養(yǎng)老保險公司在互聯(lián)網(wǎng)+時代高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型初探

雷旭 周小紅 沈丹丹

摘要：隨著首家專業(yè)養(yǎng)老保險公司的成立，我們養(yǎng)老金保險市場在目前主要有國壽養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、安邦養(yǎng)老、新華養(yǎng)老、人保養(yǎng)老、恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老等九家家專業(yè)養(yǎng)老保險公司。本文以養(yǎng)老保險公司的發(fā)展環(huán)境及經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行初步分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下如何實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)行初步探討，實現(xiàn)人民對幸福生活的追求。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險公司;互聯(lián)網(wǎng)+;高質(zhì)量發(fā)展;轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F84? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1009-3044（2019）24-0284-03

開放科學(xué)（資源服務(wù)）標(biāo)識碼（OSID）：

1 養(yǎng)老保險公司發(fā)展環(huán)境及經(jīng)營現(xiàn)狀

圍繞養(yǎng)老保險發(fā)展過程，結(jié)合成立背景、初期和快速發(fā)展階段，探索發(fā)展階段的環(huán)境，另根據(jù)市場環(huán)境變化所出現(xiàn)的一系列經(jīng)營問題進(jìn)行分析。

1.1 發(fā)展環(huán)境

1）養(yǎng)老保險公司成立背景

養(yǎng)老保險公司的發(fā)展離不開市場對養(yǎng)老保險的需求，更離不開我國養(yǎng)老保障問題大的背景，隨著全球人口老齡化，養(yǎng)老保障成為眾人關(guān)注的焦點問題。于我國，人口和養(yǎng)老保障問題尤為突出，由于長期計劃生育政策實施，我國人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，與多數(shù)國家相比，老齡化的速度非?？?，據(jù)統(tǒng)計測算，到2020年我國城鎮(zhèn)人口60歲以上的老齡人口比例將增至20%。面對當(dāng)下嚴(yán)峻問題，中國政府不斷改革社會保障體系，建立社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險制度，但依然面臨巨大的負(fù)擔(dān)和資金壓力。

2）養(yǎng)老保險公司發(fā)展簡介

構(gòu)建一個經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的、健康的、可持續(xù)的養(yǎng)老保險體系是我國社會、經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的一個重要因素，且構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保障體系成為關(guān)鍵。隨著市場專業(yè)養(yǎng)老金保險公司的成立及發(fā)展，逐步對市場進(jìn)行了細(xì)分，發(fā)揮保險企業(yè)核心競爭力，走向?qū)I(yè)化分工，反映了監(jiān)管部門推動保險市場發(fā)展的理念。專業(yè)養(yǎng)老保險公司自設(shè)立開始，凸顯了極大的活力，在企業(yè)年金市場占據(jù)巨大的市場份額。2004年9月15日，第一家專業(yè)養(yǎng)老保險公司-太平養(yǎng)老保險股份有限公司在上海成立，截至2007年，國內(nèi)已成立了五家專業(yè)養(yǎng)老公司。2017年，國內(nèi)相繼新增三家專業(yè)養(yǎng)老公司，養(yǎng)老保險公司進(jìn)入發(fā)展期。

1.2 經(jīng)營現(xiàn)狀

1）市場競爭激烈，發(fā)展緩慢

目前養(yǎng)老商業(yè)保險機(jī)構(gòu)主要在企業(yè)年金運(yùn)行過程中扮演“受托人”或“托管人”的角色，養(yǎng)老保險公司從2007年的五家到 2017年的八家，受托管理資產(chǎn)占企業(yè)年金總資產(chǎn)的48%，隨著主體不斷增加，無形中給專業(yè)養(yǎng)老保險公司帶來壓力，市場占有份額同比增長較緩慢，2017年保險機(jī)構(gòu)企業(yè)年金等受托管理業(yè)務(wù)情況詳見表1。

2）經(jīng)營效益不穩(wěn)固

收益率與資本市場聯(lián)系緊密，投資效果有限。企業(yè)年金基金投資收益率變化與股票市場表現(xiàn)有著緊密的聯(lián)動關(guān)系，股票市場的波動往往帶來企業(yè)年金基金收益率的變化。養(yǎng)老保險企業(yè)盈利模式的基本邏輯是“利潤=收入-支出”，具體計算公式為“養(yǎng)老保險企業(yè)利潤=保險業(yè)務(wù)收入-保險業(yè)務(wù)支出+準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差+投資收益+其他收入-其他支出-保護(hù)紅利支出+營業(yè)外收入”。結(jié)合五家專業(yè)養(yǎng)老保險公司情況，經(jīng)營范圍主要涉及企業(yè)年金、長期壽險、短期意外健康險等，其業(yè)務(wù)獲取的渠道包括直銷和專兼業(yè)代理渠道。

為貫徹新發(fā)展理念，注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和創(chuàng)新驅(qū)動，成為國家產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向，我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)型。為防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，金融監(jiān)管部門通過影響短期利率引導(dǎo)中長期利率走低，我國保險業(yè)所處的環(huán)境較艱難。

2 經(jīng)營現(xiàn)狀初步分析

結(jié)合當(dāng)前養(yǎng)老保險市場及經(jīng)營環(huán)境的變化，對企業(yè)年金發(fā)展、產(chǎn)品端服務(wù)進(jìn)行初步分析。

2.1 企業(yè)年金發(fā)展動力不足

企業(yè)年金為我國基本養(yǎng)老保險做出重要補(bǔ)充。企業(yè)年金是指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自主建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度。我國企業(yè)年金始于1991年提出的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險，國務(wù)院 2000年正式將其更名為企業(yè)年金，自2004年5月起開始試行企業(yè)年金制度，2014年10月開始實施機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金制度，單位可以自愿選擇是否參與年金計劃，二者共同構(gòu)成我國養(yǎng)老保險體系的第二支柱。設(shè)立至今資產(chǎn)占比較小，主要為存量增長。 我國企業(yè)年金截至2016年底累計結(jié)存11075億元，僅占當(dāng)年GDP的1.5%， 2016 年OECD國家平均占比為50%，美國年金資產(chǎn)超過當(dāng)年GDP，占比高達(dá) 135%，我國與之相比仍有很大差距。在新參保企業(yè)數(shù)和職工數(shù)并未發(fā)生太大變動的情況下，我國企業(yè)年金資產(chǎn)現(xiàn)有增長主要源于原有參與企業(yè)年金的企業(yè)和職工的積累，即為存量增長，企業(yè)年金發(fā)展動力不足，增量增長緩慢。從發(fā)展結(jié)構(gòu)來看，企業(yè)年金在經(jīng)濟(jì)效益好的行業(yè)尤其是壟斷行業(yè)發(fā)展較快，大多集中在石油、電力、電信、石化、鐵路等行業(yè)。相較之下，中小企業(yè)年金計劃發(fā)展緩慢，作為企業(yè)年金市場的參與者，政府與金融機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)更為積極，許多企業(yè)仍處于觀望狀態(tài)。

2.2 產(chǎn)品傳統(tǒng)同質(zhì)更新慢

養(yǎng)老保險市場有效供給不足，從目前保險公司提供的保險產(chǎn)品種類的范圍來看，健康保險的經(jīng)營主體日益增多，大多數(shù)集中于重大疾病保險、住院費用補(bǔ)償型和住院定額給付型的健康醫(yī)療保險，該險類產(chǎn)品過于傳統(tǒng)且同質(zhì)，但具體針對團(tuán)體養(yǎng)老保險的產(chǎn)品種類及形態(tài)還較少。

為了開發(fā)滿足市場需求的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，養(yǎng)老保險公司快發(fā)展，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品類別及形態(tài)，提供多種養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)為個人、家庭、企事業(yè)單位提供養(yǎng)老保障服務(wù)。

3 養(yǎng)老保險公司在互聯(lián)網(wǎng)+時代實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型初探

當(dāng)前，養(yǎng)老保險公司根據(jù)國家政策方向指引，結(jié)合市場端、客戶端需求，在互聯(lián)網(wǎng)+時代下，必須從快速發(fā)展階段逐步邁入高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)型。

3.1 產(chǎn)品創(chuàng)新緊跟市場需求

1）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)合，打造綜合經(jīng)營模式

養(yǎng)老保險公司服務(wù)國家養(yǎng)老保障體系建設(shè)，大力促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，參與長期護(hù)理保險、個人稅優(yōu)健康保險等制度設(shè)計，在大病保險、長期護(hù)理保險、扶貧保險等政府業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷突破。2017年7月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，確定到2020年，要建成產(chǎn)品形態(tài)多樣、持續(xù)適度盈利的商業(yè)養(yǎng)老保險體系的目標(biāo)，于2017年年底前啟動個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點、并研究制定商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與全國社會保障基金投資運(yùn)營的相關(guān)政策。

打造綜合經(jīng)營特色。綜合經(jīng)營模式，整個產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供產(chǎn)壽養(yǎng)多層面、多平臺的保險解決方案。加快綜拓業(yè)務(wù)發(fā)展，壽銷養(yǎng)深化全產(chǎn)品營銷，加強(qiáng)隊伍建設(shè)，提高服務(wù)支持能力。該模式的運(yùn)作以平安養(yǎng)老為代表，2007年，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，平安養(yǎng)老啟動重組轉(zhuǎn)型，平移了平安人壽的團(tuán)險業(yè)務(wù)，并與平安人壽銷售渠道整合，從而在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、人才隊伍、服務(wù)平臺等方面實現(xiàn)快速擴(kuò)張。2009年其銷售的信托產(chǎn)品達(dá)100億元，同時還提供銷售健康險、財產(chǎn)險、信用卡、信托、證券、存貸款等互聯(lián)網(wǎng)+綜合金融服務(wù)。

2）拓展業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)多元化管理

隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展，養(yǎng)老保險企業(yè)趨向于構(gòu)建立體式的業(yè)務(wù)體系，從企業(yè)客戶、政府客戶、個人客戶多維度同步發(fā)力，建立政府、企業(yè)、個人多元并立、協(xié)調(diào)聯(lián)動、整體開發(fā)的業(yè)務(wù)布局，跟進(jìn)開展個人養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)。

打造企業(yè)端“總對總”戰(zhàn)略聯(lián)盟特色。堅持清單式管理、項目化運(yùn)作、系統(tǒng)性推動，推進(jìn)重大項目落地。結(jié)合國家政策文件和市場需求全力推進(jìn)職業(yè)年金、企業(yè)年金和重大投資項目落地及發(fā)展。

3）建立多樣化養(yǎng)老保障體系

全面建立多樣化持續(xù)適度盈利的商業(yè)養(yǎng)老保險體系，為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展打下了政策基礎(chǔ)，未來將會有更多的支持性細(xì)則文件出臺。為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，文件也提出，一要在產(chǎn)品端豐富商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的供給，特別是安全性高、保障性強(qiáng)、滿足長期或終身領(lǐng)取要求的商業(yè)年金保險，并推動企業(yè)年金計劃。

3.2 服務(wù)創(chuàng)新緊貼客戶需求

1）加快服務(wù)系統(tǒng)改造

利用人工智能、互聯(lián)網(wǎng)+，提升客戶體驗、運(yùn)營效率、營銷效能，實現(xiàn)科技敷能，提升運(yùn)營服務(wù)水平。圍繞保險主業(yè)，加快健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展，積極為人民群眾提供保險、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老全方位，全周期的服務(wù)。例如：2018年5月4日，平安好醫(yī)生在香港上市，6月28日，泰康健康產(chǎn)業(yè)投資控股有限公司正式成立。這兩件事都是保險業(yè)深度擁抱醫(yī)療健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的標(biāo)志性事件，促動各養(yǎng)老保險公司加快服務(wù)系統(tǒng)搭建。

2）推動服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)

堅持服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在長江經(jīng)濟(jì)帶、保障房、棚戶區(qū)改造、東北老工業(yè)基地、綠色產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟(jì)與民生領(lǐng)域投資。

3）加快金融體制改革，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)

中央著力改革完善金融服務(wù)體系，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。互聯(lián)網(wǎng)+推動發(fā)展給保險業(yè)產(chǎn)生了一定的影響，互聯(lián)網(wǎng)保險的開發(fā)也帶來了保險發(fā)展的新理念。在注重風(fēng)險防范的同時，進(jìn)一步開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險新業(yè)務(wù)、新渠道和新產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開發(fā)無疑給客戶帶來了新的體驗和服務(wù)。

4）推動建立完善的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈

養(yǎng)老服務(wù)是一個涵蓋養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老醫(yī)療保健、康復(fù)護(hù)理等的多類型、多層次、多樣化的“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈”，養(yǎng)老保險企業(yè)必須從產(chǎn)品開發(fā)、系統(tǒng)建設(shè)、人才儲備、投資能力、組織架構(gòu)等多方面入手，探索建立完善的保險業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。

3.3 合規(guī)經(jīng)營謹(jǐn)遵監(jiān)管要求

1）監(jiān)管背景

黨的十九大明確要求健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線。按照十九大要求，打好防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)，重點是防控金融風(fēng)險，要服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，做好重點領(lǐng)域風(fēng)險防范和處置。

2）監(jiān)管要求

保監(jiān)會進(jìn)一步地明確要繼續(xù)強(qiáng)化“監(jiān)管姓監(jiān)”，出臺打贏保險業(yè)防范重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)總體方案，涵蓋3大任務(wù)、21項細(xì)則，監(jiān)管部門制定了一系列從嚴(yán)監(jiān)管的政策措施，監(jiān)管力度越來越嚴(yán)峻，處罰力度空前。2018年《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》相繼出臺，金融領(lǐng)域風(fēng)險已經(jīng)引起中央、監(jiān)管和全行業(yè)的高度關(guān)注。

3）行業(yè)動態(tài)

各家金融機(jī)構(gòu)根據(jù)黨的十九大和監(jiān)管部門出臺的文件精神，結(jié)合公司實際業(yè)務(wù)開展情況隨即出臺公司內(nèi)部合規(guī)經(jīng)營防范風(fēng)險等文件，把防控金融風(fēng)險作為工作和業(yè)務(wù)開展中的重中之重。也深刻意識防范風(fēng)險工作的極端緊迫性和重要性，在強(qiáng)監(jiān)管的高壓態(tài)勢下，養(yǎng)老保險公司將進(jìn)一步地秉承合規(guī)經(jīng)營主線，高質(zhì)量的推動公司及業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

4 結(jié)論

在我國養(yǎng)老金保險市場需求巨大的今天，協(xié)調(diào)好規(guī)模與效益、均衡好速度與品質(zhì)、同步好數(shù)量與質(zhì)量，是互聯(lián)網(wǎng)+時代下養(yǎng)老保險公司實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展予以關(guān)注的重要問題。本文從專業(yè)養(yǎng)老保險公司發(fā)展環(huán)境開始，正視經(jīng)營現(xiàn)狀的問題，并針對問題深入分析，初探養(yǎng)老保險公司在互聯(lián)網(wǎng)+時代實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，希望在養(yǎng)老保險公司的發(fā)展過程中得到一定的運(yùn)用。然而當(dāng)前保險行業(yè)市場的經(jīng)營現(xiàn)狀，高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)，希望本文能給養(yǎng)老保險公司的發(fā)展帶來參考價值和有益的影響。

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【通聯(lián)編輯：張薇】