張重陽

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融已然獲得了空前的發(fā)展，并在不斷的完善過程中對我國商業(yè)銀行體系產(chǎn)生了深遠的影響，已成為推進我國金融體系改革的重要組成部分。論文從互聯(lián)網(wǎng)金融概念，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行體系進行分析。以期可以為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和商業(yè)銀行發(fā)展提出合理的建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行體系;影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，金融行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術獲得了空前的發(fā)展，目前互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對金融行業(yè)發(fā)展變革起到了極為深遠的意義嗎，同時也影響了社會發(fā)展的諸多層面。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大便利了客戶，對商業(yè)銀行造成了較大的沖擊，如客戶在辦理金融業(yè)務時更加方便快捷，對大數(shù)據(jù)進行整理開發(fā)，減少了操作費用的支出，這些互聯(lián)網(wǎng)金融的特點都對于商業(yè)銀行服務業(yè)有著很強的沖突。[1]因此有必要探討互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對商業(yè)銀行體系發(fā)展的影響作深入的探討，這對商業(yè)銀行體系改革創(chuàng)新，加快變革的進程，不再墨守成規(guī)，有效提升了商業(yè)銀行服務質(zhì)量，提高了商業(yè)銀行服務效率，推動了商業(yè)銀行體系發(fā)展變革。因此探討我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其對商業(yè)銀行的影響對推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和商業(yè)銀行發(fā)展有所裨益。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

2017年央行《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中對互聯(lián)網(wǎng)金融定義：互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其具備商業(yè)銀行能夠讓資金融通、實現(xiàn)支付以及可為客戶提供相應的金融服務的特性，是互聯(lián)網(wǎng)相關特點和商業(yè)銀行的有機結(jié)合，最終形成的一種新的商業(yè)模式，該商業(yè)模式可以進行投資、支付以及信息中介服務等。將金融以及互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來順應時代的發(fā)展，且其發(fā)展前景明朗，將成為我國金融體系的重要組成部分。[3]這兩者的結(jié)合，對于服務、組織、金融產(chǎn)品以及業(yè)務等各個方面未來進一步的發(fā)展都有著深遠的影響。與此同時，這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融不但能夠推動大型企業(yè)的發(fā)展，而且對于小微企業(yè)的發(fā)展以及社會就業(yè)問題的解決也有著以前商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)無法取代的積極作用，在一定程度上降低了普通人民群眾創(chuàng)業(yè)的門檻，推動了科技創(chuàng)新的發(fā)展進步，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于提高金融服務的品質(zhì)也有著促進作用，業(yè)進一步提高了工作人員工作效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

2013我國網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)超過3億人，2018年，這個數(shù)字已經(jīng)增長到8.01億人，網(wǎng)民的增加為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的市場潛力。截至2018年，使用互聯(lián)網(wǎng)金融進行投資理財?shù)娜藬?shù)與通過商業(yè)銀行進行理財?shù)娜藬?shù)旗鼓相當，網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付的累計交易額達到70萬億元，發(fā)展速度令人咋舌。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展共經(jīng)歷了四個發(fā)展階段：

第一階段為2005年以前，這一時期仍舊以商業(yè)銀行體系發(fā)展為主，互聯(lián)網(wǎng)作為商業(yè)銀行體系發(fā)展的補充，為商業(yè)銀行體系提供必要的技術支持，在其進行發(fā)展的時候幫助銀行將業(yè)務從線下搬到線上，在這個階段僅僅是一種業(yè)務操作方式的改變，還沒有真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。

第二個階段為2005年—2012年，從2005年開始，互聯(lián)網(wǎng)依靠給商業(yè)銀行提供技術發(fā)展的契機，其自身也衍生出網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務隨之獲得發(fā)展，為進一步推動和管理互聯(lián)網(wǎng)金融體系，央行于2011年給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開放第三方支付牌照。在這個階段，第三方支付機構(gòu)的發(fā)展進入了正規(guī)的渠道。

第三個階段為2013年—2017年。2013年被稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融領域稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，其原因為經(jīng)歷了十余年的耕耘，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模在2013年呈現(xiàn)出爆炸式增長，自此成為我國金融體系的重要組成部分。在這一時期，以P2P為代表的我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅速。商業(yè)銀行如商業(yè)銀行、證券公司等在這一時期也開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術對于其的傳統(tǒng)業(yè)務模式進行創(chuàng)新改造，在網(wǎng)絡上建立了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。從這一角度而言這個時期互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以說是進入了嶄新的階段。

第四個階段為2018年后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完善導致2017年出現(xiàn)了諸多網(wǎng)絡借貸融資平臺不斷爆雷跑路，從2018年開始，銀保監(jiān)會通過制定了一系列法律法規(guī)來約束互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，在一定程度上控制了互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，民眾的理財意識也趨于理性化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融階段對商業(yè)銀行體系的影響

（一）我國商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式

為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在調(diào)整自己的經(jīng)營活動。

首先，對網(wǎng)絡金融平臺企業(yè)進行股份收購，加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融的整合與控制，通過與第三方機構(gòu)開展合作，擴大自身的經(jīng)營優(yōu)勢，吸引更多的資本投入到銀行中，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式。

其次，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，建立自己的網(wǎng)絡金融平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金來源主要是居民儲蓄，為保障儲蓄客戶權(quán)益，其發(fā)放貸款的過程中還要考慮貸款申請人的資質(zhì)，因此其發(fā)展受到多方面的制約?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消除了金融中介，直接在投資者和資金需求者之間建立聯(lián)系，商業(yè)銀行也仿照這一模式，適應投資者提出的平臺扁平化的要求。網(wǎng)絡金融平臺對投資起點的限制較低，投資者在選定合適的產(chǎn)品之后可以直接進行投資，辦事流程十分簡便。為此，一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行也采取措施構(gòu)建與完善自身的互聯(lián)網(wǎng)服務平臺，為客戶提供全面的資金處理服務。2015年，以五大商業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行紛紛將互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略落到實處，以手機銀行、網(wǎng)絡銀行、電商平臺、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為特點的新型金融模式格局已初步形成，部分商業(yè)銀行依靠自身經(jīng)營方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域逐漸形成自身特點。如中國建設銀行已經(jīng)成立了“善融商務個人商城”，客戶可根據(jù)自身需要選擇商品，商品選擇較為豐富，同時建設銀行推出積分制，客戶可根據(jù)自身積分換取商品。

最后，風險控制創(chuàng)新，一般的商業(yè)銀行較傾向于將款項貸給實力較強的大型企業(yè)，對于中小企業(yè)提出的貸款需求則有些瞻前顧后，擔心其無法及時償還貸款。在互聯(lián)網(wǎng)科技覆蓋范圍逐漸增大的今天，獲取資料的方式更加多樣化，通過數(shù)據(jù)中心可以隨時調(diào)取需要的數(shù)據(jù)，成本費用相對較低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行改變風險管理方式，通過互聯(lián)網(wǎng)對經(jīng)營風險、運營風險等進行管控，真正實現(xiàn)了對風險的全面預測。互聯(lián)網(wǎng)金融存在風險高的特點，目前，商業(yè)銀行進入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已有數(shù)年之久，因此加強風險防控力度更為必要。

（二）商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務

隨著我國人民幣國際化及我國利率市場化進程的推動，我國商業(yè)銀行不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，隨著外資銀行的入駐，地方性銀行成立，銀行之間的競爭更加激烈。市場競爭過程中，銀行對客戶的挖掘及爭取更為激烈，目前我國大部分商業(yè)銀行已經(jīng)或正在籌備網(wǎng)上銀行，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術，開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務，如交通銀行，開發(fā)了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如“交博匯”、“e貸通2.0”、“e動交行”，這些新型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在其戰(zhàn)略拓展中發(fā)揮了至關重要的作用。

（三）與非商業(yè)銀行行業(yè)合作參與互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，以往依靠國有企業(yè)和政府信貸的利差模式收益率逐漸降低，銀行不良貸款率隨之提升，加之我國金融改革不斷深入，諸多業(yè)務開展受阻，其中零售業(yè)務及對公業(yè)務發(fā)展最為困難，創(chuàng)新已成為銀行發(fā)展之根本。2017年，我國五大商業(yè)銀行與五大互聯(lián)網(wǎng)公司簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，利用互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展自己，推動銀行發(fā)展。近年來，上述互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均成立了自己的民營銀行，如騰訊微眾銀行、蘇寧銀行、百度百信銀行等，借助自身互聯(lián)網(wǎng)科技及使用群體，其規(guī)模迅速擴大。但這些互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展諸多方面都需要銀行提供支持。如，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)展由“支付”起始，其發(fā)展過程均需要銀行方面的內(nèi)容，一方面，在支付驗證過程中，均需要消費者綁定銀行卡及個人信息，支付寶、微眾銀行、蘇寧銀行無一例外;另一方面，銀行在對第三方支付通過自身結(jié)算系統(tǒng)核算，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在開展對企業(yè)服務金融服務時，需要銀行提供相應的金融服務。同時隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度的加強，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進一步收窄，為突破發(fā)展瓶頸，積極與商業(yè)銀行謀求合作勢在必行。從這一角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與商業(yè)銀行開展積極的合作比競爭更加合理。

（四）借助電子商務的發(fā)展加快支付創(chuàng)新

為了應對以支付寶、微信為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付方式的競爭，我國大型國有銀行開始成立電商平臺，通過自身優(yōu)勢拓展市場份額。從2012年6月，建設銀行成立“善融商務”開始，商業(yè)銀行紛紛開始電商平臺建立的籌備工作，從交行的“交博會”、中行“中銀易商”等諸多銀行電商平臺成立，銀行電商規(guī)模迅速擴大，經(jīng)營方式由原來的積分制轉(zhuǎn)向多元化的經(jīng)營方式。以建行為例，建行正在形成與豐富自己的電子支付方式。目前，諸多商業(yè)銀行利用自身的優(yōu)勢建立了金融平臺和網(wǎng)絡購物平臺，建行建立了自己的電子商務購物平臺，推出VIP客戶服務機制，客戶可以享受一定的購物折扣，同時也可利用積分實現(xiàn)產(chǎn)品換購。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融體系的重要部分，對商業(yè)銀行的影響不可避免商業(yè)銀行受制于傳統(tǒng)經(jīng)營模式影響，互聯(lián)網(wǎng)技術水平相對不足，因此利用自身優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭建立有效的合作機制;同時互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務發(fā)展受阻，也亟需與傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立良好的互信合作機制，這不僅有利于商業(yè)銀行彌補自身不足，同時也可推動互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展。

參考文獻：

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