互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財問題研究

沈鸞逸 金蘭

摘要：近年來，在網(wǎng)絡(luò)金融迅猛發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品層出不窮。大學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行理財已成為一種新的趨勢。本文旨在研究在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生在理財時存在的問題，并據(jù)此提出解決問題的對策，以及大學(xué)生理財?shù)默F(xiàn)狀，為大學(xué)生提出合理有效地理財建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;理財;大學(xué)生

隨著近年來我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人民生活日益富足，在財富不斷增加的同時，大眾的理財意識也在覺醒，而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也令更多的人通過互聯(lián)網(wǎng)進行投資理財。2016年4月12日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，對通過互聯(lián)網(wǎng)展開資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)的行為做出了規(guī)范，說明我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管日趨正規(guī)。目前，互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品主要是通過獲得豐厚的收益吸引大學(xué)生進行投資理財。盡管目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管逐漸規(guī)范，但大學(xué)學(xué)生缺少社會經(jīng)驗，在選擇理財產(chǎn)品時，容易出現(xiàn)盲目選擇的現(xiàn)象，造成損失。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財問題的研究是非常必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對大學(xué)生理財?shù)挠绊?/p>

目前，大學(xué)生的理財觀念普遍薄弱，只有少數(shù)的人具有理財觀念。他們收入的主要來源是父母的月生活費用，雖然能夠通過獲得獎學(xué)金和兼職工作來提高他們的經(jīng)濟能力，但剩余資金仍然有限?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，產(chǎn)生了各種各樣的理財產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的理財方式相比，通過互聯(lián)網(wǎng)進行理財和投資已經(jīng)成為一種新的理財和投資方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對大學(xué)生的理財觀念和理財方式產(chǎn)生了重大影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財?shù)闹饕绞?/p>

（1）余額寶

余額寶是支付寶推出的增值業(yè)務(wù)和需求基金管理服務(wù)產(chǎn)品。余額寶的操作簡單、投資門檻低、不收取手續(xù)費、取用都很隨意。并且在購物時，還能直接用于貨款的支付。余額寶的推出對互聯(lián)網(wǎng)金融理財投資的產(chǎn)品市場產(chǎn)生了巨大的影響，使大眾的理財觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變。余額寶的收益率基本保持在3%-5%之間，風(fēng)險較低，是一款非常適合大學(xué)生的理財產(chǎn)品。大學(xué)生可以將閑散資金存人余額寶來獲得收益，目前多數(shù)大學(xué)生的理財行為是通過余額寶進行的。根據(jù)2017年中國第三方支付市場監(jiān)測報告可知，在購買理財產(chǎn)品時，18-30歲的用戶更加偏向于使用支付寶購買理財產(chǎn)品。

（2）基金定投

基金定投是指以固定金額在固定時間投資于指定的開放式基金，類似于銀行的零存整取方式。基金定額定投的投資金額起點低、投資方式簡單，投入時間有一定的寬限期，每月投入少量資金，用復(fù)利的方式進行計息，所獲得的利息遠(yuǎn)高于銀行的定期存款方式，即可通過累積來獲得豐厚的收益。與股票投資或基金單一投資相比，基金定投的風(fēng)險明顯較小。基金定投在投資過程中不需要儲備大量的知識，投資門檻也較低，例如農(nóng)業(yè)銀行基金定投業(yè)務(wù)的最低申購額每月只需100元，在網(wǎng)上就能夠進行基金的申購、贖回等所有交易。目前大學(xué)生在理財時.選擇基金定投的較少，但這種投資理財方式較為適合大學(xué)生，只要能夠堅持，就能夠獲得較為豐厚的收益。

（3）眾籌

眾籌是一種通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布募捐項目籌集資金的融資方式。它由贊助商、支持者和平臺組成。與傳統(tǒng)的融資方式相比，眾籌更加平民化，只要項目受到網(wǎng)民的青睞，就可以通過眾籌來獲得項目的啟動資金。眾籌的門檻低，注重創(chuàng)新性，項目的成敗取決于民眾的支持度。大學(xué)生一方面可以在眾籌平臺上利用自身閑散資金對感興趣或有發(fā)展前景的項目進行投資，在項目成功后獲得收益;另一方面，眾籌作為一種互聯(lián)網(wǎng)理財項目，是想創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生比較常用的一種方式，大學(xué)生可以在平臺上發(fā)起眾籌，用自己的創(chuàng)意來吸引網(wǎng)友，通過進行簡單的融資來獲得創(chuàng)業(yè)的“第一桶金”。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財面臨的問題

（1）理財知識及經(jīng)驗的缺乏

在中國，理財教育是一直被忽視的，在現(xiàn)今的高校中，理財方面的專業(yè)課是極其稀少的，大學(xué)生很難有機會去系統(tǒng)的學(xué)習(xí)理財方面的知識。雖然能夠通過網(wǎng)絡(luò)來查找所需的知識，但找到的零散的知識很難令大學(xué)生對理財有深入的了解，在缺少專業(yè)理財知識的情況下，大學(xué)生在理財時是盲目的，極易造成損失。因此，大學(xué)生在理財過程中是非常缺乏理財知識和經(jīng)驗的。

（2）難以選擇合適的理財產(chǎn)品

因理財知識的缺乏，大學(xué)生在選擇理財產(chǎn)品時，往往是不合適的，且大學(xué)生在進行投資時很容受到影響，忽視產(chǎn)品的風(fēng)險性，進行跟風(fēng)投資，選擇收益高的理財產(chǎn)品投資，如股票和基金。但高收益普遍伴隨著高風(fēng)險，大學(xué)生的風(fēng)險承受能力較低，在沒有深入了解的情況下選擇高收益的理財產(chǎn)品進行投資，承擔(dān)了過高的風(fēng)險，超出了大學(xué)生的風(fēng)險承受能力，很可能會造成嚴(yán)重的損失，從而影響到日常的學(xué)習(xí)生活。

（3）大學(xué)生理財不具有持續(xù)性

大學(xué)生在理財中所使用的資金基本上是在日常生活中節(jié)省下來的閑散資金。大學(xué)生的主要經(jīng)濟來源是來自父母的月生活費，金額一般是固定的。大學(xué)生在日常主要以消費支出為主，因此大學(xué)生每月的閑置資金不多。很多大學(xué)生只有在有閑余資金時才理財，沒有閑余資金時就不理財，不具有持續(xù)性。這樣是不正確的，理財是一項長期投資，只有長期持續(xù)的進行，才能真正的起到理財?shù)淖饔?，從而獲得收益。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財問題的解決對策及建議

（1）加強理財知識的教育

大學(xué)生由于理財知識的缺乏，導(dǎo)致理財觀念薄弱的同時也很容易在理財時出現(xiàn)失誤。各高校應(yīng)當(dāng)注重對大學(xué)生的理財教育，可以在選修課程中增設(shè)與理財相關(guān)的課程，還可以請相關(guān)專業(yè)人員來召開講座，讓有興趣的學(xué)生對理財有更多的了解。這樣可以讓理財知識和觀念在大學(xué)生群體中得以普及，有效的避免在理財?shù)倪^程中盲目跟風(fēng)，出現(xiàn)失誤，造成嚴(yán)重的損失。

（2）明確自身理財定位

大學(xué)生在理財時使用的閑散資金主要是來源與月生活費的剩余，數(shù)量非常有限，因而明確自身的理財定位，選擇合適的理財產(chǎn)品對大學(xué)生來說是非常重要的。大學(xué)生在對自己進行理財定位時，應(yīng)該以每月生活費及閑散資金來確定，資金量多的，風(fēng)險承受能力強，可以對風(fēng)險較高的理財產(chǎn)品進行投資以獲得高收益，也可以投資低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，但不能只看中高收益，應(yīng)謹(jǐn)慎選擇;資金量少的，風(fēng)險承受能力弱，在選擇理財產(chǎn)品時應(yīng)選擇風(fēng)險小的理財產(chǎn)品進行投資，保證本金的安全，避免因嚴(yán)重的虧損而影響學(xué)習(xí)生活。

（3）堅持持續(xù)理財

理財是一項長期持續(xù)的投資行為，只有堅持持續(xù)投資，理財才會有效果。大學(xué)生在理財時很難長期堅持，這樣是無法獲得預(yù)期的收益的。應(yīng)該制定理財計劃，并嚴(yán)格執(zhí)行，每月留存一定數(shù)額的閑余資金用于理財投資，堅持持續(xù)投資，不得中途停止，也不能隨意取出所存資金，這樣才會獲得預(yù)期收益，做到真正的理財。

大學(xué)生的理財尚處于起步階段，樹立正確的理財理念，探索適合自身理財?shù)姆椒ǎ瑸槲磥淼耐顿Y理財行為奠定良好的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，為大學(xué)生的投資理財提供了很多的理財產(chǎn)品和投資渠道，這既是機遇，也是挑戰(zhàn)。大學(xué)生在投資時應(yīng)保持理性，選擇適合自己的理財產(chǎn)品，不盲目投資，不半途而廢，制定合理的理財計劃，獲得收益。希望大學(xué)生能夠正確的利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行理財，在樹立正確的理財觀念的同時提高自身理財技能，為能夠在未來更好地管理自己的財產(chǎn)做好準(zhǔn)備。

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