀行應(yīng)對用戶的資料進行收集與分析，針對用戶體驗而生成更為深刻的報告，從而為云計算技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)造有利條件。與此同時，商業(yè)銀行還應(yīng)當完善電子支付鏈條，研發(fā)出新型的銀行“移動支付”業(yè)務(wù)。在不久的將來，商業(yè)銀行應(yīng)積極將所有支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為線上，令場景化“移動支付”得到最大限度的發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)當和金融科技下的有關(guān)方式結(jié)合，在面部識別、虹膜識別、加密算法等方面加強創(chuàng)新與應(yīng)用，從而令“移動支付”更具安全性、便利性。

2積極推廣“數(shù)字化銀行”。在進行戰(zhàn)略規(guī)劃的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當積極引入低成本且效率高的數(shù)字化區(qū)塊鏈技術(shù)，從而將商業(yè)銀行現(xiàn)有的前后臺業(yè)務(wù)鏈條壓縮，實現(xiàn)多項業(yè)務(wù)操作同步進行。在區(qū)塊鏈數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用下，商業(yè)銀行能夠擁有更先進的工作方式，基于此，其應(yīng)當大量強化“數(shù)字化銀行”建設(shè)，全面提升銀行的數(shù)字化水平。商業(yè)銀行能夠借助這一技術(shù)而加強內(nèi)部各層級、各部門間的聯(lián)系，促使銀行與客戶間的互動加強。這些有助于商業(yè)銀行持續(xù)優(yōu)化各項業(yè)務(wù)，及時調(diào)整貨幣價格，并依照客戶的需求而令產(chǎn)品配置最佳化。

3全面構(gòu)建起“智慧化銀行”的服務(wù)系統(tǒng)體系?！爸腔刍y行”是基于人工智能技術(shù)而發(fā)展的一種新的金融服務(wù)系統(tǒng)，在不久的將來，這將成為商業(yè)銀行新的亮點。在商業(yè)銀行全面發(fā)展的過程中，其必須充分整合內(nèi)部的各種資源，深入挖掘數(shù)字化與智能化發(fā)展的潛力，基于實際業(yè)務(wù)需要而展開新的維度設(shè)計，從而推出更符合客戶業(yè)務(wù)需求的“智慧化銀行”。商業(yè)銀行在配置智能設(shè)施的過程中應(yīng)當充分考慮多方面的影響因素，借助金融技術(shù)而為“智能化銀行”提供強大的支撐。商業(yè)銀行應(yīng)當重視在科技普及的情況下，人機直接的交流方式與人機互動方式，不斷優(yōu)化這一方式，從而逐步積累出大量的客戶。

4做好“信息化銀行”的投資建設(shè)工作。在金融科技觀念深入人心的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當持續(xù)提升自身的信息化水平，從多種路徑了獲取更為全面的數(shù)據(jù)。在技術(shù)創(chuàng)新模式的應(yīng)用下，商業(yè)銀行應(yīng)當及時對業(yè)務(wù)方面的各種數(shù)據(jù)進行整合，從而深入了解客戶的需求，為客戶提供更具個性化的服務(wù)。這一過程中，商業(yè)銀行應(yīng)針對信息化建設(shè)投入更多的資金與精力。

除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)當積極收集與整合內(nèi)外的大量數(shù)據(jù)，構(gòu)建起行業(yè)性的大數(shù)據(jù)處理中心。基于商業(yè)銀行內(nèi)部的信息技術(shù)，內(nèi)部各部門所掌握的客戶信息能夠被整合，所有信息匯總后展開深入的數(shù)據(jù)分析，將原有的數(shù)據(jù)邊界舍棄，最終整理并應(yīng)用大量的社會數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)與新媒體快速發(fā)展的同時，商業(yè)銀行應(yīng)積極與之構(gòu)建起共享機制，有效發(fā)揮新媒體的功能，如微信互動、公眾號平臺等，獲得現(xiàn)階段客戶間的交流方式，從而改善與客戶間的溝通效果，借助大量的數(shù)據(jù)而補充商業(yè)銀行在原來業(yè)務(wù)上過于程序化與簡單化的不足。

五、結(jié)語

總而言之，在金融科技崛起的過程中，金融行業(yè)將催生新的經(jīng)營形態(tài)，商業(yè)銀行將經(jīng)歷一系列變革。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)積極借助金融技術(shù)而突破現(xiàn)有的發(fā)展局限，構(gòu)建起更加健康的新型金融生態(tài)環(huán)境。所以，在某種程度上講，商業(yè)銀行應(yīng)對內(nèi)部的金融系統(tǒng)進行優(yōu)化，充分整合各種資源，順應(yīng)金融科技創(chuàng)新的發(fā)展趨向，全面提升自身的數(shù)字化、智能化、信息化水平。金融科技的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，也給商業(yè)銀行帶來了新的機遇。商業(yè)銀行當積極承擔應(yīng)有的責(zé)任，將金融科技上升到戰(zhàn)略發(fā)展的層面，令自身在經(jīng)濟社會發(fā)展中貢獻更大的力量。

參考文獻：

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作者簡介：

程曉璐，供職于杭州銀行股份有限公司，經(jīng)濟師，碩士;研究方向：惠普金融。