俞雯婷

摘 要：近年來，廣西農(nóng)村的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)日益增長趨勢。然而由于道路和通信不暢、所需的單筆金融額度較小等原因，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)并不愿意在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，所以農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融供給不足的問題。正因如此，我國才急切需要加大農(nóng)村普惠金融的改革力度，建立起較為完善的普惠制金融。以廣西地區(qū)的農(nóng)村普惠金融活動為研究對象，分析廣西農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀以及存在的問題，并針對存在的問題提出相應(yīng)的對策，以期規(guī)范農(nóng)村普惠金融在廣西地區(qū)的發(fā)展，使其更加適應(yīng)于目前的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：廣西;農(nóng)村普惠金融;現(xiàn)狀;制約因素;完善對策

中圖分類號：F832? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）28-0090-02

一、廣西農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）廣西農(nóng)村普惠金融的演變過程

廣西地區(qū)的農(nóng)村普惠金融的出現(xiàn)要從廣西省百色市田東縣開始說起，田東縣是一個以壯族為主體的多民族聚居縣，是鄧小平等老一輩無產(chǎn)階級革命家發(fā)動百色起義的策源地，但是它并沒有成為新中國成立后的重點(diǎn)發(fā)展對象，由于地理位置的影響，反而成為了我國扶貧開發(fā)的重點(diǎn)對象。

2008年12月，田東縣被列為全國農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)縣。從“田東模式”的試點(diǎn)成功，到“田東模式”在廣西地區(qū)的推行，因其推行的農(nóng)村普惠金融具有非常全面的金融服務(wù)，得到了農(nóng)村居民的廣泛參與。廣西地區(qū)已組建的村鎮(zhèn)銀行有38家，縣域的小額貸款公司有109家，縣域融資性擔(dān)保公司有10家。除此之外，加上一些農(nóng)村地區(qū)原有的政策性、商業(yè)性、合作性的規(guī)范金融機(jī)構(gòu)，基本已經(jīng)形成了與廣西農(nóng)村三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的較為完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

（二）廣西農(nóng)村普惠金融現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r

現(xiàn)階段，廣西區(qū)域內(nèi)光小微專營機(jī)構(gòu)就上升至200多家。涉及農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)在縣級區(qū)域及以下增設(shè)各種多樣的服務(wù)代辦點(diǎn)有14 000多個，廣西地區(qū)貧困縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到96.92%，貧困縣行政村的金融服務(wù)覆蓋率99.32%，在全國較早實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋。

廣西地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主力軍，加大基礎(chǔ)金融服務(wù)力度的方針，取得了有效的成果。截至2015年12月末，廣西地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額有4 300億元，與前年相比年初增長接近10%。廣西地區(qū)的普惠金融申請貸款獲得率也是非常之高，其中法人機(jī)構(gòu)申請貸款獲得率高達(dá)95.55%，與前年相比增長了4.26%。最重要的是，涉農(nóng)貸款余額達(dá)到了6 000億元，與前年年初相比較足足增長9.59%，實(shí)現(xiàn)了對廣西地區(qū)國家級、省級貧困縣的全普惠金融覆蓋。由此可見，廣西地區(qū)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展至今取得了一定成效。

二、廣西農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中存在的制約因素

（一）農(nóng)戶面臨貸款難的困境

廣西農(nóng)村普惠金融的發(fā)展是受政府部門大力支持的，但是農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)、地域影響，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿意投入太多的資本來幫助農(nóng)村發(fā)展普惠金融。近年來，人民銀行推出了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，為的是讓農(nóng)戶們更加便捷地享受金融服務(wù)。但是更多的商業(yè)銀行是以盈利為目的，當(dāng)各大商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)給農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款很難獲得理想的利潤便不再愿意加大投資，那么其回歸農(nóng)村的資本當(dāng)然是大打折扣。而且，農(nóng)戶如果不能及時還款，所形成的不良貸款大量堆積，影響金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作。這也導(dǎo)致多數(shù)金融機(jī)構(gòu)形成懼貸和嚴(yán)貸問題，而農(nóng)戶也就出現(xiàn)了貸款難的困境。

（二）農(nóng)村普惠金融存在金融排斥現(xiàn)象

第一種排斥是保險排斥。當(dāng)前農(nóng)業(yè)政策性保險品種主要分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，而能夠給農(nóng)民們帶來較高收益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目，則不在政策性保險保障范圍內(nèi)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在的風(fēng)險較高，所以針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商業(yè)性保險品種也是非常少。

第二種排斥是財務(wù)可持續(xù)性排斥。廣西地區(qū)的農(nóng)村金融改革是改革全局的重點(diǎn)工作之一，一直以來政府都高度重視農(nóng)村金融的發(fā)展。但是從整體看，依靠財政支出發(fā)展農(nóng)村普惠金融不是長久之計，必須建立起完善的金融供需體系，只有在大方向上穩(wěn)定其發(fā)展，廣西地區(qū)的農(nóng)村普惠金融才會有可持續(xù)性的發(fā)展。

（三）地區(qū)扶貧工作對農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在制約性

目前廣西不論在各個扶貧村還是針對普通貧困戶，都制定了補(bǔ)助政策。政策支持雖說給扶貧工作設(shè)置了方向，但從金融機(jī)構(gòu)的角度看，這些產(chǎn)業(yè)往往不能有太長遠(yuǎn)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)對這類產(chǎn)業(yè)發(fā)展也就不會投入太多資金，這也是扶貧工作與農(nóng)村普惠金融發(fā)展之間存在的矛盾。對于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、低收入群體來講，政府為其提供扶貧補(bǔ)助，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)政府要求，也愿意將資金貸給這類人群。但是此類人群往往受傳統(tǒng)思想、收入水平等因素的影響，并沒有很大的資金需求。反而，那些在生產(chǎn)生活過程中產(chǎn)生較大資金需求的個體經(jīng)營戶、小微企業(yè)等卻因?yàn)闆]有政府扶貧政策的支持，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)往往出現(xiàn)懼貸、慎貸等現(xiàn)象。

三、完善廣西農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議

（一）調(diào)整政策對農(nóng)村普惠金融的支持方向

各級金融監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要深入推進(jìn)涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革。強(qiáng)化三農(nóng)服務(wù)能力建設(shè)，不斷創(chuàng)新，深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革，試點(diǎn)范圍覆蓋全部縣域支行，加大三農(nóng)信貸投放和資源配置力度增加三農(nóng)金融的多樣性。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能定位，使各金融機(jī)構(gòu)都明確其范圍，促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度。允許評級良好、管控能力強(qiáng)的城商行和農(nóng)商行到困難地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，重點(diǎn)布局老少邊窮地區(qū)、農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)和小微企業(yè)聚集地區(qū)，不斷提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。堅(jiān)持支持農(nóng)戶農(nóng)業(yè)發(fā)展、支持小微企業(yè)及個體經(jīng)營戶的定位。各金融機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，使客戶群體更加龐大優(yōu)質(zhì)，進(jìn)而不遺余力地支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶貸款。

（二）引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)提供完善的基礎(chǔ)金融服務(wù)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)推近廣西地區(qū)的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作，將符合條件的簡易網(wǎng)點(diǎn)改造升級為標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)，使村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)能夠有更為完善的業(yè)務(wù)體系，逐步實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。在具備條件的行政村，扎實(shí)推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”。采取定時定點(diǎn)服務(wù)，廣泛布設(shè)ATM、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話和自助服務(wù)終端等金融電子機(jī)具，方便村民利用電腦、手機(jī)等網(wǎng)絡(luò)通信終端在線自助辦理金融服務(wù)，大幅提高電子業(yè)務(wù)替代率，推進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，快速構(gòu)建多層次、廣覆蓋、多渠道的金融服務(wù)體系。結(jié)合實(shí)際，廣西地區(qū)的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)全面推行多樣化的金融業(yè)務(wù)，農(nóng)戶可以“一次授信、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”。其中，推進(jìn)農(nóng)戶的土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房權(quán)、農(nóng)村建設(shè)用地權(quán)等“三權(quán)”抵押貸款，使農(nóng)戶有更多的貸款產(chǎn)品可以選擇;結(jié)合實(shí)際針對農(nóng)戶還推出了黨員信貸、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸、企業(yè)流動資金循環(huán)貸、貧困學(xué)生助學(xué)貸款等一系列具有特色的信貸產(chǎn)品，很大程度地提高了農(nóng)戶的信貸支持。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融的產(chǎn)品與服務(wù)方式

鼓勵利用支農(nóng)再貸款、三農(nóng)金融債和信貸資產(chǎn)證券化等手段，有效拓寬農(nóng)村普惠金融市場的資金來源。在經(jīng)批準(zhǔn)的地區(qū)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，嘗試推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。探索擴(kuò)大抵押品范圍，加大擔(dān)保方式創(chuàng)新，推動建立各類涉及普惠的融資擔(dān)保基金，加強(qiáng)與融資擔(dān)保、保險機(jī)構(gòu)的合作，吸引更多資金進(jìn)入農(nóng)村普惠金融市場。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展離不開用戶的征信情況，所以收集、調(diào)查用戶的征信，做到準(zhǔn)確、高效也是非常重要的。對于無抵押無擔(dān)保的信用貸款，普惠金融可以通過限制額度來降低借貸風(fēng)險。不斷推出創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融的產(chǎn)品有利于金融機(jī)構(gòu)加大在貧困地區(qū)的信用貸款投放力度，更好地推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，使款項(xiàng)真正落到優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶手中。

四、結(jié)語

就目前而言，雖然廣西地區(qū)的農(nóng)村普惠金融有較大發(fā)展，但農(nóng)村金融仍然存在有大量的服務(wù)空白，需要更多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投入更多的資本，農(nóng)村金融業(yè)一直都是傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)，不過現(xiàn)在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量和資金力量都有所上升，可以更便捷、有效地服務(wù)于民。廣西在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的新時期，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該主動適應(yīng)新時代的新趨勢，積極轉(zhuǎn)型升級，用新理念、新技術(shù)、新手段服務(wù)于三農(nóng)。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]